国内银行业的金融谋局

日前，笔者参加了法国兴业银行在华首家零售银行的开业仪式，与当日瑟瑟寒风对造的是中西合璧的热情表演以及法兴人在中国的宏图壮志，在当前全球经济下行的大背景下，外资银行进军国内市场步伐不减，而中资银行的海外扩张也在加速进行，那么面对经验老道的外资银行，中资银行又将如何应对呢？

短兵相接之时，中资银行尚存劣势

中国加入WTO七年后，国内金融领域对外资银行的门槛已经全部放开，外资银行在华布局已初步铺开。尽管在人民币业务方面仍有诸多限制，使得表面上外资银行只能定位于高端客户，实则中外资银行间交锋已全面展开。

“二八法则”下的高端客户之争。2006年12月11日开始实施的《中华人民共和国外资银行管理条例》明确规定外资银行在华分行只能吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款，使得外资银行一方面撇清非高端个人客户，将业务专注于零售银行和私人银行业务上的高端客户，而高端个人客户正是中资的薄弱点。在利润方面，根据银行业务的“二八法则”，20%的高端个人客户却提供了全部个人客户业务利润的80%。因此，高端个人客户业务直接决定着个人客户业务的利润情况。看似在抢夺20%的客户资源，实则是争夺80%的利润空间。

日趋激烈的企业客户争夺。外资银行丰富的国际市场经验，以及成熟的业务运作为我国亟待走出去的国内企业提供了良好的平台。同时，在我国当前尚处于混业经营的情况下，业务相对单一的劣势也影响了中资银行对于高端客户的争夺，这对那些经营融资都日益国际化的大型企业，如何使自己适应全球化竞争的趋势以满足全球结算、全球融资以及全球并购的需要是摆在中资银行面前的紧要问题。

中小企业与农村金融业务的薄弱。中小企业融资难、县域经济农村金融缺血一直是困扰我国经济的难题。在中小企业方面，尽管各家中资银行都出台了针对中小企业的专门融资业务，但对于抗风险能力差，周期性强的中小企业惜贷、金融支持不够等现象仍普遍存在。而比照外资银行，对于中小企业的金融服务则有自身完善品级机制和甄别手段，并附有配套的高附加值服务。例如渣打银行有专门的中小企业服务团队，不但有专门的研发团队，而且还针对中小企业的特殊需求设计产品。而汇丰银行则针对中小企业设立日常资金管理、IPO、债券等一系列专门服务。在农村金融方面，外资银行借国内大力发展农村金融之机，纷纷进军农村金融市场。汇丰银行先后在湖北、重庆设立村镇银行，渣打银行在内蒙古设立村镇银行。一直被中资银行忽略的农村地区反而成了外资银行“抢滩登陆”的争夺地，国内中资银行是否该重新审视自己的农村金融策略呢？

金融危机背景下的金融谋局

鼓励中资银行的金融创新。美国次贷危机有人将其归结为金融创新过度，而中国的问题正好相反恰恰是创新不足，金融创新的不足始终是中资银行发展的掣肘，中资银行在高端客户和外汇业务方面的劣势很大原因在于创新不足，难以推出符合高端客户的理财产品、零售业务，在外汇也无创新方面。有效外汇业务创新不仅可以在与外资银行的争夺中占先机，而且可以使我国巨额的外汇储备得到有效利用。

加强海外扩张，提高国际化经营程度。当前国际金融危机可能正是中资银行走出去的好时机。2008年招商银行纽约设立分行就是其中的代表。中国大型商业银行的国际化经营程度普遍较低，即使国际化程度最高的中国银行，其海外（包括港澳地区）总资产仅占其总资产的1/4左右，在金融危机的背景下，如果能够利用美元贬值，国外银行大批裁员的有利契机，进军海外市场，吸揽优质人才，对于开拓海外客户，发展越来越国际化经营的本土企业客户有极大优势。本土企业特别是大批中小企业急需国际化程度高的金融服务。中资商业银行积极走出国门，加强在海外的布局扩张，提高为客户提供全球化服务的能力是双赢的选择。

强化中小企业和农村金融业务的本土优势。尽管外资银行的中小企业业务发展迅速，外资控股村镇银行频现各地，但就整体市场份额上中资银行仍处于主导地位，在中小企业融资上应加大扶持力度，设计出适合中小企业的评级标准和专项服务产品，为中小企业量身定制符合中小企业自身特点的高附加值服务。农村金融业务也一直是中资银行强化的重点，十七届三中全会明确提出要支持农村金融发展，而中资银行业已形成了商业银行、农村发展银行和信用社及新型金融机构的多级金融体系，在农村金融业务方面，应巩固中资银行的本土优势完善各项业务，使自己与外资银行的竞争中处于不败之地。