财商教育:让孩子从理财到成才

“学生的压岁钱高达20万”“某学生因炫耀4000元的压岁钱而被群殴”“有孩子要钱不成拿刀砍父母，剥掉母亲头皮”―媒体上这几则骇人听闻的报道让人大为震惊。笔者觉得，很有必要提醒家长：不要再误导孩子们了！钱不可能是如此容易得到的；请不要将大人之间的人情往来托孩子们来传递了！他们的心灵需要朴素的、经过努力才能得到的满足感，这样才有利于他们的健康成长。多年来，我们虽不确定什么是最好的教育方式，但我们多少知道哪些是不好的。我们做家长的都渴望孩子成才，希望孩子能出人头地，能一帆风顺；为了孩子“俯首甘为孺子牛”，似乎用钱就能为孩子铺成幸福之路，结果，往往是事与愿违。

如何培养孩子的远大“钱途”？财商教育理念给了我们很好的启示。财商和智商、情商被教育学家们列入了青少年的“三商”教育，被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。而中国“重义轻财”的传统，造成了我们财商教育的缺失。由衷地感谢我的孩子所在学校开设了“财商课”，该课程在我们家里掀起一场又一场的“投资”理财热潮。

我们给孩子们分列了几种理财方式，每种方式风险与回报不大相同，比如服务型、创业型、智慧型等。孩子们在有得有失的“投资”中，逐步了解了风险的含意。他们在给父母开设的“足疗店”“洗碗和打扫中心”以及出主意、当参谋的过程中，体会着劳动密集型与知识密集型这两种挣钱方式的不同和效率的高低。在此过程中，他们体会到了学习知识的必要性和现实需要的迫切性，从而提高了他们博览群书、努力学习和社会交往的热情。我们作为孩子的父母，也在这个过程中逐步地改变着，从以前定期无条件地给孩子们零花钱，到孩子们要靠自己的劳动和理财投资去挣自己的零花钱，而我们仅仅是提供一些通过努力和耐心等待的挣钱机会。

两年前，我们与自己的孩子们―这对出生于2000年底的龙凤胎共同设计了一个“挣钱”项目，需要他们“入股”几十元到几百元钱，项目成功后他们可能得到几倍的回报。而如果项目失败，则“入股”的钱一分也拿不回来，并且需要等待6～10个月，时机合适，项目才能启动。他们实际等待了近一年的时间才看到项目成功，开始得到分红。不过，每个月月底才能分得总数一半的1/12，其余的要等到年底过春节时，一次性支付完毕。在这个漫长的等待中，他们曾几次被告知“投资”可能失败了，一分本钱也拿不回来，还可能会因此而欠下一笔钱，等等。他们的情绪几经起落，终于在每个月月末，哥哥分到105元的红利，妹妹分到95元。红利不可一次提取，而是每月分周支付，每周约二十多元。他们在当初“投资”时还借了一些钱才成功。这样他们初步了解到融资的概念，如今他们每周可以分到六七十元了。

更重要的是，我们会让孩子在复杂的社会生活中学会计算成本，得到真切的锻炼。2013年大年初四22：30分，我们的儿子独自上了地铁五号线前往北京站，他将乘坐第二天夜里一点多的列车，回东北老家看望爷爷两天半。和所有父母一样，我们对仅仅12岁的儿子孤身一人深夜外出惦念万分。聊以的是儿子身高170cm，不看面貌是分辨不出他的真实年龄的，我们随时用手机短信联系着。

……儿子，你今晚将乘坐的是中国目前最便宜的绿皮车，一千多公里的卧铺票价才130元。从爷爷家回来时同样是这辆车，站票票价是58元。你乘坐该车时，才会体会到千万中国民工们坐着这种车的辛苦，或者说体验一下，中国乃至世界落后时期人们都坐什么样的车，知道慢车有多慢。你会惊喜地发现，目前中国的高铁是多么先进！这一切，也是父母本次安排的用意所在。可以说，儿子，只要你能平安地坐进车厢里，就算你赢了！我们会等到你上火车后发来短信时才睡去的，也望你有效利用好剩下的2个小时休息好，以便到了爷爷家全身心地去玩，还能不影响19号的全校水平考试。

感谢儿子，感谢勇敢无畏的人……

夜晚22：35分，儿子发来短信：“我上地铁了。”我答：“很好，继续！”可没想到他在雍和宫站就下来了。他原计划在此换乘2号线去北京站，但被告知今天已经没有去北京站的车了。他马上给我们来电话，声音很急促，询问怎么办？我们答：“自己想办法，你会有办法的！”23：00分，儿子再来短信说：“我又上车了，是借助通道电梯，跑回地铁5号线，才赶上了最后一班去崇文门的地铁。”我答：“此举聪明，再接再厉！”但崇文门是个考验。接着我们又发短信：“人生和赶车一样，当你错过一班车之后，及时纠正，还来得及，还可以有机会再赶上下一班车！”23：18分，儿子来短信：“我赶上了最后一班崇文门到北京站的地铁。”上火车后，他又发来短信：“你们给我订的啥车呀？还烧煤呢！绿皮车不是退出江湖了吗？怎么又重新出山了？”

