半农半牧区农牧户联保贷款实施现状与对策研究

摘要：小额信用贷款是用来满足农牧户从事简单种植业和养殖业生产的小额资金需求。为了适应大规模生产经营农牧户的资金需求，借鉴小额信贷的先进模式，2000年中国人民银行制定了《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》，并开展农户联保贷款业务。2004年银监会颁布的《农村信用社农户联保贷款问题指引》对农户联保贷款的发展提供了政策依据。农户联保贷款业务作为一项提高低收入贫困农牧户信贷能力的金融政策，较好的适应了农牧户生产资金的需求特点。为了解贫困半农半牧区农村信用社农户联保贷款实施现状及其存在的问题，对内蒙古东部地区X旗的农户联保贷款开展情况进行了调查。在当地开展农户联保贷款业务已有十多年的历程，但发展速度缓慢，却难以达到预期目标。农村信用社在推行农户联保贷款过程中存在的问题，影响了农户联保贷款的正常发展，需要重视。

关键词：半农半牧区；农户联保贷款；现状分析

中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）016-000-02

一、农户联保贷款实施现状

本次调研是从当地农户联保贷款比较活跃的四个乡镇苏木中取了400个样本农户，发放问卷并收集数据。他们都是2012-2015年利用了农村信用社农户联保贷款的农户。问卷内容主要包括农户借贷行为和偿还情况等。最终收回的有效问卷是386份。

（一）样本农户的金融行为特征

在日常生活中需要资金的时候，认为亲戚朋友等民间借贷是最佳首选的农户有206户，占有效样本的53%，亲戚朋友等民间借贷是无利息或低利息而且手续简便。其他的都认为农村信用社是最佳首选的资金来源。认为农村信用社是第二个重要借贷资金来源的农户也占有效样本农户的51%。可以看出农村信用社逐渐成为农户重要的借贷资金来源渠道。当地农村信用社农户联保贷款的发放金额也有很大的差异。在样本农户中贷款金额10000元以下的农户占有效样本的16.2%，10000-30000元的农户占49.5%，30000元以上的占34.3%，这种贷款金额的差别不仅在不同的联保小组之间存在，而且在同一小组内也有同样的差别，一般情况下，联保小组的组长和高收入农户的贷款金额会高一些。农户主要的资金用途是发展种植业和养殖业生产性借贷，也有一部分农户的资金用途是供子女上学等生活性借贷。

（二）样本农户的资金偿还行为

在本稿中的假设是农户截止到偿还日期把本金和利息都还清的认为“偿还”，只还了一部分或者是完全没有还的认为“违约”，还有自己没有还清，由联保小组内其他成员给还的也认为是“违约”。在386个有效样本农户中“偿还”的农户有268，占样本总数的67%，“违约”的农户有114，占样本总数的33%。一般情况下联保贷款的偿还率是由贷款金额的增加而下降。但是从本次调查的样本农户来看，这两个指标间没有直接的相关关系。贷款金额10000元以下，10000-30000元，30000元以上农户的偿还率分别是69.1%，72.3%和70.8%。从资金用途上看偿还率有明显的差别。用于治病医疗贷款的偿还率最低，其次是供子女上学的教育用途，因为教育投资是长期工程，短期内无法见到效果。用于冠婚丧礼和住宅建设贷款的偿还率相对高，在农村的传统习惯认为盖房子和办婚礼是人一生中最重要的大事，为了不想留下不好的影响所以农户尽量去偿还贷款，因为欠债毕竟不是件光彩的事。

本研究还发现资金的偿还率与联保小组成员的“共同性”有相关关系。判断小组成员的“共同性”有下列两个指标。首先是小组成员互相合作关系的比例，比如小组成员共同用于农业简单再生产（买种子化肥等）。用这个指标衡量样本农户“共同性”，共同用于农业简单再生产的比例小于20%的时候，偿还率只有36%，20%―60%的时候偿还率是66.5%，这个比例超过80%的时候，偿还率达到了79.3%。结果发现，小组成员间的合作关系越强，小组成员间越有共同信息和互相信任感，贷款“违约”的可能性就越低。其次是联保小组同村居住成员的比例。随着这个比例的增加，偿还率也有明显上升的趋势。从样本农户来看，由63%的联保小组都是同村农户组成，同村居住的农户有相互依赖性，一般情况下“违约”就会受到其他成员的严厉惩罚。

农村信用社作为农户的借款渠道，对联保小组成员的“重要性”也和贷款偿还率有很强的相关关系。关于这一点用两个指标来判断。首先，在日常生活中需要资金的时候除了农村信用社以外的借款途径的数，这个数与资金偿还率有很强的逆相关关系。除了信用社以外没有别的资金借入渠道的农户的偿还率达到了80%以上。还有，除了信用社以外有三个以上借款途径的农户的偿还率只有28.9%。另一个指标是近期是否希望从农村信用社借款。近期希望从农村信用社借款农户的偿还率是65.3%，近期不希望从农村信用社借款农户的偿还率是68.9%，看来没有多大的区别。是因为很多农户都认为联保贷款这个项目没有长远的发展未来，农户联保贷款是一时的，即使违约也没有关系。

二、农户联保贷款实施中存在的问题

（一）农户联保贷款的组合基本排除了贫穷农户，分布不均

目前，半农半牧区也有不少的贫困农牧户，主要从事种植业和养殖业生产，生产生活条件并不富裕，缺乏扩大生产经营的资金，需要农村信用社的贷款支持。但是，农户联保小组成立时，很多农户都怕被牵连责任，不愿意让贫穷农户加保小组里。因为这些农户的经济偿还能力差，很多人都为了贷款目标的实现，尽量排除穷人，形成的联保小组成员一般都是相对有经济实力的富裕农户，保证了各成员都不违约。导致贫穷农户无法得到农村信用社提供的贷款，也不可能从信贷支农政策中受到恩惠。

（二）农村信用社农户联保贷款的风险控制体系不健全

信贷业务中关键的风险控制环节是贷款前调查，贷款中审查和贷款后检查的“三查”工作。但是当地农村信用社在农户联保贷款中“三查”工作没有做到位，不够好。在贷款调查中没有现场入户，没有搜集到贷款人的相关详细信息，对生产经营情况了解不透彻。首先信用等级评定工作做得不规范。相对于分散居住的农户数，农村信用社信贷员的力量相对薄弱，对农户做信用评定时主要依赖于村组干部等行政人员。农户组成联保小组时由他们说了算，联保方式比较随意，没有真实的合理性。有时信贷人员惧怕责任风险，尽量减少对贫困农户的授信额度。联保协议对违约成员缺乏有效制约，“联而不保”，“中途退保”等现象比较突出。联保小组成员贷款不能按期偿还，其他成员逃避连带保证责任现象时有发生。