农村信用社农户信贷供给行为研究

［摘 要］农户贷款难是我国农村存在的现实问题，农村信用社对农民信贷行为经常表现为供给行为甚至“惜贷”。本文从农民信贷难的现实出发，总结了信用社信贷供给行为的原因，并根据原因归纳出解决该问题的方法。

［关键词］ 农村信用社 农户信贷 供给行为

农业生产过程并不是一个一帆风顺的过程，其中夹杂着自然风险和市场风险的影响，导致农业资金的流出大于流入。为了维持农业生产的正常进行，就需要国家对农业实施必要的保护，其中就包括实施保护性的农业信贷政策。农户作为农业生产的主体，他们对农业生产的投资，直接决定着农产品的生产和市场供给，也决定了自己的收入多少。但是由于农业生产的弱质性，农民收入增长缓慢，有时甚至入不敷出，使得农户对农业的投资很少。农户信贷是农业信贷的主要形式，但现实中，农户信贷需求与农村金融部门的信贷支持存在较大差距和矛盾。而农村信用合作社作为农村信贷市场中专职服务“三农”的唯一的正规金融机构，贷款呈逐年下降态势，其对农户的贷款行为表现为“信贷配给”甚至是“惜贷”。农业信贷供需上的矛盾成为了制约我国农业和农民发展的最大障碍。

一、信用社对农户信贷供给行为产生的原因

1.政策和市场因素

随着农村改革的不断深入，农业结构逐渐趋于合理，总体上与国家的的相关政策相符。但是由于地方性的差异，有的地方相关配套政策没有跟上，而当地政府短期内追逐效果的目的性较强，使得当地的农业发展主导方向不明确，过于追求短期经济效益，强调市场主导而忽视了本地的资源。更有甚者，一些地方行政干预农业生产的现象严重，盲目的进行农业结构调整，这样做不仅影响了当地农业支柱产业的形成，更制约了农业的深层次开发。如鄂东某县前几年为发展蚕桑，要求农民大面积种植蚕桑，当市场情况发生变化后。蚕桑卖不出去，又挖掉蚕桑，后来市场稍有好转，又重新种植蚕桑，不行后又挖桑，形成“种桑、挖桑、再种桑、再挖桑”的怪事，结果不仅使农民利益受到损害，也使信用社贷款受到损失，挫伤了农民生产和结构调整的积极性。农业毕竟是一种投资大、周期长、收益小的行业，农户信贷本身就没有什么利润，从信用社的经营角度看，对这种低利润的农业生产本来就不愿意给与贷款，从而促使供给行为的出现。这时在加上某些地方政府，不适当的农业结构调整和行政干预，更加剧了信用社对农户信贷的不确定性，从而加剧了“惜贷”现象的发生。

2.资金因素

资金因素也是造成信用社对农户信贷供给行为的重要原因。在多年各种矛盾的积累和大气候的影响下，作为农户信贷发放的主体---农村信用社，在以往的信贷中，死账坏账所占的比例越来越严重，信用社本身的资金出现严重的问题，这直接对供给行为的产生起着决定性作用。信用社的资金紧张主要表现在：一是不良贷款的比例过于庞大，使得信用社丧失了原有的对农户信贷的能力；二是有些信用社存在着严重的亏损问题；三是由于信用社自身的一些缺点如异地汇款几度汇款，但是到账速度慢，用户很难获得高效满意的服务，从而使得客源的减少，信用社业务不断受到外来的冲击，筹集资金的能力越来越低。

3.农村信用环境因素

在现在的中国农村，尤其是一些经济发展落后的偏远山村。村民对信贷的理解偏差较大，缺少法制观念，对信贷还本付息的了解不够。基于这种现状信用社信贷的风险不言而喻，而且现在社会上司法机关的效率不高是不争的事实，所以信用社的合法权益得不到保障也在情理之中。在这种状况下，迫于无奈信用社也只好采取消极的态度，听之任之，放任这种不良贷款行为，造成信用社的亏损。另外，由于一些地方政府的强行干预，强加于信用社头上一些贷款任务，而这些贷款大多也是有去无回。基于上面这两种情况，信用社不得不对农户信贷持谨慎态度，供给行为的出现也就不难理解了。

