论苏南经济发展中的金融服务先导作用

【摘要】 区域经济的崛起，原因是多方面的，但金融作为现代经济的核心，无疑发挥了至关重要的作用。苏南地处长江三角洲、毗邻上海的特殊地理位置，使其获得了国际大都市的辐射功能，为苏南营造了良好的金融服务环境。金融服务对苏南经济发展具有一定的先导作用。尤其在促进企业发展和新农村建设中，金融服务的先导作用就更为明显。

【关键词】苏南 金融服务 企业发展 新农村建设

江苏是我国经济较发达的省份，以苏州、无锡、常州为核心的苏南地区，是江苏省率先实现小康社会目标的区域，因此也成为了全国的样板。苏南经济的崛起，原因是多方面的，但金融作为现代经济的核心，无疑也发挥了至关重要的作用。苏南的自然资源并不太丰富，但由于它地处长江三角洲、毗邻上海的特殊地理位置，使其获得了国际大都市的辐射功能。尤其是上海金融资源的扩散和延伸，为苏南营造了良好的金融服务环境。而苏南金融服务业的快速发展，使区域内资本、资金运作效率提高，吸引外来投资源源不断地涌入，为当地经济发展注入了活力。

一、金融对经济发展的基本作用

金融业经营的是同质、稀缺、流动性很强的货币商品，它贯穿于整个国民经济，常被喻为人体的“血液循环”。可以设想，没有现代金融，社会发展就会停顿。而世纪之交的国际金融变革与创新，又极大地提升了现代金融的战略地位。金融与经济相互渗透、互为因果的关系更加紧密，金融服务的主动性日益增强，金融体系日趋庞大、复杂，金融监管难度也加大。因此，现代金融不仅是一个依附于经济发展的服务产业，而且是一个为经济优化配置资源、完善投融资体系、控制风险的先导性产业。

整个国民经济的运转要以金融为依托。现代金融业作为经济的核心，它在GDP构成中已有相当的比例和贡献。同时，它正从一般的第三产业向龙头产业转化。事实证明，无论是经贸、物流、资讯以及文化等产业的发展，都离不开货币资金的运转和金融市场，金融的运行规则已影响到社会的各方面。

现代金融在社会经济中所发挥的“核心支配”作用，体现了金融业的主动性和先导性。通过货币资金的分配和组合、利率和汇率的调整、金融资产的选择、信息工具的提供等，不断拓展新的投融资领域，优化产业结构和产品结构，从整体上促使经济的快速、协调和持续发展。现代金融业从经济发展的战略出发，通过信贷、利率、汇率等经济杠杆的运用和金融资产的证券化，实施企业股份化，运用重组、兼并等手段，实现对货币资金这种稀缺资源的优化配置，加快推进股份制改造和现代企业制度建设，从根本上提高经济发展的效率。通过金融的基本功能促进储蓄并将其顺利转化为投资，为经济发展提供资金投入。通过金融业自身的产值增长直接为经济发展作出贡献。

当然，在现代经济发展中金融也会出现负面作用。主要是因金融总量失控出现通货膨胀、信用膨胀，导致社会总供求失衡，刺激过度投机，产生金融泡沫，危害经济发展。总之, 经济与金融的关系极为密切。经济发展决定了金融发展的结构、规模和层次，金融的发展也将对经济的发展产生积极影响。

二、苏南金融服务业发展概述

目前，苏南地区经济健康运行，金融服务业发展势头良好。苏南地区金融机构的各项贷款余额和贷款占当年GDP的比例，呈继续上升趋势，金融总量快速增长。财政存款和机关团体存款增长最快，占金融机构各项存款余额的比重上升。近两年，在储蓄存款和企业存款的结构中，定期存款占各项存款的比重下降，活期存款占各项存款的比重则上升了，存款短期化趋势增强。

