时间：2023-10-25 08:44:41
交通意外险是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间因遭受意外伤害事故，导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。为了防患于未然，我们应当如何购买一份适合自己的交通意外险？
意外保险即人身意外险，又称意外伤害保险，提供被保人因遭受意外事故而死亡、伤残的意外伤害及意外医疗保障。意外保险一般分两类：意外伤害保险和意外医疗保险。意外伤害保险包括意外身故、伤残等，意外医疗保险包括因意外事故产生的门急诊医疗、住院费报销、住院补贴等。
因人选险
我们将人群分为3类，不同类别的人群在投保时的重点有所不同。
常出差的商旅人士
这类人士建议投保1年期以上的交通意外险，免去了频繁投保的麻烦，而且保障一般比同类短期险的性价比高。可以根据自己常乘坐的各种交通工具类型来挑选合适的产品。比如经常乘坐飞机的人士，航空意外伤害的保额可以高些，假如其他人身保障非常齐全，可以只选择含有高额保障的单纯航空意外险产品。又如出差要乘坐多种交通工具，可以选择带有飞机、火车、轮船、汽车意外伤害保障的产品，假如本身没有其他意外伤害方面的保障，可以选择保障全面的意外险，既含有交通工具意外伤害保障，又含有其他意外伤害保障及意外医疗保障，保费不贵，都在百元左右，保障又全面，真是一举多得的好事情。
高女士是一位商务人士，经常来往于各大城市之间，为此她经常给自己购买意外保险，但是每出差一次就要购买，这让高女士很是烦恼。华泰人寿的理财专家向她推荐了该公司新近推出的一款交通意外保险产品——“百万爱驾综合保障计划”，对乘坐火车、轮船、航空等交通工具都有保障，而且有高达30年的保障期。现在高女士出行再也不用每次都购买意外险了，她对此非常满意，因为该款产品还特别适合有车一族。
短期、偶尔出行的人士
节假日旅游是大多数人会选择的一种休闲方式，这类人员的意外风险会在这样特定的期限内提高，这类人士可以选择短期的含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行期间即可。保险公司针对短期出行设计了7日、10日这样的套餐计划，更有可以按实际出行天数投保的产品，更贴合实际需要。
日常出行人士和有车一族
更多的市民主要乘坐公共交通工具上下班，有车一族的队伍也越来越庞大。为了防范路途中的风险，建议大家投保复合交通工具的一般意外险，比如上文中所说的“百万爱驾综合保障计划”。这类险种一般具多倍给付功能，既能保障日常任何意外状况下的伤害，又能在公交事故中给付更多倍数的赔偿，显出更有针对性的保障效果。
投保方式
可到专业保险公司销售柜面购买。填写投保单，保险公司收具保险费后出具保险凭证，保险生效。可以联系有资质的个人人购买。很多消费者都有为自己服务的保险人，消费者可以通过人购买。还可以通过有资质的机构购买。很多保险公司将系统终端装置在机构，客户提供投保信息并向机构交付保险费后，机构通过保险公司系统打印保险凭证给消费者，保险生效。
作为标准化的产品，大部分意外险可以在各保险公司的官方网站上自行购买。还可以通过其他网站购买，例如开心保网等，支持在线投保。消费者在网上完成填写投保信息和付费，保险公司出具电子保险凭证通过电子邮箱或短信发送给客户，保险生效。网上投保有两个特别的好处。一是部分保险公司给予网上投保者一定的折扣，二是有的公司提供个性化的定制保额服务。另外，手机WAP网站购买也是一种新兴的方式。
选购技巧与注意事项
选购交通意外险，有一些技巧和注意事项。
选购时应先仔细查看保障内容
在众多保险产品中，交通意外保险是对交通事故提供最直接保障的险种，但细看各家产品的条款会发现在保障范围上还是有所区别的。例如，有些产品仅仅针对航空意外或私家车意外提供专项保障，而综合型的交通意外保险产品中，在火车、轮船、汽车的界定上也有细微差异。有些对“火车”的定义较为狭隘，而有些则包括所有的轨道交通；有些将汽车定义为公共汽车，而有些则涵盖了出租车、长途巴士等。在选购交通意外险时，应对保单的保障范围明确了解，如果觉得一些条款的描述有些含糊、对其难以把握时，最好向保险公司咨询后再做投保。
最好和寿险等主险种搭配投保
除了专门的交通意外险和旅行意外险外，还可利用长期寿险附加意外险来提升赔付额度。很多保险公司的寿险或养老险等产品，都附加有意外保险保障。这些附加保险，赔付金额甚至比专业的卡式意外险还要高出数倍，例如长期寿险附加的航空意外保险，保额可达基本保额的10～40倍。因此，建议大家购买长期寿险，一来是每个适龄的成年人都需要一份甚至几份长期寿险保障，以备养老或疾病所用，二是其附加的意外保险，比起单独购买的卡式保单，保额赔付要高出许多，这也让自己的保险更有价值。
