信贷业务的扩张对银行金融系统的影响

摘要：在美国次贷危机的影响下，中国政府采取了一些列宽松货币政策和稳健的财政政策来刺激国内的经济的发展，不但给国内经济复苏提供了良好的政策支持，也给中国经济信贷的扩张打开了一扇窗户。中国信贷业务的扩张在进一步刺激经济发展的同时，也对银行金融系统产生了一定的负面影响。本文分析了信贷业务扩张对银行信贷资产影响的几个主要方面，基于降低经营、提高经营效率的原则，提出了在信贷业务扩张背景下如何提高银行信贷资产管理效率达到建议和对策。

关键词：信贷业务 金融系统 信贷资产 影响 风险

引言

随着一轮轮货币政策和财政政策的刺激，国内经济形式明显好转，中国经济已经基本走出了次贷危机的影响。在此过程中，国内商业银行信贷业务可以说是所有行业中发展最迅速的。次贷危机爆发后，中国长期处于信用扩张阶段，2011年和2012年M2和M1的年增长量都维持在20%以上，通货膨胀问题的爆发才导致M1，M2 的供应量得到一定的控制，逐步回归到正常水平。从整个银行系统的的信贷规模来看，与次贷危机前相比，在短期贷款、长期贷款、有价证券及投资等方面都是成倍的增长。鉴于美国商业银行信贷资产所经历的信贷危机教训，我国信贷业务如此快速的扩张速度不得不引起人们的重视。而事实证明，信贷业务的扩张对银行金融系统产生了一定的负面影响，加大了商业银行的经营风险，如图1、图2所示。

一、信贷扩张对银行金融系统的影响

（一）存贷规模及质量情况

在政府信贷扩张政策的驱使下，银行的总的存贷规模明显增加，与次贷危机前相比几乎是成倍的增加。在利用五级分类指标度量体系对新增信贷资产质量的评估过程中发现，银行信贷资产中正常类资产所占的份额在逐年增加，说明在信贷业务扩张的同时，各银行在资产质量控制方面取得了一定的成绩，但损失类的资产所占的比例也明显上升，增加了银行的经营风险，该问题就值得银行管理者深思。

（二）经营风险状况

对存贷规模、存贷质量、资本充足率、不良贷款率的研究归根结底就是为了探究银行的经营风险，其中以不良贷款对银行威胁最大。本次信贷扩张以中长期投资为主，主要流入到了政府鼓励的行业。表面上来，中国目前的经济处于高速发展时期，不良贷款发生的可能性较低。但由于此次贷款的时间较长，而且政策项目一般金额巨大，对银行信贷资产风险控制要求非常高，因此，贷款收益存在较大的不确定性。从上面图表中我们可以看到，大多数银行的收益率都较差，且波动率较大，验证了收益性不确定的事实。

二、信贷扩张背景下银行信贷资产管理应对对策

信贷政策是在中国特殊的经济背景下发展起来的，对国内的经济的发展起到良好的促进作用，而且在很长的一段时间里，中国经济的发展都会依赖于信贷扩张政策。但在此过程中，管理者应该看到信贷业务扩张的同时对金融行业所带来的潜在的风险。因此，在信贷业务扩张背景下，银行要要强对自身风险的控制，降低经营风险，提高信贷资产的经营效率，对此，笔者觉得应该从以下三个方面出发：

（一）控制存贷款规模

信贷业务扩张最直接的影响就是通货膨胀、投机以及部分行业过热，会打破国家经济失衡的局面，严重的甚至出现失控。因此，适当的存贷款规模防止社会投机者在高利润和政府创造的有限社会需求下，生产能力的盲目扩张，造成社会资源的浪费，违背资源优化配置的原则，会阻碍我国部分产业利用次贷危机进行产业升级的发展步伐。

（二）优化信贷结构，合理分配信贷资金的流向

对信贷结构实现优化的主要目的是将资本充足率、不良贷款率等指标严格控制在央行、银监会等规定的范围内。在此问题上，各商业银行要结合央行的政策导向，合理分配信贷资金的流向，并对短期、中长期贷款的比例进行相应的控制，增加对经济薄弱、对资金需求量大且资信可靠的行业的贷款支持，严格审核对过度投资、投机行业的贷款发放标准，通过贷款流向及时间的组合，优化信贷结构。

（三）加强风险控制和信贷监督

从美国的次贷危机中可以看到，过度的信贷扩张是经济泡沫发生的根源，会增加银行的不良贷款，加剧了银行所面临的经营风险。因此，银行必须加强内部风险控制，做好日常的信贷监督，尽可能的降低经营风险。此外，应赋予银监会更大的对于银行监管的职能，在保证银行各项风险指标，如不良贷款率、资本充足率等严格控制在可测水平范围之内以外，还应定期对所有影响其长期经营的各项指标定点抽查，全面提高银行信贷资产质量。

三、结语

综上所述，中国政府的宏观调控政策在解决中国经济低靡问题的同时，也给国内的金融系统带来了新的问题，鉴于美国次贷危机的教训，国内商业银行信贷业务扩展对金融系统的影响必须引起政府和银行机构管理者足够的重视。采用积极的态度应对信贷业务扩展是国家政府防范新一轮经济危机的必然形式，同时也是商业银行降低经营风险、提高经营效率，实现企业永续发展的有效手段。

参考文献：

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