苏南金融机构配合积极的财政政策，加大信贷资金的集中和信贷结构的调整力度，积极组织资金全力支持基础设施、道路交通、农村电网和重点项目的建设。苏南的消费信贷业务上了一个台阶。目前金融机构已开办和发展个人住房按揭贷款、住房装修贷款、汽车消费贷款、高档耐用消费品贷款、助学贷款等各类个人消费信贷业务达20余种。金融机构进一步加大了对农业的信贷投入，调整支农金融机构的信贷投向，促进农业产业化经营和粮食体制改革，积极支持农业产业结构调整和农村经济发展。近几年，江苏金融机构现金投放持续增加。资本市场平稳发展，上市公司募集的大量资金有力地促进了全省经济的健康持续发展。保险市场也快速发展，并充分发挥了其社会稳定职能，为保障和促进全省经济发展作出了重大贡献。

金融在苏南经济发展中显示的突出地位，这是由其自身的特殊性质和作用所决定的。金融运行得正常有效，货币资金筹集、融通和使用的充分有效，社会资源的配置趋于合理，这对苏南经济走向良性循环起到了重要的作用。

经济学早已证明，金融发展与经济增长之间存在着一种相互影响和相互作用的关系。江苏经济特色决定着江苏金融业发展的空间与结构，具有苏南特色的金融业必将对全面达小康、建设新江苏产生巨大的推动作用。

三、 金融服务在苏南经济发展中的先导作用

1、金融服务促进企业发展

良好的金融服务为企业提供了宽松的融资环境。经济和金融是相辅相成的，国民经济的平稳较快增长，为深化金融改革创造了相对宽松的外部环境；同时各项金融改革措施的出台，也为微观经济主体改善经营创造了良好外部条件。一是金融企业尤其是国有商业银行促使银行加强信贷投放约束，逐步影响企业主要依靠间接融资的格局,引导企业不断拓展融资渠道；二是金融市场要不断深化和完善，为企业广泛参与金融市场提供了便利，为改善融资结构创造条件；三是金融生态环境的改善，为各类企业的可持续发展奠定了良好基础。

政府通过金融政策、财政政策和产业政策来支持和促进企业的发展。有利于企业融资的优惠政策主要有：保持国有商业银行对企业的贷款份额，确保企业有充分的融资来源；通过实行诸如冲销坏账和补贴资本金以及扩大商业银行对企业贷款的利率浮动区间等措施，提高商业银行对企业贷款的积极性；修改国有商业银行企业信用等级评定标准，为企业平等获得银行贷款创造良好的外部条件；允许符合条件的企业通过资本市场进行直接融资等等。

金融服务创新对企业经营理财起到了积极的引导作用。大型银行主动转变经营理念，不断革新体制和机制，大力进行小企业金融产品和服务创新，积极发展低端市场和零售业务，努力满足小企业多样化、个性化的融资需求，推动了小企业金融服务的蓬勃发展。中小企业贷款风险相对较高，但也并不是中小企业贷款风险不可控，关键是要建立适应中小企业特点的信贷风险管理机制。近几年，苏南地区有关金融服务部门专门制订了一整套的风险控制办法，包括专门的小企业信贷业务经营管理制度，评级、授信办法和信贷风险管理措施，建立了中小企业融资业务核算体系和拨备制度，研发了专门的中小企业信用风险管理工具，依托IT控制流程，进一步提高了对中小企业融资风险的识别、计量、监测和控制能力，保证了中小企业融资风险可控和收益能够全面覆盖风险，有效促进了中小企业融资业务的健康快速发展。在加强和改进中小企业金融服务时，金融部门紧紧依靠创新，建立起与中小企业不同发展阶段和经营特色相适应的金融服务体系，加快投放新业务、新产品，实施更加灵活、充分体现区域经济特点的金融服务政策，为广大中小企业提供更全面、更专业、更便捷的金融支持，帮助中小企业提高了经营管理水平。

举例说明：无锡拥有3000多年的悠久历史，古代是吴文化的发源地，近代是民族工商业的发祥地，现代是乡镇企业发展的高地。19世纪中期，无锡已是全国“四大米市”之一，也是闻名遐迩的“丝市”、“布码头”；20世纪初，无锡诞生了以荣氏家族为代表的一批工商业巨子，民族工商业快速起步并迅猛发展，赢得了“小上海”的美称。20世纪70年代初，无锡的乡镇企业在全国率先崛起，谱写了辉煌的篇章。无锡市加快金融制度和金融产品创新，大力推进金融业的市场化和国际化，不断拓宽金融服务领域，提高资本配置效率和金融服务品质，不断发展壮大银行、证券和保险业规模。到2005年末，存贷款余额已分别达到2500亿元和1600亿元，实现国有银行间的联网；预计2010年末，存贷款余额将分别达到4600亿元和3000亿元，基本建成苏南地区的资金集散中心、结算中心和投资中心，成为苏南地区发达的现代金融中心。

