分期付款:躲得了明枪 防不住冷箭

对于持卡人来说,分期付款可能会使其沦为卡奴,因为它可以提前买大件商品,而且一点点还钱,还可以免息,何乐而不为?

即便没有沦为卡奴,变相的手续费和提高价格的商品,也让你把钱给银行做了贡献。信用卡分期付款,利息倒是免了,可如果借贷分期的期限拉得过长,持卡人在不知不觉中缴纳给银行的手续费,可能会赶上省去的利息。在所谓的优惠背后,也许不仅没有实惠,还可能有更高的成本。

手续费抹掉优惠

读者张先生告诉《投资与理财》记者,他在“十一”期间购买了一款价值近2万元的笔记本电脑,并办理了信用卡分期支付的还款方式,共分24期,按照免息的规则计算,每月需还款800多元。

但在10月10日账单日当天,张先生查询发现,实际还款额为920元左右。致电银行后,客服人员告知:“这里面包含分期付款消费的手续费,即每月收取消费总额的0.6%。”

张先生算了一笔账:24个月贷款所需缴纳的手续费总额为0.6%×24×20000=2880元,基本相当于按照14.4%的年利率收取利息,远高于目前一年期贷款基准利率。

事实上,对于持卡人来说,虽然不需要支付分期付款的利息,但享受账单分期和商场分期都需要承担一笔较高的手续费。根据记者了解,目前银行收取手续费有两种方式,一种是按月分摊收取;另一种则是在缴付首期款时一次性收取。

值得注意的是,分期付款的方式下,持卡人所欠银行的本金每期都在减少,而对应的手续费却固定不变,因此,分期付款的真实成本远比表面上的手续费来得高。

分期邮购,温柔宰一刀

除了商场的分期付款购物外,各银行还热衷于推出分期邮购的产品。表面看起来,各种优惠活动热热闹闹,银行也说是让你占便宜,其实是宰人不商量。记者比较发现,信用卡网上商城的商品,价格弹性大,往往要比市价贵出一大截。

持卡人小李曾对记者表示,他在银行的网上商城看中一款IBM笔记本电脑,宣传单上注明市场价格5799元,而在这里购买只需要5199元,还能分12期支付,每期只需要433.25元,并且没有任何利息和手续费。IBM笔记本电脑仅5000元出头,在小李看来非常划算,于是毫不犹豫就订购了一台。

但是,随后小李就发现自己这台笔记本电脑在卓越网上的售价为4781元,自己买时多花了418元。经过计算,多出来的这400多元钱,刚好相当于交了分期付款的手续费,小李顿时有一种上当的感觉。

持卡人的钱被圈走

对于持卡人来说,分期付款的出现也会使其沦为卡奴。分期付款拉长还款周期、缓解还款压力,在银行大力鼓吹“免息”的攻势下,这些人就被迷了魂,觉得分期付款很划算。于是他们每每迷恋于刷信用卡,分期购买商品,导致卡债越来越多,最终达到自己无法承受的程度。那么,对持卡人而言,信用卡分期付款,就不是“馅饼”而是“陷阱”了!

即便没有沦为卡奴,变相的手续费和提高价格的商品,也让你拿钱给银行做了贡献。

说到底,最占便宜的,其实是银行。一位银行内部人士透露,一般,银行帮助商户做分期付款,要收取一定比例的渠道费用,这笔费用有时是按照每笔20-50元收取,有时是按照交易金额的1%-2%收取,除此之外,就是向持卡人收取的分期付款手续费。

以持卡人购买1200元的商品,分12期还款为例,其分期付款一年的手续费费率一般在7.2%-8.4%左右,也就是持卡人要支付的费用在86.4元-100.8元。如果算上商户给银行的渠道费用,银行在一笔1200元的消费中,最少也要赚20+86.4=106.4元。

渠道费加手续费,使得分期付款成为银行的“圈钱”利器。

* 小贴士

最低还款额不含分期还款项

参加工作不久的何小姐,办了几张信用卡来支付大额开支,然后每月分期还款。

几个月前,何小姐用信用卡购买了一台笔记本电脑,价格为4990元,然后将款项分为12期,每期还款415.8元。每次收到银行寄来的对账单后,何小姐就会按时去银行还款。

“每次还的都不一样,有时候是按415元还的,有时候是按对账单上写的最低还款额还的,我没太在意。”何小姐回忆自己的还款经历时表示。

没想到,就是因为何小姐的“不在意”,她需要向银行支付数百元的滞纳金。

某天,何小姐无意中看到自己的信用卡对账单上有一笔“1980元”的应还款项,而她从来没有一次性消费过1980元。

在给银行客服打了多次电话后,银行的客服人员告诉何小姐,因为她每期都没有足额还款,所以产生利息和滞纳金。

何小姐终于发现:最低还款额度并不包括分期还款的还款额度。“这学费也太贵了吧。”何小姐不禁感慨。