个人征信系统运行存在的问题与建议

作者简介：王远霞（1968-），女，现供职于中国人民银行东方市支行。

曾鸿翔（1966-），男，现供职于中国人民银行东方市支行。

摘要：2006年，我国个人征信系统正式开始运行，个人征信系统的运行在我国征信业务风险防范方面发挥了重要的作用，同时也对各大商业银行个人业务的开展创造了积极的条件。但是从现阶段个人征信系统的实践运行来看，仍然有很多不足存在，不断对其进行调整，促进其能够越来越完善是亟待解决的问题。

关键词：征信系统；不足；建议

一、个人征信系统运行中存在的问题

个人征信系统的积极作用在防范信贷风险、规范信贷行为、提高社会诚信度等方面表现得格外突出。但是从现阶段个人征信系统的实践运行来看，仍然有很多不足存在，亟待不断对其进行调整，促进其能够越来越完善。这些不足主要体现在如下几方面：

（一）信息数据精确性不过关。第一，信息核实不彻底，例如，存在部分银行制作的信用报告根本没有对来相关信息进行严格有效的审核，很多银行不能在实际工作中将核实义务履行好，将已经偿还贷款的信息作为未偿还信息报送或将未发生的贷款信息上报。二是信息收集不完整，信息片面、不完整或者存在重大遗漏导致不能全面反映信用情况，可能使人对消费者的信用状况产生重大误解，造成对个人信用权的侵犯。三是信息更新不及时，没有及时将相关信息采集到征信系统中，不良信用数据经过法定期不及时删除，不能实现实时跟踪，难以反映最新信用状况。

（二）未尽提醒和告知义务。部分商业银行在贷后管理过程中，对客户逾期还款还息，没有尽到提醒和告知义务。比如，有的银行系统升级，自动扣款账号发生变化，未妥善衔接，也没有及时通知客户，而形成逾期；有的银行加息后也未及时通知借款人，自动还款账户金额不足也没有得到银行的及时提醒，导致客户出现逾期记录。上述情况发生，客户往往会认为是由于银行没有尽到提醒告知或催缴义务而造成自己出现违约记录，而要求对记录进行修改。

（三）信贷业务缺乏规范性。近年来征信涉诉案件越来越多，这主要是受信贷市场缺乏规范性影响而产生的。在个人征信系统的作用下，能够对某些骗贷的企图做到及时发现。例如，某银行十分重视对个人征信系统中的用户社保信息进行核对，及时发现了很多恶意欺诈事件。这都说明了信贷市场在规范性方面存在严重的欠缺，银行在贷款发放环节不够严格，缺乏严密的审核，这就为不法分子进行诈骗创造了机会。很多银行对贷款人的资信没有亲自展开审核，往往依赖别的机构提供的贷款人相关信息材料对贷款人的资信做出评价，同时对贷款款项具体做什么用也缺乏严密的监督，银行对贷款人资信以及款项的具体用途的监督审核基本浮于表面形式。

二、相关建议

（一）要紧抓数据质量，不断对征信法制进行完善性建设。

作为金融机构要对数据质量高度重视，要对数据质量的重要性做到深刻的认识，数据质量事关征信体系建设能否取得实效。数据质量主要通过三个方面体现出来，即与商业银行报送数据的及时性、完整性、准确性紧密相关。当前个人信用信息基础数据库系统还存在很多不足之处，这些不足主要表现为在信息记录方面缺乏全面性、数据不能做到及时的更新，缺乏科学性与系统性等。

为了妥善解决征信系统运行显现出的不足，应当从法律法规层面不断加强征信制度建设，形成统一明确的信用信息征集规范与标准，对数据采集的内容与范围进行明确，使各金融机构数据采集的准确性和真实性得到有效的保证。不断对中央银行的征信管理的职责加强，努力提高其地位，使其具有的检查监督征信业的权利能够被更好地行使。人民银行要对那些信息报送出现严重错误、征信信息报送不及时、征信信息不能及时更新、对报送征信信息不能尽到核实义务等与征信信息采集管理行为相违背的行为采取处罚措施。

（二） 保障信息变更及时告知机制能够有效跟进，使个人知情权得到有效地保护。知情权不仅体现了城市信用原则，也体现了社会主义商业道德观念，从本质而言知情权是市场经济发展越来越规范的一种体现。信用信息与每个人的切身利益直接相关，作为金融机构要不断加强自身人性化服务建设，提升告知服务与提醒服务质量，保障制定的方案越来越完善，保障个人能够顺利获得告知，为信息反馈创造便利条件，在金融机构与个人之间形成比较畅通的沟通与联系渠道，建立并完善信息及时告知机制，使得个人知情权得到有效的保障。很多客户在主观上并不是要有意违约，对这部分客户利用及时告知机制能够有效督促其以诚实信用原则为指导，积极主动，十分严谨地履行自己应尽的义务，或者及时出台相关的改正措施与弥补策略，从制度的社会效益的角度而言，这样产生的积极价值要更高一些。

（三）对信贷市场不断规范，加强征信宣传教育。要想保障法律规章具有效力，有效的执法机制是基础。央行在对信贷征信市场的监管方面要加强力度，使当事人的合法权益得到进一步的保护，提升信贷市场的规范性，使各金融机构能够在相关法律制度约束范围内规范化经营，要对贷款相关环节严格审核，尽可能亲自家访，切实尽到审核义务，对款项用途做好监督等，提升征信环境的公平性、有序性，能够良性发展。此外，还要重视做好征信宣传教育工作。在整个社会范围内，做好征信宣传教育，提升社会各界对征信的认识，并能够踊跃参与进来，提高个人与企业对征信的认识，进而能够自觉形成尊重合同、信守承诺、欠债还钱的思想观念，督促相关企业或个人能够重视自我良好信用的构建，例如不要将包含个人信息的证件轻易借用他人，要重视对个人信用记录的查询，为征信系统运行外部环境的发展创建有利的条件，促进社会信用体系的构建。 （作者单位：中国人民银行东方市支行）