由资产评估引发的对农村金融生态环境的思考

编者按：作者立足资产评估市场，分析评估市场的分布情况，联想到当前农村金融改革，对我国农村金融生态存在的问题，从金融机构的天性及发展、政府行为、经济发展等角度进行了分析，并提出了优化我国农村金融生态环境的措施，即增加农村金融供给，发展农村经济，重建农村信用体系，转变政府职能以及加快农村金融立法等。期望给读者了解有关经济、金融知识带来益处。

笔者从事资产评估工作多年，从所从事的评估业务的范围来看，主要是企业的股份制改造、破产清算、抵押贷款、中外合资、出资注册等经济行为；从评估业务的分布来看，主要是保定市及23个县市区。笔者所在公司作为河北省农村信用合作社合作评估机构，已为联社评估抵押贷款项目千余项，一般抵押物都是个体工商户的固定资产和土地使用权。而作为农村信用合作社应面对的主体——农民户本身，委估资产案例接近于零。出现这种问题的症结在哪里呢？下面从农村金融生态环境的角度谈一下自己浅显的看法。

一、我国农村金融生态环境存在的问题

（一）金融生态环境含义

金融生态是一个仿生概念。在国内，周小川博士（2004）最早将生态学概念系统地引申到金融学领域。《中国城市金融生态环境评价》(2005）一书中，把金融生态定义为由金融主体及其赖以存在和发展的金融生态环境构成，两者之间是彼此依存、相互影响、共同发展的动态平衡系统。金融主体指金融产品和金融服务的生产者；金融生态环境则是指由居民、企业、政府和国外等部门构成的金融产品和金融服务的消费群体，以及金融主体在其中生成、运行和发展的经济、社会、法治、文化、习俗等体制、制度和传统环境。本文的农村金融生态环境，是从内生环境和外生环境两个层面来理解的。农村金融生态的内生环境是指在农村金融系统内部由农村居民、农村企业和基层政府等部门构成的金融产品和金融服务的消费群体，与以农村合作金融机构为代表的金融主体之间相互联系、相互影响的关系、机制和环境；外生环境则是指农村金融的消费群体和金融主体生成、运行和发展所依赖的经济、社会、法治、文化习俗等外部的体制、制度和环境。

（二）农村金融生态内生环境存在的问题

金融的本质就是资金从供给方流向需求方，因此农村金融生态内生环境的核心就是农村金融主体和消费群体之间的资金流动关系，即农村金融消费的供需状况。目前我国在这方面存在的最大问题是农村金融消费的供需不平衡。

首先表现为金融消费“量”上的不平衡。农村资金外溢现象严重，主要是农村金融机构存贷差较大和长期以来农村邮政储蓄“只存不贷”，致使大量资金被转存到中央银行，流出农村。其次还表现为金融消费“质”上的不平衡。农村金融服务（即资金流动的载体）不充分，不能满足其服务需求。我国农村居民是一个庞大的消费群体，其金融服务的需求旺盛。然而，农村的金融服务中介机构偏少，面对庞大消费群体，远远不能满足农村金融服务需求。

（三）农村金融生态外生环境存在的问题

从农村经济水平、社会信用体系、金融运行独立性、法治、文化等外生层面来看，我国农村金融生态环境比较脆弱，存在的问题如下：

1.?农村经济实力和人均收入水平低。经济发展是金融发展的基础，农村经济环境作为金融生态的外生环境之一，其发展水平是影响农村金融生态环境的基础性因素。虽然近年来我国农村经济发展势头良好，但是和城市比起来，农村的整体经济实力还处于较低的水平。

2.?农村社会信用体系薄弱。信用是指交易主体具有偿债意愿和能力。它包括人格信用和财产信用两个要素。现代经济是信用经济，信用是金融的核心。农村社会信用体系是农村金融生态重要的外生环境。目前，我国农村社会信用体系薄弱，存在着一系列的风险。在人格信用方面，存在债务人的逆向选择和道德风险，在财产信用方面，则存在难以提供贷款抵押物等现象。

3.?农村金融运行独立性差。金融机构的运行环境是金融生态的外生环境，金融机构独立运行是金融生态有效循环的表现之一。只有金融独立运行，才能真实地反映经济发展动态。我国农村金融运行独立性差，主要表现为农村金融机构的运行受到行政力量的干预较多。例如，在陕西省周至县2004年度的农村信用社不良贷款中，行政贷款就占了36％。

4.?农村金融法制缺失。法制环境也是金融生态重要的外生环境。法律以其稳定性、长远性、有效性、规范性和强制性在金融生态环境中起到了巨大的影响。当前，我国农村金融法制体系缺失。关于农村金融的法律几乎是一片空白，没有专门针对农村政策性、合作性以及非正规性金融机构的建立、运行和发展的法律；同时执法程序不规范，打击农村金融非法活动力度小，农村金融市场秩序较为混乱。

5.?农村文化习俗保守。文化（历史、传统、习俗、伦理规范、道德习惯等）作为非制度性的外生环境，也在一定程度上影响着金融生态。我国农村的文化习俗大体上是偏向于保守的。多数居民认为，消费应该有节制，“量入为出”，甚至有些偏激地认为“大进小出”更好；农村居民对理财的观念普遍停留在储蓄阶段，一般不愿意借钱，认为这是贫穷的表现，即使需要借钱，借贷行为也多发生在亲友间，对正规的现代金融的接纳程度不高。

二、 我国农村金融生态环境问题的原因分析

我国农村金融生态环境从总体上来说是比较脆弱的，造成上述问题的原因是多方面的，而且是非常复杂的。这些原因并非独立存在，而是相互交织在一起，共同作用，共同影响着农村金融生态的内生环境和外生环境。

（一）金融机构逐利天性，政府宏观调控不力

任何“经济人”都追求效益最大化，农村金融机构也不例外，逐利乃天性使然。一方面因为农村经济不发达，金融需求没有城市旺盛，而且农村居民贷款需求呈现出小额性、分散性的特点；另一方面也因为农村企业多数资产状况不良、管理不善，造成了农村金融机构的放款交易成本高，利润空间小，进而造成了农村金融机构“惜贷”现象，甚至是压缩农村网点，集中向县以及县以上发展，最后就表现为农村金融消费供需不平衡。在供需不平衡的情况下，若政府能够介入，凭借宏观调控等手段，可以在一定程度上弥补市场的缺陷。我国政府目前虽然采取了一些措施，例如放宽农村金融机构的进入门槛，初步打破了“只存不贷”等行为，但宏观调控力度仍然不够，致使市场缺陷暴露，得不到很好的弥补。