2、金融服务促进新农村建设

金融服务环境对新农村建设至关重要。金融支持新农村建设，关键是要支持发展农村生产力，支持发展现代农业，提高农业综合生产能力。只有农村生产力发展了，总体经济效益提高了，才能吸纳更多的有效信贷投入，金融支持新农村建设才有可持续性，并能充分发挥杠杆效应。当前大部分农村地区经济基础还比较薄弱，生产力水平还比较低，总体经济效益还不高。这就需要金融部门在支持新农村过程中作出更多的努力，付出更多的劳动，并改进和建立相应的信贷管理体制和运行机制，从而把稳切入点，找准好项目，确保有市场、有效益、有增长潜力的农村企业和农业项目，能够及时获得更多的信贷支持和更好的金融服务。

建设社会主义新农村，必须加大资金等社会资源的投入。努力加大金融投入，充分发挥金融杠杆作用，组织和引导社会资金更多、更快、更有效地投入到社会主义新农村建设之中，是一项应当给予充分重视并不断加强的工作。资金投入对社会主义新农村建设起着助推器的作用，其中金融支持力度的大小举足轻重。与建设社会主义新农村发展相适应，苏南“三农”资金需求已经开始向农业产业化经营、农民合作组织经济、农村中小企业（包括个私经济）、特色产业集聚区与开发区、城镇化建设等方向发展。一是农业产业化龙头企业不断壮大，对信贷资金的需求逐步增加。二是各种形式的农业组织资金需求量不断增大。三是中小企业包括个体私营企业贷款需求快速增加。四是产业发展从多样化转向特色化，块状经济成为县域经济增长的支柱。由于城镇布局结构不断优化，基础设施及功能配套方面的资金需求十分旺盛。因此，拥有良好的金融服务环境对建设新农村至关重要。

金融服务产品对新农村建设具有指导作用。农村的金融服务需求既有与一般客户群体共有的特征，又有其自身独有的特点。为有针对性地做好对农村的金融服务，许多金融机构深入挖掘农村金融服务的市场潜力，对不同农村的金融服务需求进行市场细分，实行差异化特色服务，加强金融产品创新。只有不断创新服务产品、服务方式和服务功能，才能满足多样化的、不断发展变化着的“三农”服务需求。一是产品设计要立足农村的实际，真正适合农业和农村经济的特点，有针对性地开发农民最需要的产品和服务。如小额信用贷款、小额创业贷款、生源地助学贷款等，切实解决农民贷款难问题。二是业务宣传要深入“三农”，运用农村喜闻乐见的方式进行宣传，让广大农民朋友知晓和接受新的服务产品与工具。三是要积极推广和运用人民银行金融服务创新综合试点的各项成果。比如，农民工银行卡特色服务就是一项惠及千家万户的便民工程，

金融部门在农村大力拓展服务新项目，推广金融新产品，使农村能够就近得到新鲜多样、方便安全的现代化服务。金融部门通过贯彻实施“坚持以农为本，确立服务意识；坚持整体推进，提高服务技能；坚持多管齐下，创新服务产品；坚持环境优化，打造服务平台”这“四个坚持”，充分发挥他们在苏南新农村建设中的职能作用，极大的促进了苏南农村经济的发展。

