试论我国寿险欺诈的防范措施

在我国，多种经济成份的寿险公司在不断增加，各类产品也快速发展、层出不穷，随着社会的不断进步，人们的保险意识也明显增强，消费能力也不断提高。寿险公司的理赔工作显得尤为重要，寿险公司的理赔工作有多项环节，其中核赔调查处理是较关键的一环，许多赔案通过核赔调查工作人员的尽责工作，确保了核赔的质量，保护了保险活动当事人的合法权益，维护了寿险公司在社会中的形象。然而，在众多申请保险金权益人中，确实存在参差不齐的现象，有个别客户法制观念淡薄，缺乏社会公德，损害他人利益，采用不正当的手段进行获利，有的人甚至走上违法犯罪的道路。寿险公司为了体现理赔的合法、公平、真实和守信的原则，堵塞工作中的漏洞，防范经营中的风险，避免不必要的损失，就必须要对这种欺诈行为进行分析和防范。

一、我国人寿保险欺诈的表现

1、传统欺诈模式。尽管寿险欺诈者采用了多种伪装手法，但其传统的形态不外乎以下三种：故意谋害被保险人；恶意利用被保险人；被保险人自杀身亡，以达到骗取保险金的目的。

成为欺诈者牺牲品的被保险人，有时可能对于投保高额人寿保险心存疑惑，但由于无法得知欺诈者的意图，而怂恿者又往往是自己的近亲，故也同意参加保险。在此情况下，如果被保险人已经成年，尚可保护自己，若是未成年人，投保的决定掌握在法定人手中，容易成为欺诈者的牺牲品。

2、现代欺诈模式。人寿保险欺诈的现代模式与传统模式的差异在于：被保险人在事实上并未死亡。现代寿险欺诈者的手法主要有如下三种：利用第三者尸体来伪称被保险人的尸体；捏造被保险人遇难死亡。这类欺诈的主谋往往是被保险人本人，在被认为遭遇海难或山难死亡而行踪不明，由其共犯宣布死亡后，向保险公司索赔；伪造保险凭证欺诈，此类欺诈目前在我国发生较少，但其后果的严重性值得我们加以防范。

二、防止人寿保险欺诈的策略研究

寿险公司防止保险欺诈并及时将之扼杀在萌芽状态之中一直是各国保险界关注和重点研究的迫切问题。一般来讲，寿险欺诈的防范措施应该从以下几方面人手：

1、加强保险知识的宣传以及法制教育

通过新闻媒体，及时曝光各种保险欺诈案件，让广大公众充分认识到保险欺诈行为的危害，提高公民知法、懂法、守法的自觉性，为经营保险事业创造一个良好的外部环境。严格遵守和执行《保险法》及其他法律中的有关规定，充分利用法律这一重要武器来打击保险欺作，规范保险活动，从而防范保险欺诈

2、规范寿险公司的管理

1、承保防线。要设计严密的保险条款，保险条款尽管是保险人单方面预先制定的，但它最终将转化为合同的内容，因此保险条款的制定必须规范，用词必须准确，对保险责任的范围和除外责任必须做出明白无误的界定，将保险欺诈排除在保险责任范围之外，尽可能减少保险欺诈产生的机会。

2、期间防线。保险公司的业务员从投保人那里收取了保险费，并不意味着全部工作的结束，相反，这恰恰是承担保险责任的开始。应充分利用自保险责任开始到保险责任终了这一段时期，进行如下几个方面的工作程序。建立人寿保险同业的承保档案或者信息中心，为寿险保险人提供有关投保人的个人档案，以便及早察觉和发现投保人使用现代人寿保险欺诈方式中的伪造凭证欺诈手法；加强保险赔案的稽查和审计工作，为那些在索赔中没有被保险公司识破的欺诈案设立另一道筛网，使保险公司能有理有据地收回所支付的错赔款项；通过新闻媒体将人寿保险理赔中的大案、要案和一些颇具特色的案子在新闻界曝光，就有可能发现现代人寿保险欺诈手法中所提及的冒名顶替、移花接木案；加强与研究调查机构和高等院校的合作，了解国际上反保险欺诈的最新动态，当出现疑似保险欺诈案件而保险公司自身出于某种考虑无法调查的，此时就可以充分发挥调查机构的作用。

3、理赔防线。建立科学的理赔程序，提高理赔人员的素质是防止保险欺诈的最后一道防线，因此，承保部门和理赔部门相分离。建立独立的理赔制度，配备专门的理赔人员，并对其进行定期评核；迅速勘查，严格审查。保险人在接到出险报案后应尽早尽快地赶到事故现场，弄清事故原因及掌握证据，并仔细核实索赔人提交的各种单证，审查关键的字迹、签名是否清晰，各个单证之间是否吻合等；建立核赔制度，实行理赔监督。保险公司的各级理赔人员必须严格依照规定的程序和权限进行理赔，每一起理赔必须要经过审批，必要时还应经过专家论证。

结束语

保险欺诈源于保险双方的相互信任，它是一切保险业务的基础。如果保险欺诈在公众中被认作是一种正常合理的现象，并得以堂而皇之地存在，那么后果自然会不堪设想，保险公司和保户之间赖以维系的最大的诚信原就会彻底崩溃，因此，保险公司必须采取加强管理，确保这一现象的发生。

作者单位：太平人寿保险有限公司北京分公司