到银行存款 谨防钱被套在“保险”上

近年来，老年人去银行存款，结果却买了保险的事时有发生。有些保险的回报看似高，但是也有一定的风险。并且，到银行存钱和在银行买保险，完全是两个概念。老年朋友们在签合同时，就应看清合同条款，免得后悔。

案例分析

今年春节刚过，卢浩老师将银行和保险公司一并告上法院，要求法院撤销他与保险公司的合同，退还已支付的2万元本金。没想到法院审理后，驳回了他的诉求。

这事情还得从一年多前说起。

2009年12月初的一天，卢浩老师将存折连同刚领取的返聘工资，递进银行营业窗口，他想办张3万元的定期存款。业务员看了存折后，热情建议他改变主意：“老先生，你年纪大，赚钱不容易，还不如抽出一部分钱，换一种我们新推出的存款方式；这种存款的利息比定期储蓄高，是某某公司与银行联合，几年来他们经营了好多项目，年年有红利。”

时值傍晚人少，业务员又招呼大堂那边银行理财柜台的中年业务员过来解释。听介绍，卢老师觉得这种存款方式的利息比银行定期储蓄高，而且每年另有红利；虽说要连续五年，每年投1万元，但获利高，于是欣然在合同上签字，并当场让业务员从存折中抽取1万元，作为第一期投入。

2010年12月初，正当卢老师要去办第二期投入，却接到一个电话：“你的投资保险业务已到我们公司，第二期投入款也由我们直接从你存款记账中提出了。”卢老师听了大惊失色，“你们怎么可以不通过我本人，就把钱拿走啦?这岂不意味着你们可以背着我随意操纵我的存折?!”“签合同时，我们已经随合同给了您书面说明，你看了再打电话吧。”对方不紧不慢回应后，挂断了电话。

卢老师回家后再仔细看了多达几页的说明书，发现其中还写着“十年为期”，就是说并非五年后即可本金利息一起取回。事也凑巧，一个月后卢老师的母亲患病住院，动手术要先付2万多元。卢老师一时拿不出那么多，思前想后，觉得自己当初是受银行、保险公司哄骗，这才导致钱被套牢而不能解燃眉之急。于是，出现了本文开头打官司的一幕。

专家评析

1　投资保险存在风险。

早在2007年，中国保险监督管理委员会《关于加强投资连结保险销售管理有关事项的通知》中就明确要求“提醒投保人投资有风险，实际投资收益可能赢利或亏损”。

2　不建议老年朋友去买10年期的投资保险，也不宜投入太多资金。

现在银行销售的保险产品分为趸缴(一次性缴费)和期缴，期缴有1千元／年、5千元／年、1万元／年和5万元／年。卢老师购买的分期分红型保险，每年缴1万元，连续5年共缴5万元，顺利的话，年利率可达6％左右。

但是，保险期限规定为10年，也就是说10年后卢老师已经七十多岁，才能一次性拿到本金和利息。而想提前支取，比如提早，则至少损失40％的本金，卢老师的2万元就只剩1万2千元了。老年人平时用钱的地方不多，一旦生病要用“大钱”，这时如果钱被五年、十年地紧紧“套牢”，就麻烦无穷。

3　对银行功能的认识须更新，切记不要被业务员误导。

五六十岁中老年人的意识中，银行是公民个人存款、取款的很公信的地方，这显然是计划经济时代的传统认识了。现在是商品经济社会，银行早就扩大了经营服务范围，新设置了专门的银行理财柜台。

本案问题的关键在于：银行接受公民储蓄的窗口，必须同银行理财柜台(窗口)严格分开，这是中国银行业监督管理委员会早就明确规定了的，但这禁止不了储蓄业务窗口的业务员在利益的驱动下，进行口头介绍，误导储户进行投资。据一位理财经理透露：“保险类产品作为银行的中间业务，占银行收入的很大比例。银行人员销售出一份保险后，会得到一笔中间业务费。”

所以，中老年朋友揣钱进银行，应该多长一个心眼。

4　合同要静下心来看完，真正看明白；不急于签字，更切忌匆忙付钱。

卢老师当初看说明书时，两个银行业务员不停地拣“获利部分”进行介绍，于是他很快就信服了。其实，他如果回家好好琢磨研究，就不会那么盲目了。

本案结局

像卢浩那样，既被误导，法院也不支持他的诉求，如果提前支取，又损失惨重，那么究竟怎么办才好呢?

具体做法如下：

1　如果投保的资金，在当前或今后都是闲钱，或者有子女作为坚强后盾，不妨“将错就错”，从现在起好好养生，十年后自己安享丰厚的本金与利息。

2　如果考虑到今后支付有沉重压力，很难再担当下去，想退保却感到损失太大，不妨与这家保险公司协商，将已投保的现金价值作为趸缴(一次性缴费)的保费，以此改变原保单的数额，或以此改变原保单的期限，这样，以卢老师的例子打比方，他就不必为以后如何筹集三万元而犯愁了，也不必等待十年了。

3　如果确实一时急需用钱，同时又不想放弃原来的投保产品，无论是卢浩购买的分红型保险，还是其他养老险、人寿险、年金险，都可以以保单作为抵押物，向这家保险公司申请贷款，拿到的贷款虽然一般不超过保单现金价值的70％，利率则一般以银行贷款利率为准。贷款期限6个月。贷款到期后，如果缴付了利息，贷款期限还可延续。最重要的是保单效力在投保人持续缴费的前提下不受影响。