商业化经营的信货管理制度构想

建立银行商业化信贷资金管理机制决不是简单的修修朴补所能奏效的，必须在深层次上对目前的信贷管理机制进行改革。在这里笔者提出建立银行经营者和经办者的责权利统一的信贷管理机制。

这种信贷管理机构是根据责、权、利相统一的原则设想构造的。就是信贷资金在营运过程中，按经营者和经办人员的地位，以责定界限，以利益(受益)来制约，把银行的整体利益(盈与损)与个人利益相联系起来，使其从保护自身的利益出发，增强工作责任感和自我约束力，从而竭力搞好经营与管理，使信贷资金的安全、流动、效益的三性统一实现.构建这种信贷管理机制的条件和要求:

一是信贷资金营运要真正自主、独立，不受外界任何千扰。依据国家政策，遵守国家法律，开拓经营，以信贷资产保值、增值为目标。

二是银行墓层法人代表对信贷资产有自主支配权，并对经营效益和风险承担决策中的经济贵任，以约束自身，规范行为。

三是信贷人员对所经办的每笔信贷业务，必须提供信贷资金的“三性”统一实现的依据与资产法律保全的措施;对发性资产风险或应得收入不能按期实现时，属干决策失误与经营者共同承担，负连带责任;属于工作失误，管理不善承担直接责任。

四是与资产和效益及个人利益相挂钩。信贷资金营运创利越多，经营者和经办人员的经济收入就应相对提高，反之则相对降低。实施时应制定明确利益分配的原则和档次(或比例)。

五是依靠法律保障，公正合理，摆脱非理的干涉和行政性制肘。同时，又能在法律上明确区分经营和经办者依据责、权、利的界定及各自不同的利益形成，保证在公平的条件下各司其职，各负其责，各得其所，以发挥整体功能效力。

六是改变资金规模双线直接控制专业银行的信贷资金管理方式，切实实行资产负债比例管理，以负债确定资产.以现有资产扩张发展。

七是成立政策性银行不但要划开政策性业务，并要政策性贷款的欠，息和财政性垫付的资金，由政策性银行承担，不给专业银行转向商业化经营背包袱，以便轻装上阵。

八是迅速建立资金市场，开拓金融市场，把商品化的资金引进市场，制定市场法规，规范融资行为，刹住乱融资、乱集资紊乱金融秩序的活动，以保证信贷资金正常运行。

构建这种信贷管理机制的办法。

首先要明确银行的经营者和经办者的责、权界定，可分为决策责任、审批责任、会审责任，调查认定责任，清收本息责任和投放后的管理监舍运行责任，会计柜面负守关把口责任等，上述各种责任都由任职所授予的权力行使，哪一责任环节发生问题，就由其当事人承担职责范围的责任，并按其经济损失负一定比例的赔偿责任。决策性或审批性的会审、会办者，对产生问题或损失承担连带责任，属损失赔偿责任的，应比照决策和当事人的比例低于50一70%予以赔偿。实施时应制定具体责任条例和奖赔比例。

其次要划定现有信贷资产可营运量。现有信贷资产呆滞沉淀和损失量占有相当的比重。为使信货资产经营管理责任到位，就要将原已不参加流动的信贷资金剔除，以可营运的信贷资产量为经营责任起步荃教，以便考核经营效果，明确前期和当期的经营效益的责任。对前期呆滞资金，仍作帐处理，在当期经营中列清算资产，并按清收搞活及清收应收未收息金额一个比例数予以奖励，其余金颇作为资本金参加流动，列入经营成果考核。

第三要实行岗位责任保证金制度。这是与经营者和经办者的利益挂钩的起点表示，使土岗就有压力感，就有风险承担意识感，以促其为保护自身利益，而兢兢业业，竭尽全力工作，其保证金额度应按其职贵分档次确定，一般的不低干年收入总额50%。

第四要制定银行利益收入和个人利益收入的分配比例。原则上要按银行收益的增长幅度，提取相应的奖励工资金额，按其在信贷资金营运中的责任大小，工作质量好差，创收多少来实事求是的分配。

第五要科学公平合理的考核。考核虽然是手段，但它直接关系到个人切身利益，所以考核要合理公平，方法要科学。主要考核项目可有资金创利率，资金呆损率，开拓经营创收或节约率，利息收回率，资金运用率等。这些可以百分制设计考核，并以考核作为个人收益分配的依据。

这种信贷管理机制，是以责任和利益为主导的，因此，它有其促使经营者和经办者的自觉负责，相互制约、自主营运.主动防范风险.减少层次、环节，办事效率高的效应。