个人贷款申请书范文

个人贷款申请书范文第1篇

1、职工个人住房抵押贷款申请书；

2、单位对个人的证明；

3、借款人身份证复印件（原件）；

4、借款人户口复印件（原件）；

5、（1）购买100%的产权，需带“优惠售房审批表”复印件，同时填写“乌鲁木齐市职工个人住房贷款产权权益抵押证明书”；

（2）购买33%的产权，需带“全产权补差计算表”复印件，同时附借款人67%的私房产权证复印件；

（3）购安居房（经济适用房），需带安居工程住宅（经济适用书）预销售合同复印件及原件。

6、借款人已交购房款30%以上的收款收据复印件；

7、单位应将本单位住房公积金汇交、支取、贷款情况以及售房款帐户帐号写一总证明。

借款人所在单位应注意三点：

1、本单位所有借款人借款总额不得超过本单位借款当月住房公积金总额的80%；

2、个人借款不得超过购房款（100%产权或33%产权）的70%，最多不超过两万元。购安居房（经济适用房）可适当增加贷款额度。

3、贷款金额保留到100位整数。如某职工需贷款17872.33元，应为17800元，剩余72.33元可由职工个人自筹交足。

职工个人住房抵押贷款申请书

乌鲁木齐市住房资金管理中心：

本人是

单位的职工，经批准购买本单位住房（安居房、经济适用房）

路

号

第

栋

单元

层

号住房一套，建筑面积

平方米，房价为

元。现已交房款

元，尚缺

元。根据《乌鲁木齐市职工个人购、建房抵押（委托）贷款《修改》暂行办法》的有关规定，本人符合申请贷款条件，现申请购房贷款

元，期限

年，本人愿以按月等额均还方式按期还本付息。每月由单位从工资中扣还贷款本息

元，并以所购房产作抵押，由我所在单位提供担保，请审查批准。

借款申请人：

年

月

日

证

明

乌鲁木齐市住房资金管理中心：

系我单位职工，夫妻双方月收入其中男方（女方）

元，该同志已参加我单位房改，并已交纳住房公积金，公积金帐号为

，截止年月公积金余额为

元。我单位愿为该同志担保。

单位公章

年

月

日

单　位　证　明

乌鲁木齐市住房资金管理中心：

我单位截止

年

月住房公积金余额

元，已有

名职工支取住房公积金

元。现有

名职工需申请住房抵押贷款

元，借款人已自筹购房款

元，占购房款总额的

%。以上借款人的贷款金额可转入我单位售房款帐户，售房款帐号为

。同时，我单位保证职工个人贷款总额不超过住房公积金总额的80%。

特此证明。

单位公章：

年

月

个人贷款申请书范文第2篇

本文以商业银行零售类资产业务――个人类贷款业务流程为例,通过流程梳理,识别、评估每一个操作环节的性质及重要程度后,对流程中关键风险点进行重点分析。

个人贷款的操作流程可分为受理、贷前调查与审核、审批、发放、贷后管理五个控制环节。每一个控制环节中又可以细分为多个控制要点。对每一个控制要点进行甄别和分析后会发现,有一些控制要点在流程中居于重要的地位,对资金的风险控制起到举足轻重的作用,可以说,如果在这些控制要点上操作失败,则很可能导致贷款的违约,相反,如果这些要点操作得当,则可以将风险控制在可以接受的水平之内。

一、商业银行个人贷款业务流程关键风险点的映射环节

(1)贷前调查面谈制度

(2)借款人还款能力的合理评价。

(3)贷前贷款用途真实性调查及贷后资金用途的按规定监管。

(4)面签制度。

(5)贷后检查中发现风险点及时提出有效的补救措施。

二、个人贷款流程关键环节操作风险的表现形式

1、贷前调查面谈制度。在全球公认最安全的银行――瑞士私人银行,管理人员要求员工要了解你的每一名客户,即KNOW YOUR CUSTOMERS (了解你的客户),后来逐步形成了一项制度。制度规定金融机构在与客户进行交易时,应当根据法定的有效身份证件或者其他身份证明,确认客户的真实身份,经营背景、交易目的、交易性质。面谈制度不仅有利于依法合规经营、履行法定义务,也有利于维护自身合法权益。目前,国内不少商业银行已经将“面谈制度”引入个人贷款业务流程。深入的贷前面谈,可充分了解借款人的收入状况、贷款用途及履约资信等情况,是确保贷款合法合规的有效手段。但在实际操作中,仍存在未进行面谈而形成“面谈记录”;面谈内容简单,及面谈记录非借款人签字确认的违规操作现象。

2、借款人还款能力的合理评价。借款人的还款能力是决定贷款“贷”与“不贷”,确定贷款额度、期限和还款方式等信贷要素的关键指标。在借款人还款能力的评价过程中仍存在不少误区,主要表现:为通过信贷审批或扩大贷款金额,虚增收入;信贷人员不能坚持审慎性原则,致使信贷要素的确定与借款人实际收入情况不匹配。

目前,商业银行个人类贷款客户群体依据其收入来源大致分为两类:一类是国家机关公务员,行政事业单位正式职工,金融从业人员等收入稳定、透明度高且所在单位劳资薪酬管理严格正规的工作人员;另一类,可以概括的归纳为私营业者,包括私营企业出资人、雇佣人及个体工商户。第一类客户,银行多要求借款人提供单位出具的“个人收入证明”等材料;第二类客户所要求的资料则比较繁杂,大体包括两方面的资料,一是个人收入的证明资料,包括个人收入的纳税资料、分红收入、房租收入等其他收入资料;二是借款人所在企业的证照资料,包括企业财务报表、营业执照、税务登记证等。

第一类客户提供的“收入证明”基本上可以证明借款人的收入能力,但在操作中存在两种风险:一是,人为的虚增收入金额;二是,有些银行对“收入”的定义界定不细,而造成借款人的收入能力与借款人的还款能力的不对等。目前国内有些商行尚未明确借款人“收入”是指个人所得税扣除之前,还是扣除后收入,也未说明“收入”中是否扣除“三金”(即养老保险金、失业保险金和住房公积金),造成工资实际发放金额与税前、扣除“三金”前收入相差较大。

合理确认第二类客户还款能力的操作风险表现在四个方面:(1)个人收入纳税行为不规范,偷税、漏税现象非常普遍,借款人不能提供充分的纳税资料。(2)分红收入、租金收入等其他收入资料,多以“分红协议书”、“股东会决议”、“租赁协议”等形式提供,是否有真实的资金流入,难以核实。(3)私营企业财务报表简单、不规范,造假的可能性较大。(4)信贷人员缺少基本的财务、税务和法律知识,对风险点不能准确识别。

3、贷前贷款用途真实性调查及贷后资金用途的按规定监管。贷前用途的真实性调查和贷后资金流向监管是对用途真实性、合规性监管的两个重要控制环节。贷前调查侧重于材料的审核,贷后监管则关注资金的真实流向。贷前调查的操作风险在于借款人提供虚假的用途资料,信贷人员没有及时识别;或能够识别,但隐匿实际情况而引发道德风险。资金流向监管的操作风险在于贷后监管不及时,错失了补救时机,或监管发现问题,但没有及时采取补救措施。

4、面签制度。目前国内有不少的商业银行在借款合同、抵押合同等法律文本签字环节单独设置了“面签岗”,由专人负责合同的签订,确保了法律文本中当事人签字的真实性。但从近期外部监管所暴露的问题来看,信贷档案中借款人、配偶等相关人员在不同资料上签名不一致、或不完全一致的现象比较突出,包括贷款申请书、人民银行征信系统查询授权书、贷款用途资料、合同文本、贷款借据、抵押契约等。借款相关人员,特别是借款人签名不一致,对贷款行为的真实性难以判定,使贷款银行面临诉讼风险。

5、贷后检查中发现风险点及时提出有效的补救措施。贷后检查包括借款人资信、还款能力、贷款资金流向及抵押担保的检查评价。由于个人类贷款单笔金额小、存量贷款笔数多,贷后检查必须有侧重点。银行的一般性操作是,贷款具备一定条件,或出现逾期即纳入检查范围;或针对一段时期内业务发展特点和内外部监控重点,重点检查具备违规特征的业务。贷后检查环节的操作风险表现为:(1)没有对达到检查条件的贷款及时进行贷款检查,错失采取风险补救措施的时机。(2)对逾期、不良贷款催收管理不到位。

三、防控关键环节操作风险的几点措施及建议

1、切实落实贷前面谈制度。贷前面谈,要严格落实以下几方面的控制要点:(1)确保借款人见面,禁止信贷人员通过电话对借款人进行访谈,形成“面谈记录”。(2)对面谈内容进行核实,信贷人员应通过人民银行个人信息系统、内部业务管理系统等途径核实面谈内容的准确性和真实性。(3)严格控制面谈记录由借款人等当事人签名确认,禁止“代签”现象。

2、明确借款人“收入证明”中收入的界定范围,贯彻审慎性原则合理确认借款人还款能力。随着我国税收征收体制的日渐完善,国家机关、行政事业单位等人员的工资薪金一般由所在单位代扣代缴个人所得税。虽然“三金”也归属个人所有,但资金用途被严格限定,只有税后实发金额才形成借款人的实际还款能力。为更加客观、准确地反应借款人的家庭还款能力,合理确定贷款金额、期限、还款方式等贷款要素,减少违约概率,商行应针对具体情况,完善个人“收入证明”的格式文本,增加“工资薪金实发金额”、“税后收入”等类似内容,合理确定还款能力。针对私营业者收入难以核实的操作难点,在目前私营企业管理、核算不规范的环境下,信贷人员一方面可以通过细致、多方面地实地调查进行核实;更重要的是,应坚持审慎性原则,不人为的夸大收入能力,对于不能核实的收入不予确认。

3、全面落实“面签”制度,确保贷款基础资料中签字的一致性。从目前国内多数银行的个人贷款流程来看,客户经理负责信贷业务的受理和调查评价,并搜集和整理信贷基础资料。贷款申请书、个人信息查询授权书、贷款用途资料等基础资料中相关人员签字的真实性由客户经理重点控制;合同文本、抵押契约、贷款借据等人员签字则由中后台人员控制。从业务检查所反馈的问题来看,多数“面签”问题发生在业务受理和调查评价环节。针对上述情况,可由中后台人员对相关人员签名的一致性进行再次审核,发现签名字迹形象不一致的,坚决不予开户放款。

4、依据实时风险分类数据,采取多种催收方式,重点加强逾期贷款的催收管理。个人类贷款存量笔数巨大,为贷后监管增加了难度,依据“大数法则”,重点加强逾期贷款的催收管理,可以取得事半功倍的效果。目前,国内商业银行针对个人类贷款多数已经实现系统实时风险分类,风险分类准确性、敏感度大幅度较高,依据实时分类结果(以十二级分类结果为例),针对逾期贷款可采取不同的催收方式:(1)对风险分类为正常三级至关注一级,且已经逾期的个人类贷款实施电话催收。(2)对风险分类为关注二级的寄送《贷款逾期通知书》,对风险分类为关注二级以下的视情况发送《律师函》。(3)对风险分类为关注三级的实施银行内部人员专人上门催收。(4)对个人类不良贷款采取司法手段催收,包括诉讼和仲裁。

个人贷款申请书范文第3篇

关键词：消费信贷；互联网金融

中图分类号：F713.50 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）004-000-01

个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。在我国，消费信贷领域大部分是和银行合作的房贷、车贷等中长期贷款。近年来，越来越多的人使用信用卡而使消费模式由“一手交钱一手交货”逐渐改变为“先消费后付款”。而随着互联网的飞速发展，网购成为消费者日常消费的重要渠道，我国的消费信贷近几年也随之取得了突破进展，由传统的商业信用卡消费信贷模式发展到了新型多元化的消费信贷形式，例如：银行、电商，P2P近年来陆续开发了不同种类的消费信贷模式，为个人消费者的日常生活带来了极大的便利，也引导了人们改变了以往的消费观念，有效促进社会需求的增长。

一、传统模式-信用卡

信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一，它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币。中国境内的银行大多拥有信用卡业务，采取的方式大多为和国际上的五大信用卡品牌合作，包括：威士国际组织（VISA International）、万事达卡国际组织（MasterCard International）、美国运通国际股份有限公司（America Express）、大莱信用卡有限公司（Diners Club）以及JCB日本国际信用卡公司（JCB），中国的银联拥有庞大的客户群，近年来有异军突起之势。多数情况下，具有完全民事行为能力，有一定直接经济来源的公民，都可以向银行申请信用卡。经过提供详细的身份信息，职业证明，递交给发卡行，发卡行经过核实，验证信息的真实性后，会邮寄签发给申请人一定信用额度的信用卡，审批过程在一个月左右。申请人收到行用卡后，可以通过电话或网络对信用卡进行激活，从而获得先消费后付款的权利。每个银行对信用卡还款的时限和费率不同，但是大多数是在消费后拥有20-56天的免息还款期，还款日如不能全部还款，可以最低偿还10%的账单，如不能全部还款则需要支付日息万分之五的利息，持卡人也可以将账单分期偿还并支付一定利息和手续费。另外，使用信用卡做刷卡消费无需支付其他费用，如使用信用卡提取现金则需要支付2%的手续费以及0.05%的日利息。

二、银行新模式-渣打银行现贷派

渣打银行在2007年7月推出了一种的无担保无抵押个人贷款名字叫做“现贷派”。后来有银行随之推出了类似产品，例如花旗银行的“幸福时贷”和宁波银行的“白领通”等。以现贷派为例，现贷派最高贷款金额为50万元，最低贷款额为8000元；最长贷款期限为5年，最短为6个月。消费者只需具备稳定的职业和收入，无需任何担保或抵押，即可向渣打银行提出申请，最快4个工作日即可放款。