重复投保有讲究
交通意外险可分为两大类别，交通意外伤害保险和交通意外医疗保险。前者可重复理赔，后者不可。
人的生命是无价的，不能简单地用金钱衡量，所以人寿保险如人身意外险、寿险、年金保险、重大疾病保险等，可以在多家公司投保，保险额度的限制主要是由各家保险公司的核保部门根据被保险人的年龄、财务状况、已投保金额等自行加以限制。
猫儿腻无处不在
别以为车险就是用一把钞票买一张合同，如果摸清其中的门道，你能用更少的钱买更到更优厚的责权利。保险公司的最终任务是让你掏钱，而我们就是想买一份心安。下面就是为大家总结的投保小技巧，刚入手新车的不妨来看看。
1.如果是2座以上的车型，车上人员责任险尽量要按座位全数投保，不仅计费更合算，而且每个人都有安全保障。
2.如果是一辆较新的中高档车，最好投一份他人恶意行为险，防止被人故意刮花。
3.目前最受欢迎的险种套餐是：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险。这一套下来，几乎可以避免一切车类损失，而且赔偿额度相当可观。
你会用保险吗？
保险就像疫苗，真正用到时，你才会倍感庆幸。但不要忙着庆幸买了车险，也别急着拜谢佛祖耶稣，还有一些具体的工作需要你来做。不然就算是出了险，你的索赔路程也可能并不顺利。
1.及时报案。如果不及时报案，肇事方突然加油门跑掉，或者周遭环境遭到故意破坏，索赔的过程也会难度大增。
2.在报案后，不要忘记及时收集与保险事故性质、原因、损伤程度相关的证明和材料。
3.在找救援车和维修车时，一定要事先和保险公司联系，以免对方开出与保险额差太多的维修护理费，这也会增加索赔的难度。
索赔靠智谋
并不是说只要嗓门大，还会声泪俱下，就能让保险公司乖乖掏钱。既然他们的规定有时很「霸王，那我们不妨也含糊其辞，将钱从保险公司的腰包里再掏出来。
1.如果一年内没有索赔，那保险公司在续保时就会给你10%的无条件优惠。所以不必每一点小剐擦都找保险公司索赔。
2.如果在拖车或者被人拖车时发生了剐擦，尽量不要提这一点。否则哪怕你一点责任没有，保险公司也是不会赔付的。
“假小子”爱车入迷，够特别
熟悉唐珊珊的朋友都知道，她性格像个假小子，思维鲜活又爱自由。在念书期间总是一身中性打扮，人家女同学都喜欢玫瑰花巧克力洋娃娃，她却特别钟爱汽车模型、看汽车杂志、与爱车的网友交流……几年里倒学成了“百车通”。
再大些，唐珊珊就喜欢上真车，那时候她哥刚好买了一辆车做生意，不出门的时候珊珊会捣鼓他的车，有了实践操作她懂的车术越来越多。有一次，唐珊珊告诉哥哥说他的车刹好像不太灵光，建议他及时去车行修理，她哥却认为小丫头懂什么，所以置之未理。谁料后来出门差点儿因刹车问题撞上大树，从此哥哥才信珊珊对车的了解已经不是菜鸟级的了。
第二年唐珊珊毕业，思来想去的她决定开出租车，每天全城跑车也算圆自己爱车梦吧，不过，出租司机通常最怕车会半途出现意外耽误乘客时间，结果可能还遭投诉。于是，唐珊珊利用业余时间充电学习汽车维修，很快熟悉了许多车的日常故障判断及维护技巧，还能帮别的同事修车换轮胎，处理些小故障。2011年2月，唐珊珊的朋友杨先生买了一部帕萨特，刚开出汽车交易市场，一转弯就撞在了消防栓上，保险杠、前灯等被撞毁。保险公司查实，主要是刹车和转向系统安装出了问题。虽然保险公司赔偿了汽车维修款的70%，但杨先生里里外外损失了几千块钱。为了避免再次出现问题，杨先生找懂车的唐珊珊帮忙验新车。
向来乐于助人的豪爽女侠唐珊珊，毫不推辞地去了销售地点。她对销售商推荐的车子进行了全方位检查，外观、机械检测、试驾、核对报价单和机车配置、检查车子的手续是否完备等，又去高速公路兜了两圈。在签合同时，唐珊珊把发现的问题一一做了说明，正儿八经地陪杨先生砍价。在她有理有据的分析面前，销售商不得不承认了车子存在的问题。就这样，杨先生少掏了将近5000元。帮人帮到底，唐珊珊最后又传授了汽车维护和保养知识。
出于感激，杨先生塞给唐珊珊300元酬谢。来回推阻几次，珊珊才收下，接着杨先生又请珊珊陪他去吃饭，全是旧识好友，彼此都有共同话题，席间，大家都说，现在不法奸商太多，有时真分辨不清哪些车子是可以放心买的，哪些车是奸商忽悠你当冤大头的。请个律师吧，但律师不懂汽车知识收集不了相关证据，还是感觉不保险。唐珊珊听着听着，突然意识到，自己发现了汽车销售市场上的一项服务空白，那就是验车。
改行去做“验车师”，多新奇
这之后，唐珊珊开着出租车很少拉客，而是去各汽车交易市场做调查：一般购车者对车的了解，是通过宣传资料和车行销售人员介绍，所以请个参谋客观地提供建议及合理估价是十分必要的。特别是买二手车，验与不验，价格往往相差很大，有的甚至差五六万元，不请个内行人验车还可能会买到报废车或盗抢车。巨大的市场空白以及旺盛的社会需求，使唐珊珊很快把服务方向定位为“专门替想买车又不懂车的人检测车辆性能”，因为不确定前景如何，她只是利用双休日、业余时间兼职。
