关于廊坊市“三农”保险情况的调查

摘 要：保险在促进社会主义新农村建设中具有不可替代的作用。目前，保险是农村金融体系中薄弱环节。本文根据对廊坊市辖内8个县(市)的调查，阐述农业保险的现状、农业保险需求的特点、涉农保险发展中存在的问题并提出相关的政策建议。

关键词：廊坊市；保险需求；涉农保险

中图分类号：F840．66　文献标识码：B　文章编号：1007－4392(2006)11－0062－02

一、目前“三农”保险发展基本状况

廊坊市下辖8个县(市)、86个乡镇、2767个行政村、63．59万农户、254．37万农民。调查显示，2003年至2005年，廊坊市所辖8个县(市)中，参加财产保险的农户分别为13．38万户、15．2l万户和16．32万户，分别占农户总数的21．4％、24％和25．7％，保险费收入分别为10719万元、14332万元和15550万元。年均增长20．44％；购买人身保险的农民总数分别为9．95万人、15．15万人和16．94万人，分别占农业人口总数的3．97％、5．97％和6．6％，保险费收入分别为2．9亿元、3．7亿元和4．3亿元，年均增长21．76％；参加养老保险的农民人数分别为6．99万人、7．34万人和7．68万人，分别占农业人口总数的2．8％、2．9％和3％，保险费收入分别为1941万元、2451万元和3162万元，年均增长27．63％；参加农业保险的农户分别为1万户、0．5万户和O．44万户，分别占农户总数的1．59％、0．78％和0．69％，保险费收入分别为148万元、4万元和4万元，呈严重下降趋势，且基本停滞。

2003年至2005年，廊坊市所辖8个县(市)，外来务工人员和外出务工人员大量增加，农民工意外伤害保险业务发展呈现良好势头，参险人数分别为432人、2736人和96845人，分别占农民工总人数的0．19％、1．6％和3．83％，保险费收入分别为768万元、806万元和936万元，年均增长10．39％。

2005年，廊坊市所辖8个县(市)中，只有三河市作为河北省农村合作医疗试点县(市)，该市共有288038人参加了合作医疗保险，保险费收入为795万元，其中村干部1996人，学生25236人，农民260806人，分别占总人数的0．69％、8．76％和90．54％。

二、“三农”保险发展的主要特点

一是参保意识差别化。调查显示，投保率城镇高于农村、经济发展良好的县(市)高于经济发展相对薄弱的县(市)、青年购买保险的热情高于中老年。2005年，廊坊市所辖8个县(市)，农村居民户均缴纳各类保险费377．2元，城镇居民户均缴纳保费1661．5元，是农村居民户均额的4．4倍。经济发展较好的霸州市农村保险密度(保费收入／总人口)为243元；而经济发展较慢的固安县农村保险密度为64.6元。另据对1000户农村居民的调查表明，40岁以下的已经购买和准备购买保险的占92％，50岁以上的的仅为23％。

二是投保险种单一化。据调查，人寿保险公司设计的险种在150种以上，涉及投资、分红、教育、养老、大病、意外等，而农村居民普遍接受的仅为15种，主要为投保分红、教育和大病三个险种。究其原因，主要是子女教育、住院费用两项支出占农民家庭支出的比重较大，农村居民由于因病返贫或看不起病的现象时有发生。为此，农村居民购买子女教育、大病医疗两个险种的占投保人数和投保金额的92％。

三、“三农”保险发展中存在的主要问题

一是“三农”保险宣传力度不够。据对800农户典型调查，较熟悉保险业务并投保的为126户，占比为12．6％；由于对保险的作用、投保程序、申领保险金不了解而未投保的268户，占46％；有406户农民从未接触过保险，占50．75％。由于保险宣传不到位，农民缺乏保险常识，直接影响了“三农”保险的发展。