贷款条件为22-60周岁具中国国籍（不含港、澳、台居民）的自然人，户口为北京、上海、深圳、广州、苏州、天津、南京、杭州、成都、重庆、厦门、珠海、南昌或大连具有稳定的职业和收入，在现单位工作满3个月并有稳定的职业，税前月收入三千以上。需要提供个人贷款申请书，身份证明文件，住址证明文件和收入证明文件等。

三、P2P模式-宜信的极速贷

P2P是peer-to-peer的缩写，顾名思义，P2P理财指个人与个人之间的借贷，是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。宜信公司创建于2006年，总部位于北京，是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务于一体的综合性现代服务业企业。2014年10月7日，宜信推出“宜人贷借款极速模式”借款服务，是继2013年9月推出P2P平台的第一个手机应用软件后的又一次改革性创新，宜信此次在个人信用借款咨询服务领域再度创新，将借款的便捷性提升到了一个新高度。

“宜人贷借款极速模式”的操作非常简单。首先，在“宜人贷借款”手机应用找到“极速借款”板块，点击进入，输入信用卡绑定的电子邮箱及邮箱密码，授权系统读取消费账单；接着，系统根据信用卡使用情况自动为借款人评估授信额度，整个授信时间不到一分钟；然后，借款人会授权系统读取电商及社交网站记录，进行资格验证；最后一步，输入银行卡信息完成借款申请，等待审核结果。从填写信息到通知批贷结果，整个过程不到十分钟，当天放款，最多贷款10万元。借款申请步骤中邮箱及社交网站等信息便是“极速模式”考量用户授信额度的基本数据。

“宜人贷借款极速模式”的推出使消费信贷的模式有了质的突破，从申请便捷程度和额度上都有较高的竞争力。

四、电商消费信贷，透支消费新模式

1.京东白条

众所周知，京东是一家著名的网络购物平台，而随着互联网金融的崛起，京东已经不再局限于做一家普通的电商。京东在于2014年2月推出“京东白条”，一经推出即受到广泛关注。用户可以通过“京东白条”获得一定额度的消费信贷，且申请非常简单。用户在京东首页点击“京东白条”专区，填写姓名、身份证号码、银行卡信息等申请材料，京东对用户在京东上的消费记录、退货信息、购物评价、会员等级等作出风险评级，获批的用户即可获得信用额度，最高为1.5万元。用户可以使用信用额度在京东购物。用户可以选择最长30天的延期付款，或者3-24个月的分期付款。如果选择前者，用户不需要支付任何利息；如果选择后者，则需要支付每期0.5%的利率。如若延期还款，则需支付日息0.03%的违约金。相对于银行信用卡的申请不仅简便，利率也相对较低，但是“京东白条”不能用来提现，只能用来在京东购物。

2.淘宝“花呗”

“花呗”是阿里集团旗下的蚂蚁信贷在2015年1月开发的根据用户的网购综合情况而提供网购的额度。天猫，淘宝用户可以先买后付，在确认收货的下个月10日还款即可，由于在测试阶段，额度方面暂无明确说法，但是可以确定的是额度最高不止5000元。到期可以使用余额宝或借记卡还款，逾期还款利率在万分之五。由于”花呗”仍然处于内测阶段，所以其他功能尚不明确，但是和京东白条类似，用户取得的消费信贷只能用来在淘宝、天猫购物消费。

参考文献：

[1]陈凯.零壹财经.“花呗”与“白条”，互联网个人信贷模式如何“曲线救国”.2015-01-05.

个人贷款申请书范文第4篇

关键词 小额贷款 理财服务

一、引言

小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款作为完善信贷金融体系、增强金融市场功能的有益补充，成为了解决中小微型企业融资难题、帮扶个人创业带动就业、促进经济发展、保障改善民生的重要渠道，正受到社会各界的高度关注。本文就小额贷款、小额贷款利率、小额贷款方式、发展分析等，作进一步的研究和探讨。

二、小额贷款

个人要办理银行小额贷款，一是符合银行的基本规定，二是要按银行贷款流程办。

（一）基本规定

1.贷款对象：年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。

2.贷款额度：借款人提供建设银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定信用资格后，银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度。质押额度不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%；抵押额度不超过抵押物评估价值的70%；信用额度和保证额度根据借款人的信用等级确定。

3.贷款期限：抵押额度的有效期最长为5年；质押额度的有效期届满日不超过质押权利到期日，最长不超过5年；信用额度和保证额度的有效期为2年。额度有效期自借款合同生效之日起计算。借款人同时申请质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度中两种以上额度的，建设银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期。额度有效期截止后不允许继续支用剩余额度。

4.贷款利率：按照建设银行的贷款利率规定执行；

5.担保方式：以建设银行认可的抵押、质押、第三方保证或信用的方式。

6.需要提供的申请材料：

（1）借款人有效身份证件的原件和复印件；

（2）当地常住户口或有效居留身份的证明材料

（3）借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。

（4）借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。

（5）借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。

（6）保证人的资信证明材料。

（7）社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告

（8）建设银行规定的其他文件和资料

（二）办理流程

1）受理。经办人员向客户介绍建设银行个人消费额度贷款的申请条件、期限、利率、担保、还款方式、办理程序、违约处理及需要借款人承担的各项费用等情况，对借款人的借款条件、资格和申请材料进行初审。

2）调查。调查人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交材料的内容真实性进行调查，评价申请人的还款能力和还款意愿。

3）审批。由有权审批人根据客户的信用等级、抵押情况、质押情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期。

4）发放。在落实了放款条件后。客户根据用款需求，随时向银行申请支用额度。

5）贷后管理。贷款行应按照贷款管理的有关规定对借款人及保证人的收入状况、贷款的使用情况、抵（质）押物价值变化及性能状况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存。实行保证或信用方式的应对保证人或借款人的信用和代偿能力进行监督，并要求借款人和保证人提供协助。

6）贷款回收。贷款行根据借贷双方在合同约定的还款计划、还款日期，从约定的还款账户中扣收。借款人也可以到贷款行营业网点偿还贷款。

三、小额贷款利率

一定期限内利息与贷款资金总额的比率，是贷款价格的表达形式。即：利率=利息额/贷款本金；利率分为日利率、月利率、年度利率。

（1）基准利率。基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是利率市场化的重要前提之一，在利率市场化条件下，融资者衡量融资成本，投资者计算投资收益，以及管理层对宏观经济的调控，客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水平作参考。

（2）三原则性。三原则性是指安全性、流动性、效益性，这是商业银行贷款经营的根本原则。

1）贷款安全是商业银行面临的首要问题；

2）流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要；

3）效益性则是银行持续经营的基础。 例如发放长期贷款，利率高于短期贷款，效益性就好，但贷款期限长了就会风险加大，安全性降低，流动性也变弱。

四、小额贷款方式

小额贷款方式主要有：教育助学贷款、个人贷款、个体工商户贷款、个人综合消费贷款、个人汽车贷款等。

（一）教育助学贷款

教育助学贷款是向个人客户发放的用于借款人本人或其直系亲属就读国内小学、中学、大学或已批准在境外就读中学、大学及攻读硕士、博士学位所需学杂费用的人民币消费贷款。

（1）特点：贷款期限长，还款方式灵活，借款主体多样，满足学生家长培养、教育孩子的资金需求。

1）款期限长：最长期限可达 10 年。

2）还款期限灵活：首期还款可选择从贷款支用的次季（月）起偿还，或从受教育期结束、有经济收入开始偿还，充分考虑客户实际需求。

3）借款主体多样：年满 18 周岁的受教育者可由本人申请，或由其直系亲属、监护人申请。

（2）适用对象：借款人应有当地常住户口或有效居留身份，有固定的住址，年满 18 周岁的受教育者可由本人申请或由其直系亲属、监护人申请；未年满 18 周岁的须由其直系亲属、监护人申请，申请人应信誉良好，具备按期偿还贷款本息的能力；直系亲属、监护人申请的，须有正当的职业和稳定的收入来源。

（3）贷款额度和期限：放贷额度（1万-100万） 放贷地区（全国） 期限（1-10年）

（4）贷款利率：月利率0.8%

（5）申请材料：个人及配偶的有效身份证件或其他有效居留身份证件复印件；受教育人的有效身份证复印件，就读境外学校的须出示受教育人的护照或通行证复印件。

（二）个人贷款

个人贷款是指银行向借款人发放的用于个人经营用途的人民币贷款。

（1）特点：针对性强，还款方式灵活。

1）针对性强：为个人户量身定做，多方面满足个人生产、经营等资金需求。

2）还款方式灵活：实行最高贷款余额管理，可选择不同的方式还款。

（2）适用对象：在中国境内有固定住所、有城镇常住户口或有效居住证明、稳定的合法收入、具有完全民事行为能力的中国公民。

（3）贷款额度和期限：放贷额度（1万-100万） 放贷地区（全国） 期限（1-10年）

（4）贷款利率：月利率0.8%

（5）申请材料：本人有效证件（如身份证.户口本）复印件 工作证明或者收入证明。

（三）个体工商户贷款

个体工商户贷款是指本网向借款人发放的用于个体工商户经营用途的人民币贷款。

（1）特点：针对性强，还款方式灵活。

1）针对性强：为个体工商户量身定做，多方面满足个体工商户生产、经营等资金需求。

2）还款方式灵活：实行最高贷款余额管理，可选择不同的方式还款。

（3）适用对象：在中国境内有固定住所、有城镇常住户口或有效居住证明、具有完全民事行为能力、在工商行政机关登记并领取个体工商户营业执照、有固定经营场所的自然人。

（4）贷款额度和期限：放贷额度（1万-100万）放贷地区（全国）期限（1-10年）。

（5）贷款利率：月利率0.8%

（6）申请材料：借款人有效身份证件、居住证明， 个体工商户营业执照等复印件。

（四）个人综合消费贷款

个人综合消费贷款是指本公司向个人发放的不限定具体消费用途的人民币贷款。贷款起贷金额 10000 元。

（1）贷款特点：用款灵活期限较长，用途广泛。

1）用款灵活：在合同约定期限和额度内，随借随还，即用即支，不再需要逐笔审批。

2）期限较长：贷款期限最长可达10年。

3）用途广泛：可满足借款人在旅游、装修、健美、购买消费用品等多种消费资金需求。

（2）适用对象：在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口或有效居住证明、能提供有效担保、具有完全民事行为能力的中国居民。

（3）币种和期限：贷款币种为人民币。贷款期限可达10年。

（4）贷款利率：月利率0.8%

（5）申请材料：借款人有效身份证件；居住地址证明；职业和收入证明等复印件。

（五）个人汽车贷款

个人汽车贷款是指银行向借款人发放的用于购买一手汽车（含自用车、商用车，二手车）的贷款。其中自用车是指借款人购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人购买的、以营利为目的的汽车。

（1）特点：有利于提高借款人的生活品质。

（2）提升生活品质：有利于减轻借款人近期消费资金压力，提升借款人生活品质。

（3）适用对象：具有，有效身份证、固定住址、稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产。

（4）贷款额度和期限：放贷额度（1万-100万） 放贷地区（全国） 期限（1-10年）

（5）贷款利率：月利率0.8%

（6）申请材料：贷款申请书、借款人及配偶有效身份证件、有关收入证明的复印件，以及银行需要的其他材料。

五、发展分析

小额贷款作为金融服务业务，应严格与义务扶贫区分开来，所针对的服务对象也应是有一定还贷能力，即有持续收入能力的群体，以确保小额贷款的可持续发展。

（1）促进市场化。在完善小额信贷制度及金融体系的同时逐步放宽政策，鼓励非政府小额信贷机构参与进来，扩宽资金来源渠道，推动城镇和农村金融体系完善与可持续发展。

（2）创新抵押方式。基于国情及民众现状进行创新，寻找出适合民众的新的抵押方式，例如，有形（私有）财产（房屋、土地、汽车（船）等）和无形（私有）财产（知识产权、专利）等抵押。

（3）推广小额贷款。应针对不同地区民众的需求推广小额信贷业务、扩大贷款使用范围，使城镇和农村金融真正全面覆盖所有地区，面向全体城镇和农村居民。

（4）提高服务水平。通过一系列内部管理制度建设与业务实施制度改革，以及提供在岗职业培训和就业培训等措施，切实提高贷款服务质量、简化贷款办理手续。

六、结束语

虽然我国小额贷款行业还依然存在种种问题，但随着社会环境的变化，体制保障的逐步健全，专业信贷机构和服务的涌现，小额贷款在社会主义现代化建设和提高人民生活水平中，必将发挥更大的作用。

参考资料：

[1]宏观经济下滑明显小贷市场利率下降.资金项目网.2012.08.15.

[2]石俊志.小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示.国际金融研究.2007（2）.

[3]霍兵，李颖.2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯小额贷款经济思想及其实践.经济学动态.2007（1）.

