城商行社区银行战略研究
时间：2022-09-28 08:55:24
【前言】城商行社区银行战略研究由文秘帮小编整理而成，但愿对你的学习工作带来帮助。1.独特的市场定位 与各大银行客户群体不同的是社区银行的服务对象主要面向某个区域内的中小企业和居民家庭，各个大银行把更多的业务专门指向大型公司和企事业单位，而在很大程度上都忽视了中小企业的业务范畴，这就给社区银行提供了更多的发展空间。而且，社区银行把...
摘要：随着我国经济形势的发展，市场竞争越来越激烈，银行金融业的竞争更是如此。由于城市商业银行受自身经营性质的影响，在日益激烈的竞争环境中，其发展显得更加艰难。城市商业银行需要在认清当前竞争环境的前提下，寻找适合自己的市场定位。本文借鉴美国社区银行发展的先进经验，针对我国特有的社会现状，为国内商业银行发展社区银行提供了重要的发展思路和建议。
城市商业银行的前身是城市信用社，为了有效控制城市信用社在经营中可能产生的风险，同时也为了更好的完善银行管理体系，将城市信用社统一归入地方财政参股的城市银行。这么多年来，尽管商业银行逐步形成了自己的发展思维和模式，但由于城市信用社本身经营弊端的存在，使得商业银行的资产资本不足以满足当前业务竞争需要，导致其发展存在诸多障碍。据统计分析，近年来我国商业银行仍然存在很大比例的资产负债比，甚至有些商业银行不能实现盈利，长期处于亏本经营状态。在当前商业银行体制改革中，城商行的发展不能仅仅瞄准大型业务，而应该冷静分析寻求适合自己的市场定位。西方国家社区银行的发展，或许应该能够给国内商业银行的发展提供新的思路。
一、西方国家社区银行发展优势
社区银行概念来自于美国等西方金融发达国家，“社区”并非仅仅局限于某个特定的居民居住去，也包括了更广范围的一个省、一个市或一个县。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。发展社区银行具有以下优势：
1.独特的市场定位
与各大银行客户群体不同的是社区银行的服务对象主要面向某个区域内的中小企业和居民家庭，各个大银行把更多的业务专门指向大型公司和企事业单位，而在很大程度上都忽视了中小企业的业务范畴，这就给社区银行提供了更多的发展空间。而且，社区银行把吸收的存款用于当地的中小企业的建设和发展，可以促进当地经济的发展。
2.存款来源稳定
社区银行吸收的存款主要来源于该银行辐射范围内的社区居民和中小企业，由于他们生活和工作的变化性，短期内存款余额可能有所波动，但从长时间来看却是相对稳定的。他们的短期存款保证了社区银行能够拥有稳定的资金来源，这些存款当然也就成为了社区银行资金流动的重要保障。另一个优势在于，同大银行相比，社区银行服务手续费比较低，也吸引了更多的存款客户。
3.良好的客户沟通互动能力
伴随着互联网的发展，手机银行、网上银行等诸多网络客户端方便了客户业务的办理，但仍然有一部分人会到银行柜台网点进行业务办理，因为这样他们可以跟工作人员进行面对面对交流，更有利于他们把握准确的信息。社区银行是设立于社区内的银行，其工作人员与社区居民和客户有着良好的沟通环境，能够把工作切实落实到实处，为客户提供更多的人性化服务。
二、我国城商行社区银行发展的作用
1.为基层金融提供供给
当前，正值我国银行金融机构体制改革之际，四大国有商业银行都在转变发展思路，撤销部分县级营业柜台网点，集中向大中城市发展业务，并面向大客户制定了专门的服务项目。而且由于其他股份制商业银行也将主要的营业机构设立在经济发展比较快的地区，也就不能辐射到其他小城市和经济不太发达地方。由于上述两大原因，使得基层金融服务缺乏动力和积极性，这就给城市商业银行发展社区银行提供了便利的发展机遇。
2.为中小企业提供资金流通便利
我国企业规模类型主要以劳动密集型中小企业为主，原因是由于我国人口众多，拥有大量的劳动力，而生产经营资本却比较匮乏，所以就形成了独具特色的大量的劳动密集型企业，并且这类企业在国民经济中发挥着越来越重要的作用。据不完全统计，我国已有大约1800万左右登记注册中小企业，提供了超过80%的就业岗位，为经济社会的发展做出了突出贡献，但由于受我国特殊的经济发展体制影响，以大银行为主的金融体制，不能很好的为这类中小企业提供更多更便捷的融资渠道。在中小企业发展过程中，若急需大量资金资助，它们很难获得充足的资金，这就给它们的发展带来了众多的阻碍。而社区银行很好的解决了贷款门槛、贷款程序等一系列问题，能够第一时间给中小企业提供充足的资金需求，这也为城市商业银行发展社区银行提供的独特的发展空间。
3.为客户提供适宜的金融服务
由于大银行经营体制的局限性，在提供金融贷款时要保证银行的收益和效益，所以为了规避风险一般需要贷款者提供更多的抵押担保，这就不能为针对客户的具体情况提供相应的服务。而社区银行本身不具备规模优势，比较适合开展“零售型”业务，而且又能够和社区居民进行比较便利的交流，能够针对客户的具体要求制定并设计个性化的金融产品。因此，居民的对金融服务的需求也为社区银行的发展提供了便利。
城商行社区银行的发展具有独特的优势，在我国当前的市场竞争中，社区银行能够给城市商业银行带来巨大的发展潜力和动力，是城市商业银行实现战略转型和业务扩展的重要方向，加大社区银行建设和发展力度对活跃市场竞争氛围也起着重要的作用。
参考文献：
[1]张成刚.美国社区银行研究，国家金融时报，2008-09
[2]刘成辉.我国城市商业银行发展新趋势，西北大学学报，2006-02
[3]张露.中国社区银行发展需求探讨，2004-11
作者简介：
佘松涛，（1979-）男，汉，内蒙古包头人，包商银行呼和浩特分行，高级经济师，博士。
（作者单位：包商银行呼和浩特分行；内蒙 呼和浩特 010020）
