异地企业融资对银行信贷控制分析

周宁是闽东的一个小县城，在这个人口数量只有20万人的高山县城，却有8万余人在长三角地区从事钢材贸易，每年有上千亿元的钢材交易量。据统计，截止2011年11月末，周宁县金融机构通过直接或间接方式发放异地贷款余额近10亿元，约占周宁县银行业全部贷款的二分之一，签发银行承兑汇票余额为18.5亿元。总体上看，周宁县银行对异地企业开展资金扶持实现了银企双赢。但从调查中发现，当前银行业机构对异地信贷业务管理还有待进一步完善。

融资风险分析

周宁籍钢贸行业从业者在沪企业发展壮大形成特定商业圈后，彼此间的关联关系不断加深，为虚构交易关系获取银行贷款和套取汇票提供了条件。出现了以某一钢贸市场为依托，以担保公司为平台的企业联合资金营运中心，通过市场内的企业相互担保或虚构交易，套取贷款和汇票承兑由营运中心统筹安排使用，贷款和汇票到期则由营运中心统一筹资归还的融资模式。这种信贷运作方式隐藏较大的经营风险，一方面这种新融资担保方式，由于担保人和被担保人都是钢材市场的钢材贸易商，面临的各种风险具有同质性，少数的信用主体经营困难或破产就会导致信用链条中断，诱发群体性的风险；另一方面，部分企业由于手中贷款资金太多，盲目或超自身实力进行多头投资，隐藏着巨大风险隐患。

异地授信业务管理难度较大，贷后管理不到位。首先，多数办理异地授信业务的银行业机构在上海没有固定管理机构和管理人员，个别虽设立办事处，也因为客户经理配备不足，没有足够精力全面调查了解客户，以至于在授信客户市场准入、贷前调查等环节变相依赖担保公司，担保公司成为名副其实的“影子银行”。其次，在贷款资金支付环节，各银行业机构没有严格执行“受托支付”管理规定，即使采取“受托支付”方式，也多由担保公司通过多次的划转操作，最终将资金转回到授信企业银行账户。再次，客户经理对企业用信后的贷款用途、实际期限以及资金流向缺乏监管，致使企业挪用贷款现象屡禁不止，加大了异地授信业务的风险。

规范银行信贷管理

认真落实贷款“新规”，严格执行信贷“三查”制度。银行业机构对异地钢贸借款企业，要全面了解其股东关联关系，股东个人资产状况、家庭情况，甚至股东性格、爱好都要作深入细致地调查了解。要加强对资金支付环节的监督，全面落实“受托支付”，应参照“流贷管理办法”对银行承兑汇票开票企业进行资金需求量测算，加强对资金运用环节的监督管理，严防企业挪用贷款资金。同时，要加强贷后管理，切实加强信贷资金的用途跟踪，及时掌握企业的资金运用情况，及时做好企业的风险预警，有效防范和化解信用风险。

加强对担保机构管理，强化异地业务的风险管控。首先，各银行业机构要定期深入相关担保机构进行实地调查走访，分析评价其经营管理以及担保能力变化情况，科学调整本行的担保贷款授信额度，努力增强对担保贷款风险的预判能力；同时要认真核查授信企业之间在反担保措施方面的落实情况，有效防止担保机构股东交叉互保而削弱反担保效能。其次，要严格控制新增异地贷款，并及时对存量异地贷款开展风险排查，从而确保异地授信业务总量得到逐步压缩，业务风险得到有效控制。再次，要加强银行信贷队伍建设，完善监督机制，提高异地授信业务的管理水平；要认真研究国内外经济形势和市场供求状况变化对钢材行业的影响，密切关注钢材市场走势以及相关授信客户的经营情况和财务状况，持续加强监测分析和预警，并有针对性地进行信贷投向和客户结构调整，真正落实授信尽职调查等相关要求，强化异地业务的风险管控。