二是受经济收入、知识水平和保险意识等多种因素影响，目前，农民投保率总体水平偏低。据调查，2005年，廊坊市所辖8个县(市)，参加财产保险农户数仅占农户总数的25．7％，参加人身保险的人数权占农村人口总数的6．6％，参加养老保险的人数仅占农村人口总数的3％。据测算，2005年，农民户均缴纳财产保险费244．61元，人均缴纳人身保险费169．18元，人缴交纳养老保险费12．45元。

三是农业保险发展严重滞后。由于农业生产周期长、抗灾害能力差、收益差别较大、保费低和理赔率高等原因，造成保险公司对种植业、养殖业保险实行保守营销。真正适合农村种植业、养殖业的险种很少，而且业务发展呈现严重萎缩甚至停滞态势。廊坊市所辖8个县(市)，2006年3月末投保农业保险的农户，仅占廊坊市农户总数的3．06％。投保的险种主要是麦场保险，其他养殖业、花卉种植业等均是空白。

四是农民工仍是保险弱势群体。目前，农民工流动性在不断增强，而且流动数量也在不断增加。但是农民工意外伤害保险业务仍然发展缓慢。2005年，廊坊市所辖8个县(市)，农民工意外伤害保险的参险人数占人员总数的比率仅为3．83％。

五是“二农”保险缺乏政策支持和立法保证。我国1995年颁布的《保险法》中有“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定”，但直至目前尚无农业保险的“另行规定”。目前《社会保险费征缴暂行条例》规定了基本养老保险费的征缴范围是企业及职工，而占中国人口绝大多数的农民却没有纳入社会养老保险范围。据调查，2005年底，廊坊市农村参加养老保险的人数为768 16人，且全部为商业保险，仅占全市农村人口的3％。

四、“三农”保险需求特点

一是大病险和养老险成为新宠。据权威部门推算，到2020年，农村65岁以上的老龄人口占农村人口的15％以上，是城镇的1．5倍。调查的800农户、3469人农民中有420户、1303人希望投保养老保险、大病医疗保险，分别占调查户数和人数的52．5％和37％；有181户、519人希望与企业职工一样享受合作医疗保险，以解决因病致贫、因病返贫问题，分别占调查户数和人数的22．6％和14％。二是农业保险需求旺盛。廊坊市农业生产以种植小麦、玉米和果树为主，每年由于风灾、雹灾、虫害等造成损失达6亿元左右。据对800农户调查，有583户农民希望政府建立农业政策性保险公司，采取政府补贴方式开办种植、养殖业政策性保险。主要需求险种为大棚、果树和特色养殖。三是家庭财产保险需求潜力较大。随着农村经济的发展、农民收入逐步增加，农民住房面积、家电拥有量、大型农机具占有量等日益增多。据统计，廊坊市农民人均住房面积17平米，每户家电拥有量2．6台件，户均拥有农用车1．03辆(台)，人均固定资产1．6万元。在调查的800户农民中，有家庭财产保险需求的452户，占比高达56．5％。主要需求险种为各种机动车辆。

五、进一步推进农村保险发展的政策建议

一是加大宣传力度，提高农民保险意识。各保险机构和政府有关部门，应通过各种途径，加强农村保险宣传，增强广大农民的保险意识，实现保险下乡进村入户，有效调动农民参加保险的积极性。二是积极发展政策性“三农”保险。建议从财政支农补贴中拿出一定比例建立农业政策保险机构，同时采取减免税的办法鼓励商业性保险机构开办农业保险，建立以政策性保险为主，商业性保险为辅，多种保险共存的农业保险体系，为农民增收提供良好的保障。三是在试点的基础上，逐步扩大农村合作医疗保险的覆盖范围，使更多的农民享受平等的社会保险待遇。四是发展适合农民的财产保险种类。各商业财产保险应对农村环境和农民家庭财产实际情况深入调研，细分农村保险市场，设计出适合农民的保险品种和相应的费率水平，以满足农民投保的需求。