谁来保护你的银行隐私?

【前言】谁来保护你的银行隐私?由文秘帮小编整理而成，但愿对你的学习工作带来帮助。当与银行的第一笔业务启动时，就意味着你的部分个人信息已被银行获知。 5月9日，记者向某银行申请开户，该银行便向记者提供了一份个人账户开户表。在这份表格里，客户需要提交包括姓名、性别、职业、身份证号码、国别、手机号、固定电话、教育程度、个人月收入等基本...

近日，在法国巴黎举办的年度部长理事会议上，瑞士与其他46个国家一起，共同签署《税务事项信息自动交换宣言》。承诺执行银行间信息自动交换全球新标准，以打击逃税和税务欺诈。

在外界看来，这意味着瑞士银行坚守了数百年的保密制度渐渐终结。瑞士银行业人士却并不这么认为，在他们看来，瑞士银行法对银行客户保密的总条款并不会因此改变。

事实上，在银行面前，无论何种身份的客户都没有秘密可言。银行作为公众财富的守卫者，银行掌握哪些客户信息？如何保护客户的隐私？隐私保护的边界在哪里？

国内银行保密意识仍待提高

在银行面前，无论何种身份的客户都没有秘密可言。

当与银行的第一笔业务启动时，就意味着你的部分个人信息已被银行获知。

5月9日，记者向某银行申请开户，该银行便向记者提供了一份个人账户开户表。在这份表格里，客户需要提交包括姓名、性别、职业、身份证号码、国别、手机号、固定电话、教育程度、个人月收入等基本信息；假如要办理附属卡，还要提供附卡人姓名、身份证信息等。

值得注意的是，在附在表格后面的《个人银行账户管理协议》上有这样一个条款，“乙方应保证开户资料的真实、合法、有效，如有个人资料变更，乙方应及时通知甲方”，否则乙方将承担相应损失。

而相较个人账户开户表，申领信用卡需要提交的个人信息显然更多、更全面。除了上述的基本信息之外，还需提交客户具体的职业资料，包括单位名称、任职部门、单位联系方式、单位性质等；提供联系人资料，包括直系亲属和紧急联系人的姓名、电话等；另外，如果有推荐人，还需要提交推荐人的姓名、证件号、卡号等。

这样一份完全填写了的信用卡申请表递交给银行后，个人信息也已交代得差不多了。而接下来，将有更多的交易信息等被银行获知，例如支付人、支付金额、支付日期和受益人等，客户每天的交易次数、金额、地点等都被记录下来，银行甚至会分析出客户的消费习惯、偏好。

我们的个人信息和交易记录等会受到什么样的保护呢？

记者近期走访了部分银行网点，一家银行大堂经理的办公台上放着一摞已经填写好的信用卡申请表，表上显示了客户全面的个人信息，在记者假装翻看申请表的过程中，却并未有银行工作人员加以制止。而申请表背后的《信用卡章程》写着，“发卡机构应对持卡人的个人金融信息进行保密。但法律法规及金融监管机关另有规定、或经持卡人授权、或发卡机构在进行催收或追索债务等特殊情况时除外”。

“这种情况应该比较少见，一般银行工作人员不会这么疏忽，”一位股份制银行的客户经理告诉记者，但他也承认，对于客户隐私保护这方面，银行并未进行过严格的培训，只是口头提示，所以银行员工的保密意识并不强。

我国尚无专门银行保密法

由于严格的保密制度，瑞士银行备受全世界富豪的青睐。对于瑞士银行的保密意识深入到员工骨髓中，有这样一个说法，瑞士银行在2006年曾颁布一份文件，文件提醒其银行员工，出入境时不得携带与客户有关的文件，就算美国联邦调查局发现，也首先保证银行机密。

瑞士《银行保密法》的最早前身可以追溯至1713年日内瓦会议的一项规定，即银行人员应登记客户信息，但未经市议会批准，不得泄露给储户本人以外的任何第三方。随后，瑞士制定了西方第一部银行法，即《银行保密法》，首次将银行保密制度置于法律保护之下。根据规定，银行员工如果泄露客户信息将会受到严惩，而银行也不得向政府或第三方透露客户的任何信息，即使是其亲属，除非在涉及犯罪调查时，银行保密制度则遵从于法律。