个人贷款申请书范文第5篇

1 小额担保贷款档案管理工作的现状

小额担保贷款是贯彻落实中央和自治区促进创业就业相关政策措施，全力推动全民创业向纵深发展而产生的，它由中央财政全额贴息，具有商业性和福利性，对符合条件的创业者个人贷款一般为5万元，对市场前景好的创业项目及各级妇联组织推荐的规模较大、市场前景好的妇女创业项目放贷额度可扩大至10万元，合伙经营最高限额不超过20万。贷款期限一般为2年，可展期2年 （展期不贴息）。2013年，仅固原市发放小额担保贷款4.8亿元，扶持5247人创业，带动就业11941人（其中市本级发放1.93亿元，扶持1775人创业，带动就业5322人）。固原市现有担保基金6661万元，小额担保贷款余额为60137万元，小额担保贷款基金与贷款余额比例达1：9.6。此项工作涉及部门多，人数广泛，但档案工作却停留在基础阶段，主要表现为以下几个方面：

1.缺乏系统的档案管理模式。小额担保贷款工作涉及各级政府、金融机构、具体承办的劳动人事局、工商局、税务局、街道办、居委会等部门，贷款过程中形成的资料都散存在各个单位，没有明确的档案主管部门，各单位都只保存此项工作自身产生的文件资料，各自为政，没有一个单位系统的收集这项工作涉及的全部资料，包括具体承办的劳动人事部门也未收集前后形成的资料，因为没有明确档案主管部门，在小额担保贷款档案资料的收集、整理、利用各个环节都没有形成业务标准，最基础的n案保管范围和期限都未制定，更不用提各类规章制度的建立实施。

2.档案资料不齐全。小额担保贷款档案资料因没有统一的管理部门，因此档案资料内容收集缺失严重，不能完全反映出该项工作各部门的配合、切断了档案资料之间的有机联系。如申请者需向劳动人事局提供小额贷款申请书，户口本、身份证复印件，租房协议或自有房产证明复印件，工商执照副本原件，卫生许可证、税务登记证原件，劳动人事局根据申请者提供的资料到工商、卫生、税务部门核查，只是现场核对，核对结束后并未将各类证件资料归入档案范围，直接返回申请者，造成贷款档案资料不齐全。

3.信息化程度低，档案资料利用困难。劳动人事部门将收集到的申请资料全部为纸质文件，在建立登记时，劳动人事局没有专业的档案管理软件，只是利用word或excel制作简单的表格，将申请者的资料按要素录入。每年度的申请者数量众多，申请成功和不成功的都要录入，在查阅检索时及其不便利。提供简单的索引条件时，检索出的数据量太大，限定的索引条件过多，又检索不出，无法精确查找。从2008年至2015年，每年都会单独产生多个word文件，如果要检索，就要打开每一份文件进行查找，费时费力，且无法对历年的数据进行综合索引。Word、excel软件本身的易更改性，无法保证数据的原始性。

4.档案室硬件设施不完善。担保贷款业务档案资料并未纳入年度档案收集范围，后因使用频繁，也未向机关档案室按时移交。因信息化程度低，查找时直接翻原件，数量大。随着近几年小额担保贷款业务的不断推广，宣传力度增强，每年申请者成倍增长，档案数量迅速增加，相应的硬件设施不完善，导致担保贷款档案堆放在办公室，容易丢失毁损，存在安全

隐患。

2 小额担保贷款档案管理的几点意见

1.强化责任意识，明确领导机构。近年来，各级政府对小额担保贷款工作重视程度高，自治区党委政府和各级党委政府都制定下发了关于进一步促进小额担保贷款工作的文件，并且纳入了对市、县（区）的考核内容。从工作程序上，该项工作个人自愿申请、社区推荐、人力资源社会保障部门（劳动人事）审查，贷款担保机构审核并承诺担保（一般为劳动人事部门），商业银行核贷的程序，劳动人事部门为核心部门，同财政、监察、银行、工商、税务、社保等多部门协调、联系，因此，劳动人事部门应主动向党委政府汇报，明确劳动人事部门为小额担保贷款档案管理机构，此项工作涉及到的单位应将其形成的档案资料（一式几份件或复印件）同时移交劳动人事部门，在领导机制上的明确，是确保小额担保贷款档案资料收集整理、保管利用工作顺利开展的保证。

2.完善规章制度，制定档案管理标准。明确领导机构后，尽快着力完善各项规章制度，当务之急确定小额担保贷款归档范围和保管期限，在制定该规定时，应根据实际情况，将各单位需移交的档案资料范围一并明确，同时抄送金融、监察、财政、工商税务等部门，要求其按归档范围定期向劳动人事部门报送档案资料。在制定归档范围和保管期限的同时，制定档案整理规范，从采用何种分类法、整理单位、装订、排列、编号、装盒、编目等各个环节统一整理标准，确保档案整理质量。最后完善保管制度、借阅利用制度等，形成一整套的档案管理制度，为小额担保贷款的科学化和规范化打下坚实的

基础。

3.加大投入，完善档案管理软硬件设施的配备。首先，应完善硬件设施。因此项工作操作实施快，可优先进行。在机关档案室开辟地方用于存放担保贷款档案或单独设地方存放，确保档案实体安全。其次，引入专业的档案管理系统。档案的信息化管理离不开专业的档案管理系统，它也是发展的趋势，出于经费紧张的因素考虑，可选择单机版，功能简单的档案管理系统，对于专项工作的档案管理，简单的档案管理系统可以满足需求。再次，在档案管理系统链接工商、地税等系统，在核查各类证件中，节约成本，避免申请人钻管理漏洞的空子，重复申请。

个人贷款申请书范文第6篇

关键词:个人消费信贷 风险种类 防范对策 误区

中图分类号:F830.589 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2010)07-192-03

近年来我国金融业发展较快,各级银行机构遍布全国,人民银行、国有商业银行、股份制银行和地方性商业银行及外国银行构成了我国庞大的银行体系,成为我国金融业务发展的坚实基础。随着社会医疗、养老、保险等制度的日益成熟,消费需求结构的变化和居民收入预期的提高,以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代,越来越多的居民开始接受消费信贷服务,进行信贷消费。

目前,消费信贷已经成为中国商业银行的一项重要业务,各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来,设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等,专门从事和管理各类消费信贷,借此提升自己在金融资源竞争中的地位。由于发达国家银行消费信贷占贷款总额的比例通常在30%~40%,未来几年中国的资本市场将为企业提供更多的直接融资,作为公司贷款业务减少的一种补偿,中国银行业必然会大力发展消费信贷。现在中国银行业已全部成为股份制银行,这种制度变迁有利于拓展消费信贷业务。以公司理财和个人理财为核心的个性化金融服务,将推动消费信贷产品的创新,细分行业、阶层、性别、风险偏好的各具特色的产品将纷纷登台。

个人消费信贷业务主要是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费,在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。从1998年该业务开办发展至今,一方面,业务范围得到了较快的扩大,这些贷款业务主要建立在稳定合法的个人经济收入与良好的个人社会信用基础之上,主要包括个人住房消费贷款(含二手房贷款),个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存(保)单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。现阶段我国个人信贷消费结构上,个人住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重,房地产、汽车等消费热点在一定程度上带动了消费信贷快速增长,在2008年就已分别占到了消费贷款增量的61.85%和19.64%。另一方面,在这样的高速增长支撑下,消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。1998年中国消费信贷余额占银行信贷总额的比重仅为0.85%,2003年,该比重为9.9%,2008年,该比重上升为20%以上。

曾经被冠以“几乎零风险”美誉的个人消费信贷,已成为国内商业银行发展最快、竞争最激烈的新业务之一。但国家审计署有关审计报告显示,在审计金融机构资产负债损益时,除了发现票据市场管理混乱、民营关联企业骗贷突出、国有商业银行重大经济案件时有发生等广为人知的通病,个人消费信贷正成为新的风险之源。

一、个人消费信贷风险的防范对策

(一)借款人的信用风险防范

1.要建立一个覆盖全社会的个人信用体系,不断完善个人信用档案和信用记录,建立专业的个人信用评估和调查机构。在任何一个消费信贷业务中,其核心竞争力全来自于对每一笔放贷交易的违约风险经济而有效的控制。经济而有效地管理违约风险需要匹配健全的法律系统、合适的组织结构和先进的科技。此项技术的关键部分在于收集消费者信息并进行准确而可靠的风险评估。在消费信贷最成功的发达国家里,特别是美国,先进的计算机信息技术功不可没。现代的计算机信息技术不仅可以收集和储存大量的关于每一个消费者的数据,而且可以将这些数据中包含的信息加工汇总,使其简单精确、易于理解,实现智能化风险管理。这使得低成本、大规模的消费者信用评估成为可能。美国不仅拥有最大的消费信贷市场,而且拥有最为先进而复杂的消费者信用评估系统。美国消费信贷报告机构的存在使得贷款人能以合理的投入获得真实的申请人信用资料。贷款人可以通过专门搜集和保管申请人信用资料的商业性信贷报告部门获得申请人信用资料。

在我国可以在条件较好的城市为试点,逐步建立信贷报告机构,既减轻银行系统的调查负担,又保证调查的专业性和准确性。该体系的作用就是可以查验自然人的资信情况,能够监督、管理与保障个人的信用活动。这就需要设立专门的信用机构,商业银行将信用消费者日常在金融机构和商业机构的信用支付情况连续地提供给信用机构,由信用机构将这些信息汇同来自司法、税务等机构的公众记录加以整理、分析,记入该信用消费者的信用档案,当银行面对个人贷款申请时,可以从信用机构获得申请人的信用报告,并据此做出贷款与否的决定。该体系的建立可以在全社会形成讲求信用的良好社会风气,并使那些信用记录不良、意图骗贷的不法分子无处躲藏。

另外,可以引入国外金融机构普遍采用的“5C个人信用评分模型”即:品德(Character),能力(Capacity),资本(Capital),担保品(Collateral)和行业背景(Condition of business),结合我国个人消费信贷业务中的实际情况,建立适合我国应用的个人资信评估模型,以更好的反映个人资信水平。2003年9月1日起实行的个人结算账户和储蓄账户分开制度,将个人的信用情况更加准确地反映出来,无疑为信用体系的建设起到了一定的辅助作用。

2.制定相关贷款优惠政策与申请者资信挂钩的办法,并规范收费标准。对于资信较好的客户,银行可以赋予申请者更多的贷款优惠条件。例如赋予其更多的还款方式选择权,无形中降低了申请者的贷款成本,并以优惠的政策鼓励了申请者保持良好的信用记录。

3.从卡业务入手,搜集整理个人客户的信用资料。在中国信用体制还不是很健全的情况下,随着卡业务的快速成长,可以考虑从各种银行卡业务,特别是信用卡业务入手,来跟踪消费者取款或消费记录,以电子化生成日常交易的各类数据信息增补客户资料,作为客户信息资源逐步建立起客户资料数据库。再结合客户开户时录入的基本资料,建立全面反映客户资信情况以及客户还款能力的数据库。

4.重视个人信贷资料档案管理的硬件设施建设,完善法律环境。科技上要完善基础数据库的接口技术,加快数据平台建设,以扩大征信试点,互联互通,尽快实现数据共享系统的建设和全国主要城市征信体系的建设。同时尽快制定全国统一的个人征信体系法律法规,在明确信息披露规则的同时保护商业秘密和消费者个人隐私,促进个人征信体系发展;保护债权人金融资产权益,明确信贷消费者应承担的法律责任,将消费者信贷中的违约行为与其他项日常交易行为挂钩,在社会范围内强化信贷消费者的责任意识。

由于信用机构的建立还有待时日,商业银行为了化解信用风险,必须在其审批个人贷款的过程中扮演好信用机构的角色,将个人信用作为考查的重点,设立相关的个人信用档案,这里最为关键的就是建立专业化、规范化、初具规模的个人信用数据库,为信用管理打好基础,对已有借款人以及贷款申请人违约的可能性做出预测,并建立信用缺失的预警机制,一旦发生信用危机,就可以立即采取补救措施。这也要求各商业银行打破陈规,改变过去只有竞争没有合作的局面,充分合作,把各自掌握的个人信用档案共享,因为借款人可能同时在不同的银行或者同一银行设立在不同地区的营业网点申请个人贷款,信息的共享使银行可以更加高效、准确地作出决策。

(二)假按揭的防范

针对当前央行的政策提高了对房地产业的贷款门槛,为了防止一部分的房地产商用“假按揭”的手段骗取银行信贷资金。首先,商业银行在与房地产开发商签订合作协议时就要进行严格的资信审查。要审查开发商是否合法成立、是否具有相应的开发房地产的资质、其资金是否充足、有无违约记录等等,要选择那些信誉好的、资金实力雄厚的开发商开展合作。其次,在贷款审查阶段,银行要加强对借款人的资信审查。要认真审查借款人的真实身份、家庭情况、工作单位、住址、联系方式、收入水平等情况,最好到借款人住所、工作单位实地调查核实。改进对购房人还款能力的评估方式。不但要求购房人提供收入证明,还应该要求提供单位证明、个人职位、学历、家庭收入等情况,更为客观、准确地对购房人的整体信用进行评估。不仅要借款人提供由开发商出具的首付款收款收据,还要要求其提供银行缴款凭证,以防开发商伪造。如果同一个单位的大量职工同时申请贷款购买同一楼盘的房屋,银行就要提高警惕,防范假按揭的产生。如果一个楼盘价格远高于同地段、同档次的其他楼盘,而销售又非常好的话同样也要引起银行的注意,这也是假按揭的一个显著特征。最后,在贷款的贷后管理上要积极关注借款人的还款情况,借款人一期未还款就要引起重视,找出原因,制定措施防止更大的损失。

(三)银行操作风险的防范

1.道德风险防范。要加强对经办人员的职业道德教育和业务素质教育,提高从业人员的政治素养、业务水平和风险意识。要经常组织一些与业务有关的金融、法律知识培训,建立一支专家型的、高素质的个人住房贷款业务队伍。

2.鉴于个人消费贷款业务具有客户分散、数量众多的特点,商业银行各分支机构各自为政,分散经营的方式已不适应业务发展的要求,应该设立专门的机构来统一开展个人消费贷款业务。可以实现专业化、集约化的经营,可以把有限的信贷人力资源整合起来,集中办理个人消费贷款的受理、调查、审批、发放、贷后管理等全过程,提高了工作效率,实现了规模化经营。并且,通过集中开办业务也可以使经办人员积累大量经验,可以更快的发现业务开展中的问题和风险,避免损失。

