浅析浙江省大学生信用卡市场

[摘 要] 近年来中国大学生信用卡市场发展迅速，在调查浙江省大学生信用卡市场的基础上，发现存在信用卡使用效率低、学生理财知识缺乏等问题，建议通过商业银行和高校合作，引导大学生树立诚信和理财观念，创建良好的金融生态。

[关键词] 大学生 信用卡 管理

随着我国金融市场的快速发展，大学生信用卡已在全国高校迅猛普及。然而，近年来浙江省大学生市场却出现了不少亟待解决的问题。

一、浙江大学生信用卡市场现状

1.商业银行发卡现状。商业银行发放信用卡的优质目标客户是高收入、高消费、高信用的群体。银行期望向大学生发行信用卡改变大学生的消费观念，提高理财意识、让持卡人在用卡过程中建立对银行的感情，增加品牌忠诚度。因此，自2005年开始，招商银行在浙江试水大学生信用卡业务，面向国家二一一工程的全日制在校大学生发行了Young卡，之后，工农中建及其他商业银行先后抢滩市场，且各行办卡的门槛极低，在校大学生只要凭身份证或学生证，无需任何抵押或担保就可方便地申请具有透支功能的信用卡。

2.大学生办卡目的。虽然各商业银行对大学生信用卡市场期望甚高，但调查结果却绝非想象。2008年9月调查浙江省某高校157名学生办卡目的统计结果显示:大学生办理信用卡的主要原因是缴纳学费和每月生活费存取款，分别占94.6%和87.1%，这是学生维持学习和生活最有效的资金通路;其次是办卡礼品，占17.2%，在办理点摆放的绒毛玩具、茶杯等小礼品非常具有吸引力;消费占比并不高，仅为15.4%，这部分大学生普遍具有超前消费意识，使用信用卡分期付款的功能购买喜欢的新款手机、I-POD等高档消费品；值得观注的是，极少部分同学仅因为卡图案设计漂亮而萌生了办卡的想法。

二、浙江省大学生用卡存在的问题

1.使用效率低。信用卡在大学生中已人手一张，使用情况却不容乐观，主要体现为使用功能单一，沉淀存款量少，使用频率低。调查显示：绝大多数的持卡人月均使用4～6次，占50.7%，主要用于取款；月均使用1～3次，占24.3%；月均使用7～9次的仅占14.9%，月均使用10次以上的仅占6.4%，有4.3%的人办理了信用卡之后从未用过。

2.理财知识缺乏。多数学生对信用卡的功能所知甚少，一般仅限于用ATM机查询余额和存取款，甚至不清楚如何办理销户手续。因此，各高校ATM和储蓄网点前排起长龙，也不乏为办理基金和股票等投资业务跑遍全城找证券公司的大学生。知道可以轻松点击鼠标在网上24小时办理转账汇款、话费充值、活期定期互转、买卖黄金、基金和股票账户划转等业务的学生几乎为零。

3.个别卡奴透支严重。随着“用明天的钱做今天的事”的观念逐渐普及，信用卡透支已经成为时尚。大学生透支潜在的危险是消费不够理性，基本生活来源靠父母，还款缺乏保障。70%以上的学生搞不清楚最后还款日和计息期间，不知道每天要为自己透支额度付出万分之五利息，相当于年息18%。为了新款手机或是奢侈的饭局，让本该安心读书的学生忙着将有限的钱流转在不同的信用卡间弥补透支，甚至发展为盗窃。虽然卡奴占大学生比例不高，但给个人的成长、家庭的稳定和社会治安带来严重后果，应引起足够重视。

三、解决浙江省大学生用卡问题的对策

1.加强用卡知识的宣传。各发卡行不能片面追求发卡数量，应对营销员进行专业岗前培训。根据大学生求知欲强、敢于尝试新鲜事物的群体特征进行宣传，将免息期、最低还款额等专业术语和基本条例解释清楚，客观分析透支的利弊，详细讲解网银功能和安全事项，使大学生对信用卡的基本信息有所了解，激发大学生用卡热情。银行还应当制定中长期促销计划，定期清理睡眠卡，主动分析用卡情况，改善服务质量。

2.完善信用卡服务体系。首先，各商业银行可以联手在校园内和周边区域广泛布置银联卡受理点，为大学生提供良好的用卡环境。在校园内，允许大学生用信用卡对餐卡充值，缴纳医务室诊疗费，在图书馆借阅书籍，作为晨跑记录卡；在校园外，用信用卡在超市或小饭店结账，还可作为住宿钥匙卡等，满足各种需求。其次，提供差异化服务。一是降低交易手续费率，高校内部及附近店家不愿意设银联网点的主要原因是手续费率较高为1%-1.5%，商业银行根据业务量大而单笔金额小的特点适当降低手续费率；二是根据需求调整学生的信用额度和手续费率，比如学生信用额度的申请应获取家长的许可，针对贫困生降低或取消手续费；三是适当调低透支利率或延长还款期限，非恶性透支可以延长还款期或降低利率，也可以打破目前等额还款计算法，个性化定制不等额还款方案，使学生可以用寒暑假打工工资还款等。最后，提升服务品质，突出信用卡“方便”、“快捷”的服务特点，利用各高校的学生办事大厅资源开通绿色通道，为大学生办理24小时内补卡、挂失业务，解决各种疑难问题。

3.加强信用卡透支管理。大一新生作为刚开始独立生活的特殊群体，高校应安排专业教师传授理财常识，加强正确消费观念的培养。针对其他年级的学生，则应定期举办财经讲座、投资摸拟竞赛、节俭金点子等活动，倡导诚信观念，杜绝恶性透支现象。商业银行应免费将还款记录通过手机短信、电子邮件等通讯工具实时告知用卡人，邮寄对账单时附上个人信用评估报告。此外，建议与高校展开合作，将学生的信用纳入学藉档案管理，不良用卡信息提前反馈给辅导员或班主任予以警示。

浙江是沿海经济发达省份，浙江大学生信用卡市场出现的问题具有一定的代表性。发卡银行只有与高校合作，掌握大学生的心理和经济特点，制定科学的营销策略，才能为大学生客户群提供更优质的服务，大学生也必须树立正确的消费观，在迈入社会前积累丰富的理财经验，共同创建良好的金融生态环境。

参考文献:

王 忻:目前我国大学生信用卡市场状况分析[J].金卡工程,2006,(04)