除了托朋友、熟人四处联系业务，她也会在车市散发名片，可是好多天过去，依然没有收获。唐珊珊突然发现，人家在不知道她是否懂车的情况下，是不会贸然找她的。因为据珊珊掌握的调查信息来看，验车师应有全面的汽车专业知识和丰富的从业经验，确保对车辆技术状况的精准把握，对车辆市场价格的定位和维护修理的费用要估算合适。
为了早日赢得客户，唐珊珊想尽了各种办法，她推出的第一招是提供免费“验车”服务，听说有人免费帮助选车，某些想买车的客户兴趣大增。一天，她接到个体老板江某的电话，说他看中了一款车，就要签合约了，但他刚刚拿到驾驶本，对车不熟悉，特别是对车的质量不放心，想请唐珊珊验一下。
才上车珊珊便发现车前座不是很舒适，座椅高度以及中央扶手都设计得不是很体贴，而且车制动系统不够灵敏。她说得头头是道，并花了一个下午，帮江老板选中了一部性能比较好的小车。江老板对新车非常满意，尽管唐珊珊声明免费验车，但他还是拿出200元以示酬谢，还说以后给她多介绍一些朋友。
没想到，江老板把唐珊珊验车能力非凡的故事说给他圈子里的人听，一传十，十传百，仅仅一个多月时间，唐珊珊居然接了9笔业务，赚得5000多块钱。如果仅仅是验车，唐珊珊只收取300元的验车费。验车过程中，主要检验在使用中通过维修很难解决的毛病，以及厂家生产环节没有处理好的问题。但如果涉及和经销商砍价，价格就要迭加。
由于唐珊珊验车准确率高，每次获得的报酬都很可观，低的数百高者过千，而且，为购车者省下的钱越多，她获得的报酬相应就多。渐渐地，她的生意忙不过来，好的时候一个月能收入两万多块。
兼营新业务，更火了
在验车师的道路上走久了，唐珊珊积累的经验日益丰富，发现选二手车的风险较大，酬劳也还要高些。聪慧的唐珊珊赶紧把二手车的“体检”业务一块兼营了。前段时间，想买车的孟先生在市场转了大半天，精挑细选，看了富康988、爱丽舍、别克君威等几十台二手车，最后发现一台“桑塔纳2000”还不错——黑漆闪亮，上牌才两年，里程数也正常，价钱也公道。
孟先生有些动心了。想买，但又怕上当。听人说买旧车陷阱很多，有的车做个油漆、换几个小配置后，就焕然一“新”；有的在里程表上做手脚，明明跑了10万公里，显示却仅有3万公里；有的车受过水浸，或是非法拼装的“黑车”、走私车、盗抢车，根本上不了牌照……想到这些，他便有些惴惴不安，毕竟买车不是个小数目。经旁人提醒，他才慕名来找唐珊珊。
一、资产证券化减少信息成本
公司在金融交易中,如一般的交易一样,都存在著名的“柠檬”问题。“柠檬”问题来自买者和卖者有关资产质量信息的不对称。卖者知道资产的真实质量,买者不知道,只知道资产的平均质量,因而只愿意根据平均质量支付价格。由于市场调节和动态平衡,质量高于平均水平的卖者就会退出交易,只有质量低的卖者进入市场。
借款人(在此指应收款出售人)比借出人(在此指资产池证券的购买人)更了解公司的情况,他们可能夸大公司资产的质量。在金融体系中,不是所有金融机构都有足够的信息估价出预期或潜在的赔偿责任,如果没有大量的时间、精力和金钱投入,将无法很清晰地了解公司资产的真实质量。因此,借出人只愿意以“柠檬”价格购买借款人的资产,此价格是以借出人对资产的最坏估价为基础。如果,借款人能为借出人提供公司资产不是“柠檬”的证据,将得到较高的价格。
1公司应收款的信息
资产证券化有助于公司了解和证明公司资产不是“柠檬”资产。如果一公司将证券化它的应收款,可请求专业评估机构(利率公司和保险机构)使公司应收款变得更易于评估,应收款被标准化。即确定它们的期限、文件和承诺支付标准。对于应收款,这个过程,有些很容易,有些相当难。而对于某些应收款,应用资产证券化方法根本就不值得。
利率公司和保险机构的评估技巧和资产证券化的交易结构是同步发展的。这些交易利用了特殊的交易技巧,例如资产池的大小和依组成部分细分,为资本市场投资者提供了大量投资和取得收益的机会。资产池太小,利率公司和保险机构不会积极参与和刺激专业技巧。如果交易量很小,发展资产证券化技巧也不值得。人能利用许多技巧,但这些技巧只有在很大交易量时才会采用资产证券化技巧。因此,融资的应收款资产池相当大,以美国为例,资产池资产一般超过一亿美元。资产证券化过程中的资产池可以依组成部分细分。例如,应收款可以依地理位置和其它指标细分,如果一家公司无法为资产池提供足够的应收款,可以组成一个多出售人的资产池。
保险和超值抵押,也会有利于减少应收款的信息成本。评估包括大量有关价格风险的必需信息,价格风险也被保险了。保险机构愿意为利率公司评估的“BBB-AAA”证券提供保险。利率公司的最大资产是品牌,如果信用评估错误,它只在品牌上受损失。而保险公司既在品牌上受损失,同时也会产生金钱损失。