4.农户因素

不管是对于农户还是对于信用社，信贷的难点都可以归结到偿还能力上。就目前农村的状况而言，农户联保、低压担保制度还不是很完善，很多农户正是由于信贷保证条件的不齐全而得不到信贷帮助。就农户的抵押物品来说，由于农村地处偏远，抵押物无法进行公证和过户，实际上抵押物在法律意义上没有任何价值，加之农民本身收入较低，对大额的信贷业务来说，信用社风险过大。所以一般情况下，非本行的存单作为抵押，信用社不会发放大额的信贷业务。而单纯靠农业生产的农民来说，很少有大额存单作为抵押，所以就导致了信贷业务的停滞和信用社的供给行为。

5.贷款机构因素

一是由于最近信用社不断对内控机制进行改革，对贷款实行了责任追究制度，对发放死账坏账的信贷人员进行严厉的惩罚，致使很多信贷人员都抱着“能不放贷就不放贷”的心理。而且信贷发放与“工效挂钩”的人事制度的实施，更加剧了信贷人员的心理压力，受个人利益的驱动，采取明哲保身的策略。二是信用社繁琐的贷款手续，使很多的贷款农户望而却步。如基层信用社只能办理5000元以下的贷款，5000以上的贷款就要交由县联社处理。三是信用社在农户的等级评定中，在信用社入股或者拥有股金的农户才能评定为一、二等，而只有一、二等的农户才有资格享受信贷业务，这在无形中增加了信用社信贷业务的局限性。四是有些信贷人员工作态度不积极，靠关系、人情贷款的情况严重存在，而那些真正需要贷款却没有“门路”的农户确是难获贷款。

二、解决农村信用社农户信贷攻击行为的建议

1.继续推广小额信贷组织

广大的农村农户所能参加的经济活动局限性较大，往往是以农业、小手工业、小商业等规模小、利润薄、风险大的微型经济活动，但是这种小型经济活动的社会效益却十分明显。所以这就要求为其提供资金来源的信用社，必须要做到合作性和制度性相结合，一方面信用社要得到国家的资金支持，另一方面信用社要以帮助农户筹集资金为目的。信用社要对信贷农户的生活情况非常了解，并要监督农户资金的使用和归还资金的能力。而大力发展信用社小额信贷业务正是满足这种条件的可行性方法。

2. 完善农村金融竞争机制

从现在的农村金融机构来看，虽然有农业银行、农发行、农村信用社和邮政储蓄等金融机构，但是真正对农户有信贷行为的只有信用社一家，这就使得农村的信贷市场缺乏竞争对手，而信用社的金融品种少，农户信贷行为需求确是多种多样。要想改变这种垄断性的局面，就必须打破原有的合作性质的限制，大力发展商业性金融机构，通过有序的竞争，利用市场自身的调节能力。国家可以利用商业银行追逐利润的特点，通过对利率、税收、优势项目等手段，让商业银行认为投资三农是有利可图的，通过政府，把各种金融机构吸引到农村投资上来。此外，为了打破信用社的垄断地位，还可以在严格市场准入制和加强金融监督的前提下，鼓励民间金融机构的参与，这也是丰富农村信贷市场环境的一种可行性办法。一方面通过建立各种相关的法律法规，使民间借贷融资机构合法化，并通过法律监管和内部监管的管理制度来进行管理。另一方面，加强打击力度，防止非法借贷行为的发生，杜绝高利贷，保护正常的金融环境。

3.加强农户信贷能力建设

信用社农户信贷攻击行为产生的一个重要原因就是农户信贷能力。为了加强农户的信贷能力，首先，由于大多数的农户文化水平低、对金融信贷的了解不足，不知道如何通过外部资金的利用来发展自身的方法，所以信用社应该利用各种媒体宣传和典型示范等手段，增强农户的金融意识和信用观念。其次，在担保品不足的情况下，农户的信用情况直接影响着信贷行为能否实现，所以应该加强农村信用体系建设，建立良好的社会信用环境，确立农户的信用等级，建立完整的农户资信档案，以便金融机构对农户的信用状况完全了解，从而对符合条件的农户予以发放贷款，使农户真正享受到方便快捷的农村金融服务。再者，加强担保制度的建立健全，完善农户联保制度。最后，通过土地使用权、农户房屋、车辆等固有资产来作为抵押品，提高农户信贷行为的成功可能性。

总之，造成信用社农户信贷供给行为的原因是多种多样的，只有从农村的特点出发，通过各种方式来提高农户贷款的可行性，才能使农户自身和整个农业生产领域的到长久有效的发展。

参考文献：

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[2]王晓军，我国农村合作金融机构信贷产品供求研究，经济与管理研究，2009，(7)

[3]李沂，中国农户借贷行为研究，合肥工业大学学报，2010，24(5)