应对危机,规避风险

不良贷款余额大、占比高一直是制约金融机构发展的主要因素之一。近年来，各金融机构加强对不良贷款管理，防范和化解金融风险,提高信贷资金使用效益, 从思想上提高了认识，转化了观念，根据不良贷款形成的原因，金融机构在清收、防范和化解不良贷款中投入了大量的人力、物力、财力，切实做了许多工作，如强化资产风险制度，规范业务操作，严格贷款“三查”等,进一步完善了管理机制，使不良贷款额及不良占比达到“双降”，为金融机构持续、稳定、健康发展奠定了坚实基础。

一、不良贷款形成的主要原因

通过详细分析银行不良贷款的产生原因, 不难发现信息不对称是我国银行信贷风险产生的深层次原因。

（一）信息具有不对称性。所谓不对称信息，是指在相互对应的

（二）信息不对称的核心是信用信息不对称

（三）社会信用主要包括企业信用、个人信用和公共信用等内容。

（四）在银行信贷市场中，企业信贷市场与个人信贷市场相比，个人信贷市场信息不对称更突出。

二、克服信息的不对称性，成为银行提高信贷资产质量、防范和化解降低不良贷款当务之急。

银行为了实现“既为经济增长提供足够的信贷支持,又保持自身稳健运行”的目标,必须解决好信息不对称问题。所以，银行业应根据自身的条件和环境，采取各种措施克服信用体系不完善的因素。

三、银行降低不良贷款的方法与措施

社会道德信用的缺失，经济的无序竞争，给社会经济造成巨大损失，政府应该采取各项措施，加强宏观调控，制定和完善经济政策，引导企业规范经营。银行作为市场经济的一部分，要做到持续、稳健经营，必须从思想上提高认识，转化观念，努力在清收、防范和化解不良贷款，强化资产风险制度，规范业务操作，严格贷款“三查”等,进一步完善管理机制。

（一）完善银行内部信贷运行管理机制

1、银行应认真落实风险管理的各项要求，按照综合防范的思路，建立由以前单纯的信贷风险管理模式转向信用风险、市场风险和操作风险并举，信贷资产与非信贷资产并举，组织流程再造与技术手段创新并举的全面风险管理模式，从制度、程序上有效遏制新的风险。

2、要落实择优扶持原则，银行应该选择信誉较好且有良好担保的公司放贷，确保银行资产风险最小化。

3、落实和加强贷款分级审批制度，超过定额的贷款须逐级进行审批，审批合格后才可以发放贷款。放贷员和审批员不能同时兼任，避免出现人情贷，对银行造成损失。

4、要落实贷款证（卡）制度，贷款申请人必须持有贷款卡或证才能向银行申请贷款，银行才知道申请人的实际经济状况，确保申请人有能力还款。

5、加强“三查”制度，即贷前调查，贷时审查，贷后检查。保证贷款人有能力按时还款付息。

6、落实离职审计制度，对每位离职的银行工作人员进行财产和责任审计，强调责任的落实。

7、对存量不良贷款加大清收力度，积极催收，努力化解不良贷款。

8、落实“五项制度”，狠抓到逾期贷款收回，清偿抵押物。

9、创新管理模式，按制度、按程序、按权限处理到逾期贷款。

10、实施分账经营，突出专业清收的特色。

（二）强化信贷力量，提高信贷人员综合素质。要挑选既有实际工作经验，又具备一定法律、会计等知识和社交能力的人员充实信贷力量，加强贷款“三查”工作。

（三）创建新型银企关系，加强银企联系。信贷从业人员要深入企业，多方面与企业法人、管理人员、工作人员接触，通过各种渠道详细了解企业情况，缩短银行与企业的距离，克服信息不对称对银行的造成的危害。

（四）加强同业沟通,推广银团贷款、联合贷款。各金融机构应充分发挥金融整体功能，更好地为企业特别是国有大中型企业和重点项目服务，促进企业集团壮大和规模经济的发展。

（五）充分利用信息咨询系统，降低因信息不对称而导致的道德风险,切实防范银行信贷风险。

（六）推进信用建设，构建和谐社会。随着我过社会信用体系的建立与完善，社会道德信用将逐步提高，国民经济将快速、稳健发展，社会主义的和谐社会逐步形成，因信息不对称，即信用信息不对称的环境将逐步改善，银行业也将随之步入低风险、稳健的发展阶段。

社会经济是发展的，作为市场经济一部分的金融机构，随着社会信用体系的建立，社会道德信用的提高，亦应在社会经济建设中，发挥自身优势，尽力防范和化解不良贷款风险，促进银行资产合理有效安全运行。