经济贡献度攀升 消费金融从幕后走向台前

随着我国经济的快速发展，居民可支配收入不断增加，消费金融逐渐崛起，成为推动经济增长的重要力量。以银行卡为例，据中国银联测算，2012年国内银行卡的使用拉动居民消费增长1.15%，进而带动GDP增长约0.44%。政府已经将扩大消费提高到战略高度，写入了“十二五”规划和十报告。可以说，在中国经济增长方式逐步调整，启动消费成为重中之重的大背景下，消费金融即将迎来迟到的春天。

消费金融的爆发式增长，不仅需要国家的政策支持，更需要消费文化为其提供赖以生存的土壤。以美国为例，20世纪初期超前消费文化的空前发展引导民众改变了消费习惯和生活方式，负债消费的人数越来越多，民众纷纷使用分期付款方式透支消费，成为拉动20世纪初期美国经济发展的重要力量。1926年的一项抽样调查数据显示，美国提供汽车贷款的销售融资公司贷款总额几乎达到了40亿美元。

那么我国消费者能否接受消费金融？启动消费金融能否激发消费意愿？为真实了解目前我国消费文化的普及程度，探究消费金融的增长潜力和发展趋势，光大银行信用卡中心选择北京和河北两个区域进行了抽样调查。本次调查共发放问卷500份，收回问卷425份。调查人群年龄从20～60岁，涵盖人群和行业广泛。调查内容包括受访者对消费金融的了解程度、使用感受、消费预期和消费意愿等。通过对收回的调查问卷进行统计分析，主要结论如下。

现象一

使用比例较高，了解程度有待提升

如果从1985年我国发行第一张信用卡即进入消费金融时代算起，消费金融的发展至今已经接近30年，但这并不意味着消费文化已经渗透到了民众的生活中。在本次问卷调查中，一个值得关注的现象是，在未告知信用卡、车贷、房贷都属于消费金融范畴的情况下，超过七成人表示不了解消费金融，这和消费文化的欠缺不无关系。在调查员进一步提示的情况下，对受访者使用和了解消费金融的程度进行了统计分析。结果如左图：

统计结果显示，将近70%的受访者在近几年里使用过消费金融产品，北京地区由于金融市场较发达，这一比例已经超过80%，河北地区也已经超过50%。但是从性质来看，河北地区受访者多数是使用信用卡、房贷、车贷；而北京地区受访者还在旅游、家装、教育等领域使用过消费金融产品。

虽然消费金融已经渗透到了大多数民众的日常生活中，但是对消费金融认知不足是制约其进一步发展的一大障碍。调查数据显示，较为了解消费金额的受访者仅占32.00%，不了解的受访者有28.24%。分地区来看，北京地区受访者对消费金融认知明显高于河北，45.99%受访者了解消费金融，41.71%的受访者了解一点，而河北地区有21.01%的受访者了解消费金融，38.22%的消费者了解一点。由于河北地区金融市场与北京相比不够发达，受金融产品较少的影响，消费文化相对不发达，这在很大程度上模糊了他们对消费金融的认知。尽管国家鼓励消费金融并配套出台了相关政策，但实际上如果消费文化这道制约消费金融的门槛无法突破，那么在城镇、农村提倡的金融创新将会是一个相当漫长的过程。

现象二

储蓄仍是首选，消费较为保守

消费文化欠缺的另外一个表现就是民众的消费意愿仍不强烈。消费文化的普及，是将消费内化到人的价值观念和生活习惯中，从而对人们的生活行为方式产生深远的影响。但是一直以来我国的国民储蓄率始终居高不下，消费意识并不强烈。2012年中国的社会消费品零售总额为20.7万亿元，而城乡居民储蓄余额已经接近了40万亿元 ，也就是说，储蓄高于消费，民众有钱不敢花。调查数据也在一定程度上反映了这个问题。

数据显示，约四分之一的受访者将家庭收入的二分之一用于储蓄，40%以上的受访者将家庭收入的三分之一用于储蓄。同时，大部分受访者表示，即使有相对固定的储蓄，但消费上仍量入为出，趋于保守。随着物价上升，城镇及农村的消费水平同步提高，与北京地区相比，河北地区消费更趋于谨慎，将储蓄作为保证生活水平、家庭财富可持续增加的重要渠道。

现象三

期待通过金融杠杆实现财富增值

虽然受访者选择勤俭节约，将家庭收入的相对一部分比例用于储蓄，但并不代表他们认同储蓄能为他们带来财富增值。很多受访者表示，由于不了解如何进行投资，迫不得已才用储蓄来对收入进行保值增值。

在调查中，近80%的受访者认同，如果合理利用金融杠杆，能够让自己的财富保值增值。分地区来看，在北京和河北这一比例分别为76%和82%。虽然河北地区比例高于北京，但河北地区受访者多是基于个人预期，认为使用金融杠杆原理会增加财富，但合理利用金融杠杆的较少，而北京地区部分受访者懂得通过银行的钱为自己增加财富，对于消费金融产品的品类认知、盈利预期更为理性。由此可见，对消费金融产品的推广、对金融杠杆的原理介绍将是我们未来普及消费文化的重点工作之一。

现象四

普遍期望提高消费金融认知程度

在调查过程中，受访者普遍预期消费金融给他们带来的不会是负担，而是一种对生活品质的改善和财富积累的增加。但目前的环境无法为他们提供更多的了解消费金融的渠道，他们期望有专业的机构答疑解惑。以下几个调查数据明显反映出这种迷茫中充满期待的心理。

