迎战互联网金融 微信银行发力

3月14日，尽管央行一纸通知下发到支付宝、腾讯手中，暂停虚拟信用卡以及二维码支付业务，但是商业银行基于银行卡基础上开发的微信银行业务却一直如火如荼地展开着。呼啸而来的互联网金融大战迫使一直养尊处优的银行业不得不进行变革。

互联网金融下的蛋

“余额宝”、“支付宝”以及各种名目繁多的各种“宝宝”，这些互联网企业催生的产品，对传统金融领域的渗透可谓无孔不入，从货币载体的银行卡到货币结算与清算的支付系统，无疑，互联网对银行来说是一个搅局者，同时也给传统商业银行业带来了不小的竞争压力。

与此同时，作为传统金融业代表的银行，不得不面对新的市场竞争，开始一场新的金融创新。

2013年3月，招商银行率先推出信用卡微信客服，当年7月，又升级推出微信银行。随后，十几家全国性商业银行相继推出微信银行服务，掀起了一波微信银行建设的小高潮。

记者还获悉，招行于今年1月中旬上线微信银行升级版，其中不但完善了最基本的智能客服和交易提醒的功能，还基于微信平台定制了提醒个人借贷业务和理财产品等划款信息的理财日历，以及无需跳转手机银行的无卡取款功能。此次升级版也比以往更加注重用户使用微信的习惯，如倾向通过语音对话，用聊天式的微信表达方式服务客户。

在互联网金融环境中，银行原有客户已经聚集在一些大众社交平台，如面对拥有6亿客户的腾讯微信，银行所要做的就是通过内容运营和便捷服务提供，将客户从大众社交平台吸引到银行在社交平台上运营的官方微博或微信群。

中信银行股份有限公司信用卡中心黎子文告诉记者，就目前的形势来看，所有全国性商业银行都已基本推出微信服务。同时根据服务项目采取了不同的发展模式。一种是微信客服，主要提供与信用卡相关的服务；另一种是微信银行，提供包括信用卡、借记卡、理财产品等在内的一系列服务。目前，绝大多数银行采取的是微信银行模式，主要面向个人办理零售业务，尤其以信用卡业务、借记卡业务、理财产品销售为主。

订制金融服务

“经过一段时期的探索及与微信方面的多次沟通，招行微信银行在整个服务体系中的定位更加清晰。”招商银行总行零售银行部总经理胡滔说，要使用户具有很好的黏性，微信银行必须要有个性化的服务。

据记者了解，为了吸引更多用户关注，各家银行无不采用差异化策略，通过提供多样化的服务扩充微信银行平台。例如，建行全新升级的微信公众平台“小微”，招行推出“理财日历”，工行提供全天候的人工咨询等。总体看来，银行微信服务号不再只是金融企业品牌推广和信息推送的窗口，同时也是为用户提供便捷金融服务的一体化平台。

记者了解到，在各家微信银行服务中，建行的微信公众服务平台“小微”可谓一枝独秀。“小微”之所以广受欢迎，不仅在于它的功能丰富，可以帮助用户便捷地办理微金融、悦生活、信用卡三大主要板块中的各类业务。更有趣的是，用户在办理业务时，“小微”会即时以可爱呆萌的网络流行话术回复用户，让用户在享受服务的同时，亲身感受到建行的真诚服务。比如，微信用户只需关注“建行电子银行”公众账号，回复“我要刮奖”，即可跳转至刮奖页面，在“刮刮卡”区直接滑动屏幕刮奖。用户分享活动信息还能获得额外的刮奖机会。本次活动将持续到2014年3月。

目前，以银行为代表的金融机构正经历由渠道互联网化向互联网金融的蜕变。作为互联网金融发展的典型，微信金融正以强劲的势头迅猛发展，各家金融机构还在纷纷拓展升级微信业务。

胡滔还告诉记者，招行微信银行也定位于以服务为主，并明确了小额和高频次使用的用户诉求。此次无卡取款功能便是基于这一理念下而推出的，绑定借记卡后，点击无卡取款，输入金额，下一秒即预约成功。凭借手机收到的授权码即可到招行ATM机取款。目前，无卡取款的日累积和单笔取款上限是两万元。

追求极简客户体验的背后，是银行对功能进行基于微信平台的定制化，在后台对IT系统升级和调试。中信银行表示，随着服务逐步搬上微信，将重新审视现有的业务流程和产品。“我们会从各个角度优化调整以确保该渠道客户体验的最优化和风险控制的平衡。”

空间有多大

黎子文说，就目前的情况来看，未来微信银行仍会高速发展。首先，它能完整实现零售业务各种功能，如开户、转账、支付、取款、投资理财等一条龙服务，成为移动互联网时代银行重要的业务窗口。其次是向精准营销方向发展。微信银行可能成为银行O2O的关键纽带，在这个过程中，各种基于地理位置的精准营销、市场细分、生活圈概念、社区金融等会逐步出现。再次是衍生新的中间业务。当微信银行集聚了大量客户之后，银行仿佛有了一个自己的媒体。那时候，会不会衍生一些新的中间业务呢？“完全有可能。”黎子文不假思索地回答。

但有人担心：如同早期手机银行是对网上银行的复制，微信银行也有过定位不清晰的混沌期。

胡滔告诉记者，即使现在来看，微信银行尚处在发展初期，目前能够提供的服务比较简单：首先是信息查询，如信用卡账单、积分及优惠信息查询，借记卡余额查询，网点信息查询等；其次是办理部分标准化业务，如账单分期、转账支付、网点预约、生活缴费等；最后是提供业务办理渠道，如申请信用卡、申请贷款、购买理财产品等。

胡滔还提醒，对微信支付的安全性一定要提高警惕。由于资金与微信号绑定，一旦微信号被盗，资金就存在安全隐患。所以消费者要加强防范，注意密码的设置和保管，对陌生人信息链接要有所防备。对已经开通微信银行业务的传统银行来说，要不断地提高安全保障的技术，提供系统的安全性，防止钓鱼网站等不法网站欺诈消费者。

差排：

就目前的情况来看，未来微信银行仍会高速发展。它能完整实现零售业务各种功能，如开户、转账、支付、取款、投资理财等一条龙服务，成为移动互联网时代银行重要的业务窗口。