3.为了避免或减少贷款风险,提高银行经济效益,银行不仅要掌握贷款风险管理的技术方法,同时也需要加强贷款过程的内部控制,通过建立和健全银行内部贷款管理制度,防范贷款风险的发生。

为了确保贷款管理过程的科学化,银行应当按照“审贷分离”的原则,将贷款管理各个环节划分既相互独立、又相互制约的管理岗位,建立权力制衡机制,明确各自的职责。调查核实贷款申请书中所列情况是否真实、准确;调查借款人的合法性,了解借款人是否具有贷款的资格和条件;调查借款人申请贷款的用途、原因;分析、预测借款人偿还贷款的可能性;对贷款申请的贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低、贷款方式、贷款条件等提出审查意见。

另外,可以在个人住房贷款业务中引入保险公司和担保公司,促进个人住房贷款风险的分散化。加大住房贷款保证保险制度的推广力度,将贷款风险转移给保险公司。这是国外住房金融发达国家通常的做法。同时,商业银行应根据客户的不同需求以及客户的资信水平,设计不同的产品,提供多元化贷款服务,推行多种还款手段。

此外,商业银行还应该积极拓宽思路,学习国外先进经验以减少个人住房贷款的风险,积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险,在一些发达国家,商业银行通常将消费贷款打包出售或者进行证券化处理,将这些风险较高、流动性较差的资产在二级市场变现,较好地实现了资产负债、风险和收益的适当匹配。个人住房抵押贷款证券化起源于20世纪70年代的美国,经过30年的发展,个人住房抵押贷款证券化已经成为一种成熟的开发性金融产品。目前主要的发达国家和一些发展中国家都开展了这项业务。其中规模最大、体制最完善的仍然是美国。2003年底,个人住房抵押贷款债券总量已经达到2.4万亿美元,相当于美国国内生产总值的23%,是其金融市场上的第一大券种。它以抵押债权的未来现金受益为担保发行证券,从证券市场吸引资金用以支付购买证券化资产的价款,以证券化资产产生的现金流向证券投资者支付本息。中国个人住宅融资的渠道以商业银行中长期贷款为主,而商业银行的资金来源主要是短期存款,客观上存在期限匹配不一致的问题。开展个人住房抵押贷款证券化,可以调节商业银行短存长贷的结构匹配,缓解商业银行流动性压力,增强商业银行整体抗风险能力。

二、正确把握和控制个人消费贷款中的风险,必须防止三个方面的误区

1.消费信贷和生产信贷的误区。以汽车消费信贷为例,在开展汽车消费信贷以前,如果一家企业或者个人,要想在银行得到一笔贷款,银行对这个企业或个人的调查是相当仔细的。要查这个企业数月甚至一两年的账目,看是否有亏损的记录或者有无诚信缺失的记录。如果有,贷款是拿不到的。个人贷款更严格,要有项目,要经可行性论证。此外,还要由有关当局批准。而汽车消费贷款业务开展以来,贷款手续简便了,特别是间客式的汽车消费贷款,由经销商代办,省去了贷款客户的许多麻烦。客户信誉度调查固然重要,但贷款用途、还贷来源的严格审查更具有现实意义。例如,前几年我们有些行步入了拓展消费贷款业务的误区,发放了不少诸如挖泥机、工程车抵押贷款,虽一度贷款余额大幅度攀升,但实践证明,由于客户经营状况的极不稳定导致了还款来源的不确定,以致于这些行每月贷款逾期贷款和不良率居高不下,成为客户经理们至今心中永远的痛,并因此影响到新业务的拓展。

现在汽车消费信贷观念的误区在于生产资料的信贷与消费信贷的条件一样,不加区别,脱离实际。产生的原因是间客式的模式,与银行脱节所造成的。能消费得起汽车的人是有一定经济实力和经济基础的。是代步工具,是为了办事快捷,提升企业形象和个人形象,不会受临时经济环境变化而影响还本付息。贷款购买生产资料,其中的风险性较大,在生产过程中,不确定性的因素很多。这些人完全是靠挣的钱还本付息,原来设想的条件稍有变化就会影响还本付息,造成大面积的欠款。其根源就是忽略了消费这个前提。

2.有信与无信的误区。个人消费信贷业务中,人们往往忽略一个“信”字。在目前我国个人信用评估机制尚未建立起来,即便是有些银行或者说法院等机构和部门有一些人的信用记录,也是零散的,不集中不系统,很难一此来评价一个人的信用等级。在这种情况下,我们搞消费信贷业务,很难有所依凭。因此,在操作起来就很容易进如误区,即不分(也分不清)这个人信用程度的高低,只要申请消费贷款就帮助申请,这很容易形成不良贷款给银行及经销商带来风险。实际上应该重点调查贷款人的信用程度,有信用就放贷款,无信用就不放贷款。我们知道,市场经济本身就是信用经济,一个人或一个企业的信用是他们的珍贵的无形资产,在西方,如果一个人在社会上失去了信用,他将寸步难行,再也无人与他有任何经济往来,而且,政府机关将收回这个人或企业的营业执照。因此,我们在办理消费信贷业务中,应当遵循有信则贷,无信就不贷的原则,保证消费信贷业务的健康发展。

3.资信调查与核实的误区。个人消费贷款具体的操作人员一直把对贷款人资产与信用情况的调查了解说成是“核实”。所谓核实,就是对贷款人所报告的资产情况核对与查实,看这个人说得是不是真的。这个词的惰性就在于:贷款人报告的资产情况我们查了,贷款人没有报告的情况就无法查对。也就是说,贷款人说有一处房产,他领你去了一处房产,如何保证这处房产是不是贷款人的呢?尽管要贷款人的户口簿,在农村里,有许多地方没有房产证和门牌号码,在这种情况下,连户口簿都无法证明这处房产是不是贷款人的财产。用核实来统率人们的行动,从某种意义上说,有点被贷款人牵着鼻子走的意思,这就束缚了工作人员的主观能动性。

要发展必须有创新,要创新必须勇于面对风险,发展与风险始终是一对矛盾共同体,这是一个不争的事实。但我们不能因为惧怕风险的产生而因噎废食、固步自封,只要我们从以上几个方面能正确认识、把握贷款风险,通过有效的措施来规避风险,就可以使风险降低到最小程度。

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15.王征宇.建立中国消费信贷体系.财经网,2003

(作者单位:厦门大学物理与机电工程学院 福建厦门 361000)

个人贷款申请书范文第7篇

合 同 编 号 ：

借 款 人：

抵 押 人：

保 证 人：

贷 款 人：

贷款品种：

本合同签约各方本着平等、真实、自愿的原则，依照《中华人民共和国合同法》及其他有关法律、法规之规定，特制订本合同，以昭信守。

特别提示：借款人和担保人在签订本合同之前，请务必仔细阅读本合同个条款，尤其是“特别提示”和黑体字部分，如有不明之处，请及时咨询，贷款人一定积极解答。借款人和

担保人有权同意本合同和选择其他合同，但在签署本合同后即视为同意本合同全部条款。

第一章 贷款

第一条 贷款种类。贷款人经审核借款人提交的贷款申请书，同意向其发放贷款。

第二条 贷款用途：本贷款的用途为： .未经贷款人书面同意，借款人不得改变贷款用途。

第三条 贷款金额。本合同项下的贷款金额为人民币（大写） 元。

第四条 贷款期限。本合同项下的贷款期限为_______个月，自贷款借据（附件2）记载日期起算，即自_____年___ 月___ 日起至_____年___月___日止。

第五条 贷款利率。本合同签订时的贷款利率为年利率 %，在本合同有效期内如遇法定利率调整或计息方法变更，贷款期限在1年以内（含1年）的，实行原利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的，从次年1月1日开始，贷款利率按调整后适用利率 浮 %计息。贷款人在本合同有效期内按照人民银行的规定调整本合同贷款利率的，贷款人将在营业场所对法定贷款利率的调整情况进行公告，不再另行向借款人发书面通知。

第六条 计算方法。利息以借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算，计算基数为一年360天。

第七条 上述约定与贷款借据不符的，以贷款借据为准，贷款借据为本合同不可分割的组成部分。

第八条 提款先决条件。借款人在提款前，应满足如下先决条件：

8.1借款人已按贷款人要求开立用于提款、付息及还款的账户。

8.2本合同项下的担保条款已生效。

8.3在申请贷款的过程中，借款人已向贷款人提供贷款人要求提供的所有文件和资料且该些文件和资料继续保持有效。

第九条 借款人在此授权贷款人将借款人依据本合同规定取得的贷款一次性划入借款人指定的账户（附件3），或将贷款一次性划入下列指定账户：

户名： ，账号： ，开户行： .

第十条 贷款担保。本合同项下的全部贷款采用 （抵押/保证）担保方式，抵押人为 、保证人为 （视情况而定，下文统称为“担保人”），具体约定见本合同相应担保条款。

第十一条 借款人在贷款期限内，选择以下 还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款按 （月/季）共分 期偿还，具体还款金额及还款日期见贷款行提供的《还款计划书》（附件4）

1、利随本清

2、等额还本付息

3、等本金还款

4、递增/递减还款法

5、按期还息一次还本

6、前3个月按月还息后按月等额还款

7、前3个月按月还息后按月等本还款

8、前5个月按月还息后按月等额还款

9、前5个月按月还息后按月等本还款

第十二条 贷款人可在约定的还款日直接从借款人在贷款人处开立的还款账户（附件4）内扣收到期本息。借款人应保证还款账户内有足够余额偿还到期应付本息。若借款人需要变更还款账户账号或对还款账户进行任何类似变更，借款人须到贷款人处申请办理相关手续；若还款账户发生挂失、冻结、结清、超期或任何其他类似变化事项，借款人须在贷款人处开立新的扣款账户，并在该账户内存入足够的资金以偿还到期应付本息。

第十三条 贷款人将对逾期贷款本金按贷款利率加收50%计收罚息，对逾期贷款利息计收复利。

第十四条 借款人可提前偿还全部或部分未还贷款，但应按下列要求提前通知贷款人，并取得贷款人的书面同意。借款人每年只能提前偿还一次贷款。

14.1借款人必须于预定的提前还款日前5个工作日向贷款人提出书面申请，并且该申请一经发出即不可撤销。

14.2借款人提前偿还部分贷款的，每次还款金额原则上不得低于人民币（大写） 元，提前还款前已计收的贷款利息不再调整。

14.3对于因提前还款而变更还款期限的，重新约定的还款期限不得长于原期限，且仍按照贷款借据约定的利率及还款方式计收贷款本息。

14.4提前偿还部分贷款的，贷款人与借款人应对剩余部分未还贷款重新约定还款计划，借款人应按贷款人重新提供的《还款计划书》标明的还款日期和还款额偿还剩余贷款本息。借款人提前偿还全部未还贷款的，应结清全部利息。

第十五条 借款人向贷款人声明如下：

15.1借款人具有完全的资格和权利签署本合同并履行其在本合同项下的义务。

15.2借款人为本合同项下贷款而向贷款人提供的所有文件、资料和凭证等是准确、真实、完整和有效的。

15.3借款人未隐瞒任何已发生或即将发生的有可能使贷款人不同意发放本合同项下贷款的任何事件。

借款人向贷款人承诺如下：

15.4按照贷款人之要求，如实提供贷款审查过程中应提交的资料，自觉接受贷款人对本合同项下贷款使用情况的调查、监督，并给予足够的协助和配合；

15.5按本合同之规定清偿本合同项下之贷款本金及利息；

15.6 在借款人的职业、收入、住址、通信地址、联系电话等个人情况发生变化时，借款人应立即通知贷款人该等变化；

15.7 不以与任何第三方的纠纷为理由影响其在本合同项下还款义务的履行。 第十六条 下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：

16.1借款人

连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务的；

16.2借款人在本合同中所作的声明被证明是不正确的、不真实的或具有误导性的； 16.3借款人未能实现或遵守其在本合同中所作的承诺或违反了其在本合同项下的其他义务；

16.4借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失行为能力，又无合法继承人或受遗赠人继续

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履行本合同项下义务，或其合法继承人、受遗赠人拒绝履行本合同的；

16.5出现了对或可能对借款人履行其在本合同项下义务产生严重不利影响的其他情况。 第十七条 一旦发生上条所述任何违约事件，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施： 17.1要求借款人和/或担保人限期纠正违约；

17.2宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项；

17.3要求追加或更换保证人、抵押物、质押物；

17.4宣布行使或实现本合同项下的担保权利。

第二章 抵 押

第十八条 抵押人自愿以其享有合法所有权和处分权的 作为本合同项下的抵押物，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项。抵押物具体情况见附件1：《抵押物品清单》。

第十九条 本合同签订时，贷款人认可的抵押物价值共计人民币（大写） 1 元，抵押率为 %.在抵押期限内，抵押物的抵押率若超出此抵押率时，贷款人有权随时要求抵押人提供新的抵押物或贷款人可接受的其他有效担保。抵押人拒绝履行上述约定视同违约，贷款人有权行使其在本合同第十七条项下的权利。

第二十条 抵押担保的主债权的种类、金额、期限即为本合同第一章约定的贷款种类、贷款金额、贷款期限。

第二十一条 抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用。

第二十二条 本合同签订后，抵押人必须亲自或委托贷款人持本合同到有权登记部门办理抵押物的抵押登记手续，抵押登记费用由借款人和贷款人各承担50%.