从调查数据中可以看出，受访者对消费金融的前景看好，接受意愿强烈。超过六成以上的民众对其有较明显的了解意愿，希望了解如何借助消费金融给他们的生活带来改善。分地区来看，北京和河北地区分别有62.5%、72.2%的受访者希望更多地了解消费金融。

现象五

信用卡是重要的消费金融工具

调查访问反映出的另一个较为明显的现象就是民众对信用卡接受程度较高。近年来，信用卡作为一种个人消费信贷工具正逐步被越来越多人所接受，尤其是分期付款业务快速发展，使信用卡在消费金融领域不断拓展延伸，渗透率大幅提升。根据央行的《2012年支付体系运行报告》显示，截至2012年末，全国信用卡累计发卡量为3.31亿张，人均持有0.25张。在调查中，几乎所有的受访者都表示听说过信用卡，将近50%的受访者使用过信用卡，超过七成的消费者表明在消费文化不足的情况下，信用卡在刺激消费、推动消费金融发展方面起到了很重要的作用。

随着电子商务的兴起，网上购物成为了现代人尤其是80后、90后的一种时尚潮流。数据显示，信用卡成为了民众进行网上购物支付的首选，而在接受分期业务方面，总体上超过六成的受访者在有支付能力的前提下，接受使用分期付款购买大件消费品。河北地区消费者接受分期付款的比例高于北京地区，这体现出在城镇和农村地区，受访者普遍对金融产品充满了好奇和期待，希望有更多的金融产品能为他们提供更多的投资回报。

基于消费金融的问卷调查表明，市场对消费金融充满期待，但消费文化尚未形成，影响了消费者对消费金融的认知。未来对消费文化的舆论引导和传播，是一个必不可少的环节。信用卡作为一种基本的消费金融产品在受访者中接受程度较高，未来在普及消费文化方面将大有可为。

为了提高民众对消费金融的认知，改变消费观念，满足广大城镇、农村地区对消费金融的期待，未来信用卡产业将主要从以下5个方面为普及消费文化发挥作用。

一是加快产品创新。成功的产品能给消费者带来良好的客户体验，从而深刻改变民众的消费习惯，转变趋于保守的消费方式。以光大银行信用卡中心研发的“瞬时贷”产品为例，客户在合作商户选购商品，从申请消费信贷到放贷仅需20分钟，使贷款像存款一样简单，良好的客户体验提高了客户使用信贷消费的意愿，也在一定程度上改善了客户的消费理念。未来信用卡产业应以客户为中心加快产品创新，提高客户活跃度，激发客户的消费热情。

二是提升服务质量。方便、快捷的支付结算体验和安全舒适的用卡环境能够使持卡人更愿意将消费的潜在欲望转变成现实的购买，从而提高民众的消费意愿。如光大银行信用卡中心推出的“五星级客户服务体系”，切实提升了客户服务感受度和满意度，受到了广大客户的认可。未来信用卡产业应注重改善服务品质，对现有服务体系进行升级和创新，以优质的服务去赢得消费者的信赖，从而承担起推动普及消费文化的重任。

三是加大宣传力度。消费金融需要一个培育过程，提高民众对消费金融的认知、教会消费者如何利用金融杠杆对财富进行保值增值是当前普及消费文化需要重点开展的动作。鉴于信用卡渗透率高，在消费者中影响范围广，所以未来信用卡产业将与其他部门配合，扩大对消费金融的宣传规模，其中就包括理财知识、个人资产规划、金融杠杆合理利用等内容对消费者进行详细的讲解说明，提高消费者的认知。

四是拓宽小城镇市场。随着城镇化进程的加快和农民收入的提高，城镇和农村地区的消费需求日益扩大。为满足城镇和农村地区对消费金融认知的期待，同时也响应银监会的《关于做好2013年农村金融服务工作的通知》的要求，未来信用卡产业应积极将受理网络向小城镇市场延伸，创新完善小城镇建设信用卡服务功能，设计符合小城镇建设的信贷产品，以推动小城镇地区消费金融的发展。

五是加强人才培养。消费文化的普及推广与金融专业人员有直接关系。当金融专业人员对消费金融产品了解得越多，向客户传播时，客户的了解意愿就会增强。同时，金融机构为客户提供详尽的业务解释能够在一定程度上开拓客户资源，提高客户满意度，提升盈利水平。为了实现这样的双赢，信用卡产业应努力提高工作人员素质，加强人才培养，以精干的团队带动信用卡业务的开展和消费文化的普及。

2013年是国家“十二五”规划的第三年，正是经济增长结构转型、消费拉动内需的关键时期，大力发展消费金融毋庸置疑。但是通过实地调研探究消费金融的增长潜力，我们发现消费文化欠缺是制约消费金融发展的一大障碍。民众对消费金融缺乏认知但同时充满期待，这种矛盾的现状为目前被消费者广泛接受的信用卡产业提供了广阔的发展空间。同时，在普及消费文化的道路上，信用卡能够发挥的作用将不可小觑。建议未来信用卡产业应从规模、服务、市场等多方面加以改革，为消费金融的发展贡献自己更大的力量。（作者戴兵系中国光大银行信用卡中心总经理）