农户信用体系建设问题探讨

农户信用体系建设是农村金融的重要组成部分，是改善农村信贷条件的重要保障。《征信业管理条例》的颁布实施规范了征信业信息主体依法享有的权利，但对农户信息主体权益保护问题并未作出明示，农户信用信息权益保护问题亟待解决。

一、农户信用体系建设面临的问题

（一）农户信用体系不健全

一是数据缺乏共享性。农户信用档案因市场竞争等因素制约金融机构间实现信息互享，且缺乏政府力量介入，金融机构拥有的农户信用信息仅限于本行信贷客户。二是数据收集难度大。农村城镇化步伐加快，作为户主的农村青壮年长期外出打工，信息采集较为困难，而留守老人作为户主的农户，户主非家庭主要创收者，采集信息不能真实反映农户信用情况。三是评价体系不科学。目前尚未建立统一科学的农户信用评级体系，由于各金融机构对农户信用评价偏好不一，信用评级指标选择不同，致使同一农户形成多个评定结果，且信用等级一经核定，不再进行变化信息跟踪调整，信用评级缺乏动态性。

（二）征信法律依据不明确

一是数据收集范围不明朗。《条例》第十四条规定：“禁止征信机构采集个人……其他个人信息。”然而，目前农户信息征集缺乏严格的制度规范，各金融机构信息采集存在较大分歧。二是数据收集程序不规范。《条例》第十九条规定：“征信机构或者……提示和说明。”然而，目前个别机构采取半强制性方式征集信息，没有采用规范的程序取得农户同意。三是信息管理制度不科学。《条例》第二十二条规定：“建立健全和……获取的信息。”然而，目前金融机构尚未建立科学的制度规范，且信贷人员保密工作不到位，农户信用信息存在非法泄露风险。

（三）农户征信系统未建立

农户征信系统是建设农村信用体系的重要保障。农户征信系统可消除农户与金融机构间信息不对称矛盾，为“信用户、村、乡”的建设提供有力支持，可为金融机构提供一个及时、准确了解农户信用状况的平台，能有效优化农村金融生态环境，促进农村经济健康、持续、快速发展。

（四）个人征信系统难运用

目前在农户征信过程中遇到的困难主要表现为：一是农民对征信行业了解不深，信用观念不强，及时、足额还款观念不普遍，且金融机构收集信用信息时不乏有虚假信息;二是城镇化进程加速农村人口、财产流动性，信用信息征集更为困难。因此，若能将个人征信系统运用到农村信用体系建设中，可改善农户征信环境，提高农户征信的真实度。

二、推进农村信用体系建设的建议

（一）逐步实现农户信息共享机制

一是推进农村信用体系网络建设，实现农户信用档案电子化，逐步实现跨行业、跨系统、跨地区信息共享，为金融机构及其它相关部门提供信息支持。二是建立“政府推动、人行指导、银行配合、部门参与”的工作机制，设立由参与单位部门组建而成的联动工作小组，统筹协调，明确各参与机构的工作职责及要求，将负责收集的农户信息按时按期上传农户征信系统。三是建设农户征信系统，与所有成员单位实现联网对接，在人行设立农户信用信息管理中心，按照“多方联动、严格标准、统一征集、集中管理、信息共享、及时调整、授权查询”原则，由人民银行负责维护、管理系统日常运行，向有权查询单位、个人提供查询服务。

（二）积极开展农村信用宣传工作

一是在各乡、村、社开展大规模征信宣传活动，通过征信文艺活动下乡、金融机构日常宣传、大众媒体大力宣扬等形成，向农户普及征信知识，增强农户征信认识，提高农户信用意识。二是在各行政村建立“信用农户光荣榜”，将信用优良农户作为标杆示范，金融机构优先放贷，在农户中形成典型带动作用，使“守信光荣、失信可耻”的观念深入人心，实现农村信用宣传的日常化、多元化和长效化。

（三）制定科学合理信用评价体系

一是对农户信用状况进行合理评价，确保信息采集和指标选择的科学性、合理性，构建涵盖农户基本情况、家庭成员、守信情况、财产收入、借款、担保、林权登记和抵押、计生信息等各项指标的评价体系，并将评价结果作为金融机构发放农户信用贷款、确定授信额度等方面的参考依据。二是构建“守信受益、失信惩戒”的信用约束机制，制定“信用户”、“信用村”、“信用乡”评定标准，积极推进“信用户”、“信用村”、“信用乡”创建活动，并将评选结果纳入农户征信系统，对信用户、村、乡实行优先信贷、物质奖励等激励措施。三是对农户的信用等级和授信额度实行动态调整，增加农户参与征信活动的主动性和积极性。

（四）全面建设农户征信配套制度

一是在《征信业管理条例》的框架下，制定相关的农户征信规章制度，正确处理农户征信过程中所涉及的隐私权、查询权、知情权、异议权，为农户征信活动提供直接依据。通过建设配套的法律法规及制度措施，规范农户信息采集、加工、管理、使用、披露等环节，使得农户征信系统构建有法可依、有章可循。二是完善农村信用体系立法，充分保护债权人利益，强化违约责任追究，提高失信成本，建立保护守信者，打击失信方的信用规则，使经济行为主体可依法维护自身权益。

（五）明确实现个人征信系统运用

目前全国已实现个人征信系统联网运行，通过个人征信系统与农户征信系统有效对接，农户信用信息收集可充分利用个人征信系统原有信息，既方便采集个人金融信贷信息，实现农户家庭成员高效整合，也可使金融机构间实现信息共享，消除信息不对称矛盾，降低金融机构信贷风险。