借记卡收费博弈 银行“善意”让步

反方：中消协、持卡人

目前，消费者对银行借记卡收取年费做法的不满多集中于三点：第一，银行发卡没有带来效 益，是银行决策失误，不应由客户来承担损失。第二，反对银行强制收费，银行应尽到告知 义务。如果银行单方变更合同内容，不能只进行简单的公示，还应进行一对一的协商。第三 ，对于因委托性质而强制使用的捆绑卡不应向消费者收费。因为《商业银行服务价格管理暂 行办法》第十条明确规定，"谁委托谁付费"，银行不得向委托方以外的其他单位和个人收 费。如果银行未经与消费者协商，强行划扣年费，依据《消法》第三十五条、第四十 条的规定，银行应承担相应法律责任，包括赔偿消费者损失和延长免费服务时间。

消费者普遍认为银行对收费的解释不充分。关于"国际惯例"说，据外资银行工作人员介绍 ，国外借记卡通常不收年费，因为其发行目的就是为了节省柜台办理业务的成本。而且中国 目前的用卡环境也并不具备"国际惯例"使用的条件。如此看来，银行能拿出的借记卡收费 的惟一根据 ，就是银监会和国家发改委共同的《商业银行服务价格管理暂行办法》。但如果该办法与《消法》、《合同法》有冲突，那么到底应该怎么办?消费者拭目以待。

正方：央行、银监会、商业银行

农行金穗卡的章程中规定："本章程……修改时无 论持卡人是否知悉，均具约束力。"工行一位负责人也表示，"在2000年3月出台的中国工 商银行牡丹灵通卡章程的第十一条就规定，牡丹灵通卡持卡人须按年缴纳手续费，每卡每 年10 元。"这些章程都是经过当时的监管机构--中国人民银行批准的。银行还表示，"曾经放 弃"并不会导致"必须永远放弃"的法律后果。

在"国际惯例"说被证明虚假后，银行方面又指出，从国际经验看，国外借记卡大部分收取 账户管理费或手续费，即使不收取任何费用，也不对卡上的存款支付利息。而在我国，银行 对借记卡里的存款按活期存款利息付息，收取一部分费用来弥补利息支出，并不过分。

尽管各银行相关负责人坚持借记卡收年费有理有据，但其实银行方面已经悄悄做出了"善意 的让步"。

农行方面表示，首先，只对2004年7月1日之后办理金穗卡的客户收取年费，现有持卡人则免 交 第一年年费。其次，对客户群体区别对待，捆绑卡如金穗车辆纳税协查卡和工资金穗借 记卡，都暂不收取年费。同时，考虑到广大学生持卡人还没有经济收入，对金穗校园卡也不 收取 年费。第三，推出一系列营销活动，以激发借记卡持卡人的用卡热情。但农行同时也暗示， 目前率先在一部分卡中收取费用，条件成熟时再逐步收取。而自3月1日工行宣布全面调整牡 丹 卡收费标准以来，在长沙、广东等地，牡丹灵通卡已开始全面收取10元年费，北京等地借记 卡年费的具体政策尚在研究当中。