农村信用社信贷管理存在的问题及对策

近年来,农村信用社认真贯彻落实农业和农村工作会议精神,始终坚持“立足农村、面向农业、服务农民”的办社宗旨,经营状况明显改善。但如何更好地解决信贷业务发展中遇到的各类问题,防范和化解信贷资产风险,切实提高信贷资产质量,建立一个保证信贷业务大发展、快发展、有效发展的长效机制,这是目前全体信合员工共同关注的重点问题。

一、当前信贷管理工作中存在的问题

1、信贷管理制度不完善、不健全

目前,农村信用社已经建立了比较完整的信贷管理制度,为信贷业务的健康发展起到了积极作用。但是从规范的角度考虑,现有的信贷管理制度不系统、不全面,未建立有效的制度制约机制,不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要,为“三违”现象的产生埋下了隐患,容易诱发能力风险和道德风险。

2、不良贷款增长势头未得到有效遏制

不良贷款在农村信用社表现的非常突出,清收盘活工作任重而道远。表现比较突出的是存量清收难度越来越大,而新的不良贷款又陆续显现,大量潜在的不良贷款逐步暴露。同时由于制度建设的滞后和信贷管理的粗放,信贷规模盲目扩张,大额贷款增长较快,不良贷款反弹的压力非常大。

3、信贷业务操作不规范,基础管理薄弱

目前农村信用社开办的信贷业务种类较多,但是由于没有统一的操作规程,合同文本管理混乱,在信贷实践中,合同文本使用不正确,基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实的问题较为突出。档案管理不规范、不完整,实用性不强。加之多年来,农村信用社重业务、轻管理,重发展、轻风险的现象较为普遍,信贷基础管理工作薄弱。这与快速发展的信贷业务极不相称。

4、各项政策制度未得到有效贯彻执行

首先贷审会和审贷小组运作不规范。贷审会和审贷小组作为提高信贷决策水平的议事机构,应该为提高信贷决策水平提供智力支持和制度制约,但是在目前的信贷工作中,贷审会和审贷小组运行不规范,有的审贷小组根本就未履行职责或未完全履行职责,形同虚设。其次权限管理未认真贯彻落实。超权限、变相超权限、调查不实、审查不严的问题不同程度存在。同时授权制度不科学,联保贷款权限偏大。同一客户存在多头贷款、交叉贷款现象,大额贷款未得到有效控制。部分经营社不科学匡算资金头寸,不执行资金计划管理,盲目放贷,造成资金硬缺口,短期内支付困难,给信合形象造成一定负面影响。三是部门职责不清、责任不明,对贷款管理责任相互依赖,相互推诿。四是有章不循、违章不究,责任追究力度不够,致使个别信贷人员侥幸心理和依赖思想严重,“三违”现象屡禁不止。

5、信贷人员素质不高

目前,农村信用社的部分信贷人员,无论从学识水平、知识层次、年龄结构、思想状况等方面看,不能完全适应信贷知识不断更新、信贷手段不断先进、信贷业务快速发展的要求,信贷人员综合素质不高的问题已经成为制约信贷业务快速发展的“瓶颈”。

二、加强信贷管理的对策

基本思路是完善基本管理制度,制定操作规程,规范决策行为,实行审贷分离,明确岗位职责,规范贷后管理,严格责任追究,提高员工素质,使信贷管理理念由人治向制度治转变,构建新型的信贷文化,有效防范能力风险和道德风险。

1、完善基本制度,指导和规范信贷业务

我们必须对现有的制度进行一次全面的梳理,进一步修订完善,制定一套具有鲜明的时代特色、适应信合事业发展、能规范和指导信贷工作、能有效防范和化解信贷资产风险的新的信贷管理制度。一是制定能统领信贷工作的《信贷管理基本制度》。必须建立能统领信贷工作的基本制度架构,从信贷经营原则、组织管理体系、客户对象和准入条件、信贷业务种类、信贷操作程序、贷后管理、风险监管及信贷人力资源管理等方面,做出制度性规定,为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的开展提供制度保障。二是制定信贷业务操作规程。尽快建立一套全面、完整、规范、实用性强的信贷业务操作规程,从每一类信贷业务的基本程序、调查内容、审查要点、合同文本使用、到期或展期处理等方面做出具体规定,并作为办理信贷业务的指南,指导全辖开展信贷业务,规范业务运行,进一步提高信贷业务的规范化、标准化程度。三是修订联社贷款审查委员会议事规则,制定经营社审贷小组议事规则。进一步规范贷审会和审贷小组运作,强化贷审会和审贷小组的职能,增强委员(成员)的责任意识,制定科学的议事规则,从工作职责、审议范围、组织机构、人员组成、权利和义务、工作程序、责任承担、档案管理等方面做出具体规定,进一步提高审议水平和决策水平,杜绝“三违”贷款的产生,从源头上预防不良贷款的发生。四是制定贷后管理实施办法,进一步明确贷后管理的部门职责,对贷后检查的时间和内容、监管的重点、客户档案管理、风险预警及管理责任的认定、责任移交和责任追究等方面内容做出具体规定,规范展期和转贷行为,使贷后管理走向制度化、规范化、程序化,有效防范和化解信贷资产风险。

