黄冈市银行业存贷比的现状分析及建议

【摘要】随着黄冈市经济逐年快速增长，辖内银行业主要存贷比指标，难以适应地方经济快速增长需要。本文以黄冈市为例，探讨辖内银行业存贷比例现状，加以原因分析，以解决存贷比偏低问题。

【关键词】银行业 存贷比 黄冈市

随着黄冈市经济逐年快速增长，而辖内银行业存贷比例指标长年排序在全省12个地市州后列，对地方经济快速发展起到了一定制约，近年来“存贷比”持续下降，引起地方政府高度关注。对此，我们对辖内银行业2012年存贷款比例状况进行专项调查。

一、黄冈市存贷比例概况

银行业存贷比指标，是银行贷款总额与存款总额之比，此指标是银行经营管理的核心指标，主要反映是区域经济与银行匹配状况，同时，也是地方党委、政府衡量地方经济与银行契合度的主要指标，银行业存贷比高低，一方面反映银行业信贷资金资源利用效率，另一方面也能体现银行业支持地方经济发展状况。

（一）辖内银行业存贷比偏低

2012年末，辖内银行业各项存款余额1374.52亿元，各项贷款余额554.76亿元，存贷款比例为40.36%，居全省12个地市州倒数第一名，低于排名11位的随州市3.85个百分点，低于全省平均水平30.26个百分点。

（二）辖内新增存贷比仍然低

2012年，辖内银行业当年新增存贷款比例为34.74%，居全省12个地市州倒数第二名，高于十堰2.25个百分点，低于排名10位的孝感5.58个百分点，低于全省平均水平34.7个百分点。

（三）辖内银行存贷比有差距

从2009年以来，辖内银行业“存贷比”持续徘徊在40%上下，且与全省平均水平长年有25—30个百分点的差距，同监管部门要求银行业存贷比监管指标相距34个百分点。

二、存贷比现状原因分析

（一）银行改革，释放存贷比空间

从1999年后，银行业实行大的改革，国有四家银行实行了股份制改革，农村信用社实行了法人体制改革，改革中国家为减轻银行业历史包袱，对国有商业银行业历史形成不良贷款进行了剥离和核销，农村信用社通过票据置换不良贷款，辖内四家国有商业银行通过四次大规模剥离不良贷款93.18亿元，累计核销不良贷款23.16亿元，农村信用社通过票据置换不良贷款13.28亿元，共计处置不良贷款129.62亿元，由此，辖内四家国有商业银行和农村信用社信贷总量大幅减少，存贷比由1999年末148.38%到2009年末41.01%，存贷比下降107.37个百分点。

（二）存款增长，制衡存贷比上升

银行业通过改革处置大量不良贷款，为银行业释放了大量信贷空间，从辖内银行业2009年末—2012年末信贷投放量情况看，贷款投放一年比一年增量，有效支持地方经济快速发展，三年间贷款投放量平均保持20.5%增长，但是，辖内银行业存贷比始终徘徊在40%上下，长年排序在全省后列，导致这种现象原因，主要是辖内银行业存款增幅比较快，三年间辖内银行业存款增幅平均保持22.59%增长，高于贷款增幅2.09个百分点，贷款增长始终落后于存款增长，制衡辖内银行业存贷比上升。

（三）经济薄弱，形成存贷比偏低

黄冈经济基础比较薄弱，是历史原因形成的，因为黄冈是一个农业大市，长期以来都是以农业为主，在经济发展大潮中，地方政府通过大力发展地方传统经济和招商引资，经济基础环境有所改变，但仍旧存在规模和行业影响力极小。从当前辖内经济状况看，规模以上工业，95%以上为中小企业，有影响力的工业企业还比较少，经济重头仍就是农业。导致辖内银行业信贷资金投放长期受到制约，因为农业吸纳信贷资金只是局部、季节性的，其需要信贷资金量也是有限的，工业企业有部分存在产能落后，技术含量低、粗放经营，加之企业信用度低、稳定性差、风险度高、管理不规范以及缺少有效的抵押物，还有的工业企业已成为国家产业政策限制发展产业。所以，造成辖内银行业存贷比长期偏低现象。

