基于农村小额贷款视角对农村金融现状的分析

摘要：农村信用合作社扎根于农村，是农村金融的主要力量。随着我国农业产业化水平不断提高，农业规模化程度加深，农民对资金需求程度不断提高。农民贷款意识不断增强，但是在实际发放贷款的过程中，农信社信贷管理不到位、农信社与农户生产信息不对称的因素，削弱了农信社服务“三农”和促进农村经济发展的作用。本文结合河北省平泉县农民及乡镇中小企业主要贷款方式，反映地处偏远、经济不发达地区的农民、中小企业借贷的基本情况、发展状况、可能存在的风险与应对措施。

关键词：抵（质）押贷款 担保贷款 信用贷款

当前，中国农业发展银行、农村信用合作社、中国农业银行、农村邮政机构及其他民间金融机构组成了我国农村金融体系。中国农业银行业务范围较窄，主要以国家的政策性贷款为主，在基层业务几乎为零。中国农业银行作为股份制银行，商业化程度不断加深，在资金薄弱的农村地区很少开展金融业务。农村邮政储蓄机构，对外并不办理贷款业务，主要为吸收农民手中的存款，而这也将本来稀缺的农村资金倒向城市，致使农村金融供给方面更加恶化。因此，目前农村信用社成为我国农村金融的主力军，越来越多地发挥着吸储放贷的银行功能。

一、数据与方法

为探究农村小额贷款开展情况，笔者对河北省平泉县农民贷款情况进行了调查。平泉县地处偏远，农民人口占全县总人口的74.46%，近几年国家对农民贷款政策不断倾斜，农民对贷款的认识有了很大的变化。

（一）研究对象。本次调查采取的是随机抽样的方法，选取平泉县白池沟村的200户农户，调查以面谈形式进行，时间是2014年1月17日-20日。调查者通过走访白池沟村农户，发放问卷200份，最终获得有效问卷189份，为本研究的数据来源。

（二）研究工具。第一部分为农民对贷款基本情况、风险、优惠政策、方式等情况的认知程度，第二部分针对贷过款的农户经过信息强化后的贷款意愿，第三部分为农户的人口统计学特征调查。

二、实证结果和基本观点

（一）样本的基本特征。据调查结果显示，被调查者中女性比较多。年龄分布均衡，以30到60岁的中老年人为主，他们为家中主要的劳动力，对家中的大小事及主要开支状况比较了解。家庭年收入主要集中在8 000元到20 000元，贷款金额主要集中在 2 000元到13 000元。受教育状况集中在初中、中专、高中。

（二）农户对农民贷款状况及国家对农民贷款的优惠政策的认知水平。笔者对调查结果进行简单的数理统计，农户对农民贷款的优惠政策非常了解、比较了解、一般了解、不了解占比分别为17.99%、38.62%、33.86%、9.52%。由此可知大部分农民对农村小额贷款的状况及国家对农民贷款的扶植力度较为了解。

（三）交叉分析部分。

1.农户贷款的主要用途。笔者对调查结果进行数理统计，结果显示共178名农民有贷款行为，其中贷款用于建造房屋，购买家禽、家畜，购买农机具，建造食用菌大棚，子女教育支出占比分别为23.6%、35.39%、9.55%、23.03%、8.43%，由此可知农民贷款主要用于建造房屋。对于家禽、家畜，白池沟村民以散养为主，所需费用较少，但购买诸如牛等家畜时需要更多资金。结合白池沟村具体情况来看，养牛的农户较多，因此贷款购买家禽、家畜的村民较多。而对于购买农机具方面，农户成规模种植时才需贷款，而对于白池沟村民来说，农民的眼界逐渐开阔，自动化种植意识加深，农户购买三轮车等农机具的热情逐渐高涨，随之购买农机具所花费用逐年上升。平泉县主要支柱产业之一为食用菌种植，因此当地政府对种植食用菌的农户进行一定的补贴，同时近几年种植食用菌有较高的收益，更多的农户选择种植食用菌。在当地，建造食用菌大棚需要7 000元到20 000元不等，很少有农户能在短时间内拿出这么多钱，因此大部分农户选择短期贷款。此外，当地教育水平较落后，大多数村民子女没有读高中或大学，因此较少农户贷款用来作为子女的教育支出。

2.农户采取何种贷款方式。

问题：贷款方式不同是否会影响农户借贷金额与借款期限？

假设：农户结合当地扶植政策、自身的资金状况、不同贷款的限额、时间、利率来选择适合自己的贷款方式。

河北省平泉县地处偏远，经济不发达，政策执行延迟，加之农民对农村贷款的了解，大多选择四种贷款方式：抵押贷款、质押贷款、担保贷款、信用贷款。而以上四种贷款方式，对农户的要求、所需手续与贷款上限均有不同。大多研究更多考虑农户的收入及贷款用途对是否贷款及贷款金额的影响，而对贷款方式的研究较为有限，笔者以此为切入点，对该部分进行了调查。笔者对农户贷款方式进行简单的数理统计，结果显示在贷款的178名农民中，采取抵押贷款、质押贷款、担保贷款、信用贷款的比例分别为：0、19.66%、69.66%、10.67%。由此可知，村民大多选用担保贷款方式，较少部分选择质押贷款与信用贷款。《中华人民共和国担保法》明确规定：土地所有权、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，因此农民不能采用抵押贷款方式。

