北京与深圳车主机动车第三方责任险购买差异研究

引 言：随着私家汽车在中国一线城市的迅速普及，汽车保险也成为了有车家庭的亲密伙伴。笔者分析了两地的文化、群体、经济基础及发展、人口、社会阶层、地域及自然环境、道路交通条件、政策、认知、学习、动机等内部、外部的影响，对于实证分析后得出的影响较大的因素进行阐释。

中国的汽车保险分为强制保险和商业保险，前者是由保险公司根据《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国保险法》、《机动车交通事故责任强制保险条例》等法律、行政法规制定，对被保险机动车发生道路交通事故造成第三方受害人（本车为第一方、本车上人员为第二方）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。建立交强险制度有利于道路交通事故受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治，有助于减轻交通事故肇事方的经济负担。但是，交强险每次事故的赔偿限额并不高，以死亡伤残赔偿限额为例，肇事方有责时，限额是11万，无责时，是1.1万，这个限额不足以弥补受害人的死亡伤残损失，因此，车主还应购买商业保险作为补充。商业保险有四款基本险和多款附加险，基本险包括第三方责任险、车辆损失险、盗抢险、车上人员险，其中，商业第三方责任险（以下简称三者险）应该是首选险种，对于该险种，我国一线城市的车主表现出了差异较大的购买行为，本文将以北京、深圳为例，详细分析两地车主差异原因。

作为北京、深圳车主的首选商业险种，在三者险具体保额的选择上，两地的差异十分明显。从下图表可以看出，北京车主（图表中蓝线）的三者险集中在低保额的区域，89.3%的车主选择的三者险保额不超过20万元。而深圳地区（图表中红线）这一选择的车主人群只有20.4%，其余80%的深圳车主选择了30万元及以上的保额，甚至有0.09%的车主提交保险公司要求的超高保额申请文件，将保额提高至100万元以上。

按照霍金斯（2011年，原书第11版）提出的影响消费的主要原因，笔者分析了两地的文化、群体、经济基础及发展、人口、社会阶层、地域及自然环境、道路交通条件、政策、认知、学习、动机等内部、外部的影响，由于篇幅有限，本文仅对于实证分析后得出的影响较大的因素进行阐释。

一、价值观

深圳人总是追求利益的最大化，一切的立足点、出发点全是以利益为基础的，在与人交往上也往往是有利可图才与你交朋友。北京人多数非常重感情，他们总是先交朋友，在感情上舍得长期投入，无论朋友之间的吃喝玩乐，还是急难险重都愿意挺身而出，竭尽所能地帮助朋友。

在对于风险和保险的观念上，深圳人的风险意识要强于北京人，他们更多的敢于接受存在风险的挑战以追求更高的利益，同时，由于深圳私营企业多，并不像北京众多国有企业那样“背靠大树可乘凉”，也不像北京人习惯在危难时刻寻求亲朋好友帮忙，因此，深圳人只有依靠充足的风险转嫁机制，免除自己的后顾之忧。

二、人口情况

（一）人口数量

数据显示，2012年北京市常住人口超过2069.3万人，其中，全市户籍人口1297.5万人，占常住人口比重62.7%。深圳市常住人口1054.7万人，其中，户籍人口287.62万人，占常住人口比重27.3%。

常住人口规模对比，北京约为深圳的两倍，但是人口来源构成却大相径庭，北京以户籍人口占多数，而深圳则是由外来人口占主导的“移民城市”。

（二）人口密度

根据《京津冀发展报告（2013）――承载力测度与对策》蓝皮书的统计数据，2011年北京人口密度为1230人/平方公里，已经超出了土地资源人口承载力。但是，全国最拥挤的城市是深圳，根据深圳市规划国土市情展显示，2011年深圳1991平方公里的土地上承载着1500万人的就业和生活，人口密度高达每平方公里7785人，已成为名副其实的全国最拥挤。

三、路况及车辆保有情况

2012年深圳全市民用汽车拥有量221万辆，其中，私人小汽车拥有量163.4万辆。北京市统计局的《2012年国民经济和社会发展统计公报》显示，2012年末全市汽车拥有量520万辆，其中，私人汽车407.5万辆，但深圳辖区面积约2000平方公里，只相当于北京的1/8，且以山地为主，城区东西狭长，带状分布，可用土地资源和城市发展空间极度有限，不可能牺牲城市景观修建高架和立交，也不可能再拿出更多的土地扩建道路来满足车辆无节制的增长。

北京堵，但深圳更堵。汽车发生碰撞事故的概率随着拥堵状况的严峻将逐渐攀升，加之近年来一线城市不断增多的上路豪车，一旦发生碰撞将产生高额维修费用，这也是促使深圳车主选择高额投保的重要因素。

四、赔偿标准

本文在对比北京、深圳的三者险数据时，保额分布的巨大差异无法从外部环境找出动机，经过访谈，车主表示“深圳的赔偿标准是全国最高的，如果没有高额三者险座位保障，担心出事后毁掉两个家庭”。经过比对，赔偿标准的计算方法是全国统一的，但里面的基数是根据所在地人均可支配收入决定的，以交通事故损害赔偿案件计算死亡赔偿金为例，在北京，撞死一个城镇居民，法定赔偿计算为36469元*20年得出72.94万元，而如果是在深圳，撞死一个深圳居民，法定赔偿计算为40742元*20年得出81.48万元，比北京高出接近10万元，是全国最高的法定赔偿标准。

【死亡赔偿金计算原则：上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。】

五、事件影响

2011年发生的小悦悦事件的佛山，就距离深圳168公里，这一事件也刺激了深圳的车主对三者险的理解，购买高额的三者险可以减少不会出现肇事逃逸等社会恶性事件的发生，更好的维护社会安定。

北京和深圳作为中国发达经济体的代表，拥有各自的城市特点。北京中产阶级逐渐壮大，而深圳两级分化、贫富差距越来越大，北京有稳固的户籍人口长期居住，深圳80%的居民非户籍人口，城市价值观多样并存；北京虽然人口数量远大于深圳，但深圳的人口密度是北京的6倍；北京人对待风险的观念比较大大咧咧，而深圳人则具备更加显著的趋利避险的特质。上述这些特质或多或少都影响了车主在汽车保险消费时的行为。

作为消费者，如何评估自身风险特点并作出更加适合的三者险额度选择？建议在购买时考虑以下因素：车辆情况、行驶环境、当地赔偿标准、驾驶经验、车辆用途、年行驶里程等。

（作者单位：中国人寿财产保险股份有限公司）