精打细算合理控制支出

高收入和高支出往往是一对孪生子，特别是现代的消费观念里主张不仅要花掉今天的钱，更要透支明天的财富。所幸的是，高支出比较容易通过计划进行控制。只要遵守纪律，严格执行计划，不用以太大的生活质量牺牲为代价，就能收到不错的成效。

现在有很多像白云这样的家庭，生活在小康水平，他们虽然能够获得较高的收入，然而财富的积累成果却并不令人十分满意。探究其中的原因，与他们的高支出往往存在着必然的联系。高收入、高支出往往是一对孪生子，特别是现代的消费观念里主张不仅要花掉今天的钱，更要透支明天的财富。

通过消费提高自己的生活品质本无可厚非，否则即便富有如葛朗台，生活也谈不上乐趣。但是过于膨胀甚至是盲目的消费，往往会在无形之中侵蚀你积累财富的能力，这不仅是今天的，更是对未来财富的提前透支。别小看了这块“绊脚石”，在财富的通途上，时间是一位神奇的“魔法师”，今天与“准富人”的一小步距离，明日就可能是你与“富人”之间不可跨越的沟壑。

所幸的是，这条“绊脚石”比较容易通过计划将其踢开，而且计划收到市场的波动性影响不大。一旦遵守纪律，严格执行计划，不用以太大的生活质量牺牲为代价，就能收到不错的成效。

小件消费有节制

消费原则　控制可供消费支出的比例和总额，通过各种渠道和手段获得优惠降低费用，尽可能地保持原有生活水平。

我们将单件消费在5000元以内的视为家庭中的小件消费。但是也正因为它的小，它的无处不在，很多家庭在消费时并没有太多在意，于是很多钱就这样从指缝中悄悄溜走了。白云在平时花1000元添置一件衣服觉得没什么大不了的，在回头进行年度总结时看看36000元的总账，在现实的经济环境下，还是会觉得非常有压缩的空间和必要。

对一个普通收入的家庭来说，家庭综合理财消费计划中重要的一块就是节支。所谓节支是对各项家庭支出排列出科学的优先次序。家庭支出按先后顺序可分为三部分，一是固定支出，二是可变支出，三是灵活支出。节支计划主要是针对第二部分和第三部分支出进行，而不是压缩合理支出。因此，计划也是建立在合理有节的基础之上。

对于马万里家庭，就可变支出和灵活支出的计划主要分两步进行。首先，通过克制欲望，控制可供消费支出的比例和总额，直接对这部分预算进行缩减。例如，把服饰美容的36000元支出计划为20000元，把饮食费用的30000元计划为25000元。并把这些计划金额分摊到每个月中。这个额度并不要求一定平均分配，一般而言，冬季的服装普遍高于夏季，又或者某些月份的节日较多，可根据实际情况和需求在计划制订时略微倾斜。

第二部分就是在计划可供支出的消费预算下，通过各种渠道和手段来尽可能地保持原有生活水平。例如，像多多这样五六岁的小孩都喜欢吃冰淇淋，而如果先通过在网上购买消费券，再去店里享用，基本上相当于直接打上七折。这种消费模式同样适用于蛋糕、洗衣、美容健身等等卡券通用的领域，而折扣幅度则视具体消费内容而有所不同。又如，像自云家庭平时日常在家里吃饭的花销大约只有1500元左右，但是周末的时候一家三口会到外面就餐，花费也在1000元左右。只要稍加留意杂志或报纸上赠送的折扣券，或者使用一些网站的订位服务，就餐费用的开支至少可以节约20％。另外，像网购、代购、拼购、换购等方式也已经被验证是节约支出切实有效的好方法。

中件消费选渠道

消费原则　购置家电选择团购等简单有效的省钱渠道，旅游计划考虑价格和实用因素，尽量将购物游和亲子游合二为一。

单件价格在5000元至20000元之间的，我们一般视为中件消费。在家庭中，主要包括家电购置和旅游计划等等。在家电消费，渠道将成为决定最终消费价格的关键。参加团购是比较直接可以获得优惠价格的一个简单直接有效的途径。

据上海团购网的有关人士介绍，团购家电的市场价格与传统销售渠道相比，价格有明显的优势。这种优势在二线品牌上体现得尤为明显。一般二线品牌家电的团购价格可以达到普通市场价格的一半。相对而言，一线品牌的控价较为严格，但与市场普遍价格相比，还是有一定的优势，幅度最底线在百元以上。

而在马万里家庭每年的中件消费中，主要支出集中在旅游上，大致为两次，分别为香港的购物出境游和境内的亲子游。对于明年的旅游计划，马万里考虑到孩子多多到了比较好带的年纪，希望可以带他到境外去旅游。在总体预算有所控制的前提下，要实现所有家庭成员的旅游需求，有两种方案可供选择。

其一就是带着孩子一起去香港，将出境购物游和亲子游合二为一。香港在儿童市场同样有着丰富的旅游资源，迪斯尼和海洋公园对孩子有足够的吸引力，就学龄前儿童而言也较能够引起认知兴趣。在此基础之上，无需再多支付机票和酒店的费用，就可以将白云夫妇的购物需求一并解决。同时，在有限的时间之内，一些购物欲望也会因此被精减。

就目前的市场价格而言，一家三口三日行程的香港自助行价格在7000元左右，只花原先一半的价格就能满足白云家庭的旅游计划。

在相同思路下，第二个方案就是全家共赴日本游。在现在市场背景下，新马泰等地由于安全等因素的影响，不太适合作为旅游目的地选择。而欧美旅游市场的价格虽然一路走低，但是一家三口同时出游交通成本较高。马尔代夫等海岛游并无上述两者的问题，但其价格到目前为止，尚无松动的迹象。相比而言，日本游现在到了一个比较实惠的价格。最近上海两大旅行社推出的日本福岛豪华体验4日游，市场报价仅在2500元，双飞来回的线路内容包括泡温泉、玩滑雪、观美景和品尝日本料理等。如此算来，一家三口的消费也在万元以下。如果考虑选择包括东京购物和迪斯尼游玩的项目，预算则要维持在15000元。

大件消费多盘算

消费原则　大宗消费如汽车，要根据家庭收入情况确定购买时机，购买前对汽车的节油性多进行考察盘算。

在家庭支出上，20000元以上的消费归类为大件消费。而在马万里家庭中，明年主要的大件消费主要是白云自己的购车计划。因为汽车是贬值类资产，在家庭经济前景遭遇许多不确定因素的情况下，一般建议家庭把购车计划相对延迟。考虑到白云平时对接送孩子上学以及日常出行的需要，建议可根据家庭收入等情况，作为家庭自用车，考虑购买7万～10万元左右经济型轿车，但每月势必会增加养车费用约1400元。

燃油税开征的基调，事实上也就确定了明年汽车消费的基调。虽然公路养路费等费用将取消，政府贷款建设的二级公路将逐步免费，但是燃油税“按量稽征”的原则给出的信号非常明确：用的量多。缴的税也就越多。受此影响。如果有汽车购置的打算，省油的车型势必优先考虑。

从目前汽车厂家推出的产品来看，想要实现更低的油耗主要有三种途径，分别是小排量、柴油车和混合动力。后两者在可选范围和价格上，可供参考的空间较小。因此选择小排量车成为主要途径。就传统理解而言，日系车在省油上表现更加突出，目前市场在售的小型车中本田思域、丰田雅力士等都是省油的好手。