2整个公司和公司证券的信息
资产证券化的投资者不具备必要的专业知识和技巧,不能独立地评估应收款的真实质量,而依靠利率公司和保险机构的评估结果。利率公司和保险机构具有世界一流的评估技巧和专业知识,评估质量也更精确。投资者使用它们的技巧,可以理解资产支持证券的期限,也能估计在不同情况下资产支持证券的偿还情况。不同的投资者的专长不同。
总而言之,资产证券化可使公司的总信息成本减少。从专业角度考虑“柠檬”问题,资产证券化可帮助公司以很少的费用证明它们的资产不是“柠檬”资产。特殊资产池的评估风险与整个公司资产的评估风险不同,所需的技巧也不同。不同的金融机构擅长评估的风险不同。
资产支持证券的风险主要是资本市场投资者的评估风险。无需多言,金融体系中不著名的小公司的信息成本高,有以下原因:它们的评估费用很昂贵;不确定性大,赔偿的可能性相当大;它们的业务可能相当专业,但可能遭受无法解决或模糊的监管制度;评估的量少影响信息的收集。这些公司有相当严重的“柠檬”问题。(在此称之为“柠檬”企业)。
应收款毕竟不是已获得的收益,而只是对未来收益的可能性估计。因此,资产证券化交易中各组成部分对实际交易的估计结果差别必须相当小。否则,交易将无法进行。例如,借款人认为它的资产信用风险为“A”,而借出人却认为为“C”,交易将无法进行。购买者和出售者对应收款收益估计达成共识后,操作将很易于实施。
对公司资产估价,这将涉及到它的预期、潜在的承诺支付和管理水平等等,只考虑公司和特殊资产比考虑整个公司的资产更容易。购买者和出售者对整个公司资产的估价达成共识,比对应收款估价达成共识更难更昂贵。特别是对于一个“柠檬”企业,难度更大。应收款只是一种要求第三方还款的权利,是公司的特殊资产。公司很难影响应收款发行后的价值。因此,“柠檬”企业和非“柠檬”企业的应收款估价的难度差不多。而把“柠檬”企业作为一个整体,估价的难度远远大于非“柠檬”企业。换言之,“柠檬”企业的估价需要更专业的技巧,同时带来的收益也更大。公司的“柠檬”资产中,最易于处理的是应收款。当公司的应收款证券化后,当然,公司的未来收益能力将会下降。而对公司的其它资产,仍然存在“柠檬”问题,但不会更坏。而由于“柠檬”资产的数量下降,公司的“柠檬”问题减少。
资产证券化后公司的“柠檬”问题减少,可认为是一个好的消息。但应收款在公司通常是最好最有价值的资产,公司的应收款质量比其它资产的质量高或高得多,公司没有正当的理由和特殊原因出售它。
资产证券化交易存在两种相反的解释:一种解释是好的消息,公司的总价值将增加。好消息不会增加应收款的价值,它的价值决定于应收款的承诺支付者,不会受公司现在和将来价值影响,公司也不必拖延融资速度。好消息将增加公司剩余资产的价值,当公司下一次通过资产证券化融资后,剩余资产价值将更高。因此,公司可获得净收益。
另一种解释可能是坏消息。资本市场购买者对公司质量的信息是不完全的,可能认为公司是一个投机者,公司可能处于一种财务困境时,而作出的融资计划。参与的利率公司和保险机构更偏爱坏消息的解释,认为公司发行的应收款为真正的“柠檬”资产。公司发行的应收款的出售价格将偏低,公司剩余资产的价值可能下降。
综合以上二种解释,资产证券化的净收益是正的。投资者可以较低的成本购买到,实际操作时以坏的解释发生的可能性较小。在资产证券化交易中,公司剩余资产价值的下降程度,比以另一种解释所引起的价值增加程度要小。事实上,公司剩余资产甚至可能增加,应收款出售的负效应可能被正效应抵补。因此,减少了所有公司融资的总信息成本。但一些公司获利更多,资产证券化只需要对公司特殊的资产评估。“柠檬”企业的非特殊资产和特殊资产的评估成本区别很大。因此,“柠檬”企业因资产证券化因减少的信息成本而获利很大,而非“柠檬”企业的获利相对而言则较小。
1专业技术、规模经济和成本减少
资产证券化使应收款发行或留存的技术专业化。在资产证券化过程中,公司出售它的应收款,即发行应收款。绝大多数经常实施证券化的大企业的发行技术已达到专业化水平。银行精通抵押贷款证券化,汽车公司的财务子公司精通汽车贷款证券化,信用卡公司精通信用卡应收款证券化。然而,一些不出售应收款的公司可能更适于承受应收款的发行风险,转移发行风险。如资产证券化中利率公司和保险机构等。发行应收款的公司,趋向于发行更多的应收款。资产证券化可使应收款发行的风险转移,发行量越大发行越易于转移。资产证券化可使应收款发行更有利,公司不必要寻找获利较少的应收款留存方法,只需实施更有利的应收款发行方案,同时也可使贷款服务更专业化。总而言之,通过专业化技术可提升效率。
资产证券化可激励应收款发行和收集技巧的建立和改进。收集和发行公司现金收入流技巧的改善的效果为:公司出售应收款后,未来现金收入流不会增加,但公司因出售的应收款和剩余资产的增值,而获得了现金收益。
