深度潜行 22期

如今在中国，越来越多的消费者喜欢通过信贷方式购车，这在此前并不多见。部分专家将此归因于年轻人超前的消费理念，“汽车金融”的概念亦因此变得更加流行。

值得注意的是，自2009年以来，尽管汽车市场增速放缓，汽车信贷渗透率却在逐年递增，预计这个趋势还将持续下去。中国目前的汽车金融渗透率大约为20%，相较于欧美市场仍处于较低水平。但据调查显示，80%的中国消费者在购车时都会考虑融资服务，这意味着该领域仍有较大增长空间，且有望在未来数年内达到前所未有的市场高度。

五六年前，我曾说中国的汽车金融渗透率五年后会增至20%至25%，大部分人都觉得我在说笑。但今天看来，这并非虚言，而且我预计三年后还有可能发展到30%至35%。作为一种更具智慧的消费理念，汽车信贷被客户接受是早晚的事。其中的道理也非常简单，比如银行有很多收益率为3%至5%的金融产品，如果消费者在买入这些产品的同时再以零利息贷款购车，这难道不是一笔很划算的买卖吗？

此外，买车的本质是为了使用，就像如果有人在A城工作一段时间后要去B城，他就无需在A城买一套房子，直接租住就可以。同理，在德国消费者大约每三四年就会换一辆车，他们考虑的是使用一辆车三四年的成本，是否拥有它并非问题的关键。

就此而言，汽车金融从业者还应关注个体消费者和整个社会的移动性，为不同人群、不同品牌和车型提供最合适的金融产品。比如，大众旗下的甲壳虫适合年轻家庭、时尚人士，辉腾作为豪华车型则适合高端成功人士。虽然都是大众的品牌，商业银行提供的消费信贷也是一样的，但我们仍需为他们设计不同的金融方案。

当然，仅仅帮助消费者实现贷款买车还远远不够，汽车金融从业者需要将业务覆盖至保养、延保、出行及未来发展等多个领域。比如甲壳虫的用户现在大多年轻时尚，之后他们会结婚生子，等事业一点点起来后，又需要换大一点的车。从业者应该根据客户不同时期需求，提供差异化的金融产品，目标是成为客户出行的终身伙伴。

仅就当下而言，中国汽车金融市场还远未达到成熟的地步，因此必须防患于未然。无论个贷还是融资，风险控制都是重中之重。跨国企业有一套全球统一的风险标准，但也应根据不同国家的实际情况，因地制宜地做出调整。

值得提及的是，在任何一个国家，不论你如何防范风险，总会出现个别恶意欺诈现象。遇到这种骗贷行为时，从业者应及时和当地政府合作处理。就行业普遍预期来讲，中国的数据表现仍然不错，在全球范围内处在正常坏账水平，属于可接受的情况。要知道，没有坏账是绝无可能的。

但另一方面，从业者也无需过于谨小慎微，把风险降至最低，这对公司来说也不是健康的发展态势。因此把握好平衡非常重要，健康的财务状况、良好的风险管理，才是衡量公司优劣的重要指标。在此基础上，从业者需要驱动更多运营项目的优化，比如用户满意度等。在我看来，多重指标的平衡异常重要，这其中就包括了业务规模、服务质量及风险成本等各个方面。

如果说过去十年是中国汽车金融市场的奠基期，那么接下来的十年才是真正的创新发展时期。多样化的出行选择和创新产品会层出不穷，从而满足不同类型的消费人群。当然，创新绝非一蹴而就，需要周密的计划和严格的执行。我确信在未来三到五年内，中国汽车金融渗透率能激增至30%至35%，甚至更高。

任何有远见的企业，都不应错过这场盛宴。

（采访整理|本刊记者 宋家婷）