尤努斯先生的“公商伙伴”模式

孟加拉国贫民银行家尤努斯以其在扶贫小额贷款领域取得的杰出成绩获得了2006年度诺贝尔和平奖，可以说这是诺贝尔和平奖的一个重要突破。实际上，类似尤努斯这样做穷人小额贷款也有相当不错业绩的银行还有一个，那就是南非的标准银行。而在国内，人们很少知道，其实著名经济学家茅于轼先生等人在山西就有一个有着不错表现但一直受制于相关金融管理政策而难以推进的扶贫小额贷款实验项目；同样，一般人也很少知道，在我国的一些贫困地区，也有一些以政府支持或联合国组织援助但实际表现却相当有限的扶贫小额贷款项目。

今天尤努斯先生的成功引来了人们普遍的赞赏，但这种赞赏热闹多于学道。如果我们沉思一下他的成功机理，也许对我们不无启发。首先，尤努斯用小本钱做的小额贷款银行，实际上是许多大银行很难做，也不屑于做的，这作为商业选择也无可非议，但至少从政策上来说，我们就要给有志于做小额贷款及扶贫服务的民营小型金融服务机构或项目开更多的政策绿灯，希望类似茅于轼先生那样欲退不忍、欲进不能的现象少一点，更少一点。其次，以我看，尤努斯先生的银行不是一个纯粹的商业模式，而是一个典型的社会工作与商业服务结合的“公商伙伴（PPP）”模式，其中挖掘与利用乡村较为厚道朴实的社会资本的作用从而转变成为商业运行保障机制，这也在很大程度告诉我们，在为不同人群服务的时候，商业不是唯一的成功知识与规则。最后，扶贫贷款是一种细致、深入、敏感的服务工作，它需要有细致的机制设计与充分的精神投入，这恰恰是在尤努斯先生及其所选择的工作团队身上最能表现出来的独特东西，这种东西很难让例行公事的官员去做，也很难让只是把这当作一个工作职位或项目工作的人去做。

尤努斯先生的成功或许会刺激有关部门投入更多的政府资源去做这件事情，但是我们已经知道政府部门直接操作的小额贷款项目的负面成绩单了，因此也许政府、社会更应着眼于支持和认可千千万万个中国自己的尤努斯式的人物去办这件事情。尤努斯的工作不是一日之内达成最佳结果的，中国千万不要因为有了一个尤努斯获得诺贝尔和平奖，又在一些地方和部门搞出小额贷款热，这种工作需要培养适当的人才、需要高度耐心、高度投入、精心设计，而运动式的方式不可能产生甚至有害于形成既有扶贫成效还能稳定盈利的良性模式。