人身保险效率研讨

作者：张弛 单位：黑龙江省社会科学院

一、引言

自1982年我国人身保险业恢复业务以来，经过了近三十年的高速发展，取得了骄人的成绩。人身保险业的高速发展意味着其在社会和经济发展中所处的重要地位日益显露，并逐渐成为社会和经济稳定发展的基石，其发挥的风险保障职能和资本中介职能也越来越受到社会和民众的青睐。在保费收入方面，2010年我国人身保险保费收入1.06万亿元，同比增长28.7%，其中包含人寿保险保费收入9679.51亿元、健康险保费收入677.47亿元和人身意外险保费收入275.35亿元，人寿保险、健康险、人身意外险保费收入分别较2009年增长29.8%、18.03%和19.69%。在人身保险公司总资产和净资产方面，截至2010年底，我国人身保险公司总资产为4.26亿元，较2009年增长26.7%，净资产为2436亿元，较2009年增长5.78%。在人身保险业利润总额和偿付能力方面，2010年我国人身保险业实现利润总额470.64亿元，较2009年增长8.3%，我国人身保险业偿付能力溢额为1453亿元，这表明我国人身保险业现金流充足。在我国人身保险业高速发展的同时也暴露出了很多问题，例如：在人身保险公司经营规模不断扩大的同时暴露出了服务和产品创新水平提升的相对滞后，在保费收入实现较快增长的同时暴露出了利润增长速度的相对缓慢等。

从长远来看，我国人身保险业是否能够实现持续、健康的增长主要是经营效率的高低，而每家人身保险公司的经营效率又会在一定程度上影响到整个市场的效率。因此，通过研究我国人身保险公司的经营效率并找出现阶段人身保险公司在经营效率方面存在的问题，对我国人身保险业的可持续发展具有较强的理论意义和现实意义。国内学者在研究保险公司的效率问题时主要是从以下两个角度进行研究的：一种是从保险公司盈利能力的角度研究效率问题；另外一种是从保险公司实现其风险保障职能和资本中介社会职能的角度研究效率问题。在保险公司的投入与产出指标的选取上，国内学者对保险公司投入变量的选取上的意见基本一致，但是在产出变量的选取上却存在较大的争议，主要是由于从不同视角研究保险公司效率问题时产出变量所代表的涵义是不同的，从保险公司盈利能力的视角测算效率时，选择的产出变量应该能够客观地反映公司的盈利水平；从保险公司实现社会职能的视角测算效率时，选择的产出变量应该注重风险保障和资本中介职能的体现。此外，不同学者在测算保险公司效率时使用的方法也存在差异，最常见的研究方法是数据包络分析法（DEA）和随机前沿法（SFA）。正是由于在不同的研究中学者们在研究方法和变量选取上存在的差异，才导致了实证结果的差异。

本文选取我国人身保险公司2010年的数据作为样本数据，分别从盈利能力和社会作用的角度对我国人身保险公司的规模效率、纯技术效率和技术效率进行实证研究，进而对我国人身保险公司的效率进行综合评述，并对两种不同角度测算出的效率值进行比较，以期为我国人身保险业的健康发展提供一定的理论支持，同时也希望通过两种不同角度下效率测算结果的比较研究，对今后保险业效率问题的研究做出一定的贡献。

二、模型与数据介绍

（一）模型的描述

现阶段，效率的测算方法主要分为参数法和非参数法两大类，在参数法中经常使用的效率测算方法是随机前沿法，在非参数法中经常使用的方法是数据包络分析法，由于数据包络分析法在使用的时候不需要提前设定效率前沿的具体形式，同时也适用于解决多投入多产出条件下的效率测算问题。因此，本文在效率测算的方法上选择了数据包络分析法。由于本文测算的效率包括2010年我国人身保险公司的规模效率、纯技术效率（在规模收益可变前提下的技术效率）和技术效率（在规模收益不变前提下的技术效率）。因此，本文在实证研究中主要应用了规模收益不变（CRS）前提下的CCR模型和规模收益可变（VRS）前提下的BCC模型。

