玩转引用卡

一张小小的卡片，竟可以如此轻松的实现提前消费，小到十几元的刷卡，大到数万元甚至几十万元的购车、家装等，让不少持卡人乐不思蜀。但是，若要成功玩转信用卡，最大化实现低成本提前消费及理财，也并不简单。

信用卡在免息期内的畅快消费，让不少持卡人找到了消费的归属感，不少紧急需求迎刃而解，持卡人大多体会到的是免息期内提前消费的快意。就目前市场状况而言，商业银行推出信用卡业务已不是新鲜事，而不少职场人士手中所持有的信用卡并不低于一张，玩转它，实现它的最大价值才是关键。

信用卡分期付款

如今，信用卡分期付款业务已经取得较大突破，业务涵盖邮购分期、商场分期、网购分期、自由分期等，分期用途囊括汽车分期和家装分期等主流消费需求。

易贷中国以目前几个主流信用卡分期业务来看，往往具备一定的起始金额要求，并且分期额度多规定不能超过持卡人的信用额度，而手续费的规定则大致相似，以下表为例，往往期数越长，手续费越高；当然，也有个别银行反其道而行之，如平安银行期数越长、手续费越低；而交通银行信用卡分期则不同于其他银行，其以消费额度为基准进行核算。

我们以售价2000元的电子产品为例，如选择6期还款，上述六家银行的手续费分别为中行72元、中信0元、平安82.8元、工行72元、交行86.4元、光大110元。总体看来，以常见中等额度分期产品而言，除个别银行实施免手续费服务外，分期付款业务的手续费支出相对较为接近，但如若遇到大额消费，手续费之间的差距将更为明显的体现。

注意要点：

分期业务适用不适用，关键看消费者在借用银行之钱实现消费的同时，能否实现便捷、低压、低成本，如果这些都满足了，才可以称之为令人愉悦的提前消费体验。易贷中国提示：

首先，在选择信用卡分期付款业务时，应当先就商品的实际市场价进行了解，并对近期其他购买渠道的打折信息进行主动挖掘，确保分期产品价格处于合理范围。

其次，对还款能力进行考量。应当确保的是，信用卡分期付款月还款额度，连同家庭其他还款所形成的月总还款额度，应当低于家庭月收入的1/2，以免影响家庭正常生活开支。

另外，可适度关注银行分期的增值促销活动，如优惠券、积分使用等，但一定要保持谨慎，对于哪些促销是真正让利，哪些促销只是无谓的宣传“噱头”，应当做到明确辨析。

最后，对于部分银行大为宣传的“免息免手续费”，应注意商品价格是否高于零售价格，避免将手续费转嫁到商品价格中，从而表面看起来节省资金，实际上只是变个方式交钱罢了。

细分之家装分期

购房耗尽成本，导致家居家装款项匮乏，这样的情形想必不少读者并不陌生。家庭装修，关于家庭未来生活的舒适和健康，装修资金预算少则数万元，多则数十万元，实乃家庭大额开支。当信用卡分期用途进一步扩大，信用卡家装分期就成为解决资金难题的有利渠道。

易贷中国指出，家装分期是持卡人在遇到买新房后、结婚前等情况需要装修时，无论房产是否有贷款、贷款是否还清，均可以到银行申请，如果审核通过就可以跟与银行有合作关系的商户签订合同，银行会再根据装修合同进行最终审核，最终消费者可刷卡付费实现交易。

目前，仅有建行、兴业银行、民生银行、招行、宁波银行等少数银行推出家装分期业务。

注意要点：

1、家装分期不是免费分期。相信很多使用过信用卡分期业务的持卡人都了解，分期业务是“免息不免费”的，家装分期也一样。相同的是，家装分期业务手续费率较低并且是一次性缴清，提前还款不退还；不同的是，在提前还款时，持卡人一般需缴纳滞纳金（如建行滞纳金为还款部分的5％），利息按照消费总额的万分之五从消费记账日开始算起。

2、选择信用卡分期消费，在甄选分期产品时，注意自己所在的地区是否有该业务。以招商银行举例，其合作城市有北京、上海、深圳、武汉、苏州、杭州、青岛、成都、长沙、东莞、重庆等11个城市。即使在自己的城市，该银行有分期家装业务，那么不同商户的手续费率也可能是不一样的，消费者提前做好比对工作就显得很重要了。

信用之购车分期

车贷成本见涨，信用卡分期购车逐渐成为持卡人群购车融资的新兴渠道。作为在传统银行车贷、汽车金融公司车贷两种融资方式之外的另一种主流购车融资方式，分期购车的便捷性受到了大量购车人群钟爱，更有银行将车贷业务重点向分期购车方式转移。

目前诸多汽车厂商与金融机构展开合作推出信贷购车业务，而信用卡分期购车则成为其中重中之重。其中，上海大众斯柯达、一汽马自达翼睿、标志307、北京现代伊兰特等多个热销车型“榜上有名”，而其中大多数车型分期业务已开展时间较久，市场认识度较高。建行、招行、深发展、民生等行已经牢牢占据了车贷市场“桥头堡”，大半壁江山收进囊中。

注意要点：

信用卡分期购车究竟适合哪类购车人群？在申请时又应当注意些什么？

首先，业务细节方面，信用卡分期购车是由发卡行和汽车企业合作开展，不同产品所对应的贷款金额不同，最多可贷到20万元，一般分为6期、12期、18期、24期还款。

其次，业务流程方面，需先到4S店选择适合的车型，并向店内员工提交身份证、信用卡、工作证明、收入证明等材料，由经销商负责提交材料至发卡行。待发卡行通过审批后，持卡人自行支付首付款，借款过程对于持卡人来说较为便捷，这一点优势较为突出。

最后，购车成本支出方面，虽然多数分期购车业务打出“免利率”旗号，但实际上银行要普遍收取3.5%―10%的手续费，如不慎选错银行，10万元借款额度手续费最高就要达到1万元，但就目前银行车贷利率而言，该手续费还是在部分购车族的承受范围之内。

（高晗，专业在线贷款服务平台――易贷中国）