关于发展我国农村民间金融的若干思考

【摘要】3.农村金融生态环境有待改善。一是农村信用环境不佳,信用意识淡薄,少部分农户把扶贫贷款、小额农贷视同政府救济,躲债、逃债、赖债现象时有发生。二是农村法制建设滞后,规范和保护农...

［摘 要］农村金融是现代农村经济的核心。农村金融发挥“核心”作用需要建立与农村经济发展相适应的农村金融体系。目前我国农村地区正规金融机构支农力度尚显不足，而民间金融却日趋活跃，并已成为支持农村经济发展的不可忽视的力量。为保障建设社会主义新农村的金融需求，在大力发展农村正规金融的同时，还应积极规范和引导民间金融的发展，使其能够更好地发挥对正规金融的补充作用。本文分析了我国农村民间金融的现状及存在的问题，并据此对发展我国农村民间金融提出了若干建议。

［关键词］农村金融 民间金融

一、我国农村民间金融的现状及存在问题

1.农村民间金融已经成为农村借贷的重要补充。从根本上说，农村民间金融是体制内金融制度的信贷供给不能满足农村经济发展的资金需求而不断内生出来的。由于当前农村政策金融和商业金融供给不足，多种形式的农村民间金融活动异常活跃，已经成为农村借贷的重要补充。这些金融服务虽然一定程度上起到优化资源配置、便利交易、补充农村正规金融服务的作用。但是由于非正规金融存贷款利率普遍偏高，风险较大，借贷手续不规范等局限性，作用空间明显受限。

2.资金供求的市场价格形成机制未确立。我国目前对农村金融市场实行严格的金融管制，利率形成机制还未完全市场化，在民间借贷市场活跃的情况下，资金市场存在两个价格，即利率的“双轨制”，导致资金供求基本信号被扭曲，影响了稀缺资源的优化配置，这本身也是导致农村资金抽往城市和地下金融禁而不绝的一个重要原因。

3.农村金融生态环境有待改善。一是农村信用环境不佳,信用意识淡薄,少部分农户把扶贫贷款、小额农贷视同政府救济,躲债、逃债、赖债现象时有发生。二是农村法制建设滞后,规范和保护农村金融的法律法规还不完善,给农村金融生态环境带来危机。三是农村征信体系建设尚不成熟,贷款信息不对称,而诚信环境的缺失所导致的道德风险由于不可预见性和对后续贷款行为的影响,将对农村金融生态环境造成不利的冲击。四是农村行政力量的介入较为普遍,金融市场的市场化程度较低,不能为农村金融机构的发展提供市场的准确引导,交易环境较差。

二、对发展我国农村民间金融的思考

1.建立农村利率定价机制，完善农村信贷市场。一是制定符合农村信贷资金供求特点的利率管理政策,对农户小额信用贷款等支农贷款要实行优惠利率,以减轻农民的负担,增加农民收益。二是建立科学、合理的贷款利率定价机制,引导农村金融机构合理确定利率浮动标准,针对不同客户群体确定有差别的贷款利率,防止简单化和“一浮到顶”的做法。三是增加与农民生产、生活密切相关的优惠贷款利率,以降低农村居民特别是偏远落后地区农村居民的融资成本。四是尽量减少各种办贷收费项目,对优质客户可适当免除或减轻多次放贷或转贷的相关费用。

2.改善农村金融生态环境,提供农村民间金融发展的有利环境。一是借鉴农户小额信用贷款工作取得的成功经验和做法,进一步深入开展农村信用村镇、信用农户的评定工作,扩大信用覆盖面,通过典型引路的示范作用,提高农民的信用意识,促进农村信用环境的根本好转。二是加快农村征信体系建设步伐,在推广企业征信建设的同时,力争试点推行农村个人征信系统,为农村金融机构防范风险提供支撑平台。三是完善立法,严格执法,保护金融企业和公民的合法权益,通过法律手段打击逃废债务行为,整肃农村法制环境,维护农村社会信用秩序。

3.引导农村民间金融健康发展，培育农村金融多元化主体。一是引入竞争机制，放宽农村金融市场的准入门槛，应根据实际情况，因地制宜地制定准入标准，并加以严格执行。采取措施切实改善民间金融发展的市场环境和制度环境,吸收社会资本和民进资金，拓宽农村储蓄转化为投资的渠道，增加农村金融的供给总量。二是允许农村民间金融组织合法化的同时，要严厉打击非法金融和民间高利贷行为，规范民间借贷操作，引导民间金融有序健康发展,有效防范农村金融风险，促进农村金融市场长期繁荣稳定。

4.完善监管手段和监管机制，保证监管的独立性和有效性。一是制定符合农村信贷业务特点的监管制度，对社区性的资金互助组织、利用自有资金发放贷款的“只贷不存”机构，可以实施非审慎的监管，并促进其建立和完善现代企业制度，完善内控管理机制，做到小而强。二要加快出台民间金融管理条例，指导并规范农村民间金融的发展和创新，对民间金融交易进行备案和监管，建立农村金融机构的危机处置和救助制度，明晰停业整顿、兼并重组的法定程序与标准以及存款人利益保障措施等。三是农村金融市场化改革还要减少政府对农村金融干预以提高金融效率，但不是放弃政府对银行和其他重要农村金融机构的监督和检查，相反，要加强对金融机构的风险管理力度，使政府由干预者转变为监督管理者。

参考文献：

[1]张业民:《民间借贷与农村金融服务创新研究》[J]，华北金融，2010年9月

[2]蒲丽娟：《我国农村非正规金融发展现状与方向探讨》[J]，商场现代化，2010年34期

[3]王顺 梅国辉 赵勇：《中国农村金融改革路径探索》[J]，中国金融，2010年22期