农发行县级支行金融工具亟待完善

目前，随着国务院支持“三农”力度的不断加大,农发行定位于服务新农村的银行，业务范围也将不断拓展。但是，农发行县级支行的结算手段和结算流程与企业的实际需要还存在较大的差距，其使用的金融工具也无法满足广大客户的需求，在较大程度上制约了新业务的拓展。

1.目前在结算方面存在的问题

（1）现有操作系统不完善，结算工具相对单一。农发行从2005年使用人行大、小额支付系统和会计综合业务应用系统以来，虽然在信息技术上较以往有了很大的进步，但在使用过程中也暴露出了会计科目设置不合理、操作流程过于繁琐、网络速度不稳定等问题，尽管农发行开通了支付系统业务，也仅仅只解决了内部业务往来清算，而行际之间、同城业务均为空白。企业在办理业务时，往往因等待时间过长而颇有怨言，直接影响了农发行的社会形象。

（2）在结算方式上，由于结算工具少，无法适应企业为加速资金周转而对银行结算提出的要求。目前农发行只有支票、银行汇票、汇兑等少量结算工具，企业无法进行异地结算，造成企业回笼的销货款不能直接存入农发行，给企业带来很大不便；另外基层农发行经营机构一般设立在县城，最基层的乡镇又没有分支机构，受诸多方面因素制约，农发行现金收付业务往往采用他行的方式。农发行投放的贷款一般进入了企业在其他商业银行开设的辅账户，成为企业存款和商业银行的活期存款，企业因需要而动用资金，便进入结算环节，这既不便于农发行对企业的监管，也影响到基层行降低结算资金、中间业务收入和“对公存款”等考核指标的完成。

（3）头寸限额不合理，企业使用资金须提前申请。为及时安排和调度资金，农发行要求企业使用资金时，无论金额大小、结算方式如何都要提前一天申请资金使用计划，基层行同时还要在规定的时间内向上级行申请资金使用计划。在企业经营过程中，某些资金的安排和使用具有临时性、偶然性、应急性的特点，企业自己也难以控制和预料，因此在企业需要突发性资金汇兑时，往往容易贻误商机，也易引起企业的不解与不满。

2.完善农发行县级支行金融工具的对策

（1）努力完善结算工具，提升服务能力。一是安全使用承兑汇票。研究制定农业发展银行《商业汇票贴现管理办法》。开展银行承兑汇票业务，承兑与贴现是一个完整的业务整体，农发行应针对贴现的申请、审批、办理程序、范围和条件等方面尽快制定贴现管理办法。同时，研究制定《开户企业统一授信管理办法》。为保证银行承兑汇票业务的健康发展，农发行需要建立授信制度，根据开户企业信用等级确定不同的授权范围和授信额度，以便于企业在授信额度内灵活用信，也便于银行对融资性票据的管理，最大限度地降低风险。二是建议开办商业票据再贴现业务。按照人民银行的有关规定，专业银行可以持企业在银行贴现未到期的票据向人民银行申请再贴现，人民银行则可以根据银根的松紧进行控制，从而对各行的贴现业务加以引导。抓紧制定票据再贴现管理办法和转贴现业务管理办法。三是基层农发行恢复现金收付自营业务，方便企业现金使用。

（2）利用现有操作系统，不断增加附加功能。目前农发行的会计综合业务系统已经基本完备并覆盖全国，在此基础上，尽快参加人民银行银联卡结算，使企业能直接在农发行办理异地结算业务。同时利用现有的网络资源，开办“网上银行”业务，使企业可享受到跨越时空、交易成本低廉、操作方便的服务。

（3）简化结算手续，加快结算速度。改进资金头寸管理办法，增加临时头寸限额，对于企业临时性的资金需求，即使企业未提前申报资金使用计划，也可根据头寸限额实际情况，尽量满足企业的资金要求，以不贻误企业商机。同时应尽量减少，简化手续，增设服务窗口。综合业务会计应用系统尽快实行柜员制，为客户提供方便快捷的结算服务。

（4）参考商业银行既有经验，适时开办银行信用卡。目前各商业银行已经普遍参加了银联组织，不管是单位卡或个人卡，均可通存通兑。而目前农发行所采用的金融工具仅仅局限在票汇业务层面上，远远落后于其他商业银行。在条件许可的前提下，农发行应适时发行信用卡。由于信用卡是可以循环使用信用额度的，客户不必每次都到银行去申请贷款就可以借款、还款、再借款、再还款。只要借款总额不超过信用额度，客户即可重复借款，并可以按月分期偿还银行欠款。农发行也可以根据企业信用卡的使用情况进行监管。同时，新的信用卡用户给银行其他金融产品提供了极好的发展机会，既有新的收入来源，又有新的存款来源，既为农发行增加中间业务收入，又为企业提供了便利，对农发行业务的健康发展和企业的经营都能起到相互促进和相互提高的作用。