农户以银行存款为质押，即可贷得相应级别的资金。就平泉县当地而言，每一万元存款抵押可贷款9 000元，利率为8.85‰（月）。此种贷款形式灵活，手续简单，受到广大农户的青睐。

对于担保贷款来说，是指借款人以一定财产作抵押（质押），或凭保证人的信用承诺而发放贷款的贷款方式。在平泉县，农户小额担保借款，大多采取找一个信用较好的个人进行担保的方式，按照法律规定，借款人与担保人承担连带责任。由于此种形式的贷款办理手续简单，且借款最高额度相对较高（在平泉县为10 000-20 000元），很多的农户采用此种形式的借贷方式。

对于信用贷款来说，借款人无需提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款。就平泉县来说，无论是农村人口还是城市人口，最高限额都为5 000元。农信社考虑到贷款的风险性，加之农户考虑到贷款额度的限制，采用信用贷款的农户并不多。

本文采用logistic回归模型分析影响平泉县农民借贷款行为的因素，根据数据的可用性选择了七个因素。Logistic模型建立如下：

ln[pi/（1-pi）]=β0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+β6X6+β7X7+εi

1 贷过款

其中，pi=P（Yi），Yi=

0没有贷过款

因变量Y是一个0，1的虚拟变量，Y=1表示贷过款；Y=0表示没有贷过款。β0是常数项，自变量Xi服从逻辑分布，包括性别（X1）、年龄（X2）、受教育背景（X3）、贷款数目（X4）、家庭年收入（X5）、贷款用途（X6）和对农民贷款了解程度（X7）七个变量。我们运用计量软件SPSS 13.0建立数据库，对七个变量分别作条件logistic单因素分析，然后运用Wald概率统计法，向前逐步选择自变量进行回归，得出进入回归方程的因素。模型各变量赋值见下页表1。

首先我们将调查表中的所有因素强行进入方程作Logistic分析，在90%或95%的置信区间下，其中P

我们再运用Wald概率统计法，向前逐步选择自变量进行回归，在90%或95%置信区间下，最终进入方程的因素有受教育背景（X3）、贷款方式（X6）及农民对贷款的了解程度（X7），OR的值分别为2.013（95%可信区间为1.206-3.359）、0.458（95%可信区间为0.256-0.819）、0.460（95%可信区间为0.315-0.672）（见表3）。从整体方程的显著性来看，总体方程显著，有较好的拟合优度。回归结果显示，受教育程度对贷款的影响是正方向的；贷款方式的因素的系数为负，农民通过质押贷款形式的人数最多，其次是担保贷款、信用贷款；农民对贷款了解程度的系数为负，说明农民对贷款情况了解的越多，贷款的可能性越高。

三、结论与建议

（一）主要结论。（1）农民因家庭收入来源影响，对贷款特别是小额农村贷款的需求较旺盛，有近95%的农民贷过款。（2）农民对贷款的了解程度，对农民能否选择较为合理的贷款方式有着一定的作用。（3）农民贷款用途及当地农民贷款的优惠政策对农民贷款金额起着重要的影响作用。（4）Logistic模型回归结果表明，影响农民借贷款的因素主要有三个，分别为：受教育背景、贷款方式及农民对贷款的了解程度。

（二）相关的政策建议。（1）建立和完善小额信贷的激励机制。通过建立农民贷款动态数据库，真实反映农户信用等级和还款情况，对信用等级高并按期还款的农户加大优惠力度，激励农户贷款；完善农信社对信贷员的激励机制，由单一的负激励机制逐步向双向正负激励机制过渡，变被动为主动；中国人民银行应结合当地贷款情况，对贷款率高及还款率高的信用社给予更多的政策倾斜，实现良性循环。（2）建立有效的信用等级评价制度。信用社发放小额贷款的主要依据为农民的个人信用，同时也是农信社控制风险的主要要求。建立有效的信用等级评价体系能够更好地服务广大农民。措施包括：进一步完善信用评级指标体系；逐步加大信用等级评价的硬件投入，对农户的信用档案实行电子化管理；明确评级责任；严格按照评级标准，评定农户信用等级。（3）确定合理的小额信贷利率。在广大农户还款的能力范围内适度提高农村信用合作社的贷款利率，最大限度扶植“三农”，使农户对小额信贷有更全面的认识，即小额信贷非“救济款”。这样一方面保证农户及时还款，另一方面保证信用社的收益。

参考文献：

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