第二十三条 抵押期间，抵押物的所有权或使用权凭证及其他有效证明文件、相关资料，以及有权登记部门出具的抵押登记证明文件和其他相关证明文件正本均由贷款人执管。

第二十四条 借款人须向 保险公司办理 保险，并以贷款人为第一受益人。本合同项下贷款本息及其他应付款项偿清之前，保险单正本由贷款人执管。贷款人有权收取保险赔偿金并视情况将其直接用于偿还本合同项下借款人应付的贷款本息和其他款项。抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。为防止保险中断，贷款人可以代替借款人投保，保险费费用由借款人承担，保险权益属贷款人。

第二十五条 抵押期间，抵押物由抵押人占管，抵押人应妥善并合理保管、使用、维护抵押物，保证抵押物的完好无损，并随时接受贷款人的检查。

第二十六条 抵押人声明与承诺如下：

26.1抵押人是抵押物的唯一合法所有人，对抵押物享有合法的处分权，抵押物的所有权不存在任何争议，依法可以作为抵押担保的标的物。

26.2抵押人向贷款人提供的所有文件、资料、报表和凭证等是准确、真实、完整和有效的。

26.3目前并不存在任何涉及抵押物的、并将会对抵押物的价值造成严重不利影响的任何查封、扣押、诉讼、仲裁或其他争议事件。

26.4抵押物抵押期间，抵押人出租抵押物的，须通知贷款人。抵押人以转让、抵偿债务、赠与等方式处分抵押物的的所有权的，须征得贷款人同意。抵押人擅自处分抵押物引起贷款人损失的，由抵押人承担责任。

26.5抵押人应及时将可能影响抵押物或其价值的任何事件（包括但不限于涉及抵押物的任何查封、扣押、诉讼、仲裁或其他争议事件）通知贷款人。由于抵押人的过错或其他任何原因造成抵押物价值减少的，抵押人应及时告知贷款人，立即采取措施防止损失扩大，并在

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三十天内向贷款人提供贷款人认可的与减少的价值相当的担保。

26.6抵押人不应采取可能损害贷款人针对抵押物或其在本合同项下的任何权利的行为。 第二十七条 贷款人由于国家利率政策调整而执行新利率的，无须征得抵押人的同意。 第二十八条 本合同项下所设立的抵押担保独立于贷款人为本合同所取得的任何其他担保，并不受任何其他担保的影响。本合同项下贷款及其相关条款如因任何原因成为部分或全部无效，均不影响本合同项下抵押条款的效力，抵押人仍应按照约定承担责任。

第二十九条 本合同项下所设抵押将一直保持有效、直至依据本合同项下规定应付的本

金、利息、费用、违约金、损害赔偿金及为实现债权而支出的费用等款项全部偿清为止。

第三章 保 证

第三十条 保证人自愿为借款人因在本合同项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人提供以下第 种连带责任保证担保。在借款人未按合同约定履行还款义务时，保证人保证按贷款人的要求履行还款义务。

1.阶段性连带责任保证：保证期间从本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。

2. 全程连带责任保证：保证期间从本合同签署之日起至本合同项下贷款履行期届满之日起二年止。

第三十一条 保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用总额。

第三十二条 保证人在此无条件地并不可撤销地向贷款人保证： 如借款人未按本合同的约定履行其还款义务，贷款人有权向保证人发出还款通知，保证人在接到贷款人的通知之日起 日内即应按通知中所载明的偿还金额、方式向贷款人支付该等款项。

第三十三条 如借款人未按本合同的约定履行其还款义务，贷款人即可直接要求保证人履行其在本合同项下的保证责任。

第三十四条 保证人授权贷款人自行按贷款金额的 %从保证人账户中将相应金额转入保证金专户，户名： ，账号： ，作为保证人履行担保责任的保证金。贷款人实现本章项下的担保权益时，有权直接从保证金专户中扣收借款人在本合同项下未付的本金、利息和其他应付款项。

第三十五条 保证人声明与承诺如下：

34.1保证人具有完全的资格和权利签署本合同并履行其在本合同项下的义务。

34.2保证人向贷款人提供的所有文件、资料、报表和凭证等是准确、真实、完整和有效的。

34.3保证人签署本合同及履行其在本合同项下的义务并不违反保证人订立的任何其他协议以及适用于保证人的任何法律和法规。

34.4目前并不存在任何涉及保证人或其财产的、并将会对保证人的财务状况或保证人根据本合同履行其义务的能力构成严重不利影响的任何查封、扣押、诉讼、仲裁或其他争议事件。

34.5如有涉及保证人或其财产的任何查封、扣押、诉讼、仲裁或其他争议事件，保证人应立即将详情通知贷款人。

34.6保证人不得采取任何可能损害贷款人针对抵押物或其在本合同项下的任何权利的行为。

第三十六条 贷款人由于国家利率政策调整而执行新利率的，无须征得保证人的同意。 第

三十七条 无需事先征得保证人的同意，贷款人可将本合同项下保证人所担保的债权转让予任何第三人，保证人仍在原保证范围内承担保证责任并应当为此目的完成相应的法定手续。

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第三十八条 本合同项下所设立的保证担保独立于贷款人为本合同所取得的任何其他担保，并不受任何其他担保的影响。本合同项下贷款及其相关条款如因任何原因成为部分或全部无效，均不影响本合同项下保证条款的效力，保证人仍应按照约定承担责任。 第四章 其他条款

第三十九条 在本合同项下，借款人和/或担保人应当全额支付其应付的任何款项，不得提出任何抵销主张，亦不得附带任何条件。

第四十条 未经贷款人书面同意，借款人和/或担保人不得将本合同项下任何权利、义务转让给第三人。

第四十一条 贷款人给予借款人和/或担保人任何宽限、优惠或延缓行使本合同项下的任何权利，均不影响、损害或限制贷款人依本合同和法律、法规而享有的一切权益，不应视为对本合同项下权利、权益的放弃，也不免除担保人在本合同项下承担的任何义务。

第四十二条 本合同各方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发送至本合同签字页列出的有关方的地址或传真。任何一方如变更其地址或传真，需及时通知对方。

第四十三条 本合同适用中华人民共和国法律并按照中华人民共和国法律解释。各方在履行本合同过程中所发生的争议，首先应由各方协商或通过调解解决；协商或调解不成的，各方同意采取下述第 种方式解决。

43.1由 仲裁委员会进行仲裁；

43.2向 所在地法院通过诉讼方式解决；

43.3 .

第四十四条 本合同项下贷款及其相关条款自贷款人与借款人在本合同上签字、盖章之日起生效。本合同项下保证担保及其相关条款自贷款人与保证人在本合同上签字、盖章之日起生效。本合同项下抵押担保及其相关条款自贷款人与抵押人在本合同上签字、盖章及抵押物登记办理完毕之日起生效。 代表借款人、担保人签字的委托人应提供完整的委托文件（包括公证处对委托文件的公证）

第四十五条 除本合同另有约定外，非依法或本合同各方当事人一致同意，任何一方均不得擅自变更或提前解除本合同，各方协商一致变更或解除本合同的，应依法签订书面协议。书面协议达成之前，本合同条款依然有效 .

第四十六条 本合同未尽事宜，按照有关法律规定执行或由当事人各方签订书面补充协议解决，《补充协议》与《抵押物品清单》、《贷款借据》、《贷款/还款账户》、《还款计划书》、《提前还款申请》等均为本合同的附件，共同构成本合同不可分割的组成部分，与合同正文具有同等法律效力。

第四十七条 借款人、抵押人、保证人违反本合同时，贷款人采用下述第 种方式进行强制执行。

47.1通过公证直接强制执行，借款人、抵押人、保证人自愿接受强制执行。

47.2经司法机关裁决后强制进行执行。

第四十八条 贷款人有权向有关个人征信系统提供贷款信息；借款人严重违约影响贷款

人债权实现时，有权通过向社会公告的形式追究其违约责任。 第四十八条 补充条款

第四十九条 本合同正本一式_______份，借款人、贷款人、担保人及抵押物登记机关各执一份，其法律效力相同。

第五十条 本合同于 年 月 日于 签订。

贷款人：中国光大银行

授权代表人：

地址：

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电话：

借款人 ： （或委托人）

有效身份证件名称及号码：

工作单位： 住所：

联系电话： 抵押人 （或委托人）

有效身份证件名称及号码：

工作单位：

住所：

联系电话：

保证人 （或委托人）

有效身份证件名称及号码：

工作单位：

住所：

联系电话：

附件1： 抵 押 物 品 清 单 号《中国光大银行个人贷款合同》项下抵押物为 ： 房 产 抵 押 抵押物名称地址 建筑面积 单价 评估/购买价值 抵

押率 所购房性质 商品房 房改房 解困/安居房 他人私房 其他房产 住宅 公建 多层 高层 产权证明编号 评估机构 房产开发商 联系电话 购房协议编号 房产用途 房产开发商 联系电话 车 辆 抵 押 品牌

车型 车牌号 发动机号 底盘编号 车架号 车辆性质 国产 进口 颜色 车辆行驶证编号 购买价格 经销商 联系电话 购车销售协议 车辆用途 附件2 ： 贷款 凭 证 贷款凭证（借据）贷款行留存联粘贴处 附件3 ： 贷/还 款 账 贷/还款账号：还款用阳光卡或存折复印件粘贴处 附件4： 还款计划书 序号 还款期 调整日期 调整原因 1 年 月 日 - 年 月 日 2 年 月 日 - 年 月 日 3 年 月 日 - 年 月 日 4 年 月 日 - 年 月 日 5 年 月 日 - 年 月 日 6 年 月 日 - 年 月 日 在个贷系统中打印还款计划书正本一式两联，一联交客户，一联依次粘贴于此处。

个人贷款申请书范文第8篇

关键词:商业银行;个人住房贷款;风险

中图分类号:F832.479 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)10-0066-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.10.14

经过十几年的迅猛发展,房地产业已成为推动我国经济增长的重要动力。而海南省独特的自然资源、优越的生态条件,更决定了海南省房地产业的特殊性,这种特殊性为个人住房贷款业务快速发展提供了良好机遇。2010年年初,海南国际旅游岛建设获准中央批复后,海南省房地产业出现了许多新特点,随之而来的个人住房贷款金融产品也面临新的风险考验。如何有效预警和防范个人住房贷款风险,保持个人住房贷款业务的健康发展,是各家商业银行共同面对的课题。

一、个人住房贷款业务呈现新的发展特点

1.个人住房贷款的发展速度远快于房地产开发贷款发展速度。根据中国人民银行海口中心支行的统计数据,2009年海南金融机构房地产开发贷款余额108.36亿元,而个人住房贷款余额达到177.78亿元。个人住房贷款2009年增长33.45%,比2008年提高23.85个百分点。

2.个人住房贷款的增速有逐年加快趋势。根据表1分析,2008年前海南省七家商业银行每年个人住房贷款新增额一般都为十几亿元,而2009年新增42.5亿元。从图1可看出,各家商业银行都把个人住房贷款业务作为战略性业务,个人住房贷款业务普遍呈现出快速增长的态势。2010年6月末数据显示,海南省七家商业银行个人住房贷款当年新增74.1亿元,比2009年增长74.4%,发展速度迅猛加快。

3.个人住房贷款以外省个人客户为主。近年来,基于海南省得天独厚的气候、优美的生态环境等因素的吸引,外省个人客户按揭贷款占海南省商业银行个贷业务的主体。根据建设银行海南省分行的统计资料显示,按揭贷款80%以上为外省个人客户。据海南省住房和城乡建设厅提供的数据显示,2009年上半年,全省商品房累计销售面积235.57万平方米、24649套,70%以上销往岛外。其中,文昌市销售商品房1150套,全部被岛外人士买走。内地居民以自然人身份海南购房成为新一轮房地产投资热中的主力军,这给各商业银行防范个贷业务风险提出了新挑战。

4.不良个人住房贷款单笔金额有所上升,投资、投机性个人住房贷款风险增大。以建设银行海南省分行为例,2006年以来,个人住房贷款不良率、不良个贷笔数逐年下降,2008年个贷不良率1.09%,2009年0.56%,但个贷不良率与不良个贷笔数占比却逐年上升,2008年这一比率为0.13,2009年为0.19①。个贷不良率与不良个贷笔数比率逐年上升,说明新发生的不良个人住房贷款金额呈现增大的趋势。综合分析海南国际旅游岛建设消息后,海南省房地产价格非理性大幅度上扬的现实,极有可能是投资、投机性购买高端房地产行为所致,这是海南个人住房贷款风险控制的新动向。

二、个人住房贷款业务面临的主要风险

1.宏观政策市场风险。在当前国家对房地产宏观调控政策的影响下,个人住房贷款的市场风险日益突出。一方面中央“国十条”政策的出台及对地方政府控制房价持续上扬政治层面的要求对房地产业已产生明显影响,尽管许多人预测海南省房价不可能大幅度下跌,但考虑海南省房地产市场面向全国的现实,如果降价风波席卷国内大中城市房地产市场,海南省房地产市场也不可能独善其身。当房价的跌幅比预期大的多,个人住房贷款的违约率将呈上升态势,存在潜在的断供风险,个人住房贷款质量将面临较大的压力。另一方面,由于国家个人住房贷款利率的提升将不可避免使炒房者的利润空间压缩,导致个人贷款的还款能力大大削弱,造成了不良个贷的上升。

2.房地产行业风险。当前我国房地产业正处于大调整阶段,自从国家出台新一轮房地调控政策后,全国房地产市场销售量缩小,但价格下降并未达到预期,楼市的走向依然不明。有关机构提供的数据表明,在亚洲金融危机之前,房价上涨3倍所花的时间,日本用了十年,香港用了十三年,而我国中心城市所用的时间平均只有四年左右。其中,深圳市用了不到五年的时间;北京市用了不到四年的时间;上海市则用了不到三年的时间。海南省在国际旅游岛建设《意见》颁布前后,商品房均价由2008年5281元/平方米猛涨至2010年2月11028元/平方米,涨幅208%。其中三亚市2010年5月商品房均价18755元/平方米,是2007年初均价的3.65倍,与国内知名城市的上涨水平基本持平②。从2010年二季度海南省房地产市场的反应情况看,交易量萎缩、价格温和下跌同步发展,排除海南省房地产季度性销售因素外,国家宏观调控政策的影响已有所显现。一般情况下,价格下跌只影响房地产企业的效益,而交易量的持续萎缩可能危及房地产业自下而上的健康发展。

