浅议信息不对称对保险市场的影响及对策

[摘要] 保险市场是一个典型的信息不对称市场，保险市场的不对称信息主要包括逆向选择和道德风险。本文分析了信息不对称对保险市场的影响并提出几点针对性的治理措施。

[关键词] 保险市场 信息不对称 逆向选择 道德风险

保险市场是一个典型的信息不对称市场，由于保险机制的固有特性，无论是保险的买方还是卖方都不可能如愿获得足够的信息，这种对信息占有的不对称状况，很容易被保险市场参与者所利用，并导致保险市场运行的低效率。

一、信息不对称对保险市场的影响

1.妨碍保险市场资源的有效配置

信息是影响资源有效配置的重要因素，信息结构的不对称使处于不同信息地位的供求双方的风险和收益结构失衡。由于缺乏保险基本知识，面临风险的个体特别是规模较小的经济实体和个人对自身风险的认识不足，将慎重对待投保或持两可、观望态度甚至敬而远之，使潜在客户转化为现实客户的可能性变小，从而影响保险公司业务的开展。

2.“逆向选择”，即次品驱逐良品的现象

在信息不对称的情况下，客户无法确定哪家保险公司服务更好、实力更雄厚，客户在作出投保决策时，往往只能根据整个市场所有保险企业的平均服务和经营管理水平来决定其愿意投保的项目。这种客户的“折中”行为就会抑制那些高于平均服务水平的保险企业提高经济效率和服务管理水平的积极性，而鼓励客户向低水平企业流动。这种逆向选择行为的结果就会导致市场出现阿克勒夫所说的“柠檬市场”，最终会导致市场的低效率甚至是市场的崩溃。

3.在信息不对称的情况下，保险市场还会产生“道德风险”

1993年诺贝尔经济学奖获得者诺斯教授认为，人类社会交换形式的变化及协作的产生是产生道德风险的必要条件。产生道德风险的另外一个重要原因是人的有限理性（bounded rationality）和机会主义倾向（opportunism）。正如阿罗所说的，人们的行为“是有意识地理性的，但这种理性又是有限的”。机会主义倾向是指人在追求自身利益时会采取非常微妙和隐蔽的手段。虽然这并不意味着所有的人在所有的时间或场合都会以机会主义方式行事，但不排除某些人在某些时间和场合会采用这种方式行事。因此，以欺诈手段追求自身利益的行为倾向是基本的人性之一。当然，机会主义行为倾向是以人的有限理性为前提的，如果人具有完全理性，能够洞察现在和将来，机会主义行为将无从得逞。因此，道德风险产生的原因是由于动机问题，从根本上讲，产生道德风险的行为只不过是人们攫取其利益的动机选择。通过以上分析可以看出，由于保险机制的固有特性，无论是保险的买方还是卖方都不可能如愿获得足够的信息，这种对信息占有的不对称状况，很容易被保险市场参与者所利用，并导致保险市场运行的低效率。

4.影响保险业的发展

在现代社会，需求越来越成为刺激供给的重要因素之一，也就是说，需求在很大程度上决定一个产业的发展状况，保险业也不例外，各国保险市场的发展历程表明，保险需求越大，保险业的发展也就越快，这是因为：(1)大数法则证明，保险单位越多，保险损失的概率也就越稳定，保险业的发展也就越能走上正轨；(2)保险费越多，保险人越能积累保险资金，也就越有能力提供风险保障。保险市场信息不对称的结果是保险需求者较少或不去投保，其对保险业的发展所起的羁绊作用是显而易见的。所以说，信息不对称是限制保险业发展的一个重要因素。

二、促进保险业发展的对策

保险市场的信息不对称是永恒的，我们不可能彻底消除不对称信息对保险业的影响，但可以采取措施尽量抑制和减轻这些不良影响，使得中国保险市场能够持续、快速、健康发展，从而尽快地适应世界市场竞争的需要。

1.督促保险企业建立信息披露制度

要求保险公司对保险需求者披露有关信息，包括企业的经营状况、条款的详尽信息(尤其是新型寿险产品)。同时保险监管部门也应加强对保险行业内部信息的公开，建立保险从业人员(包括人和保险机构高级管理人员)的信息库，以利于社会查询。披露的方式可以是:(1)建立公开的信息载体，如报纸、网站等，由监管部门行业内部的一些信息;(2)建立规章制度，引导保险企业定期通过媒体披露企业的动态;(3)建立完善的评级制度，促进设立评级机构，对保险企业的资产规模、财务稳健性、经营管理和信用等方面进行评估，并对外公布。

2.保险监管部门要加强对保险人的监督管理

这种监管体现在许多方面。(1)从保险条款方面进行监管。保险公司一般是保险条款的制定者和颁布者，因此其倾向于制定有利于自己的条款。这就要求保险监管部门站在公正、客观的立场上对保险条款进行监管，使保险条款尽量有利于投保人、被保险人及其受益人。(2)从财务方面进行监管。保险公司的财务状况影响着保险业的发展，更影响到广大保险消费者的利益。但个体消费者受知识、时间、财力等因素所限，不可能对保险公司的财务状况有全面、透彻的了解，这就要求保险监管部门应及时、准确地掌握保险公司的财务状况，并定期向社会披露。显然，这样的做法十分有利于消除信息不对称现象，增强信息的透明度。

3.进一步完善和发展保险技术

西方发达国家成熟的保险市场无不善于总结和发展新技术，其条款设计、费率厘订、展业方式、理赔规范等都值得我们学习和借鉴。成熟的保险技术不仅能够对风险进行精确的分类和测算，设计不同类型的合同，将不同风险的投保人区分开，从而规避投保人的逆向选择；而且还可以通过条款约定等形式对投保人投保后的行为加以限制和激励，从而预防和控制道德风险，减少投保人的欺诈行为。另外，西方发达国家低承保利润的运营策略也是成功控制逆向选择的法宝之一，值得借鉴。

4.为了避免信息不对称给社会带来的无效率，政府要从市场机制和法制上采取措施,削减信息不对称，加大力度清理整顿市场秩序，提高资源的有效配置

(1)完善保险立法。①制定全国性的、专门针对外资保险机构的管理规章和实施细则。②制定保险法的相关配套措施或实施细则，包括：《偿付能力额度管理规定》、《再保险管理规定》、《保险资金运用管理办法》、《保险公司高级管理人员任职资格审查实施细则》、《保险违规处罚决定》、《保险评估准则》和《保险财务公开办法》等。

(2)加强政府监管。①加强保监会机构、人员、设备建设，建立一支高素质的保险监管执法队伍。②我国保监会应加强国际监管的研究与合作，建立国际保险监管支持体系;③保监会应加强同人民银行、证监会的交流与合作。以后，在条件成熟后，最终过度到集中监管模式。

最后，必须指出的是，在目前及今后的一段时间，保险市场的信息不对称问题不可能彻底解，并且由于风险多样化的出现，不对称信息对保险市场的影响方式将日趋复杂。因此，要实现保险业持续、快速、健康地发展，应进一步研究不对称信息对保险市场的影响，研究保险市场有关各方在长期或短期的不对称信息状态下的行为规律，揭示非对称保险市场的内在特征，为保险人的保险经营活动提供决策依据。保证信息不对称条件下保险市场的有效运行。

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