风险与水险

航运保险通常被称为水险，与台风保险的“风险”构成了有意思的两个概念。而并非巧合，在台风中，渔业、农业之外，交通运输业也是休戚相关的主要行业之一，航运业更在影响最直接的领域之列。

台风下的航运保险，是水险与“风险”的交汇，而其本质是水险，它是最古老的保险品种之一，发展时间不可谓短，却仍有数道门槛横亘其前。水险能否为风中船只“保驾护航”，既受到当前航运险种种困局的限制，也将跟着航运业的发展，在未来有自身的空间和潜力。

大风之起，航运之殇

无论“麦德姆”还是“威马逊”，当我们把镜头对准一片狼藉的农作物、鱼塘，抢修着的电线杆的时候，其实还有一个伤口在流血，那就是航运保险。

在海上遭遇台风造成损失时，货船较常涉及的有平安险和水渍险等。平安险可涉及的是，被保货物在海运途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害而造成整批货物的全部损失或推定全损。而水渍险除了包括平安险的各项责任外，还可负责被保险物由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水自然灾害所造成的部分损失。

台风及台风所引起的海啸、恶劣天气等，便在此列。近在眼前的教训告诉我们，它可造成的损失，对“天上飞的（飞机），地上跑的（铁路公路），水上游的（船舶）”都有影响，而潮湿和风雨尤其对“易流态化货物”船风险巨大。

去年夏天，一艘载满易流态化货物――镍矿粉的海轮“夏长”号就因台风“尤特”的影响，在珠江口海域沉没。据资料显示，这是“不到三年的时间里第六艘沉没的万吨以上镍矿粉进口运输船。”

在这桩事故中，台风的影响是巨大的。如果灾难过后，遭受经济损失的航运企业能够获得一定的保险理赔，大概不幸中还有希望存在，重创后还有生机。有保险业内人士称，台风天气过后，航班延误险、车险和家财险的理赔是最多的，而台风的影响不仅仅于此，航运企业的保险，能否也达到前者的效果？

今年以来，航空、水运灾难的频频发生，让人们对运输行业本身的风险意识变得尤为突出。尽管风险意识存在，但降低风险的难题却也摆在人们面前。对于交通运输业来说，风险集中、流动性强、难以控制成为三大风险难题。

就水运而言，除了具有交通运输业的共同风险之外，还深受本时期全球航运业低迷的影响。金融危机、船舶运力过剩、航运市场持续低迷……这些老生常谈的话题无疑减弱了航运保险业的发展动力。

风中护航，水险当先

航运越低迷，水险的重要性越突出。航运保险是航运金融链条中的重要环节。越是行业不景气，越需要航运保险这个环节发挥保障功能，从而助推航运业走出低迷。反过来，走出低迷的航运业为航运保险业提供好的发展环境，从而从恶性循环走向良性循环。风中护航，自然不在话下。

目前，航运保险主要落在海上运输上，以财产作为保险标的为主，有船舶保险、货运保险、海事责任保险及保赔保险等。在这些类别中，发展最成熟的是货运保险。因为发展时间长，险种成熟，提供此种保险业务的保险公司也多，市场竞争比较剧烈，而船舶保险类的业务则在国内呈现大公司“垄断”的态势。

从保险业的角度来看，不少论调均认为当今国内的水险尽管开始得早，却仍在初级发展阶段举步维艰，证据之一就是全球13个船东保赔协会大集团没有一个在我国，而且，它们都集中在发达国家。

存在的问题例如，我国航运保险费率大约只有国际市场的50%；水险险种多年缺乏创新，随着业界环境变化，很多新兴风险都不能被涵盖；人才匮乏，一些技术要求较高的水险险种，很少有保险公司会触及。这些情况都使船东们投保“无门”。

和保险公司自身的生存环境相比，船民们更关注的是航运企业如何在配套的航运金融环境中，更好地生存下去。

对此，仅靠投保人意识的提高是不足的，还需要人才队伍的建设，相关法律法规的完善。例如航运保险协会条款的重新修订。对航运保险来说，海难事故、天气风险属于基本风险，不会有太大的变化，但随着航运行业的发展，新变化也在不断出现，需要法律法规的配套跟进。

以集装箱船为例，一条船装着成千上万的集装箱，货主不同，当发生共同海损的时候，船方和货方要共同摊损，货方要提供共同海损担保。而现实情况是，随着航运市场变得不景气，船东无法从货方那里收到担保的情况时有发生。因此，相关条例也要依据现实情况进行修改。

选对水险，一帆“风”顺

水运行业，尤其是远洋运输一直被业内认为是高风险行业。一趟远洋航行极可能出现天灾，也可能出现人祸。例如货物失窃，遭遇海盗等，而风暴天气造成的损失更是一直存在。虽然未必每一次损失都是震惊世人的倾覆性海难，但风雨潮湿等均可能造成货物受损。

对于运营者来说，风险不分大小，无处不在，选对水险才能把航运风险降到最低。在投保时，货物险必须足以承保货物的全部价值。一般来说，航运公司的发展是动态的，货运量时而多，时而少，如果货运量增加，而承保限额不变的话，保险缺口将使投保者风险增大――如若货物因各种原因损毁，损失的是投保人。

其二，如果运输的货物较为贵重，综合险是最合适的险种，因为它所规定的是“任何原因造成的任何损失”，而不是只承保某些特定原因造成的损失。这样，无论台风等天气原因是造成损失的第几要素，都可以较为稳妥地把贵重物品承运风险降下来。

最后，随着国际海运成为不少航运企业的重要拓展领域，水险选择也应考虑与国际接轨。当然，“国际”是个太宽泛的概念，具体来说，是目的地或合作伙伴当地关于保险的成本和义务之规定。在国际商务协议中，尽管合作伙伴已经表示投了保险，但是其所投保险在细则上的规定仍须细究，可能有保险漏洞，也可能并不被本国、本地认可，或者有附加条件等。这些情况，在出现台风等天灾意外的时候，可能会提高航运企业的获赔成本。

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水险成长大有空间

目前，航运保险在世界上的占比较低，严重滞后于航运业发展。但是，航运保险所蕴含的发展潜力是巨大的。瑞士再保险报告显示，在过去10年中，全球水运和航空保险保费规模几乎翻了一番，在2012年已达到440亿美元。虽然仅占全球非寿险保费份额的2%左右，但是运输保险正在全球经济发展中发挥着重要作用。如果世界经济持续复苏，全球贸易和资本流的再平衡过程能够顺利进行，则未来10年，水运和航空保险保费的预计年增长率可能将达到4%～5.5%。