房地产业是资金密集型行业,对房地产开发企业来说,商品房价格折扣只是利润压低一些,而交易量的持续萎缩意味资金无法回笼,如果没有新的资金渠道补充,房地产企业可能面临资金断裂的危险。因为一是流动性风险加大,财务成本增加;二是持币观望气氛愈浓,实际需求可能会明显压缩;三是如果房地产开发商与购房者的博弈中,开发商在支撑不住的时候降价,很可能降价幅度很大,是开发商迫不得已的自救,对房地产业的打击是巨大的。目前银行业内部比较一致的判断是,如果房地产跌幅越过35%,则楼盘降价风和业主断供潮将相互激励,加上有很多购房人办理了多套个人住房贷款,一旦形成危机,后果会非常严重。笔者认为,如果国家再没有更严厉调控政策的出台,海南省房价下跌幅度应只是小幅回落,对整体市场冲击有限[1]。

3.个贷抵押方式的自生性风险。个人住房贷款主要是以购买的房地产为抵押物,向银行申请的长期贷款,并承诺按月或按年定期偿付银行贷款本息。银行作为债权人承担全部债务人违约风险。个人住房贷款以房抵押的方式,客观上存在一定风险。一是住房贷款种类少,除住房公积金贷款外就是商业贷款,银行作为住房贷款的最大债权人,自然也是风险承担者;二是缺乏住房贷款的风险分担机制,主要是住房贷款证券化等衍生工具不够,风险无法转嫁;三是个贷基本上都是中长期贷款,一般都在10年以上,随着个人住房贷款余额的持续增长,聚集的风险也在不断增长,贷款人恶意逃债、开发商恶意骗贷、失业人员无力还贷等都可能使风险由银行承担;四是银行处理贷款违约抵押物的难度大、成本高。

实践证明,银行作为债权人,一旦出现房贷违约现象,在处理作为抵押物的房产时将遇到许多困难,主要表现在两个方面:一方面胜诉无法执行,包括抵押房产为被执行人唯一的房产,法院无法进行强制执行拍卖;或抵押房产下存在多人户籍,非债务人独有;或被执行人其抵押房产有他人居住,法院不愿引起社会矛盾而中止执行等。另一方面,即使执行回房产,将其拍卖变现也需要专业人才,银行是金融企业,如果成立专门的机构处置违约房产,成本相对较高。委托中介机构处置,实际成效也大打折扣。国际经验表明,个人住房贷款信用风险在贷款发放后3～8年内达到顶峰。海南省作为房价上涨过快的特殊省区,购房人大部分又非本地居民,个贷产品的自生性风险相对更高一些。

4.银行操作风险。目前,个人住房贷款业务竞争十分激烈,银行为了扩大业务范围,争取更好的市场份额,自觉不自觉地降低客户门槛、放宽审批条件,这是银行内部产生操作风险的最主要原因。从现实的“假个贷”案例中可发现,开发商恶意造假、开发商与借款人串通骗贷、银行贷款审查不严等都很容易带来操作风险。主要是客户经理风险意识不强,贷前资信审查不严;贷前调查不全面,过分依赖开发商;贷后管理不到位等。另外,由于个人住房贷款笔数多、期限长,个人变化因素较多,给贷后管理带来极大不便,也使个贷风险随着时间的推移风险不断增加。

三、个人住房贷款风险防范措施及应对建议

1.加强宏观房地产市场的调研分析。宏观房地产市场良性发展与个人住房贷款健康发展密切相关,对宏观政策的把握有助于个人住房贷款风险的控制。一是加强海南国际旅游岛背景下宏观经济政策的研究,准确把握宏观政策对金融市场和房地产行业可能产生的影响,避免市场和政策风险;二是密切关注房地产行业的整体走向,特别是关注房地产贷款企业经营变化情况,及时调整经营策略;三是密切关注房地产市场价格指数和个人收入比例,商品房价格由租(土地转让价格)、价(商品房人工、物耗价格)和税(各类税费)构成,科学测算有关量化比例,建立较为完善的跟踪关联效应指标体系,在满足消费者贷款需求的同时谨防购买者购房后无力偿还贷款带来的风险。

2.重视对开发商和贷款项目的审查。宏观房地产市场健康与否的风向标――房地产开发贷款对其下游产品――个人住房贷款的风险度有直接影响,重视对开发商和贷款项目的审查,间接实现了对个人住房贷款风险的防范。主要有两个关键环节:一是严格审查准入资格,从企业资质、管理水平、财务状况及管理层个人信用记录等方面全面审查,特别要深入了解企业法人的个人资信状况。因为在目前现实的社会条件下,企业主要负责人的资信对一个企业及贷款的安全性有重大影响。二是提高合作项目准入门槛和贷款条件,对销售价格明显波动或资金出现异常变动的,要适当降低贷款成数,严格首付比例,防止抵押房价值虚高。因为过度上涨的房价,在调整周期来临时跌幅也更深,这时贷款成数将覆盖风险敞口。

3.进一步规范贷款操作。一是加强贷前审查,严格把握客户准入标准,除确保贷款人第二还款来源足值、有效外,重点要关注其第一还款来源的偿债能力。经验表明,第一还款来源如果出了问题,第二还款来源往往也不能保证足额还款。二是严格贷中审查,关键是要严格落实面谈面签要求,做好真实性调查,当面见证客户签署贷款申请书、贷款合同、担保合同、贷款支付凭证等法律文书。三是完善制度建设,实施个人住房贷款审批“工厂”化操作,通过集中化、流程化、标准化审查,降低内部管理风险。四是对大额个人住房贷款实行特别审查制度,严格控制发放的比例,对涉嫌高档楼盘炒房的,严禁发放个贷。

4.强化贷后管理精细化水平。个人住房贷款还款周期性长决定了贷后管理的重要性,海南个贷客户异地数量多决定了风险的可控性弱。要建立系统的个贷风险监测制度,加强贷后管理,防患于未然。一是密切跟踪楼盘销售情况,定期到项目现场实地走访,对重估后抵押率越过70%或不符合合同约定的,要及时要求客户追加担保,确保抵押物足额、有效;二是严格贷后资金流向监管,防止挪作他用,资金流向出现异常的要及时采取措施回收贷款;三是综合运用上门催收、委外催收、法律诉讼等手段,加大催收的力度,提高逾期个贷的催收效果。

5.强化以人为中心的自我约束机制。许多不良个贷都是有章不循、违章操作、违规放贷的恶果,防范和控制不良个贷风险,必须以人为本,用一批知识全面、洞察市场、了解经济、道德清廉的“人才群体”构建起一道决策专业、选项审慎、嗅觉灵敏、稳健经营的防风险“人墙”。一是不定期实行员工岗位交流和轮换制度,培养员工的事前防范的意识,最大限度规避、转移、化解、控制个贷风险。二是实施贷款责任倒追机制,个贷一旦发生风险,首先检查审批人环节是否合规、合法;其次检查客户经理是否有弄虚作假、失职渎职等行为;第三如果排除以上两种情况,则分析是否是不可预测或不可抗力因素导致个贷风险,按照尽职免责的原则,对于人为因素造成个贷风险的严加惩处。三是把不良个贷理赔工作人格化。将不良个贷的损失风险转化为信贷管理者个人的收入、地位、名誉等的风险,通过最终由每个自然人承担贷款的终极责任,从而增强工作责任心,使个贷选项更加合理,决策更加谨慎,操作更加规范,经营更加稳健。

参考文献:

个人贷款申请书范文第9篇

政府一系列的简政放权改革已经极大地降低了创业的门槛，但融资难却是许多农民工创办企业和扩大经营面临的最大挑战之一。农民工创业贷款贵贷款难，贵在什么地方？难在哪里？本文基于四川、安徽和宁夏三省7县市百名创业农民工的深度访谈，分析了他们的融资困境。

融资贵

门槛高，费用高

受访的农民创业者普遍反映银行要求企业的资产达到一定规模才发放贷款，针对小企业的贷款规模被缩减，利率也提高了。

一些银行机构对小企业贷款普遍执行基准利率上浮政策，部分银行还增加了较多贷款附加条件，收取顾问费、咨询费、“扣存放贷”等。此外抵押物保险费、担保费支出等也进一步加大了融资成本。据反映，抵押贷款的利息率通常在九厘多，担保贷款的利息率至少是一分。但如果抵押物不符合银行要求，就要额外再付10%的担保费。

“我通过担保公司，用自己的房产向银行抵押贷款20万，除了要支付1分多利息，还要支付2万担保费，再加上银行利息差8000多块钱，银行利息差你必须在款到后先交到银行。”

信贷市场的不规范是中小企业融资贵的重要原因。信贷市场中寻租环节多，利益链条长且关系复杂，企业只能通过形形 的担保公司、投资公司的转贷或收取介绍费、手续费等才能获得银行贷款，大大增加了融资成本。

“有些东西就是明明知道不合理，但是提意见提再多也没有用，解决不了。如银行按贷款额的1%～2%收取财务顾问费，这个潜规则大家都知道，差不多是为了内部小金库，私分的。企业还得在银行开个基本账户，要你保证这个账户上始终有两万块存款。要是低于两万了，他就开始找你收费了，这也是霸王条款。”

由于融资难，许多企业被迫转向民间“高利贷”。民间融资相比较于银行贷款更容易获得，办理程序也更简单，但是利率更高。如某农民工创业者从民间融资二千万，但利率是银行的两倍;民间融资年利率高达18%～24%，也有的高达40%～50%的。有位经营超市的农民工称借入的民间资金利率甚至达到月息10%。

铺路费高

除了银行“制度化的贷款费用”高，为了获得银行贷款而与相关人员处人情、拉关系所花费的费用也相当高，农民工创业者将之形象地称为“铺路费”。也有少数创业者付出了相当的费用、精力时间后仍不能得到贷款，感到十分气愤和无奈。

“我曾在县政府工作过，退休后被聘过来当总经理，因为我跟老领导关系不错，所以一般贷款都是我来跑。我昨天还在跑贷款呢。这贷款的利息比较高，将近八厘。拿群众的钱是一分钱，这个拿八厘钱还需要铺路钱。铺路钱你懂吗？除了这八厘还要铺路钱。如果你不这样的话，你贷不到手啊，我们得先花铺路钱。这个花销相当大的，基本上花一分多。所以我说贷款难，门槛高就是这个意思。”

无论是正规还是非正规融资，无论是利率还是各种费用，当融资成本高到企业难以承受时，结果便是放弃经营。种种潜规则导致融资费用过高过难，除了导致企业倒闭，还可能导致因逆向选择形成金融系统的坏账风险。

“贷款这方面实话讲不好听，不按规矩出牌。你给我办事我不叫你吃亏，但是俺有个底线。你弄100万，拿到手还不到80万，我还得还本还利息，这太不公平了，在我印象中太坏了，人心都是肉长的。贷了就成心不还贷的人才能挣钱，只有成心想贷了不还的人才会去铺路。”

由于这类贷款的金额较大，一笔坏账的损失便相当于数百个小额贷款的损失，所以造成的破坏必然更大。

期限不灵活

由于农民工创业者在信贷市场上处于弱势地方，没有任何谈判地位，只得接受银行的种种规定，而且这些规定还会不时变动，给企业带来种种额外的融资成本。如无论你的用款期是多久，只有一年期贷款可选。很多经营小商店的农民工创业者，仅春节期间因进货量大用得上贷款，借来的资金要闲置大半年。既不能用款时再借，也不能提前还贷。有位农民经营西瓜种植和销售，他只需要几个月的贷款，但是银行只提供一年期贷款“我想提前还钱，人家不接收，说‘你们还不到一年呢’，又不让半年半年的借，那些手续相当严格。”

贷款期限被固定为一年不能动，但利息的结算却可能随银行的需要而变动，有位创业者反映，他的银行贷款利息原来是一季一结，现在变成一月一结。“由于我的开户经理他那个部门完不成任务，利息收不下来，他就一月一结。一月一结不等于没有借嘛。一个月我们就要还债，怎么弄啊。一年期的两百万，一个月利息得一万五六。”

融资难

环节多、手续繁杂、耗时长

融资难表现在融资环节多、耗时长、条件苛刻、手续繁杂等方面。有位创业者准备贷款养免，申请贷款已一年半了才刚进入贷款程序。首先是找县财政局担保中心担保，然后得找两个教师给担保中心作反担保。手续非常繁琐，要提供身份证、结婚证、夫妻双方户口本、专业合作社营业执照、税务登记证、组织机构代码证、动物防疫合格证、会计账目和会计报表、担保教师本人的收入证明、身份证、户口本、工资本、承诺书等。

“金融部门应该看诚信，好借好还是吧，对企业跟踪服务，跟踪审计，看企业效益怎么样。一律都是乡镇担保、县财政局担保、国家公务员担保，要拿公务员的工资本、身份证、户口本。层层担保，多次担保，他介绍给他，他介绍给他，哎呀搞的太乱了，手续繁杂的很，复杂的很。三百万贷款，我起码得跑一个多月的时间，要提前跑。这还是我有关系的，有一个企业他跑了一年的时间才搞了八十万。”

缺乏抵押物

大额银行贷款几乎都需要企业提供不动产抵押。从事农业经营的企业者多是租赁农民的土地，不能抵押贷款。

“我原在上海搞建筑，现在回来搞设施农业，累计已投资一千多万，仅土地流转租金每年要预付200万。我们没有土地使用证，都是租赁的，现在就制约了这一点。”

