互联网金融p2B模式分析

摘要：随着市场经济的不断发展，市场呈多元化发展，市场竞争日益激烈，致使原本就先天不足的中小企业面临着巨大的危机。中小企业通常通过贷款的方式解决运营资金的问题，在互联网金融环境中，主要的贷款模式有P2B、P2P、P2C三种模式。目前，P2B模式得到最广泛的应用，受到了最广泛的青睐。本文就对P2B模式进行详细的问题，首先，阐述P2B模式的特点，将P2B模式与P2C、P2P模式进行对比从而得出P2B模式的特点;其次，阐明互联网金融P2B在中国的发展和问题;再次，根据P2B模式的发展和问题提出其发展前景;最后进行总结。希望通过本文的介绍促进P2B模式和我国中小企业的发展。

关键词：互联网 p2B模式 分析

在我国中小企业占所有企业的99.8%是解决我国就业难问题，中小企业是促进我国整体经济可持续发展的主力军。然而，市场经济的发展给了中小企业的发展带来了巨大的压力，中小企业面临着资金链断裂和破产的危机和巨大的竞争压力。中小企业为了谋求生存和进一步发展纷纷采取贷款的方式，但是在过去的几年里，贷款流程繁琐、金融机构对中小企业缺乏信任使中小企业贷款带来了一定的难度。

随着互联网和金融业的发展，中小企业的贷款向互联网金融方向发展。这一变化给了中小企业一个新的发展契机。在互联网金融发展的过程中历经了P2P、P2C、P2B等多种信贷模式。市场经济的不断发展使P2C、P2P信贷模式的问题暴露出来，P2B金融模式主要针对中小企业和个人，能够顺应市场经济的发展，必将成为未来信贷模式的发展的必然趋势，本文将在下文对以上内容进行详细的分析。

1.互联网金融P2B特点（与P2P/P2C对比）

互联网投融资服务平台（person-to-business）简称P2B，是指个人对非金融机构企业贷款的模式。P2B是继P2C、P2P网络融资平台之后一种新兴的投融资服务模式。与P2C、P2P网络金融模式相比P2B模式呈现出一些新的特点。

P2P模式网络金融平台是网络贷款与借贷的有机结合的金融服务网站，又称作对等网络。借款人需要通过P2P网络金融平台发放借款标的，而投资者则需要通过竞标的形式进行放款。在借贷的过程中其资料的传递、资金的移交、合同的签订、手续的办理、流程的监管等流程都是通过网络实现。P2P模式通过一个借贷企业向多个竞标企业借款的方式实现规避风险的目的，但是P2P模式并不能共根本上改变银行贷款坏账的问题，市场经济的发展使P2P模式的潜在风险暴露出来。

与P2P、P2C网络金融模式相比P2B模式呈现出全新的特点和勃勃生机。P2B模式的主要特点有以下几个方面：首先，P2B作为一种网络的投融资服务平台，其贷款利息远远低于民间的贷款利息，与此同时P2B收益率长期维持在12%-18%之间，比较稳定，因此迅速的受到广大使用者的青睐;其次，P2B在借款的过程中，P2B平台主要负责进行对借款企业融资信息的抵押物的有效性、对借款风险进行评估、企业融资信息的真实性进行审核，与此同时，通过从借款金额中提取还款的保证金的方式和对项目风险程度以及质量进行严格的监管和控制，以企业的信誉度作为其P2B平台考核的标准，运用担保或者物质抵押的方式开展活动实现平台盈利、降低风险的目的;再次，P2B模式业务主要对象为重要企业，也针对个人、家庭推出理财产品，其业务范围更广泛也更具有针对性;最后，P2B平台仅以中介的角色存借款服务的环节之中，P2B平台本身并不提供房贷业务。