接到儿子平安上车的短信，我们心潮澎湃，激动许久。说起来，这两个孩子独自乘坐地铁已有几年的经验了。他们9岁时参加CCTV“希望之星”全国英语演讲大赛，我们就已经要求孩子这样做了，期间要转换不同线路的地铁。实际上，当天我们一直偷偷地跟在他们后面，暗中护送他们到达目的地。那天，我们一进到地铁就后悔了，这不仅仅是个线路问题，而是地铁人太多。幸好当时不是高峰期，否则孩子们很可能会被挤到车下面去。

这一路，两个孩子多次打电话报告自己所处的位置，我们俩蹲在车厢内的另一端，半蹲半站，不时地窥视他们，像个小偷一样。我们在电话中装出无所谓的口气说：“很好，你们已接近成功！”两个孩子不停地数着每个站点，之后从5号线换乘1号线，历经二十几站。我们发现，儿子在地理位置方面比较内行与自信，而女儿则善于出谋划策。可喜的是他们俩还敢于问路，从警察到路边报亭的阿姨、叔叔，共问路有六七次，终于抵达赛场并成功返回。

当天赛场门前车水马龙，大多是全家送孩子参加比赛的，有的孩子已经十五六岁。同样地，他们进入复赛、半决赛时，我们仍然坚持让他们自己去，当时很多老师不理解我们为什么如此大胆、狠心。孩子问我们：“爸爸妈妈，你们什么时候去看我们的比赛呀？”我们回答：“总决赛！要想请动父母前往，只有杀进全国总决赛时才行。”其实，他们在半决赛演讲时，我们就坐在最后一排观看。最后，儿子获得CCTV“希望之星”英语小学组北京赛区二等奖，女儿获得三等奖。

在此之后，儿子每周2次参加篮球训练，都是自己乘坐地铁5号线换乘2次到新街口站的某校，至今已有2年。女儿则每周周末自己乘坐公交车去学钢琴。我们澳洲的朋友得知儿子独自乘火车去东北的消息后，立刻提出了诚挚善意的批评，认为用意虽好，风险太大。朋友的意见中肯，直言不讳，逼迫我对自己的决定进行深刻地反思。应该说，我们支持孩子独自乘车回东北是有条件和基础的。

第一，孩子们6岁时就随父母赴澳大利亚访学1年。之后，从9岁起，每年1月份假期独自访澳1个月，住在朋友家。我们也常常考虑，养育2个子女，经济压力已经不小，每年还要花费1万左右人民币赴澳是否值得？但我们还是坚持了这个做法。我们在国内基本没有给孩子报课外辅导班，我们更愿意用节省下来的这笔钱支持他们独闯天下。儿子与女儿轮流前往，女儿更加勇敢些，9岁时是第一个独自去的。我们可以确认，孩子们的独立生活能力已逐步养成。

第二，儿子今年1月底刚刚独自从澳洲飞回北京，并且在澳洲朋友的帮助下，已经成功地一个人乘火车从墨尔本抵达100多公里以外的另一个城市，具备了初步的乘车经验。

第三，有妈妈半夜送上地铁口，到达老家时又有姑父接站，冒险仅在地铁站与火车站。但考虑到过年期间犯罪机率并不高，加之北京及国内的监控设施已逐步完善，孩子一路都是在监控下行走的，应该是安全的。

我们为什么非要等到孩子上了大学或大学毕业时才学习或思考理财与自立的问题呢？学校在小学阶段开始的财商课，能让孩子及早体会到如何挣钱以及挣钱的不易，理解父母赚每笔钱的艰辛是非常有益的。现在，我们的两个孩子除了学校要求的必交费用外，很少开口向我们索要零花钱。我们努力使他们保持这种自立的习惯，以免将来成为“啃老族”。他们已经逐步意识到靠自己的智慧养活自己才是最幸福的，腰杆也是最硬的。

就在我们感慨万分的时刻，又收到孩子舅舅发来的如下内容的短信：“你的孩子真的是很懂事，我们给他和妹妹压岁钱，他不要，说我开出租车一个活儿5元钱不容易，他和妹妹每月有分红就够花了。”两个孩子不仅知道感恩，还能够深切体察长辈的钱也都不是大风刮来的，也是来之不易的。

笔者认为，对孩子进行早期财商教育，应该逐步达到让孩子具有一些打理自己的资金、有效支配时间、创造性完成任务、坚韧不拔应对挫折的能力，进而具有能够与人沟通、交往，共享利益，分享喜悦和分担痛苦的能力以及面对陌生环境和解决突发问题的应变能力，除此还要具有宽容、谅解他人、感恩与不怕吃亏的品质，等等。当然，这些范畴都本应是成人学习的内容，但是对于孩子来说，应从小就着手培养。

当然，好的教育也并不一定就会有好的结果，并不是说孩子将来一定成才。孩子的成长总是伴随着各种各样问题的，我们对孩子的未来并不抱过高期望，我们只是尽可能地让孩子们为自己的一切负责，让孩子拥有成才的必备素质。学校开设财商课，我们在家里进行财商教育的实践操作，没有影响到两个孩子的书本学习，反而在某种程度上还促进了他们学习的积极性和自信心。意大利幼儿教育学家蒙台梭利说得好：“教育就是激发生命，充实生命，协助孩子们用自己的力量生存下去，并帮助他们发展这种精神。”得益于学校各位老师的精心培育，两个孩子本学期各科成绩优秀。当然，我们充分意识到在很多方面仍需要改进和保持警惕，在不断总结和反思过程中及时调整自己的教育方向和教育策略。

（作者单位：1.北京科技大学外国语学院；2.北京兮韧心理治疗研究所）