制造业企业主要是通过到工业园区购买土地，获得土地使用证后再到银行抵押贷款。但因一些地方的工业园区属于违规占地，无法取得土地使用证。

“县工业园区扩展后招商引资，我通过竞拍买了二十几亩地，每亩地7.5万，预交了三分之一，但还没拿到地，要等市政府先把大的办起来，才能允许咱们办小的，他先给我们划地，让我们先建，建的过程中再继续办。剩下三分之二可能最近要交，资金有点短缺，我们不能把流动资金拿来买成固定土地。建厂计划投资1080万，资金缺口约500万，只能等土地证、房产证拿到手以后，带评估团去评估，按照评估价钱的70%抵押，土地和房产能值500万。”

有的创业者反映政策规定建筑面积要达到30%才能办土地证，但因资金短缺，建不起房，仍然贷不了款。

“在工业园区新买了15亩地，花了120万。目前还是个小土山，推平后才能建厂房。政策要求这15亩地建筑面积要达到30%，才可以办土地证，有了土地证才能去贷款。想贷款建厂房，但贷款又需要土地证，为拿到土地证又需要先建房，陷入僵局。”

户籍限制

小额贷款在一些地方被政府用于农民工回乡创业，但多数地方的文件规定小额贷款的对象以列举的方式局限于下岗失业、复转军人和高校毕业生，并不包括返乡创业的农民工，更谈不上外出农民工。申请小额贷款需要提供身份证、创业培训合格证、营业执照（或民政的民办非企业单位执照）、贷款申请书等。申请程序则是先向户籍所在社区提出贷款申请。社区调查其信用，签署推荐意见并盖公章后送劳动就业管理服务中心，中心调查后向银行推荐，在满足反担保情况下由担保公司担保，经办银行审批放货。这些规定既将农民工排除在外，也将在户籍所在社区之外创业的农民工创业者排除在小额担保贷款之外。即使返乡创业的农民工，绝大多数也难以获得小额担保贷款的支持。

“小额贷款贷了10万，贷这个款哭了多少鼻子，多少晚没睡觉。因为我结婚后户口到了外地，娘家这边现在说我不是这儿的人，不给贷这个款，担保中心不给担保，说户口和创业地点不一样，不给贷，两边都靠不上。为这个事，我给市长写了信，那时比较困难。亲戚都帮了忙，弟弟突然脑干出血，又救弟弟，弟弟好了，嫂子又骨癌，因为缺钱，幼儿园停工了20几天，那段时间特别沮丧。老爸就把养老积蓄都拿出来了，妹妹拿了5万。最后没办法，就写信了。因幼儿园是公益性的，不给办营业执照，但贷款需要营业执照，又不能贷。而且贷10万得拉5万的存款。我到现在都拉不来，没有钱，真的没有钱。这其实是个潜规则。是银行的一个任务。贷款只有1年，到期了重新再弄。贷款之前要参加创业培训。妇女贷款我也申请了，就是这个不行那个不行，推来推去的。政策不过听听的，算了。有社会关系才贷得到。”

找不到公务员担保

小额贷款的额度小，担保人仅限于职业稳定，月工资收入较高的公务员或事业单位职工（有的地方仅限于公务员），担保人还需要提交保证人单位出具的身份证明，并与借款人一同到担保机构作保证人签名。

“我开店后，想申请3万块钱小贷，但有一个要求不好去实现，就是它上面有一个框框――必须要两个担保人，还必须都是公务员。公务员我去哪里找啊？最后终于找着了一个公务员，但人家要他的工作证复印件，还要房产证什么的。我一听要这些东西，我就退出了。你说让我张口再去借别人的工作证、房产证啊，不怕一万就怕万一，谁都难免有个闪失的时候，可能会影响他的好多东西，他肯定有所顾虑，人都是自私的，所以我也从来不愿意去张这个嘴。但是呢，我觉得我们要是去创业的话，还是真的需要……”

小额贷款需要政府或担保中心的担保，不少银行要求有公职人员或体制内有工资收入者提供担保，担保手续十分复杂，需要依托既有的人情关系，而政府的支持更多的是被与政府关系密切的人取得了。

“创业最难的是资金，打一次货就得三十万，连身上的零花钱都得扔进去。它这个货不一定今天回来，明天就卖掉了。贷五万块款要找两个担保人，我当时只找到一个担保人，找不到，找亲戚，朋友，同学，政府公务员的亲戚很少，几乎没有。”

“我贷过一次三万块钱，而且是特别困难的情况下，托了很多关系才贷到的。农村房子没有房产证的，分给你的土地就是国家给了一张白纸条，银行贷款要房产证没有，什么都没有，农村贷不上款。我一个朋友，去年刚从大学毕业，在我旁边开了一个药店，通过小额担保贷款贷了十几万，今年又贷款开了另一个药店。因为他父亲是国家职工，担保就贷到了。”

银行不认农民专业合作社

国家号召支持农民专业合作社，实际情况并非如此。农信社给个人贷但不给合作社贷，认为合作社属于松散组织。

“虽然农发办有项目说农民专业合作社可以贴息，但没地方贴息，因为农信社不给农民合作社贷款，给法人贷的款，又不承认是合作社贷款，个人贷款又不能代表合作社。”

不仅银行不认合作社，民间融资也不认同合作社作为贷款的主体地位。

“合作社注册资金是九十万，入股一百万，我入了五十万，成员是103名。资金筹措全在我头上，借钱打条子的时候，打上合作社谁认啊。合作社成立的时候他入的那点股每年利润分红就兑现掉了。说是入股，实际上是借钱给我，就算以后倒了我也得把这个钱还给他他。要是不把这个说好，他是不会入的。”

部门分割项目申报制下的贴息贷款

项目申报制下的贴息贷款

对于普遍存在的融资难，地方政府和各部门都在积极出台金融支持政策，其中最普遍的是贴息担保贷款。这类项目较多，访谈中提及的部门包括科技部门（如星火计划）、财政部门（农业发展项目）、农业部门（如沼气项目）、环保部门（如生态养殖）、商业部门（农超对接）、林业部门（西部造林）等。如某养殖厂建沼气项目的贴息贷款，尽管也需要房产作抵押，但政府贴息后的利率只有5厘多。再如某修配厂通过交通局贷了30万贴息贷款，这些贴息贷款不用抵押，还清贷款时部门支付利息。

一般是各部门为配合推动某项目（通常为示范项目）的实施，被选中参与项目的企业会得到部门的担保，并可享受财政贴息。由于大多数项目定位于示范，只有少数规模较大的企业能够入选。“各个部门每年都有项目，他们也要选人，选点，选企业。他们要看你干的差不多，才扶你一把，要不然他还不扶你。”

另一个突出的问题是少数企业从多个渠道得到扶持，如某面条加工厂，财政局给了65万贴息贷款，扶贫办给了24万贴息贷款，通过政府担保中心获得60万担保贴息贷款，有的甚至觉得扶持政策过度了。

“从全局看，其实也不需要再好的扶持政策了，再好就躺着不用干了。政策太好可能造成一种恶性循环，大家看政策好，一哄而上，形成重复建设，到最后供大于求时反而是个陷阱，往深了看就是这样。老是支持政策，建厂密度越大，生产量越大，质量越好，质量好了两个死了，规模大了三个死了，实际上总的消化量就这么大。政府不要阻碍，让企业自然发展，让市场自然淘汰。”

在扶持一些和政府官员关系紧密企业的同时，也总使那些不能得到扶持的企业经营困难而倒闭，在这种情形下，财政补贴所导致的就业净效应很可能是负面的。相比较而言，对于产品价格的无差异补贴对企业的冲击可能要小于直接的财政补贴。

“其实国家制订的这些政策，有的企业享受不到，都是和领导关系好的拿去了，他们拿去后，再建设个空壳，这些空壳真不能给农民带来利益，越大越不给国家创造价值。我们周边几个大企业，都在亏本。都是一些刚刚下海做生意，就是胆大。实际上没文化的占大多数，碰到一个好时机，稍微有点想法才有今天，你让他们再做大，建设不了。”

面向特定群体的贴息贷款

另一类是面向特定群体的，如妇女、青年、贫困人口、下岗失业人员或大学生，分别由妇联、共青团、扶贫办、就业局等组织。有位创业者先是从YBC项目（青年创业基金）获贷三万，后来参加IYB（劳动部分创业培训）经劳动局担保贷过十万。贷款时银行直接把先利息扣除，还款时政府再把利息给补上。

这类项目通常贷款额度较小，但也只有少数创业典型能得到。先要参加创业培训，培训合格后拿到政府授信的贷款证，再拿贷款证去银行贷款，可享受一点贴息。“这个名额不多，一个镇就一个”。有位女性创业者反映前年评了创业之星奖后，“妇联跟我说几个大户必须贷款，就申请了8万贴息贷款，今年到期后又申请了20万贴息贷款。”

面向特定群体的贷款有身份资格限制，但也并非完全不能通融，下面的两个案例均是流转农民土地经营，同时反雇失地农民，但一个就受到限制，另一个则积极活动，改变了规则。

“我们规模大，被列为全市农民工创业再就业模范点，我们每年给农民工的底薪就有五十多万，给农民工付一百二十万左右的工资，这算不算给农民工创收了？但到现在我连就业局的一分钱也没享受到。我来申请好几次了，就说我不够条件，因为我是农民嘛。你的身份是农民就不够，像下岗的干这个事，他就能享受，我们是单纯的农民就不合条件了？我们是单纯的农民，但实实在在在带动就业，在创业，我们就享受不了这么点政策待遇。政府应该再出个政策补助下，或者利息方面加大一些补贴。我们背了这么重的担子，我们得到了什么，我实在是理解不了。下岗职工还享受着补贴，我们农民创业难不难，还把我们拒之门外，我都不知道政策是怎么定的。”

同样是流转土地经营农业，下面的创业者就可以修改规则以满足相关优惠条件的要求。他流转了一个乡的土地并雇用了几百名失地农民，成立了农民工工会，成功地被认定为劳动密集型企业。

“有一个下岗职工再就业扶持资金贷款，在我手上又把它改掉了，我不符合下岗职工这条，农民工怎么成了下岗职工。后来我就把这个抬头修改成劳动密集型。这是政策性的，我们贷了200万。有两个部门同时认定，一个是劳动部，一个是财政部，实地考察，交资料，认定，然后推荐到银行去。”

结论与建议

在信贷资金趋紧时，银行优先满足规模较大企业，使小微企业的信贷总量受到挤压，利率也因此更高。再加上银行向贷款者收取的资产评估费、财务顾问费、担保费等费用，以及只提供一年期贷款，先存后贷，每月还息等策略，使企业的信贷成本大大增加。

由于融资环节增多、条件苛刻、手续繁杂，一些地方企业不得不支付“辅路费”，导致银行贷款和民间融资成本相差无已;甚至出现“贷款后就不准备归还的才去铺路”，埋下金融隐患。

银行贷款过度依赖抵押担保，但是农民工创业者往往缺乏抵押物，也难以找到公务员为他们担保。对外出创业的农民工来说，户籍限制便将他们排斥在正规信贷之外。各部门的贴息担保贷款多为示范项目，只能惠及少数规模较大的创业者。面向特定群体的贴息担保贷款一般是小额的，也只能覆盖少数人。由于部门分割和操作上的弹性，少数企业获得多个部门金融担保支持，加重了苦乐不均。

要切实解决农民工创业中的资金困难，应大力发展普惠性的定向小额信用担保贷款。坚持普惠、免抵押、小额、低息，小额信贷的坏账风险能得到较好控制。在很多案例中，经营失败的农民工通过外出务工还债，再重新开始创业。小额信用担保贷款金额不高，即使经营失败，外出务工几年，也有能力还贷。

应加快发展社区银行、村镇银行、小额贷款公司、担保公司、融资租赁公司等中小金融服务机构。放宽准入，适度放松社区银行和村镇银行的设立条件，鼓励更多民间资本进入;完善差别化监管政策，允许小银行坏账的容忍度;加大财税扶持力度，完善担保补贴制度和发展政策性担保机构。同时，进一步引导大中型商业银行为小型和微型企业提供金融服务。鼓励大中型商业银行建立独立核算的小企业金融服务专营机构，改进和完善风险管控制度，提高监管机构对小型和微型企业贷款不良资产比率的容忍度。要发挥成功创业者农民工的作用，在分配信贷资金时充分利用这些成功创业者的眼光，提高创业信贷资金的安全性和使用效率。

本文受到世界银行项目“农民工创业问题”研究、国家自然科学基金项目（71373271，70603031）、中国人民大学科学研究基金项目：农民工市民化研究的资助。

个人贷款申请书范文第10篇

“阿哥”其尕的坚守

虽然全村人都把其尕亲切地叫做“阿哥”，但其尕其实已经68岁，是“爷爷”辈的人了。长年累月在外奔波，其尕的脸被高原的紫外线晒得黧黑发亮，布满皱纹的脸上常常挂着温和的微笑。

本该早已退休颐养天年的老人，在自个家里却看不到他的人影。要找他，不是在村头的信用社里，就是在村子乡亲们家里。

甘肃甘南藏族自治州碌曲县双岔乡信用社阿拉分社，就是其尕工作和生活的地方。这里平均海拔3800米，年平均气温只有4℃。在这个只有两名员工的小小分社，其尕一待就是近40年。

如今，在阿拉分社其尕的办公桌上，仍旧摆着他用了几十年的老算盘，桌上玻璃板下还压着手抄的、纸质已发黄的1980年以来人民银行的利率调整表。

在这几十年岁月中，其尕有一半多的时间都在走村串户，主动收存款，取款送上门，按月给乡亲们送政府发放的各类补贴款。全阿拉村471户，2500多口人，他几乎能叫得出每一个成年人的名字，熟悉每户人家的家庭财产状况。在阿拉村土生土长的其尕也因此成为村子发展变化的见证人。甚至，这个美丽的藏乡小村的发展变化背后，都有其尕和信用社的身影。从最初每笔三四十块，每天10多笔，每年存贷款仅10多万元，到如今阿拉分社存款已达到338万元，贷款已达到381万元。以前特别贫困的草原，现在已经牛羊成群，附带太阳能的新房连成一片，去年更有人开起了轿车。