2.互联网金融P2B在中国的发展和问题

随着市场经济的发展，P2P、P2C模式的问题逐渐暴露出来，P2B模式应运而生。P2B模式在2013年才逐渐兴起，虽然发展时间比较短，但是发展迅速。根据不完全统计，自2013年初开始，P2B平台迅速增加，目前比较活跃的P2B平台已经超过400家，并呈继续增长的趋势。P2B平台从诞生至今其收益率基本维持在12%-18%之间，与P2P和P2C模式相比其收益率比较稳定，但是作为互联网金融P2B平台的运营仍然存在一定的风险，不能完全避免银行败帐率问题，于此同时，对于互联网金融P2B平台而言其监管仍然不够完善。为了对P2B平台进行监管，我国《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》中的第36条中明确表明：鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构的观点;《新型合规民间借贷机构法》也对互联网金融问题提出以下观点：允许民间资本创建新型合规民间借贷机构，明确新型合规民间借贷机构应当是与现有正规金融机构共存的，具有相同主体资格的合法金融机构;明确其职能是专门从事合法的民间借贷工作，服务于民营经济单位。以上观点是p2B平台发展基础和机遇。可见我国政府对互联网金融事业的发展是比较重视的，然而互联网环境中存在很多不确定性和潜在风险，因此我国相关政策在支持互联网金融的同时也应不断加强对于互联网金融运营环境的监管，推行有效的规避风险方案，才能促进互联网金融的健康持续的发展。

3.互联网金融P2B的发展趋势

上文介绍过P2B模式主要客户群体有中小企业和个人家庭，从中小企业方面看，中小企业在促进经济增长、增加就业、科技创新、创建社会和谐等方面都有不可期待的积极作用。我国政府对于中小企业发展是及其重视的，然而在全球一体化进程不断加快的经济环境中，国内外经济都呈现出复杂多变、竞争加剧等优势。给我国各个企业带来了巨大的竞争压力，特别是中小企业，原本的先天不足使很多中小企业濒临破产、摇摇欲坠。在目前竞争激烈的市场环境中，中小企业的发展除了不断提高自身产品品质、完善营销策略的同时也要依靠国家政策和金融企业及相关金融中介的支持，因此P2B平台应运而生并不断发展也在情理之中。P2B模式的发展对于中小企业而言有着不可取代的重要作用，中小企业又关系到我国整体经济的发展，因此P2B模式也必然会得到我国相关政策的扶持。

从个人理财方面看，目前，市场环境中拥有很多理财产品，理财产品具有风险低的优势，因此很多家庭通过购买理财产品的方式进行投资和理财。但是，很多理财产品仍然存在一定的风险，且投资都有一定的门槛。与其他理财产品相比P2B模式具有门槛低、收益高;风险低、信用高的优势。在理财产品方面P2B最低可投入1元便可以得到一定收益P2B金融平台的收益率稳定的保持在12%-18%之间，有效的给了投资者本息收益一定的保证，是家庭理财的首选。

目前，互联网迅速发展，吸引了越来越多了消费者的使用。根据相关调查结果显示，互联网的使用者远远高于电视、报纸、广播，成为当今社会浏览量最高的渠道。互联网广大的用户为P2B平台的发展奠定了基础，与此同时，P2B平台能够有效的实现与银行贷款的互补。为我国金融业的整体稳定发展提供了必要的保证，做出了巨大的贡献。总而言之，P2B是顺应市场经济发展和消费者消费的需求，相信在未来P2B平台必将拥有一片光明的发展前景，或是不断完善;或是在P2B模式的基础上衍生出更多更加完善的金融模式。

4.总结

P2B主要正对的客户的群体是中小企业，虽然对于客户的监管和认证要求比较高，但是具有收益稳定、安全性高优势。目前，我国中小企业占据我国企业总数量的99.8%，是解决我国就业问题、促进我国整体经济可持续发展的主力军。但是随着全球一体化进程的不断加快，我国市场经济竞争压力不断加大，很多中小企业面临资金链断裂、濒临破产的危机，P2B模式给中小企业提供了一个低风险、简便流程的贷款方式。于此同时，p2B模式可以为个人提供一种低风险、稳定收入的理财模式，最低可以投资1元，最快一年可以得到收入，给个人提供一个稳定收回本息的理财模式。P2B模式能够适和中小企业贷款、家庭理财，因此争取到了广泛群众的青睐和支持，如今，我国政府也给予P2B模式发展一定的政策支持，P2B模式必将拥有一个光明、广阔的发展前景。

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