据了解，我国还没有专门的银行保密法，在客户信息保密或金融隐私权方面的规定散见于《中华人民共和国商业银行法》、《银行卡业务管理办法》、《银行结算办法》等中，显得系统性不足，对于哪类客户信息应受保护并无严格划分。

记者了解到，在《中华人民共和国商业银行法》第 29 条第一、二项中，规定了“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则”，“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人的查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”第30条规定，“对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”

《银行卡业务管理办法》第52条规定，发卡银行对持卡人的资信资料负有保密的责任。《银行结算办法》第11条规定，“银行依法为单位、个人的存款保密，维护资金的自主支配权。除国家法律规定和国务院授权中国人民银行的监督项目以外，其他部门和地方委托监督的事项，各银行不予受理，不任何单位查询、扣款、不得停止单位、个人存款的正常支付”。《人民币银行结算账户管理办法》第9条规定，“银行应依法为存款人的银行结算账户信息保密。对单位银行结算账户的存款和有关资料，除国家法律、行政法规另有规定外，银行有权拒绝任何单位或个人查询。对个人银行结算账户的存款和有关资料，除国家法律另有规定外，银行有权拒绝任何单位或个人查询”。

哪些执法机关具有查询、冻结、扣划存款方面的权限？2002年，央行《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》，总结了有关法律、行政法规明确规定具有查询、冻结或者扣划存款权力的机关，但不同机关的权限有所区别。2010年6月，人民银行、银监会、公安部联合下发了《关于进一步完善涉案账户资金查询、冻结工作程序的通知》，对公安机关在办理违法犯罪案件时，查询、冻结涉案资金情况进行了明确规定，规定公安部相关业务部门和省级公安部门可直接到涉案账户的开户行办理查询、冻结业务，对于省级以下公安机关查询的则需要通过银行总部或省级机构实施，具体程序有详细规定。

学术界普遍的共识是，笼统而散乱的规定难以应对银行具体操作过程中出现的复杂情况，客户金融隐私的保护内容并没有清楚的界定，在客户隐私被侵犯后的法律救济手段不够全面，商业银行常常忽视对客户隐私的保密等。

私人银行业务隐私更受保护

“银监会、央行、公安厅都有相关文件，要相信，银行自身制定的有关客户信息保护的细则会更加严格”。一位不愿透露姓名的银行人士表示。

5月13日，在工商银行给记者的采访回复中，工行表示，为严格保护客户隐私，该行按照相关法律法规和监管部门的要求，制定了一系列保护客户个人信息的制度办法。同时，严格对客户个人信息实行权限管理，并采取技术手段予以保护。

据记者了解，各家银行基本上都会对客户个人信息实行权限管理，即不同级别的银行工作人员能够接触到的客户信息的丰富程度不同。

同时，为了使客户信息保护的制度更容易操作，工商银行表示，专门制作了《个人客户银行安全知识手册》，系统梳理了客户经常遇到的涉及个人信息保护的内容和保护策略，涵盖银行卡、电子银行、自助设备、柜面业务等10个方面。

而比起一般的银行业务，私人银行业务在外界眼里更加高端而神秘。私人银行客户主要是企业家，这被各家银行视为自己的高端客户，同样，这部分客户也享受着银行提供的“星级”服务。

据近期各上市银行披露的2013年年报来看，国有五大行中，有三家银行的私人银行管理金融资产超过5000亿元，中国银行、工商银行、农业银行分别为5700亿元、5413亿元、5050亿元。股份制银行中，招商银行的私人银行管理金融资产规模达到5714亿元，甚至超过了国有银行，遥遥领先于其他股份制银行。

那么私人银行客户的隐私如何保护？是否有“星级”服务？工商银行在给记者的采访回复中表示，在客户隐私保护方面，除按照工商银行个人客户信息保护的一般要求外，对于私人银行客户工商银行实行更严格的管理。主要做法包括私人银行部建立专门的保密管理委员会，对包括客户信息在内的信息安全进行统筹管理；依托该行专门的客户关系管理系统，严格对私人银行客户信息进行保护；设置严格的权限分级与岗位权限控制，通过完整的授权管理体系保证私人银行客户信息的私密性；加强私人银行客户专人服务机制，实施财富顾问的准入管理，进行严格的培训与考核。

（文据《时代周报》）