举例说明：尽管苏南是一个资金相对富足的地区，但建设社会主义新农村仍然离不开金融部门的支持。正如当地政府一位官员所说，如果没有金融的支持，苏南小康社会不可能进展这么快。张家港农村商业银行为支持农民集中居住，在生产建设方面，积极支持镇村两级通过土地规划，开展标准型厂房建设,让这些镇村“筑巢引凤”,招商引资，培植新的经济增长点，壮大镇村经济实力,实施富民工程。如凤凰镇双龙村,2006年商行对其投放贷款3000万元，用于该村标准型厂房建设,开发总面积达到42000平方米。目前有多家外资企业已与该村洽谈租赁事宜。江阴农村商业银行为支持乡镇企业发展，在融资渠道的选择上，不拘泥于贷款这一种方式，根据企业业务需求和控险方式的不同，积极签发银行承兑、办理银行汇票贴现等；在抵(质)押品的选择上，摒弃过去仅限于存单、房产、土地的狭窄选择，积极办理有价证券、仓单等质押，手续随到随办。到2006年累计签发银行承兑汇票余额34.7亿元，比上年增16.7亿元；新增银行汇票贴现9.2亿元，余额达到13亿元。

金融机构、企业、农村三者间良性互动，是保证社会主义新农村经济可持续发展的成功之处。江阴农村商业银行向卫岗乳品有限公司累计贷款2930万元，对该公司的快速发展起到了积极作用。2005年卫岗乳品实现销售收入6000万元，利润700万元，不仅让市民喝到了放心奶，而且使周边乡镇农户养牛数由原来的500多头快速发展到10000头，带动农户2000多户，使农户户均年增收2000多元，极大地带动了地方经济的发展，改善了农业产业结构。由此可见，这种金融支持企业、工业反哺农业的市场化运作给农村经济发展带来实实在在的好处。

四、需注意的问题及解决措施

目前，苏南经济与金融业互动中仍存在着一些问题。主要是：（1）部分产能过剩行业银行贷款呈上升趋势，产能过剩矛盾加大，银行的信贷风险就会加剧。（2）房地产市场运行的不确定性可能引致金融风险苗头显现。（3）政府投资项目对贷款的依赖程度不断提高。（4）中长期贷款增速加快对保持货币信贷增长的压力较大。（5）票据市场潜藏风险有上升的势头。（6）信贷大幅紧缩可能带来的金融运行风险。

针对上述问题，应采取如下解决措施：一是发挥政府的领导协调作用，以“诚信江苏”及建设“新农村”为载体、契机，提高各级政府对金融生态建设的重视程度与支持力度；二是进一步建立健全“三农”与中小企业金融服务的综合制度环境，落实支持支农与中小企业金融服务水平提高的各项措施；三是加快上市企业股改进程，推进我省优质企业通过资本市场融资，提高直接融资比重，进一步拓宽企业融资渠道；四是政府要为保险业社会管理功能的发挥创造良好的社会环境，在政策方面给予引导、配套和扶持；五是变革现有的创业投资促进机制，减少政府资金投入的比重和政府对创业投资企业的直接干预，大力发展非公有制的投资主体，提高风险创业领域的市场化程度。

五、结论

金融服务在经济发展中的作用不容小视。合理的发展金融不仅能促进经济发展，更利于化解金融风险，预防和抑制其对经济发展的阻滞作用。而金融危机的爆发则会使整个经济体系的正常运转受到冲击。所以，金融能否稳健发展对经济的稳定发展至关重要。苏南地区由于地理位置、政策等一系列的原因，拥有一个良好的金融环境。该区金融资源丰富，金融服务业发达，资本、资金运用率较高，金融条件得天独厚。因此，区域内经济的迅速发展主要的益于发达的金融服务业。近年来，苏南的经济发展取得了长足进步，城乡中小企业不断崛起，现代农业快速发展，多种形式的集体经济、合作经济以及城乡个体私营经济日益扩大，跨区域的资本流动和区域协作，特别是各种经济带、经济圈不断形成，城乡经济间的相互转移和融合度不断提升。但由于多方面原因，苏南地区金融还存在着问题，在不同程度上影响和制约着服务经济作用的发挥。这些问题是改革发展中的问题，需要在不断深化改革和发展中加以研究解决。

综上所述，我们认为，虽然苏南地区的金融服务还存在着一些问题，但毫无疑问，在苏南经济发展中，金融服务起到了先导作用，并有力地推动了苏南经济发展。

（注：本文系淮海工学院哲学社会科学基金项目，项目编号：S20070-10。）

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