时间：2022-10-14 09:52:58
理财案例
石女士今年26岁，月收入2000元。丈夫29岁，月收入8000元。
刚买一套房子贷款28万元买房，20年贷款，目前月供1900元。家中存款2万元，两人年终奖3万元。
四口之家，小孩5个月，老人今年55岁，每月给老人500元零用钱。
丈夫和老人买了保险，石女士和小孩没买。
理财目标
1)2年内买车。
2)提前还贷。
3)为孩子筹备教育基金。
4)在明年10月份准备6万元的装修经费。
现状分析
石女士的家庭理财目标有4个，按照财务目标实现的时间序列来排列，4个目标依次应该为：装修经费->买车->提前还贷->教育基金。
家庭每月自由现金流：石女士现时的家庭月度总收入为1万元，年终奖为3万元，则其年度总收入为15万元。按照家庭总人口来估算，其每月生活成本大约在3000元左右，加上孝敬老人的500元和石先生及其老人的保险费支出，以及月供支出1900元。则其每月家庭净流出现金在6000元左右，可自由支配现金流为4000元，年度则为78000元(4000×12+30000)。
规划第一步：积累资金
短期之内，建议石女士先采用货币基金或者工商银行的“灵通快线”理财产品，完成初期的积累资金。在达到银行理财产品一般要求下限5万元以后，再转投资于人民币理财产品“稳得利”，时间以3个月至6个月为宜。
照此估算，第二年10月份，石女士家庭金融资产可达到11.34万元左右。由于这一年度需要支出装修经费6万元，此时金融资产会再次减值为5.34万元。
此时，需要投资于较长期的理财产品，比如1年期的“稳得利”人民币理财产品，赚取更高的收益。
规划第二步：买车计划
在完成上述积累后，加上期间的年终奖加值，估计在购车计划开始时，家庭积累将达8.8万元左右，可以考虑以紧凑型家庭轿车为主的选择。
买车后，家庭的日常生活支出每月会增加1000元左右，使得可自由支配的现金按年减少至6.6万元。
规划第三步：提前还贷
此时，房屋按揭贷款本金两年共减少2.8万元左右，为25.2万元。可考虑在4年左右的时间提前还贷。
在此4年中，石女士可自由投资现金每年分为3个部分，一部分为提前还贷的准备金5万元，可主要投资于本金有所保证的人民币理财产品，短期国债、纯债型基金等等产品上，每年收益大概在5％左右。
另一部分为子女教育准备金1.5万元左右，估算该组合的投资收益率大概在8％～9％左右。
最后一部分为石女士自己的保险资金1000元。建议适当地补充一些商业意外或者重疾保险即可，而不必过多地再投资于分红寿险。
规划第四步：教育基金
4年之后，提前还清了房屋贷款，每年可自由支配现金流可按年增加2.4万元左右。
此时，石女士最好开始规划子女的教育基金，因为此时距离动用教育基金还有15年左右，时间上比较合适。
由于教育基金投资期限非常长，不适合单纯投资于保本型的投资工具，譬如以国债为主，这种投资组合收益不会理想，国债对通货膨胀的抵抗效果不好。
建议选择以股票为投资主体的投资工具可以提供抵抗通货膨胀的机会，而且长期之内基金的风险相信可以得到充分的抚平，所以要积极地考虑基金的投资。
投资方案为，以主要资金(50％～70％)用基金定投的形式投资于基金，小部分资金(10％～20％)投资于国债或者“稳得利”人民币理财产品上。其余资金投资于长期型的分红寿险和意外险，既可以获得比较合理的收益率，又可以为未曾投保的子女成员补上保险保障。