资产证券化改善发行的好处如下:第一,这些技巧使应收款更易于评估,因而更易于发行;第二,资产证券化使发行过程更透明,这将减少道德风险。第三,公司对发行的应收款将出售的部分关心较少,而对发行的应收款中将保留的部分关心更多。但投资银行机构是资产证券化交易中的组成部分,是发行应收款机构,它们的利益不会与发行公司的利益完全相同,它们将关注所有发行的资产,使发行资产的质量更符合实际,发行过程质量更高。事实上,这些参与机构承担责任的时间很长,一旦许多年后,它们同意发行的应收款证明为不可发行,它们将遭受损失。第四,许多评估机构和保险机构参与资产证券化交易,它的责任是评估和保险发行的应收款的真实质量。第五,许多发行公司也由于它们的长期利益,将保证发行的应收款的真实质量。因为,它们更害怕一些质量不实的应收款被发行,还不如被保留在公司资产中。
资产证券化也改善应收款收集过程。增加应收款收集过程的透明度减少道德风险。监管者包括许多交易参与机构,例如,信托资产管理人、利率公司和保险机构。这些机构制定了许多监管准则和标准。这些准则和标准可能利用规模经济、资产证券化交易量大和少量的资产证券化参与者,使资产池收集过程标准化和高质量。例如,少量的资产证券化参与者本身可促使公司对收集和发行给予更多的关注。当公司参与了有问题的资产证券化交易,它可使出售资产的公司退出。而对于一些公司而言,例如银行,抵押贷款、信用卡和汽车贷款应收款发行人,希望资产证券化正规操作,不负责任的发行和服务,由于有被逐出市场的可能,成本相当高。
资产证券化改善资产支持证券的付款过程。应收款的责任人需付款给资产证券持有者,因而有大量现金集中一起。保管和支付服务,以及签署合同交付给资产证券持有者,通常由信托资产管理人完成,它是保管和支付资金的专家。更重要的是,它很诚实,且所需的成本低。信托资产管理人破产的可能性极低。它是独立于发行人到资产支持证券持有人的附加机构。应收款出售到资产池,然后发行资产池证券。资产池需从应收款责任人获得付款后,再付给资产支持证券持有人。因此,资产池由信托资产管理人管理,必须安排收集应收款,保管收集的资金,付款给资产支持证券持有者。
上面我们讨论的,这些足以说明附加参与机构的用处。很明显,公司如银行、金融、抵押贷款和租借公司,以及信用卡发行机构,这些主要涉及应收款商业的公司(金融公司),主要从专业化的发行和服务获利,至少能刺激更高效的发行和服务。不涉及应收款商业的公司(非金融公司),发行和服务的技巧越高,获利越多。无论是金融公司和非金融公司,只要是“柠檬”企业,投资者由于道德风险问题,对应收款的折扣相当大,通过监管可减少许多,将由于对发行和服务更高效的监管而获利巨大。
2.管制成本和附加:税收
由于不同公司有各种各样的规章制度,资产证券化有助于减少公司的管制成本。对于许多资产证券化交易,制度规定的管制成本减少很大。但是在一交易中,由于资产证券化初次运行,而减少的幅度较小,随着交易结构不断改善,减少管制成本的幅度不断加大。例如,金融公司不需资本充足的要求,而利率公司则必须一定程度的资本金要求。资产证券化的作用,减少了规章制度要求的成本,获得较高成本效用和市场回报。
资产证券化也减少其它管制成本。例如,破产成本,资产证券化把一些公司资产(应收款)移出,减少公司破产资产的范围。事实上,交易结构的设计能产生以上的作用。如果,资产证券化后的破产过程是不完整的,它的特点是减少成本,获得收益。但公司濒临破产时,有效地移出公司资产的难度更大,不确定性更大。资产证券化交易无法进行,或以昂贵的形式进行。公司越濒临破产,获利越小。但破产成本对正常运转的公司影响较小,由破产成本减少而获利的程度较少。
资产证券化能利用已存在的法规制度。一些法律和制度阻止投资者投资低质量的证券。较高质量证券由于管制成本较低,需求较大而引起价格增加,使低质量证券和高质量证券的差价越来越大。事实上,这种影响是合理的,许多大型投资者,例如保险机构、共同基金和养老金基金等,它们的法律和制度偏向于高质量证券。资产证券化可帮助低质量公司发行高质量证券,扩大需求,但低质量公司比高质量公司发行高质量证券的费用更高。由于制度要求不同的质量标准,绝大多数利率公司有四个级别证券,有些只有二到三个级别。大多数证券化交易,由于资产证券化引起需求增大,回报增多的能力不能延续很长时间。
税收是公司决策是否资产证券化的重要因素。公司可设计交易结构为借出或出售应收款,有些交易结构可获得税收减免。例如,交易结构为借出,公司计算税收之前,可从收益中减去支付给资产支持证券持有者的收益。交易结构为出售,税收则不能与上相同。并且,公司为一些目的,采用借出形式资产证券化,获得借出形式的税收减免。为了其它目的,则采用出售形式资产证券化,获得的税收也不同。资产证券化由于税收减免而获得的好处相对较少。