（四）经营管理，制约存贷比提高

随着银行业改革，经营权实行法人体制管理，贷款权限全面上收，总行对二级分行实行信贷规模控制。国有商业银行实行两种规模控制，一种是“切块式”管理，省分行将信贷指标分配到市分行，在月末或年末不得突破。另一种是“招标式”管理，市分行负责向省分行报项目，贷款由省分行集中审批。农村信用社信贷资金投放受限制，如果超过政策预期，人行就会采取窗口指导、约见谈话等措施进行信贷调控。由于辖内中小企业占比大，普遍存在抵押担保不足、财务信息失真、信用意识不强等问题，导致许多企业因此贷不到款，加之企业申请贷款项目，传统项目偏多，高端贷款项目较少，很难在全省争到更多的信贷份额。

（五）风险制约，造成存贷比难提升

由于银行业经营管理权模式改变，经营管理工作不断规范，至上而下主要突出经营风险防范和管理。（1）实行贷款风险管理。各上级行对下级行不良贷款管理，实行限额风险控制，不良贷款不能上升，一旦不良贷款出现上升，要及时化解，不能及时化解，贷款就会受到严格控制，有的行出现停贷处罚。（2）实行信用等级管理。银行业为加强企业贷款风险管理，对企业实行了信用等级评级，银行业对中小企业的融资条件，绝大多数中小企业很难达到银行现有信用贷款的评级要求，很难提供符合银行规定的抵押物种类或足额抵押物，2012年辖内80%以上企业资质达不到银行授信要求。主要是缺少有效的抵押物，企业信用度低，被评为A级以上信用企业占企业总数不到5%。所以，一方面许多中小企业出现贷款难问题，另一方面银行业大量的富余资金又找不到出路，存贷比不升反降。

三、提高辖内存贷比建议

（一）优化地方经济产业结构

（1）积极调整产业结构。要通过经济产业结构的优化带动信贷结构调整，以信贷结构的调整推动产业结构的转型、升级。大力发展新兴产业、高新技术产业，着力改造提升传统产业。加强产业结构信息引导，努力实现宏观信贷政策与地方产业政策的有机融合。（2）实施品牌战略。努力推动企业创品牌、创特色、占市场、树形象，打造产业高地。同时，银行业要帮助企业树立品牌意识，支持企业做大市场、做强品牌、做出特色。（3）发展优势产业。要立足实际，依托现有基础，发挥优势产业，以现有辖内农业优势、资源优势、人文优势、交通地理优势以及国家发展革命老区的政策优势逐步转化为区域经济发展优势，争取上级更多的政策优惠和信贷支持。

（二）拓宽中小企业融资渠道

（1）切实提升企业信用等级，加大A级以上信用企业培植力度，帮助企业达到银行授信条件，培育优质信贷客户。（2）积极培育抵押担保市场。建立多种形式的中小企业担保基金，扩充担保风险准备金、资本金，做大做强担保产业，提升担保能力。（3）搭建企业融资平台。帮助银行业与中小企业建立金融服务平台，推进银企信贷对接，引导银行业开展多种形式的信贷营销活动。（4）降低企业融资成本。认真落实关于对企业、个人办理抵押贷款和金融机构处置抵债资产有关税费的优惠政策，切实减轻企业负担，最大限度地释放银行信贷总量。

（三）推进银行信贷产品创新

（1）探索农村“三权”抵押贷款。积极探索农村土地承包经营权、农房和林权抵押贷款，破解“三农”融资难题，激活农村金融市场，促进“三农”经济快速发展。（2）创新融资模式。积极试行产业集群和产业链等新型融资方式，选择一批符合条件的企业进行融资租赁试点，积极开展项目融资。（3）创新信贷产品。积极引导银行业发展票据融资、理财融资、结算融资等非信贷融资业务；积极探索动产抵押、权利质押、应收账款质押和关联企业担保等抵押担保工具。（4）利用债券市场融资。积极支持符合条件的企业发行债券，拓展企业融资渠道，切实打破当前中小企业过度依赖银行贷款的单一融资模式。

（四）大力发展多样银行机构

在现有银行业机构的同时，要大力发展担保公司、小额贷款公司、村镇银行机构，同时要积极引进实力雄厚的股份制商业银行，以武汉城市圈“两型”社会综合配套改革试验区要求，以大别山试验区组建相配套的大别山银行等等。

作者简介：王磊（1961-），女，湖北黄冈人，黄冈职业技术学院副教授，研究方向：会计学。