区块链技术对商业银行的应用

摘要：为进一步降低商业银行运行的风险，本文提出了将区块链技术应用于商业银行领域的思路。在分析区块链技术特性和发展历程的基础上，分别对区块链技术在商业银行贷款业务和征信业务方面的应用效果进行评价，对推广区块链技术的应用和商业银行健康发展具有重要意义。

关键词：区块链；商业银行；贷款业务；征信业务；不良贷款率

一直以来，金融领域备受国家、地方以及人们的关注，其直接决定国家、地方的经济命脉以及居民的生活水平。银行作为金融行业的典型实体，由于某种原因人们对其还存在一定的不信任感，若想改善此种现象必须做出相应的改造。区块链技术作为一种共享式的技术，其中关键一点是基于区块链存储于其上的数据很难被轻易改变。因此，将区块链技术应用于金融行业的银行领域将会使银行支付更加快速、准确。本文将在分析区块链技术理论的基础上，对其在商业银行领域的应用案例进行分析。

1区块链技术概述

1.1区块链技术的特性研究

区块链作为最近几年才新奇的新潮技术，人们对其具体概念和特性还相对模式。首先，区块链技术作为技术革新的基础，其是一把双刃剑，具体表现为以下特性。（1）区块链技术具有极高的安全性，任何在该链条上的交易信息将会被永久保存，其中任何一条信息均无法被随意篡改；若想改变其中一条信息，需要对链条上的每个信息块进行更改，这种操作几乎是无法完成的。（2）基于区块链技术的支付交易信息均是匿名的，这种特性在保护了消费者隐私的同时，也为公检机关侦破案件带来了难度。（3）区块链技术是基于互联网实现的，其所有信息均存储于互联网的云平台。因此，上述特性决定了区块链技术虽然能够应用于很广的范围；但是，其一旦遭遇到黑客攻击，将导致大量消费者的信息被泄漏的可能，导致链条交易的瘫痪。总的来讲，区块链技术与传统技术相比较而言，其在安全性、共享性、智能化发展趋势方面具有独特的优势。

1.2区块链技术的应用概况

目前，区块链技术的发展已经初步经历的三个阶段，如图1所示。如图1所示，区块链技术经历了从1.0～3.0的发展，其应用领域从数字货币领域的应到金融交易、征信领域的应用以及未来在科教人文等社会领域的应用。目前，区块链技术已经处于2.0时代，主要实现市场的交易和商业信用行为，重点在证券、期货以及贷款方面应用。本文将重点研究区块链技术在金融行业商业银行领域的应用。

2区块链技术在商业银行领域应用案例分析

本文将针对商业银行领域的贷款业务、征信业务对区块链技术的应用进行具体案例分析。具体阐述如下。

2.1区块链技术在贷款业务应用的案例分析

本文以印度银行为例开展区块链技术在贷款业务领域的应用研究。印度银行分为计划内银行和计划外银行，具体可以分为印度国家银行、国有银行以及商业银行；而且，在当前形势下，印度商业银行将可能在未来取代其国家银行和国有银行的市场份额。结合印度商业银行在贷款业务存在的问题对区块链技术的应用案例进行分析。（1）与其他G20国家的银行行业相比，印度商业银行在资金充足率和核心资本充足率均存在亏欠的状态；该项指标预示着印度商业银行的运行存在较大的风险。（2）与其他G20国家的银行业相比，印度商业银行在资金回报率和资产回报率方面的比例较小；该项指标预示着印度商业银行的盈利水平偏低，而且在未来的盈利能力也较弱。总的来讲，印度银行行业存在极大的风险，其在未来存在面临极高债务和资本风险的可能。目前，印度也处于工业和经济发展的时代，其国内的不良贷款比例极高而且还处于增长状态，加上印度商业银行在贷款业务流程上本身就存在管理效率低下的问题，导致投资者和银行将面临着越来越高的风险。为此，印度商业银行引入区块链技术解决其在贷款业务的问题，区块链技术应用前后针对印度商业银行贷款业务流程的变化对比如图2所示。图2区块链技术在商业银行贷款业务的应用通过对实际调研数据进行比对可知，在区块链技术应用的前一年内印度商业银行的不良贷款率增长了将近150%；而在应用区块链技术一年的时间内印度商业银行的不良贷款率仅增长5%。总的来讲，区块链技术对于可有效控制印度商业银行的不良贷款的发生。

2.2区块链技术在征信业务应用的案例分析

我国征信业的发展目前已经历40年的发展历程，在这40年的发展期间，其经历了从初期的初具模型到在商业银行领域的征信再到涵盖中国整个征信业；与此同时，人们也越来越重视个人征信问题和企业征信。但是，分析个人征信和企业征信可知，个人征信目前的规模还较小，在当前经济发展模式的不断推动下，个人征信在未来仍存在加大的发展空间。区块链技术在征信业务领域的应用实例为与平安银行称为兄弟银行的前海征信。前海征信在共享平安银行金融数据的同时，为平安银行的征信审核提供极大的便捷性和参考性。前海征信基于区块链技术为平安银行建立了实时的风控系统，对存在的风险进行全面分析。与此同时，同领域同行业对区块链技术的应用的认可度极高，目前，前海征信已经与同行业100多家签订了针对征信业务的合作协议。区块链技术在前海征信应用的环境可总结为如图3所示。总的来讲，区块链技术在前海征信的应用不仅可使公司的业绩得到极大的提升，而且还能够进一步提升征信审核的全面新和可信程度，从而促进银行的发展。同时，区块链技术在前海征信的应用也称为同行业的标杆和示范代表，其还会推动国家进一步健全关于征信的相关机制、体系和法律法规。

3结语

区块链技术作为近年来新起的应用技术，其本身存在极高的安全性、共享性，而且其将向智能化的方向发展。对于商业银行领域，不良贷款和征信审核是其关注的主要问题之一。将区块链技术应用于商业银行领域，可有效降低其不良贷款的发生；同时，区块链技术在征信业务的应用还可极大地提升征信审核的效率和全面性，对于保证银行低风险运行具有重要意义。

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作者：张海彪 龚李赠 王晓艳 单位：西南林业大学