（二）数据的选取

从人身保险公司盈利能力的视角测算效率时，本文选取样本中每家公司的从业人员人数、营业费用支出和所有者权益作为该公司的投入变量，选取已赚保费作为人身保险公司的产出变量。从人身保险公司实现社会职能的视角测算效率时，本文选取样本中每家公司的从业人员人数、营业费用支出和所有者权益作为该公司的投入变量，选取准备金和赔付支出作为人身保险公司的产出变量。考虑到部分人身保险公司存在资产规模较小、成立时间较短、经营区域有限等问题。因此，本文的样本包含了2010年我国人身保险市场中所占市场份额最大的八家公司，即中国人寿、中国平安、新华人寿、太保人寿、泰康人寿、人保寿险、太平人寿和生命人寿，2010年上述八家公司在人身保险业务上所占的市场份额分别为31.7%、15.1%、8.9%、8.8%、8.3%、7.8%、3.1%和1.5%，八家公司所占的市场份额之和为85.2%。实证分析中用到的数据均来源于《中国保险年鉴》（2011），其中，保险公司从业人员人数的数据来源于各保险公司人员结构情况表，所有者权益数据来源于各保险公司资产负债表，营业费用支出、已赚保费、准备金和赔付支出数据来源于各保险公司损益表。

三、实证分析

本文选用投入导向型数据包络分析模型，借助DEAP2.1软件，对我国人身保险公司效率进行了测算，表1显示了从公司盈利能力角度测算出的各人身保险公司效率值，表2显示了从公司实现社会职能的角度测算出的各人身保险公司效率值。从表1和表2中可以看出，无论是从公司盈利能力的角度还是从公司实现社会职能的角度测算我国人身保险公司的效率，最终得出的结果基本上是相同的。这说明了我国人身保险公司加强自身的盈利能力有助于其更好地实现其风险保障职能和资本中介职能。因此，近年来我国人身保险业的高速发展在推动我国民众风险保障水平和资金运用水平上起到了积极的作用。此外，不同学者在研究我国保险业效率问题时得出结果上的差异，主要是由于所选取投入与产出指标的差异造成的。

从规模效率和规模收益情况的实证结果来看，中国人寿、中国平安、太保人寿和泰康人寿这4家人身保险公司处于规模收益递减阶段，考虑到目前我国人身保险市场潜力巨大，4家公司进入市场时间较早，其自身的资产规模也较大，这也是导致了上述4家公司不断扩大自身的经营范围，逐步由一线城市向周边的二线城市和三线城市发展，但是，在扩大自身经营规模和经营范围的同时忽略了产品创新、服务水平提高的重要性，因此才导致了4家公司处于规模收益递减阶段。新华人寿、太平人寿和生命人寿这3家人身保险公司处于规模收益不变阶段，这说明上述3家公司在现阶段的产品创新能力和服务水平能够与其自身的经营规模相适应，若上述3家公司想进一步提升自身的经营规模，应该使其自身的产品创新能力和服务水平得到同步发展。在8家公司中只有人保寿险这1家公司处于规模收益递增阶段，这说明该公司应进一步扩大经营规模，以期实现自身效率水平的提升。从纯技术效率的实证结果来看，中国人寿、中国平安、新华人寿、太平人寿和生命人寿的纯技术效率值为1，太保人寿的纯技术效率值接近前沿面。因此，大部分公司的产品创新水平和服务水平并不存在较大的差异。造成这种现象的原因主要有以下两点：一是我国人身保险市场潜力巨大，各人身保险公司的经营策略主要是以抢占市场份额为主，从而忽视了产品创新的重要性，从而表现出了各公司推出产品的同质性较高的现象；二是在人身保险产品的设计时需要考虑到经济和社会环境、监管环境、公司目标、产品的特点、公司系统的支持以及营销渠道等多方面问题，而我国人身保险业复业时间较短，大部分公司缺乏经营的经验，这也是造成产品创新相对滞后的原因之一。#p#分页标题#e#

从技术效率的实证结果来看，在所选取的8家公司中，新华人寿、太平人寿和生命人寿这3家公司的技术效率值为1，说明以上3家公司的经营状况较好。中国人寿和中国平安是2010年我国人身保险市场所占市场份额最大的两家公司，两家公司的纯技术效率均为1，但是受到规模效率的影响，使得上述两家公司的技术效率落在前沿面内，这可以说明公司在抢占市场份额的同时也应注意到自身的经营效率。太保人寿、泰康人寿和人保寿险这3家公司的规模效率和纯技术效率均小于1，但是规模效率与前沿面的差距是造成上述3家公司技术效率落在前沿面内部的主要原因。

四、对策与建议

基于本文对我国人身保险公司效率的实证分析，提出几点关于提高我国人身保险公司效率的对策与建议：一是加大我国人身保险公司的产品创新力度，使新产品的功能能够与市场的需求相匹配。二是在各公司扩大经营规模的同时也应该提升产品创新能力和服务水平。三是提高人身保险公司的服务质量，进而提高公司的经营效率。