辽宁经济欠发达地区发展社区银行的调研实录

【摘要】本文作者通过对辽北某经济欠发达县的政府、人民银行、三家商业银行、农村信用联社和企业的实地调查和走访，了解了辽宁经济欠发达地区发展社区银行的可行性、发展模式、功能定位等问题。

【关键词】辽宁；经济欠发达地区；发展；社区银行；调研实录

调研中，大家一致认为在经济欠发达地区发展社区银行是可行的，有利于振兴东北老工业基地，加快县区经济发展，有效缓解经济欠发达地区在信贷需求上的矛盾。发展社区银行对于商业银行来说是一次重新整合和提升经营水平的机遇；对于地方性金融机构来说也是寻求发展空间、快速壮大自己的良好平台。

一、当地政府的观点

当地政府认为，发展社区银行能有效提高政府的工作效率。

政府在地方经济发展中往往承担了多重角色，既负责去外边找企业，又负责为企业发展联系贷款，结果是弄来了企业却又没有贷款，找着了贷款又苦等企业，两头忙却效率不高。

发展好社区银行，尤其是在企业园区建立一个好的社区银行，让社区银行主动为园区企业服务，能让政府放心地引进好的企业。这样，既提高了政府办社会事务的效率，也能很好地发展企业，带动地方经济的跨越式发展。

二、当地人民银行的观点

当地人民银行认为，发展社区银行应坚持统筹协调推进的原则。

发展社区银行是提高金融服务水平的具体实践和创新。发展社区银行不是简单的新建机构，盲目扩充网点和人员，也不是进行无序的投入。各金融机构要根据自己的业务运营特点和金融服务特色，对目前自己机构和网点进行重新整合，对不同服务对象区分层次，确定不同的服务策略。金融机构之间要统筹协调，避免“一窝蜂”式的抢占和无序的竞争，要善于在小空间里实现大作为，在勤于服务中提升金融业自身的形象，真正做到小而有为，小而善为，小而有位，把银行办成为群众服务的银行，为企业服务的银行，为地方经济乃至辽宁经济发展服务的银行。

三、当地邮政储蓄银行的观点

当地邮政储蓄银行认为，发展社区银行有利于引导资金回流，拓展业务空间。

目前，邮政储蓄银行处于发展起步阶段，机构网点还没有完全理顺，除存单质押贷款外，小额信用担保贷款刚刚起步，处于探索时期。邮政储蓄在多年经理储蓄业务中，资金存量不断加大，形成了大量资金上存的问题，给县域经济发展信贷刚性需求带来了负面影响。

成立邮政储蓄银行对有序引导资金回流，支持县域经济发展必将起到积极作用，但目前邮政储蓄银行的网点模式和业务发展还不能有效服务于区域经济的健康发展。发展社区银行是邮政储蓄银行网点战略部署的一个重要探索，将邮政储蓄网点合理地分布在一些重点社区中，既能使邮政储蓄机构为社区群众提供快捷、安全的资金提取和汇划服务，又能使小额信贷快速地发展起来。在社区中建立多元担保体系是担保信用贷款发展的一个探索形式，通过多元担保拉动小额贷款的投放，有效解决社区信贷需求的盲点，也使邮政储蓄上存资金及时回流到本辖区来，为经济健康发展提供全方位的信贷服务。

四、当地农业银行的观点

当地农业银行认为，发展社区银行是完善农村金融体系支持地方经济发展的需要。

在当前农村金融比较薄弱、发展不平衡的情况下，发展社区银行是对农村金融发展规模和发展形式的有利补充。社区银行最主要的特点就是植根于社会基层，具有信息、地域、多样化、转换四个方面的优势。

1.信息优势。社区银行立足社区，对本地市场非常熟悉，在开展高风险的中小企业贷款时能较大银行更准确地作出贷与不贷、贷多贷少的决策，从而大大降低贷款风险，获得比大银行更大的安全盈利空间。

2.地域优势。社区银行的重要特点之一就是将从本地区吸收的存款反过来又贷放到本地区，这种“取之于本社区，又用之于本社区”的融资特点，会极大地促进当地经济的发展，因此，相比于“只存不贷”的大银行，社区银行更能获得当地政府、中小企业和农民的支持。同时，如前所述，由于社区银行立足社区，对本地市场非常熟悉，所以在开展各项业务时就有可能做到条件灵活，手续简化，速度较快，大大降低运营成本。

3.多样化优势。社区银行小而多，分布极其广泛，可以根据本社区客户的个性化特征设计有针对性的金融服务，发挥各自的比较优势，推动金融服务的差异化发展。

4.转换优势。社区银行的另一个重要特点就是规模较小，资本门槛较低。这样，在日常经营中就可根据市场竞争的需要及时调整自己的经营策略，发挥“船小好掉头”的优势，完善其自身的各项功能；即使经营不善，其他资本也可以以较低的成本接管。

五、当地工商银行的观点

当地工商银行认为，发展社区银行能促进区域银行协调发展。

建立和发展社区银行有利于拓展个人金融业务，延伸服务领域，分流低端客户。

对于当地工行来说，将社保人员分流到各社区银行，一是能使这部分人员得到更好和专业的服务；二是便于当地工行腾出更多的资源服务于中、高端客户，特别是为地方招商引资的高端客户提供优质快捷的金融服务，为地方招商引资发展地方经济创造优良的金融服务环境；三是能使国家的惠民政策以及一些社会保障措施得以顺畅地实施。

六、当地农村信用联社的建议

当地农村信用联社建议，应加强对开办社区银行的监督和管理。

社区银行开办后，其服务对象是中小企业及个体经济，由于这些信贷载体抗风险能力较弱、信用程度不高，很可能给社区银行的信贷业务带来高风险、易沉淀的不良后果，给社区银行的发展带来不利影响。正是由于其服务对象的限制，其规避风险的能力也势必较弱，从这点看，人民银行、银监部门应加强监管，特别是在社区银行设立时，应对其生存环境、地区经济、当地金融状况等相关问题进行必要的论证，并制定和完善相应的制度，国家也应在政策上给予一定的扶持，在适宜地区先搞好试点，然后再逐渐推开。

七、当地企业的建议

当地企业建议，发展社区银行应建立“一对一”服务模式。

发展社区银行是一个国家和地区社会和经济发展的必然。目前，当地县区经济发展正处在关键时期，企业发展处于快速成长和壮大阶段，呈现出集群化和园区化特点，对金融服务也提出了新的更高的要求。

对企业的服务要围绕发展社区银行的根本，实现社区银行和园区企业“一对一”式服务。社区银行既具有为社区企业、职工办理存取款和结算的传统功能，更应成为企业的管家，经常、及时了解企业在生产经营中存在的问题，特别是企业遇到的流动资金支持问题，通过社区银行的快速反应，维系好企业发展的资金链条，促进企业良性发展。