北京银行:多管齐下投贷联动

服务科技小微企业，积极探索投贷联动试点，使北京银行科技金融创新道路进一步拓宽。

调研手记：

促进大众创业、万众创新，支持科技型中小企业发展，是监管部门推行“投贷联动”的目标。然而，科技型中小企业“高风险、高收益”特征与商业银行强调“安全性、流动性、收益性”的稳健经营理念之间存在天然矛盾。如何破解二者的矛盾，是业界共同的难题。

北京银行经过十多年的先行先试，依靠中关村和北京市丰富的创新创业项目储备及银行大数据支撑，破解科技型中小企业金融服务难题，也成就自身“科技金融”优势。

早在1999年，国务院做出加快建设中关村科技园区的决策后，北京银行便率先设立了中关村科技园区支行和中关村科技园区管理部，拉开实践科技金融创新、助推小微企业成长的大幕。

截至2016年9月底，北京银行小微贷款余额3141亿元，十年间，累计为12万家小微企业提供贷款2万亿元。

反过来，服务科技小微企业也促成了北京银行特色化、差异化的竞争优势，一是开发了涵盖科技企业发展各个发展阶段的金融产品；二是使一批由“小”到“大”共同成长的企业成为忠实客户，并且积累了科技企业发展“大数据”；三是形成了信贷工厂、特色支行、创客中心的模式支撑，理顺了内部沟通机制；四是北京地区快速集聚创新资源也助推了北京银行业务发展。

2016年4月，银监会、科技部、人民银行三部委联合《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》，允许北京银行在内十家银行成为投贷联动试点行，进一步推动北京银行金融产品创新支持科技企业发展。北京银行科技金融探索将带来哪些启示？

为了解这些问题，前不久，由《财经国家周刊》、t望智库和中国创投委组成的“创业创新+创投协同发展”专题调研组，与北京银行副行长杨书剑以及小企业事业部总经理徐毛毛、中关村分行行长徐中兴等进行了深入交流。

《财经国家周刊》：中小科技企业普遍存在经营不稳定、管理不够规范、抵质押品缺乏等问题，北京银行如何为其设计服务产品？

杨书剑：北京银行一直将“科技金融”作为战略予以推进，在监管政策框架下专门设立了内部的战略、产品、模式、考核和分类管理的纲领性文件。

针对科技企业，北京银行按照种子期、初创期、成长期进行了分类，突破传统产品，形成包括50余种产品的“小巨人”产品体系。通过创新信贷产品、加强担保公司合作、配套政府专项扶持资金等，支持初创期的科技型中小企业，比如推出了专属创业企业的“创业贷”、“见贷即保”等。

针对成长期企业，与政府、保险公司、担保公司、创投企业等合作，为成长期科技中小企业提供灵活的融资方案，推出如智权贷、成长贷、节能贷、创意贷等特色化信贷产品。

如果企业成长到一定阶段，会跟进并购贷款、私人银行、债务融资等多元化服务。

《财经国家周刊》：以北京银行长期探索“科技金融”的经验，你认为推动科技金融发展的重要因素是什么？

杨书剑：做“科技金融”，需要有纲领性引导，北京银行始终紧跟政策导向，持续推进科技金融服务创新，不断提升科技金融服务水平，努力打造科技金融特色银行。

另外一个重要因素是模式创新，通过模式创新能够起到事半功倍的作用。我们的模式指的是三大类，信贷工厂、特色支行与创客中心。

《财经国家周刊》：北京银行为何要建立“信贷工厂”模式？“信贷工厂”具体流程是怎样的？

杨书剑：中小企业融资难、融资贵一个因素在于单体融资成本过高，银行很难办，所以成立了信贷工厂做批量信贷。

通过不同的标准化流程设计，在授权管理下，“信贷工厂”可以按照工厂的模式进行批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励，起到快速和高效的作用。

例如“信贷工厂”中设有信贷经理、营销经理等岗位，类似于工厂中不同关卡。信贷经理会事先进行研究调查，根据企业的经营业绩及技术水平，决定是否使用北京银行产品，并利用“信贷工厂”的快速审核机制，资料提交后，最快1天就可以通过调查完成审批，通过流程式作业，切实发挥信贷工厂在科技金融服务效率提升中的积极作用，目前我们共有9家信贷工厂。

《财经国家周刊》：拥有3家信贷工厂的中关村分行有何特殊之处？信贷工厂的运营状况如何？

徐毛毛：中关村分行的设立本身就是中国金融创新的一次大胆尝试，也是受益于北京中关村国家自主创新示范区良好的产业基础和信用环境。

信贷工厂以“批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励”为运营特色，以创新金融产品为依托，开拓渠道实施批量营销，优化审批机制，提升审批时效，同时，在奖励机制方面，指定专项办法，考核机制及时充分。例如中关村海淀园支行，通过信贷工厂建设实现效率与专业能力双提升，目前支行已经累计为1000多家科技企业提供服务。

《财经国家周刊》：北京银行设立了业内首家众创空间――“北京银行中关村小巨人创客中心”，提供投、贷、孵一体化服务，具体情况如何？

徐中兴：“创客中心”免费为创业会员提供创业孵化、导师辅导、财务顾问、投资对接、融资规划等一体化新服务，通过整合各类资源，搭建起了一个投贷联动、跨界合作的平台。

通过坚持免费、分享两项机制，专注科技、文化、绿色三大领域，重点发展了创业会员、成长会员、创客导师、机构会员等四类会员。

“创客中心”可以说是举全行之力，人力、物力方面投入都非常大，路演厅每周一到两次，持续了一年半左右的时间，没有一定的责任感是难以做到的。

《财经国家周刊》：北京银行探索投贷联动有哪些优势？

徐毛毛：事实上，北京银行依托自身科技金融优势，在投贷联动方面探索已久，早在2010年就已与企业、创投机构创新锁定认股权的外部投贷联动模式；2013年出台投贷联动管理规定，明确“先投后贷”、“先贷后投”两种模式；2015年联合启迪科服、中投保、中加基金等五方签署投贷保联动协议。2016年3月，创新推出“投贷通”产品。值得一提的是，2015年6月，北京银行率先在中关村分行成立国内首家银行系创客中心；2016年6月，支持中关村“万家创客”行动计划。中关村小巨人创客中心会员达到1.1万家，创投机构超过200家，创客学员45家。通过明确目标、树立品牌、创新产品、搭建渠道、内外联动、细化模式等一系列帐抵举和创新之策，奠定了北京银行投贷联动合作基础、客户基础、模式基础，也为下一步投资子公司成立后的全面投贷联动创新奠定业务基础。

《财经国家周刊》：北京银行的投贷联动有哪些模式？

徐毛毛：北京银行“投贷通”产品方案，涵盖认股权贷款、股权直投以及投资子公司三大模式。

认股权贷款在为企业提供授信支持的同时，为企业匹配未来潜在的投资机遇，方便企业与资本市场对接，实现成长全周期服务，截至2016年三季度北京银行已经完成82户，总金额约为9.3亿元，科创企业的占比达70%。这些客户都可以成为未来投资子公司投资的潜在对象。股权直投主要包括股权投资基金、定向增发等模式，由北京银行与第三方合作，参与未上市企业股权投资或者上市公司股票定向增发，推动企业快速发展。第三种是未来的投资子公司模式。