金融危机对我国商业银行的影响分析

【摘要】随着经济的快速发展与深入改革，我国商业银行在飞速发展。但受到金融危机的影响，也存在很多不足，比如体系不完整、金融监管不严格、银行业务单一集中等弊端都直接隐藏了我国商业银行的不安全性。金融危机给我国商业银行带来了一次机遇与挑战。因此，分析金融危机对我国商业银行的影响，具有一定的借鉴意义。

【关键词】金融危机 商业银行 影响

在金融危机的背景下，全球经济持续衰退，我国商业银行也收到了严重的影响。在金融危机爆发之后，美国部分银行倒闭给我国商业银行带来了一定的影响。因此，我国商业银行如何借鉴金融危机的经验教训、发展自身的弊端和不足并进行改革与创新，如何在金融危机之后我国经济和社会体系的改革进行一定的调整，这些问题值得研究与探讨。

一、我国商业银行金融危机的现状

我国商业银行受到了技术、体制与宏观政策的制约，其金融创新主要表现为数量扩张，金融创新的品种非常少，规模比较小，创新的金融服务范围也比较少。但是打多数都是直接从发达国家引进过来的，因此我国缺乏适合自己的金融审查制度与个人评价制度以及各种金融业务范围。金融危机必将会影响到我国商业银行市场的安全。

二、金融危机对我国商业银行的影响

（一）金融危机对我国商业银行的间接影响

1.我国商业银行不良资产逐渐增加。随着金融危机的严重发展，对实体经济产生了一定的影响，出口下滑也直接导致了我国商业银行不良资产逐渐增加。美国消费减缓，导致我国绝大多数的企业经营利润也逐渐下滑，经营有一定的困难，还本付息的能力也大大下降，从而导致我国商业银行的贷款变成了坏账、呆账的现象。我国商业银行从20世纪末剥离了大量不良资产之后，商业银行的贷款质量也面临着很大的挑战。

2.商业银行贷款风险大。

3.由于我国房地产投资增速比较快，规模扩张的也比较大。金融危机导致房地产的价格直线下降，如果房地产出现了大幅度的调整，不仅会对我国经济发展速度结构平衡造成了很大的冲击，同时也对我国银行相关的信用风险造成了一定的影响。到目前为止，14家上市银行房地产开发贷款占货款总额的15.5%，房地产一些相关的贷款合计占贷款总额的28%。如果房地产价格下跌幅度超过了贷款抵押的相关比例，将直接导致开发贷款贷款和住房抵押贷款的违约率大大上涨。

（二）金融危机对我国商业银行的直接影响

由于外汇管制和监管机构审批收到一定的限制，绝大多数的企业要面临破产。与国外发达国家的银行相比，我国商业银行的投资规模比较小，其受到了的损失以及衍生品的投资所占的规模也比较小，因此所承受的来自金融危机的影响也处于可控的状态。我国商业银行直接面临着资产减值以及贬值的风险。就目前的情况分析，我国上市公司基本都是购买了美国的债券，加上次贷金融危机的影响，导致我国债券价格持续下降，我国商业银行的账面损失业持续扩大。商业银行持有次贷相关的资产不断减值，同时也会对我国商业银行的盈利和股东的权益产生一定的消极影响。根据美国次啊证部门相关的披露数据进行分析，中国持有的美国债券投资组合总数量为1.06亿美元，其中有51%的债券投资属于美国国债，而42%是政府支持企业的债券，剩余的债券公司主要包括资产支持证券和抵押债务证券在内的企业债券。假如中国上市银行按照美国国债持有的比例投资，并假设企业债券的损失比例为40%，这样商业银行的盈利就会大大减小。美国金融危机救援计划已经使得美国金融机构破产带来了一定的风险。但是，如果金融危机控制不住的话，美元就会进一步贬值。即使金融危机因为美国救市计划刹住了脚步，因此已经面临着巨大的财政损失。

三、进一步防范金融危机的措施

（一）加快经营模式的改变，优化收入结构

我国商业银行为了防范金融危机造成的影响，就必须加快业务经营模式的改变，优化收入结构，在规范传统业务信用风险的同时，积极发展商业银行的中间业务，有效改善盈利的结构。在贷款方面，为了不断推出新型贷款的种类，使贷款的方式比较灵活多样。从组织的架构、市场营销以及风险管理等多个方面不断推出中间业务的发展，从而拓宽表外的业务，不断寻求新的业务增长点，风险管理等多方面推进中间业务的管理水平，从而进一步提高中间业务的收入和投资的收益总比例。总之，我国商业银行要继续加强表外业务的创新，才能不断拓展表外的业务，进行优化商业银行的收入结构。

（二）创新金融业务与金融监管工作

在金融危机的背景下，我国商业银行要理性开展金融业务的创新。在创新金融监管与管理的基础上，提高信贷资产的流动性，大力提高市场效益等积极意义，同时给投资者带来更高回报的同时，也可以将风险在更广的群体中不断进行分散，从而才能不断降低单个金融中介机构的风险水平。但是，由于金融危机漫步全球世界，其背后隐藏的风险因素不能忽视。金融创新是一把双刃剑，我们要在充分了解风险承受能力的基础上，以理性和谨慎的态度进行金融创新。金融创新可以充分保证金融市场的安全运行，在防范金融危机带来风险的基础上，推出更多适合社会需要的新产品和新服务。

（三）稳妥推进金融改革开放

就目前的情况下分析，我国商业银行的金融改革还存在很多问题，面临巨大的机遇与挑战。在金融危机爆发之后，政府一直对金融行业实施谨慎、循序渐进的对外开放政策。因为政府的金融严格管制，给我国商业银行的经济带来了一定的影响，受到了一定的经济损失。因此，应对国际经济的转变趋势，我们要稳妥地推进金融改革开放的工作，在优化我国金融市场结构的基础上，大力提高金融机构抗击风险和危机的能力，从而才能使我国商业银行长期、稳定的生存与发展。

（四）以金融服务质量提升核心竞争力和应对危机

我国商业银行的金融服务质量是商业银行应对金融危机能力的基础。因此，现代应该注重以金融服务质量来不断提升核心竞争力和应对金融危机，尤其是我国商业银行服务具有较强的同质性，服务质量就成为了提升银行品牌的一个重要内容。另外，服务质量是对着经济市场的变化进行不断改变的，细化服务对象，从而才能不断满足客户的需求。同时，培养金融服务的文化，由被动的管理事和物以及向客户提品转为管理人和根据客户需求提供一定的服务。从管理人的行为向管理人的思想逐步形成一种高质量的金融服务与服务理念。

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