看到乡亲们的日子越过越好，其尕每天工作都非常有劲头。但他也有烦恼的时候。将近40年的信用社生涯，其尕放出去的贷款累计下来过千万元，却有两笔共8000元的不良贷款。这两笔不良贷款，其尕印象十分深刻，也十分难过，他了解自己的乡亲，大部分的贷款乡亲们都会按时归还，还不起确实是因为家庭败落，条件太差。

在阿拉分社工作的日子无疑是非常辛苦的，一直以来，阿拉分社就两名员工，两人都身兼数职。在进入新世纪前，信用社办公用房就一个土坯房，简陋不堪，白天收来的现金就放到保险柜里，晚上其尕和同事轮流睡在库房旁边充当保安。家里有农活时，其尕和同事轮换着回家干农活。就这样，几十年坚持下来。

其尕心里对村子有着一种异乎寻常的责任。这种责任，源自他对信用社事业的热爱，源自他对自己土生土长的草原的热爱。2005年，当听说上级联社要撤销阿拉分社的消息时，其尕多次跟县联社的领导反映自己的意见，反对撤销分社。当阿拉分社被撤掉时，其尕并没停下对乡亲们的金融服务，而是开始了骑车上门的流动服务，直至3年前退休。在听到今年年初阿拉分社重新设立的消息时，其尕激动不已。接到县联社的返聘邀请，其尕没有丝毫犹豫，满怀激情地重新上岗，继续为他几乎干了一辈子的信用社工作再次出发。他说，只要联社允许，他就要干到干不动为止。

春华秋实

下午6点半，下班的铃声早已响过，马常青还坐在电脑前，阅读白天没来得及处理的文件。当天事当天毕，这是她在天水挂职任人民银行天水市中心支行行长时养成的习惯。为此，她几乎总是最后一个离开办公室的人。

1982年刚自学校毕业，马常青就进入了当时的人民银行甘肃省分行计划处。她干一行、爱一行、钻一行，刚入行不久，就能组织金融机构负责人开会调研，独立写出颇有分量的调研报告。自此的30年，凭着一身的干劲，她从计划处的科员到兰州中心支行货币信贷处的处长、办公室主任。2008年初，组织安排她到离兰州280多公里的天水挂职任行长。

走马上任不到2个月，她就遇上了震惊世界的5・12汶川特大地震。天水毗邻地震重灾区，那些天，她心里沉甸甸的，全行干部职工的生命财产安全和人民银行基层行各项业务的正常运行，全都压在一个女子的肩上。震后的一个多月，她始终坚守工作岗位，没有回过一次家，在余震不断中，她带领干部职工抗震救灾，组织全市金融系统捐款捐物158万元，发放灾后农房重建贷款13亿元，帮助8万受灾农户在一年后搬进了新家。

工作中的马常青，总是风风火火，雷厉风行。在她看来，身处欠发达地区的人民银行基层行，不仅要想干事、肯干事，还要会干事、敢干事，最重要的是干实事、干好事。

天水是甘肃省第二大城市，也是曾经的老工业城市。但当时，天水金融生态环境建设滞后，诚信意识缺失，企业贷款难和银行难贷款的矛盾非常突出，成为困扰制约天水经济金融发展的瓶颈，人民银行在当地政府的形象和话语权也受到影响。经过一番深入调研和慎重思考，马常青形成了“人民银行牵头，通过举办金融活动周，宣传金融知识，强化全社会信用体系建设”的思路。为了办好金融活动周，马常青连续一个多月没有回家，马不停蹄地跑政府、银监局、金融机构、企业，调研需求，组织协调，审阅材料，加班加点。

2008年8月18日，地震刚过三个月，第一届以“环境与发展”为主题的金融活动周顺利展开。自此，连续三年举办的金融活动周成为天水金融工作的一张崭新、特色的名片，不仅成功将政府的公权力、公信力引入到区域金融生态环境建设中，更促成了“资金洼地”效应的形成。

凭着这种干事创业的劲头，马常青带领天水市中支取得了一项又一项骄人的业绩。2008年以来，天水市中心支行荣获2006～2008年度总行级文明单位荣誉称号，连续3年受市政府表彰奖励，14项业务考核中有6项全省第一。

“办公室的同志，就要比别人更能吃苦，更能受委屈。”这是马常青对办公室全体干部职工的要求，也是她自己的工作标准。

去年4月，马常青接受组织安排，从天水回到兰州，任职兰州中心支行办公室主任。这一年里，她又累计加班近80个工作日，几乎没有休息过一个完整的节假日。这些年，她先后荣获全国巾帼建功标兵、中国人民银行十佳巾帼建功标兵等荣誉称号。

生命常青、激情常在，在平凡岗位上，马常青默默谱写着自己的春华秋实。

点染绿色大地

2012年初，“农耕文明”涉农个人贷款被写进了2012年的甘肃省“一号文件”中，这是当地第一个、也是建行甘肃省分行第一个服务三农的自主创新信贷品牌。

回想起2010年开创涉农贷款业务的情景时，建设银行甘肃省分行住房金融与个人信贷部总经理田邯平仍记忆犹新。那时，涉农贷款业务对甘肃省分行来说是一项新业务，没有先例可循，没有任何成功经验可供参考。

大西北的三月，依然天寒地冻。田邯平任组长的甘肃省分行农垦集团小额农户贷款业务调研小组步履匆匆，走进农场，挨家挨户开展摸底调查，倾听农户的“生意经”。

经过三天昼夜奔波，调研小组完全掌握了农垦经营模式、农户盈利能力、农产品效益分析、贷款对象及条件界定、操作流程线路、贷后管理标准、信贷产品需求等七个方面的“疑难杂症”，形成了“市场前景看好、风险可控可防、社会与经济效益双收获”的结论，在近万字的调研报告中提出了全面的解决方案。

从专题向省分行领导、总行领导汇报，开展生产要素配备，到形成甘肃农垦集团小额农户贷款业务指导意见，上报总行准入，小额农户贷款业务开办小组一气呵成，在最短的时间内，组建了开办小额农户贷款的全部平台和流程机制。

2010年5月20日，甘肃省分行与甘肃农垦集团隆重举行“战略合作暨小额农户贷款协议”签约仪式，开办农户贷款，把建行与甘肃农垦集团“枝繁叶茂”的合作之“根”，更加紧密、牢固地连在了一起。

“这回买种子化肥的钱可算有着落啦!”因忙着为果树喷洒农药无暇赶去办理贷款的闫保德感激地说，“银行把贷款送到田间地头，真是开天辟地头一回，以后就和建行打交道了！”捧着田邯平等人送来的贷款，朴实的农民开心地笑了。

农垦集团条山农场会议室里，田邯平向农户详细讲解着办理贷款的每个细节，面对面详谈核实个人信息，手把手填写贷款申请书，逐户预测经营收益与风险。对不会写字的农民，他还逐一解读细则，协助指导按好手印，提醒他们树立风险防范意识。

农忙时节，许多农户不能来集中办理业务的现场，田邯平顶着烈日，冒着小雨，奔波在田间地头，逐一落实“亲自面谈、亲自面签”的政策规定。每次去农场往返得两天，第三天上会审批，第四天赶往农场办理发放手续，加班加点成了平常事。一步一步辛苦的付出，田邯平上交了一份开局满意的答卷。

大山深处的丰碑

一年前的3月16日，一个普通得不能再普通的日子。零时许，48岁的农业银行陇南礼县支行副行长杜喜，因长久带病工作，突发脑溢血，永远倒在了他经常加班工作的那张床上。面前放着他平时工作用的一台老式笔记本电脑，打开状态，界面为一份正在修改的文字材料。

“等忙完这段时间，就去看病。”每一位看见杜喜带病工作的人，都会劝他“抽时间去医院检查检查”，而他每次都会如是回答，直到生命的最后……

2010年的最后一天，银行年终决算日。按惯例，决算工作完成后，行领导要到营业网点看望慰问一线员工。那天晚上，出现在大家面前的杜喜，头上戴着一顶旧棉线帽子。

礼县支行副行长苏宏好奇地问杜喜为什么会戴这么一顶帽子，杜喜偷偷告诉苏宏：“头疼得厉害，用老办法，拿块毛巾绑着头，样子太难看，就找了顶帽子遮掩一下。”

“去世前很长一段时间，爸爸身体都特别不好。”杜喜的女儿杜丽说，“去年过完春节，从农历正月初七上班到二月十二日去世，一个多月时间，爸爸没有顾得上回一趟家。”

那些日子，礼县支行员工经常看见杜喜一手打着点滴，一手托举着液体瓶办公，还经常用身体推门走进同事办公室，询问工作情况。

杜喜将毕生精力奉献给了他热爱的农村金融事业。一间不足20平方米的办公楼工房成了他的家，白天办公，晚上休息，一直延续到生命最后一刻。

“行里让咱们管不良资产，咱们就得为自己管的资产负责。”杜喜经常这样说，更是这样做。

礼县地处甘肃南部山区，境内山大沟深，农民居住分散，交通非常不便，出门不是爬山就是过河，下乡收贷全靠步行。8年间，杜喜几乎每年都要将全县29个乡镇的沟沟坎坎、墚墚峁峁全部跑一遍。他与清收人员一道翻山越岭，进村入户，披星戴月，早出晚归，晴天一身尘土，雨天一身烂泥，经常是早晨简单地吃过早饭出门，晚上回到驻地才能吃上第二顿饭。跟他一起清收的客户经理开玩笑地说：“跟着行长一起工作，还得饿肚子！”杜喜总是笑笑，不言语。

杜喜身体较胖，又患有高血压、哮喘、头疼等多种疾病，步行一会儿就大汗淋漓，气喘吁吁，更不要说爬山过河了。可每次带领大家下乡收贷，他从没有退缩。

2008年末，杜喜带领员工深入当地条件艰苦的王坝、滩坪、雷坝三个乡镇，连续作战90多天，广泛宣传，讲清政策，全力清收。期间，没顾上回一次家。由于长期住在乡下，没条件洗澡，所带换洗衣物不够，一身衣服一穿就是几十天，身上长满了虱子。正是凭着这种干劲，他们扫清了清收工作中一个又一个“拦路虎”。

8年间，礼县支行每年都超额完成上级行下达的不良贷款清降计划，成为陇南农行系统学习的典范。由于工作出色，成效显著，杜喜曾被农行甘肃省分行评选为“资产风险管理工作先进工作者”、“全省农行不良资产剥离清收先进个人”。

杜喜的家一直安置在西和县杜河村，过着地地道道的农民日子。杜喜一家4口人，妻子是质朴的农村妇女，身体也不好，一直在家务农，照顾两个孩子上学。全家唯一的经济来源就是杜喜的工资收入。父亲、母亲、岳父、岳母，四位老人都常年患病，长期服药，两个孩子成长求学，农村春耕秋收……这都需要杜喜去支撑。

尽管如此，对于乡亲，他还是充满无限关爱。在农村老家，只要老乡有困难求他帮助，他都慷慨解囊，毫不犹豫地借钱给他们。

淳朴的老乡过意不去，每次杜喜回家，村里人来串门时，总是拎点小杂粮，带点自家做的小吃。老乡走时，杜喜从不让他们空手而归，让妻子把家里整袋米、整桶油回赠给老乡。妻子想不通，抱怨道：“你这不是老吃亏吗？”他却笑着说：“老乡过日子不容易，这个亏我愿意吃。”

老乡们知道杜喜在银行工作，时常找他兑换残损破币，杜喜总是耐心帮乡亲们一一换好。一次，一位老大爷拿着一张面额100元的残币找杜喜兑换。杜喜一看，是张假币，便问大爷怎么来的。大爷说：“卖粮食钱。”

望着这位老人，杜喜怎么也不忍心告诉他假币要被没收的事实，他还是从自己钱包里掏出一张崭新的100元钞票，换下了老大爷手中的这张假币。

曾有人把人生比做一架天平，把事业和家庭比做天平两边的砝码。穷其一生，人们都在追求一种最佳的平衡。杜喜不是不明白这个道理，可是他一直都没找到这个最佳平衡点。在他这里，工作永远都比家庭重要得多。

杜喜和妻子张丽波结婚20多年，一家人聚少离多，从未有外出旅游过。杜喜曾几次许诺，要带母亲和妻子走出大山，到兰州、西安等地去走走，看看外面的世界。屡屡许诺，却一直未能兑现。

2008年5月14日，杜喜母亲去世。受5・12汶川大地震影响，陇南受灾严重，杜喜当时忙于行里指挥和参与抗震救灾，没能赶回家见上母亲最后一面。作为唯一的儿子，这是他一生最大的遗憾。

杜喜喜欢音乐，擅长书法绘画，在家人和同事眼里，他是个多才多艺的人。前些年，每年春节前，他都自己撰写对联，闲暇时练练书法或画画。后来，一直忙于工作，再无暇顾及。

去世前几天，杜喜曾给妻子打过一次电话，说：“感到特别累，特别不舒服。”妻子一听非常着急，说要去单位照顾他几天，陪他到邻近的天水市医院检查检查。杜喜听后，连连推辞：“最近实在太忙了，等忙完这段再说吧。你别来，来了我也顾不上。”

电话临了，杜喜对妻子说：“你千万别担心。”没有想到，这竟成了最后的遗言。

在杜喜身上隐约有一种力量，那份厚重中却见清澈与高阔。丰碑无需大言，仅是存在就已然创造了不同。