浅议共同灾难条款

【摘 要】2009年以前，我国《保险法》中并没有关于共同灾难的规定，于是在被保险人和受益人遭遇共同灾难导致死亡的事件中，出现了很多纠纷。09年新《保险法》的颁布解决了一些争议，但是笔者认为依然存在一些不足之处。本文通过一个案例分析受益权的本质和《保险法》的立法意图，提出自己的看和建议，希望对日后《保险法》的完善能起到一点借鉴作用。

【关键词】受益人；共同灾难；保险法；继承权

受益人受领寿险死亡保险金的权利，通常以被保险人死亡时受益人仍然存活为条件。如果受益人先于被保险人死亡，在没有其他受益人的情况下，保险金则作为被保险人的遗产处理。但是如果受益人与被保险人同一意外事件中死亡，并且没有死亡顺序的明确证明，就会产生由谁来受领保险金的问题。在09年新《保险法》出台之前，我们保险实务中由此出现的纠纷不胜枚举。

2009年出台的新《保险法》第四十二条第二款规定：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”显然，这一条款的规定对于被保险人的继承人是有利的，是符合被保险人的利益需求的。

为什么我国法律要规定，在受益人和被保险人遭遇同一灾难而且不能确定死亡顺序的时候，推定受益人先死呢？笔者认为，如果推定被保险人先于受益人死亡，则使得保险金可能被受益人的继承人所得，这违背了投保人为自己的利益或者为被保险人的利益投保的初衷。

但是在09年以前，我国的保险法在被保险人与受益人在同一事件中死亡的情况的规定是空白的，在保险理赔实务中就经常遇到“共同灾难”保险金给付问题，因保险人无法可依，造成了很多争议和诉讼，直接影响了保险公司理赔工作效率和社会信誉。例如：2002年2月，张某购买了一份《康宁终身保险》，在这份保险中，合同约定投保人为张某，被保险人也是张某，受益人是指定为张某的男朋友陆某。当年12月，两人驾车一起外出时，车子突然失控冲进河里。事故之后展开营救，张某从车中拉出，已经死亡。一个半小时之后，陆某也被救出，也已经死亡，于是双方家人都向保险公司提出了保险金的赔偿申请。被保险人在保修期内发生保险事故导致死亡，保险金给付是肯定的。不过，保险金究竟给谁，却让保险公司犯难了。

这起事故中两人同时死亡，但谁先死、谁后死，对谁能获得保险金起到关键的作用。于是“谁先死亡”成焦点。如果是张某先死亡，由于陆某是受益人，则这笔75000元的保险金由陆某所有，陆某死后，这笔钱则按《继承法》相关规定，由陆某的家人继承。但如果是陆某先死，其受益权就因此丧失，相当于张某的这份保单没有受益人，张某在保修期内发生保险事故死亡之后，保险金同样会按《继承法》相关规定，作为张某的遗产由张某的家人获得。

由于当时的保险法没有关于这种情况的规定，于是保险公司根据美国在1940年颁布的《统一同时死亡法令》中有相关的解释，将保险金给付给了张某的家人。

尽管新《保险法》对共同灾难作出了相关规定，但仍然存在一些问题。新保险法第四十二条第二款规定：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”这里，推定受益人死亡在先的前提条件是不能确定死亡先后顺序。但是，在实际理赔实务中，何为不确定死亡先后顺序而是值得商榷的。就算保险公司认为不能确定死亡先后顺序，但受益人的合法继承人肯定会想方设法的找出受益人死亡在后的证据。于是新的焦点又产生了。这将会使得保险理赔更加复杂化，产生更多的保险纠纷。

关于法院给出的解释，笔者认为，美国在1940年颁布的《统一同时死亡法令》中有相关的解释，即便有清楚的证据证明受益人死亡稍晚，只要不晚于120个小时，仍然推定其先于被保险人死亡。笔者认为，若受益人只是稍晚于被保险人死亡，与被保险人和受益人同时死亡的情形所差无几，推定受益人先死能更好地尊重了被保险人自己的意愿。但是，美国法律规定的120小时是否合理，笔者认为有待考证。笔者认为，可以将共同灾难条款“扩大化”，美国规定了120个小时，笔者认为可以将120个小时放大，认为只要受益人与被保险人在同一事件中死亡，无论谁先死谁后死，都推定受益人死亡在先。也就是说，就算能够确定被保险人先于受益人死亡，仍然推定受益人死亡在先，将保险金作为被保险人的遗产由其合法继承人取得。这主要是基于投保人购买保险时的初衷。投保人购买保险显然是为了保障被保险人的权益，如果受益人已在保险事故中死亡，且后于被保险人死亡，那么依照现行《保险法》的规定，保险金将作为受益人的遗产由受益人的继承人取得。但是显然，受益人的合法继承人与投保人或被保险人的直接联系并不大，相反，与被保险人直接紧密相连的被保险人的继承人却无法取得保险金。这就明显违背了投保人或被保险人的初衷。如果从被保险人的利益出发，应将保险金给付给被保险人的继承人。

因此，笔者认为在下一次修订《保险法》的时候，共同灾难条款可以稍作修改：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，推定受益人先于被保险人死亡，如果没有其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产处理。”这样就大大的可以减少理赔纠纷。

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