浅议小微企业的金融支持

摘要：小微企业是我国经济发展中最为活跃的群体之一，也是我国经济发展的重要引擎和动力。但是，不少小微企业涉及行业地域较广，数量多，一定的程度上给商业银行金融支持带来了压力，会遭受正规金融机构门槛的限制。因此，很多小微企业不得不求助于民间借贷，甚至高利贷来寻求自身发展，"融资难"问题已成为制约其成长的最大瓶颈。

关键词：小微企业 金融支持 融资

根据我国全国工商联的调查数据显示，小微企业占到了我国企业总数的百分之八十多，在我国工商联登记了的小微工商企业占据了目前我国社会的百分之五十多的利税、百分之八十多的就业、百分之六十多的经济总量。所以小微企业是我国经济发展中最为活跃的群体之一，是我国经济发展的引擎和动力。但是，不少小微企业受正规金融机构门槛的限制，很多不得不求助于民间借贷，甚至高利贷来寻求自身发展。随着近几年来国家号召大力拓展小微企业的信贷市场，为地位重要的小微企业提供金融支持以来。加强对小微企业金融支持的研究和探索，已经成为当前和未来发展趋势的必然，具有十分重要的意义。

一、目前小微企业面临的问题及产生原因

（一）部分大银行不愿意贷款给小微企业

因为小微企业分布比较散乱，而且可以提供的抵押物较少，很难进入金融机构的关注视野和服务半径，加之在贷款款业务中具有比大企业会增加更大的风险性以及不确定性，从而使得正规金融机构和数量极其有限的大银行贷款更多的倾向于优质的企业，而不愿意放贷于小微企业。另外，银行相应责任人如果受到企业不良贷款记录的影响也都将会被追究责任，这种现象会使得银行更不愿意对小微企业放贷。

（二）小微企业自身缺陷

小微企业大多是由个体户演化而来，绝大部分都是家庭型企业，在它自身成长过程中就存在先天不足，很容易缺少对金融宏观政策额关注，对于各种优惠政策和金融扶持政策大都也知之甚少，运用不到位。

（三）缺乏能够为其提供优惠信贷支持的中小金融机构

中小型金融机构应该是小微企业贷款融资的主力军，而目前很多地方性中小金融机构缺失，大型金融机构只是关注支持重点项目和大型企业，这就使得为小微企业扶持政策的相关影响力和提供融资服务载体较小。从调查城市郑州市来说，可以提供小微企业的贷款额少，而且只有信用联社等机构提供，这些对于社会上大部分分散的小微企业融资来说远远不能满足需求。

（四）企业自身管理缺失

一些小微企业法人的法规观念淡薄，财务基础薄弱，会计人员素质不高，加之许多小微企业从管理人员到一般员工的素质不高，很容易造成管理混乱，在工作中就会忽视基础财务制度的重要性，从而给其融资造成困难。

（五）小微企业融资成本高

为了满足生产资金的需求，部分小微企业不得不求助于民间借贷，从而抑制了小微企业的发展，还使得民间借贷利率一再上升。另一方面银行也会暗中推高中小企业的融资成本，他们不仅会精挑细选小型企业信贷申请，还会附带一些贷款条件。

（六）当前社会经济环境大条件下的制约

在当前竞争市场上，高成本挤压了小微企业生存空间，受到生存环境诸多因素的制约，供应商的供应货物价格受物价上涨等一系列连锁反应也会相应变动，这样就降低了小微企业的利润空间；另一方面，为了帮助小微企业，国家制定了一系列经济扶持政策，但是由于银行关注、宣传力度不够，造成这些政策在具体落实中收效甚微，很难实际到位。这些制约使得小微企业更加处境艰难。

二、促进小微企业发展相关政策建议

（一）强化公共服务，及时宣传最新扶持政策

一是逐步建立服务监管长效机制，建立小微企业市场监测、风险防范和预警机制，加大对小微企业公共服务体系建设的投资力度。二是深化行政审批制度改革，实现审批内容、标准和程序的公开化、规范化，全面清理、合并行政审批事项。三是及时向小微企业主动上门服务，简化执行流程，或者相关行业协会进行政策宣传。

（二）发展中小金融机构

对于小微企业融资来说，中小金融机构资产规模决定了它是小微企业理性的融资伙伴，其具有信息、成本等多方面的优势，一般银行规模越大，银行与企业的关系的持续时间可能就越少，银行规模与持续时间之间存在一定的联系。对于重点支持小微企业的银行机构，在与小微企业相匹配中要向专业化方向发展，并开办支持小微企业再贷款的业务。

（三）创新信贷产品，增强金融服务的针对性

银行对于低风险信贷业务及优质客户信贷审批权限要进一步扩大权限，完善小微企业服务的组织体系和考核机制，推动相关信贷管理的模式创新。二是帮助小微企业建立规范的财务制度，进行服务品种创新，鼓励金融机构开办融资租赁公司理财和账户托管等业务，探索开发产权和非专利技术等无形资产的质押贷款等新型融资方式，建立针对小微企业特点的贷款保险制度。三是允许小微企业在有效期内循环使用，进行激励与约束机制创新。

（四）解决自身存在的缺陷

小微企业也要加强自身管理，因为自身在处于“内忧”之中的同时，也面临着“外患”。 如完善小微企业财务制度，加强企业内部管理以及财务培训，使小微企业生产经营更加规范化，从而提升企业管理水平。还能对企业自身管理所带来的一系列不必要的问题起到预防作用。

（五）从多方入手解决融资成本高的问题

小微企业融资难、融资成本高，其问题逐步得到解决，政府要起到主导作用，从政府、银行、小额贷款公司等多方入手，逐步向前推进。第一责任人就是政府，小微企业是弱势群体，政府要关注弱势群体、照顾弱势群体。政府要要在中小企业的风险分担和风险补偿问题上起到引导作用。

（六）积极改善小微企业的外部经济环境

建议国家鼓励民间资本直接进入小微企业，规范引导民间资本，尽快制定相关法律，有效发挥民间资本融资灵活的资金配置功能。通过行业内的自给互助形式进行资金融通，从而使民间融资机构吸引社会资金，增强小微企业的发展后劲。

参考文献：

[1]李彬.小微企业融资困境及对策研究[J].现代经济信息，2011（3）

[2]施向军.中国小微企业生存现状面面观[J].中国检验检疫，2012（8）