三、资产证券化减少交易成本
关键词：汽车营销与保险；高职生；实践技能；培养
一、研究意义
众所周知，经济发展靠人才，人才培养靠教育，高职生作为应用型、技能型人才适应了我国经济发展的需要，特别是随着我国汽车产业的快速发展及私家车的普及，社会对汽车营销与保险行业的人才需求明显增加，许多汽车销售企业与部门要求从业人员既要有良好的汽车销售技能，同时也能够满足汽车购买者购买汽车保险的需求，因为消费者只要购买汽车，就同时要购买汽车保险，不同价位、档次、性能配置的汽车，购买的汽车保险不同，在加上近年来网络的快速发展，汽车保险的购买渠道多种多样，用人单位希望高校培养的学生能够同时具备汽车销售与保险两种技能，从世界范围的高职教育来看，德国、澳大利亚、日本和美国等西方发达国家早在上世纪50年代就已经大力培养汽车营销与保险技能型劳动者，为他们的汽车行业注入了新的活力，而我国在此方面的发展还很薄弱，当前高职院校汽车营销与保险专业的学生技能培养与汽车销售企业对营销及保险从业人员能力要求还存在很大的偏差，如何培养学生良好的营销与保险操作技能，如何满足用人单位对学生技能的要求，如何使高职生更好地服务于地方经济发展，如何实现“订单式”校企合作，探索高职生营销与保险操作技能的科学培养模式具有重大的理论与实践意义。
二、培养方案探索
长期以来，在校生在校学习的内容与企业要求有偏差，许多毕业生在校所学内容与行业发展脱节，实践技能较低，造成学生到了用人单位“不会干”，高职院校如何培养汽车营销与保险专业的在校生较强的实践技能，培养方案应该从以下几方面做起：
第一、学院首先应该走访奇瑞、比亚迪、众泰、大众、丰田、奥迪、宝马、路虎、奔驰、劳斯莱斯等多个中、低、高档国产与进口车系的汽车销售企业，了解汽车销售人员应该具备的技能，同时走访平安、人寿、太平洋等保险企业，对员工进行访谈与现场问卷调查，对访谈与问卷调查结果进行分析，找到企业对汽车营销与保险从业人员的技能与职业素质要求；对照当前学院对该专业学生的培养计划，寻找学校教育与企业要求之间的差距，根据企业要求制定教学计划、人才培养方案及实训课程，采用灵活多样的教学方法，并根据调查研究结果制定科学、有效的实践操作技能培养方案，以使学生毕业能够很快“上手会干”，能够更好地胜任汽车营销与保险工作。
第二、可以聘请企业员工担任技能实训教师，可以把该行业最新、最前沿的知识与信息带给学生；同时，汽车销售与保险的优秀员工也可以将自己的工作经验传授给学生，也可以派学生到企业实习，并不断争取企业的认可与支持，学校与企业联合办学，学校根据企业岗位要求进行“订单式”的人才培养方法，一方面解决企业“用工荒”的难题，另一方面提高学校“就业率”，充分实现“校企合作”的理想办学模式。
第三、汽车营销与保险都是服务行业的工作，对从业人员的职业能力要求主要体现在以下几个方面，高职院校对学生在校期间就应该重点培养学生以下技能：
一是要有较强的人际沟通能力，包括口语沟通与网络沟通，特别是当今时代，人与人之间的沟通更多地借助于网络实现；所以，对网络QQ、微信等沟通方式要熟练，要有较强的沟通技巧，有能力与客户之间建立信任关系，并能够合理解决客户异议。
二是要有较强的责任心，对工作认真负责，对客户服务细致周到，敢于承担工作任务，积极努力，不断进取，充满正能量。
三是要对汽车的性能、耗油量、配置、价格及安全性能等技术指标要非常熟悉，对客户介绍要准确、到位，并能够洞察客户心理，为客户介绍和选择符合客户收入、兴趣等需求的车型，赢得客户的满意。
四是对汽车保险的相关国家规定及不同保险公司车险细则非常熟悉，并能够根据客户的收入和需要为客户熟练、流利的介绍不同车险，并能够熟练、快速的为客户办理办理适合的各种车险手续，为客户提供方便的车险服务。
五是要掌握基本的社交礼仪，要衣着整齐，言谈举止得体大方，为人诚恳，诚实守信，对客户的介绍和承诺要言而有信，不可食言，也不能违背国家及公司的相关规定夸大介绍，要有较强的团队协作精神，表现出良好的个人修养。总而言之，高职院校一定要重视学生的技能培养，创造条件使学生熟练掌握汽车营销与保险的实践操作技能，使学生将来走上工作岗位能够达到“会干、想干、乐干”的积极工作状态，为学生开创美好的职业生涯，为汽车销售行业输送工作能力强、服务意识强、职业素养高的优秀从业人员，解决了企业“用工荒”的难题，为企业赢得良好的人力资源与经济效益，积极有效地达到校企合作，为社会培养出真正优秀的高素质技能人才。
作者:潘小莉 单位:甘肃交通职业技术学院
参考文献：
[1]巫尚荣,周华新.打造高职特色教育培养汽车高技能人才[J].中国电力教育,2011.
[2]文建军.汽车营销和售后服务复合型高技能人才培养探析[J].当代教育论坛:管理研究,?2011.
