浅析我国农村金融发展存在的问题与对策分析

摘要:本文从发展我国农村金融的重要性出发，提出了当前农村金融发展中存在的主要问题：金融机构不够完善，农村金融供给垄断严重，金融供给不足和农村金融环境不佳。并针对问题，重点介绍了提高我国农村金融发展的策略方法：完善农村金融体系，建立合作金融体系，加快农业保险的发展，建立健全良好的筹资手段，建立良好的农村金融环境和提供良好的政治环境。最后得出：金融经济的发展对于新农村的发展至关重要，中央以及相关部门必须不断的采取相应的措施，来促进农村金融发展，为推进社会主义新农村服务。

关键词:农村 金融发展 农业保险 抵押担保

众所周知，建设社会主义新农村是一项系统工程，通过建设新农村可以造福子孙后代，是一项全民支持的系统工程。而农村金融在新农村建设中起到非常重要的作用。因此，研究农村金融是非常有意义的。另外，农村金融也是我国金融体系的重要组成部分，它是促进我国农业的发展，农村人民生活水平的提高的重要影响因素。由此可见，农村金融的发展直接关系着我国农村经济水平的发展，具有重要的研究意义。

到2011年底的统计数据显示，全国农村地区共建立1000多家城镇银行，100余家农村资金互助社，以更好地服务“三农”，支持社会主义新农村建设。但是，这与庞大的农村农民的需求仍有较大差距，农村金融的发展仍面临一系列问题。因此，本文从发展我国农村金融的重要性出发，提出了当前农村金融发展中存在的主要问题，并针对问题，重点介绍了提高我国农村金融发展的策略方法。最后得出：金融经济的发展对于新农村的发展至关重要，中央以及相关部门必须不断的采取相应的措施，来促进农村金融发展，为推进社会主义新农村服务。

一、当前农村金融发展存在的问题

作者结合相关的农村金融发展的资料，并深入调查我国农村金融发展的具体现状，总结出如下我国当前农村金融发展面临的问题：金融机构不够完善、农村金融供给垄断严重、金融供给不足和农村金融环境不佳。

(一)金融机构不够完善

随着很多国有银行和部分商业银行过度的追求利益，很多的银行都在农村撤离，农村的银行网点也逐渐的减少，导致金融服务跟不上。现如今很多农村地区仅仅剩下农业银行和邮政储蓄银行，这些银行的资金供应难以满足农民的需要。另外，这些正规的银行为了避免各种商业风险，手续相对繁琐，要求比较苛刻，很多农民无法从中获得贷款，在这种情况下农村民间金融惜贷逐渐发展，很多农民也不得不采用农村民间惜贷的方式，但农村民间惜贷的贷款利率非常高，很多农民无法承受，同时农村民间惜贷不受市场政策的调控，具有较大的风险，经常会出现金融诈骗的现象。在这种情况下，政府开始严格控制借贷，这样民间金融就却少了合法的地位，难以生存和发展，给农村金融的规范发展带来了不利。

(二)农村金融供给垄断严重

农村信用社是农业信贷的主要场所，同时，我国的乡镇企业贷款大都集中在农业银行，这样就出现了农村金融基本上被农业银行所垄断。据统计，农业银行的业务量占了所有农村金融的一半以上。这种垄断形式在某种意义上讲，推进了金融的改革，但是总体上来说，其效果确是非常缓慢的，这种垄断形式也带了很多不必要的经济损失。另一方面，这种垄断还导致了农村金融市场竞争严重不足，没有竞争发展就会相当的缓慢，没有竞争金融服务质量就不能有效提高，这就导致了经营困难，短期内很难解决。

另外，我国的农村信用社在多年的发展中积累了很多弊端，各种设施和条件都不足，经常导致资金质量不高，同时内部的人员素质相对较低，这一些问题都导致农村信用社在服务经济发展的过程中显得力不从心。

(三)金融供给不足

众所周知，农村金融是我国金融的最薄弱环节，金融供给不足一直是制约农村金融发展的一个重要环节。查阅我国金融网的一组数据显示：2011年 我国农户贷款余额仅占各项贷款余额的6%，这远远无法满足我们不断扩大的农村金融市场。数据表明，农村金融供给不足现象非常严重，各种供需矛盾不断扩大。另一方面，我国农村农民的空余资金不多，也无法进行大量的存款业务，这样对于农村的金融机构没有较大的支持，金融机构也无法吸取更多的资金，所以也就无法满足农村的各项需求。

(四)农村金融环境不佳

农村金融环境不好也是阻碍农村金融发展的一大问题。因为，环境的好坏直接关系着农村金融发展的步伐，好的金融环境能够对农村经济起到很好的帮助作用。近年来，我国农民的水平有了长足的进步，但总体来讲，法律意识、金融知识仍然欠缺，意识也相对淡薄，在农村没有形成很好的金融服务文化氛围，这些问题综合起来导致了信用环境整体的不完善，支农信贷风险增大，信贷资金的安全性和盈利性无法保障。

二、加快新农村金融发展的对策

针对以上问题，总结了如下加快新农村金融发展的对策：完善农村金融体系，建立合作金融体系，加快农业保险的发展，建立健全良好的筹资手段，建立良好的农村金融环境和提供良好的政治环境。

(一)完善农村金融体系

从上面我们已经看到，现如今我国农村金融体系不够完善是阻碍我国农村金融发展的一大因素。因此，要想促进我国农村金融发展，促进现代化新农村的经济快速发展，必须要在以后的金融工作中不断的完善农村金融体系。分析国外的农村金融体系，我们不难发现，像美国、法国这样的发达国家，他们除了有大量的商业银行作为金融服务中心外，还有独立的农村政策性金融机构，他们完善的农村金融机构通过长时间的实践证明，对农村的发展具有非常重要的作用，促进了农村的健康、可持续发展。其中他们的政策金融机构都是由国家扶持，重点都是为了农村经济的发展、技术革新以及农副产品收购服务。由此可见，国外的先进理念可以有效的给我们提供借鉴，在我国以后的农村金融发展中，我们要不断的汲取国外先进的理念，用于我国的农村金融发展，以此来促进我国农村的快速发展。

为此，我国农村金融体系可以从以下几步展开：首先，转变我国农村金融单一化的模式，逐渐寻求多样化多层次的金融发展思路；其次，农村信用社要不断适应新农村建设实际，坚持服务“三农”和市场化取向，逐步办成产权明晰、治理边界清楚、以合作制和股份合作制为经营特色的社区性金融机构。另外，政府应要求各银行妥善处理商业化经营与农村发展的关系，尽量满足农村经济的发展，不断增加金融试点机构，以此来促进农村金融的快速发展。