关键词：搜索引擎；网上定价；在线购买；在线商店；菜单成本
如果把电脑归入20世纪三大发明之一,那么Internet的发明足以载入全人类的史册,它把许多以前人们连想都不敢想的事变为现实。跨入新世纪,网络竞争进入白热化的阶段。如何在诸侯纷争中立于不败之地,营销有着不可替代的作用。然而,在互联网环境中,定价策略在很多方面有别于传统策略,成为管理者面临的一个新的挑战。传统营销策略讲究管理者与顾客面对面,而网络营销讲究虚拟化、空间化。互联网络对管理者作出定价决策和消费者将会碰到的定价体验的影响,对于多数顾客来说,网络将带来价格制定的自由。因此,笔者将介绍一种决定顾客对公司价值和交换性质的各种力量的思考方案,运用这个方案能够找出那些在网上影响定价的力量,最后提出管理者可以运用的定价策略。
我们将从以下几方面阐述互联网营销中的价格策略。
一、网上定价的市场机制
传统经济理论认为,决策制定者是理性的,管理会制定使公司盈利最大化的价格。消费者近似于理性,通过以低于在价格高时他们愿意支付的价格购买更多的某种产品或服务使他们的盈余最大化。接近于纯粹市场中的价格是通过供给和需求的影响来确定的,而公司试图为产品和服务定价使边际收益等于边际成本。然而,在现实世界中,有充分的证据证明营销决策制定者的有限理性,他们似乎依靠某些事情定价,而不是头脑中最大化的利润。定价策略有时集中在市场份额目标上,而其它时候,它又集中于竞争对手,寻求与之合作或消灭他们。通常,由于营销者集中精力在顾客心目中进行定位以寻求强化品牌地位,而不是把注意力集中在数量上,定价涉及到品牌赋予的地位和体验,而不仅仅是品牌提供的效用。
从营销角度出发,管理者倾向于运用一系列价格策略来获得企业的各种目标。大多数营销教科书描述新产品的定价是为“撇脂”,在面市时价高,在以后阶段再降价。管理者已经借助于定价策略,如折扣或回扣,系列定价以及心理定价或有数定价来吸引顾客。虽然理论上认为顾客是有理智的,但大多数市场的实际情况是,这种理智受到诸如可得到的产品和信息,搜索成本以及顾客动向,大供应商要求价格等的限制。互联网的出现将以一种前所未有的方式改变(事实上已经改变)供应商和顾客双方的价格问题。虽然互联网和它的多媒体平台被大多数营销者认为首先与促销和沟通有关,但它们对定价的影响可能更加深远。
二、顾客在网上定价中的角色
对消费者,网上易于搜索。搜索引擎如奋扬Yahvo和LyCOS,让冲浪者利用品牌从全世界的网站海洋中寻找产品和服务。他们也可以从一个丰富的网站上找到要解决的问题方面的信息,或者通过注册BBS或聊天室,获得世界上不同地方志趣相投的人的观点和体验。这样的作用已被用来减少购买者搜索普通的在线商店、专业在线零售商和在线大商店的成本,并把各种各样的物品变为经济上有效的市场。新的(可以搜索、购物、代表冲浪者比较价格和式样的几个软件)赋予互联网购物者更大的购买权力和选择权力。消费者决策过程中的搜寻阶段,在现实世界里既费钱又费时间,但在虚拟世界中,时间或费用都会减少。丰富的选择使消费者变得老练。消费者变得更加明智,并且通过更加卖力地到处购物,比较价格以及寻求更大价值来体验这种选择。营销者努力通过创新来面对这种现实,但是创新反过来导致被竞争对手模仿。模仿导致市场上更严重的过量供应,进而由于创造了更多的消费者选择,加速了竞争的循环。互联网有可能以一种前所未有的速度加快了循环,为消费者创造巨大的定价自由,为营销者创造了大量的定价难题。
三、网上定价有什么特点
一是顾客掌握充分信息;二是顾客制定价格而不是接受价格;三是顾客控制交易;四是回归一对一谈判;五是同质化和有效的市场。首先它在电子市场上交换同质化商品,不是产品特征、良好的推销或热情的广告,而是价格成为一笔交易的决定因素。当商品碰巧是易逝的时候,如飞机座位、柑橘或电力时,互联网甚至更引入注目。供应商必须快速消除他们的存货,否则就会要损失销售额。网上的问题是顾客比较价格和特征时,同质化也碰巧出现在一些高收益的产品上。只有优势的品牌名称不足以维持很高的价格。在许多情况下,品牌化产品甚至是可以替代的。虽然顾客也许不相信一家突然出现在网上的新的信用卡公司,但他们都是很容易在Amex和Diners,Clinb或维萨以及万事达之间转换。
通过以上的分析,使我们认识到网上定价与平常营销中价格策略迥然不同,如何运用适之可行的定价政策,笔者认为有几种定价原则和方法。一是始终的差别定价。网络应该使价格差异化,即利用定制与顾客的互动关系。价格也可能在最大限度内差异化,因而不会有两位顾客付同样的价钱。二是制造顾客转换障碍。技术使卖方能够收集有关顾客购买习惯
、偏好甚至是支出限制等方面的详细数据。因此,他们可以把产品价格与单个购买者相联系。顾客喜欢这样做是因为把他们当作独立的人,并更好地为他们服务。三是网上调价。多数公司过去已经采用菜单或清单定价系统,简化了很多由记录价格和更新引起的问题,定价不只涉及到互联网,在公司内部的内联网或外联网,把公司与供应商和顾客联结到一起的联网能够使公司精确地管理库存和成本需求,并不断调整价格。四是体验差异化。一个产品或服务变得更加同质化,对于顾客来说,就越容易做价格比较,并只根据价格购买。营销者在过去通过强调质量,附加特性努力克服这个问题。当产品达到一种无差异状态时,营销者进入服务时代,并在顾客服务的基础上进行差异化。五是网上易货交易。许多公司,特别是企业间市场中的公司,会发现易货比在价格低时销售更有效。许多成功电子交换使公司交换多余的部件或产品,这些产品本来只能以很低的价格出售。利用这种方式,公司处理了许多存货,并在交换中获得超过本应得到的价格的价值。六是收益最大化而不是价格最大化。许多管理者忽视了一个基本的经济学机会。在许多情况下,最大收益比最大价格更好。七是减少购买者风险。每次采购都伴随着风险因素,并且基本的财务显示风险和收益是相关的。因此,如果顾客能够降低他们的交易风险,他们将愿意支付更高的价格。看一下汽车经销商的情况,他们在汽车的拍卖场购一辆旧汽车。有了在线采购,经销商会降低他们的风险。经销商把在线系统看作他们存货的一部分,并从这个虚拟车场售车。经销商在需要满足顾客需要时可以买车,在最理想的情况下,订好一辆特别的汽车,与购买者谈价格,然后在网上购车,事实上,经销商在买车前已先卖车。这样就避免了在找到顾客首先要买车的相关风险。在交易风险被降低时,可以要求经销商支付额外的费用。一些经销商在拍卖场购车的风险很大,因此希望比在线购车获得更高的收益。收益的差别就是在其他条件相同的情况下,一个经销商愿意为在线购买车支付更高的价格。以互联网为基础,可以降低购买者风险的商家能够为他们的产品争取更高的价格。减少风险的典型方法包括更高的质量和更有时效性的信息,以及缩短购买和再次出售周期的时间间隔。我们所说的这种风险结果可以应用到机构购买者和个人购买者。另外,网络为卖方降低购买者风险制造了一个特别的机会。因此卖方用这种网络创造的利益可以向买方收取更高的价格。
互联网将对公司的定价策略产生重大影响。与之类似技术向买方打开许多曾经受时间、努力、成本的影响而关闭的大门。我们从两个方面介绍了新技术对价格的影响:首先,技术可能改变公司的顾客基础的特点和机构。最坏的情况是,它将拉平顾客基础,把公司的大量顾客转变为购买数量不多的普通交易者。
但是,如果技术运用得当,可使公司庞大的顾客基础迁移到价值三角的上端,缩小顾客基础,使公司与否定价格惟一影响的顾客建立关系。其次,新的媒体可能使顾客以前所未有的方式和速度沿交换范围移动。技术会把市场力量结合起来,让公司的大量交易降低到同质商品交易的水平。使管理者有机会制定价格。
2、经办行对申请人提交的申请材料进行初审，对申请人进行资信调查和客户评价;
3、对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请进行审批;
4、通过审批的，通知申请人办理合同签订、放款、抵押或质押等相关手续;未通过审批的，须向申请人进行说明;
5、申请合同生效后方，经办银行发放贷款。采取专项放款方式，即根据借款合同的约定，经办行直接将贷款。
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信用卡分期付款的手续费用需要在第一期全额缴纳，可能首期的还款压力会稍微大一点。前去可办理贷款品牌的4S店购买车型向银行办理申请信用卡贷款等待审核支付首付款、手续费、购买车辆保险办理抵押业务提车、每月定时定额还款。
时间11点52分，乘客们大多已经放置好行李，都坐在车上等候车站的巡检员上车做最后的检查后，即可以出发。离开车还有3分钟时间,这时上来一个中年男子，仪容还算整洁，手持约30份左右的报纸。我仔细看了一下，他手上只有一种报纸：《江南时报》。他上车开始销售的第一句话是：“看江南时报，江南、苏州新闻全知道，1元钱，12张24版。”
点评：在这里，报贩只带了一种报纸上车进行售卖，对产品进行了规划。选择了自己所售卖的产品，其实就是选择了自己的目标客户。只为既定的客户提供确定的产品满足其需要，可以提高交易的速度与数量，同时也降低了投入风险，减弱了库存风险，投入与产出比也大大提高。
在确定了产品及目标客户后，小贩选择了流动售卖的方式，到最容易产生购买决策的地方，利用决策时间的仓促与信息的不对称，迅速达成交易。与传统的报亭相比，小贩的产品种类让客户没有挑选的余地，但是小贩却有效地利用了售卖场地的特点而迅速提高了自己的销售业绩。在外面报亭卖5毛的报纸在这里能卖到1元，单件产品带来的毛利远远高于报亭的单位产品销售毛利。正确选择销售地点和销售时机，能够形成暂时的“垄断”，创造出高于一般利润的额外利润。
小贩上车的第二句话：“打工妹被老板，受害人报警遭报复被灭门；干将路发生一起车祸……”
点评：小贩利用自己幽默的语言及唱腔式的销售表述方式迅速拉近了与客户的距离，并利用人们的猎奇心理，将自己报纸中部分有吸引力的八卦新闻进行主题说明。小贩很清楚自己的报纸能为客户提供什么（卖点）――是供人消遣的八卦新闻、打发车上时间的猎奇新闻；也知道自己的目标客户需要什么（买点）――是打发、消磨车上的时间。因此在知道自己的客户需求和自己的产品特点后，如何引发他们潜在的需求并刺激他们达成交易？我们分析一下，在车上的客户如果都没有提前买报纸，即可以确定其存在着潜在的消费需求，而在这里重要的是要在短时间内刺激他们形成需求，并达成交易。
小贩上车的第三句话：“新闻多、花钱少，请把零钱准备好”。在经过2次吆喝之后，车内的乘客纷纷掏出自己的零钱购买，我暗数了一下，至少有12个人掏钱购买了报纸。在如此短暂的三分钟里，用3句话至少销售了12份报纸，获得了远远超过报亭销售的利润，而小贩下车后又踏入了另一辆即将离开的长途汽车内……