2、严格权限管理,强化决策程序制约

目前,农村信用社实行三级授权的权限管理体制。县(市)级联社要在区联社的授权范围内,按照既要有利信贷业务发展,又要考虑资金计划,既要提高决策效率,又要有效控制信贷风险的原则,根据经营社的风险状况、资金状况和地域经济发展状况,区别不同的信贷业务种类、贷款方式,科学进行内部授权,强化信贷权限管理。收缩自然人信用贷款、联保贷款、住房抵押贷款等高风险信贷业务权限,适当扩大自然人质押贷款、商业用房抵押贷款权限。对法人类贷款、国有土地使用权抵押贷款、银行承兑汇票的签发和贴现,必须由联社统一掌握,不再层层转授权。强化决策程序制约。各经营社权限内办理的信贷业务,要严格按照岗位相互制约的原则办理。信贷人员负责调查,主任负责审查、审批。按规定需审贷小组审议的信贷业务,必须严格按审贷小组议事规则进行审议。经营社主任营销的信贷业务,必须经审贷小组审议,并按岗位制约的有关规定办理,严禁一人操作,严禁一言堂,严禁行政命令。超权限的信贷业务,经营社要严格按照部门相互制约的原则,认真搞好贷前调查,经审贷小组审议后,实行报批制。联社要认真审查、审批,按规定需贷审会审议的信贷业务,要严格按贷审会议事规则进行审议。对超联社权限的信贷业务,在履行完调查、审查、审议和报批等手续后,要及时报上级审批。

3、实行审贷分离,强化决策体制制约

实行审贷分离,就是要进一步理顺调查、审查和审议、审批各环节的关系,明确各环节、各主责任人的责任,真正做到规范运作,科学决策,使信贷业务按程序决策,按权限决策,按制度决策。各经营社权限内的信贷业务,实行岗位分离。信贷人员承担调查岗,主任承担审查、审批岗。调查人员为调查的真实性、完整性、全面性和有效性负责,主任为合规合法性负责,并承担审批责任。超权限的信贷业务,实行部门分离。经营社为客户部门,为调查的真实性、完整性、全面性和有效性负责;信贷管理部为审查部门,为审查的基本要素、合规合法性负责;联社主任或授权的主管主任承担审(报)批责任。

4、建立主责任人制度,严格责任界定

主责任人制,即第一责任人制,是适应农村信用社信贷业务发展需要,在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上,针对有权决策人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立,是对信贷决策各环节有权决策人管理责任的进一步明确,有利于规范信贷决策行为,有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端,是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制,进一步强化责任人的责任意识,确保责任人严格认真履行职责,共同为信贷业务的稳健发展负责,共同为提高信贷资产质量负责,共同为防范和化解贷款风险负责,建立有效的信贷风险监管机制。经营社权限内办理的信贷业务,信贷人员为调查主责任人,主任为审查、审批主责任人。经审贷小组审议通过的信贷业务,审贷小组成员共同为真实性和合规合法性负责,并承担相应责任。超权限办理的信贷业务,经营社主任为调查主责任人,联社信贷部门负责人为审查主责任人,联社主任或授权的副主任为审批主责任人。审贷小组成员共同为调查的真实性负责,并承担相应责任。贷审会委员共同为审查的合规合法性、行业产业政策、风险状况负责,并承担相应责任。经营社主任为本单位全部信贷业务的经营主责任人,负责组织本单位信贷人员对所有信贷业务进行贷后管理、贷后检查、债权保全和本息清收,并负责客户信贷档案管理。

5、强化制度制约,严格责任追究

冷静分析多年来信贷管理不规范和“三违”现象屡禁不止的原因,除信贷管理制度本身不完善的原因外,还有一个比较突出的原因,那就是有章不循,违章不究或追究不严,使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想,养成了一边纠正一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯,信贷业务处于一种放任发展的态势,可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展,尽快改变信贷人员的惰性思维,必须通过制度建设,进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任,规范主责任人的行为。加强内部监督检查,强化对客户的贷后监管,及时发现信贷运行和管理中存在的问题,全面掌握客户的风险状况。做到定期检查与随机抽查相结合,序时检查和专项检查相结合。对重点社、重点人员存在的重点问题,重点进行检查,严格责任认定和责任追究,做到发现一个查处一个,始终对“三违”现象形成高压态势,因为不严肃惩处不足以达到警钟长鸣,不严肃惩处不足以戒后者,不严肃惩处不足以规避“三违”行为。通过监督检查和责任追究,使信贷人员逐步养成按制度办贷的良好的工作习惯,转变随心所欲的工作作风。

6、规范信贷档案管理

按照完整、实用、规范、安全的原则,进一步明确信贷档案管理的标准、内容、范围,将贷审会运作资料和客户资料分别归档保管。信贷部门负责建立信贷运行档案,对贷审会审议资料,要序时装订保管。客户部门要以客户为单位建立客户信贷档案,并区别基本信息资料、合同类资料、贷后管理资料等内容分类管理。经营社的审贷小组审议资料,也要纳入信贷档案管理。要配备专(兼)职档案管理员,统一管理信贷档案资料,档案管理员为档案的安全性、完整性负责,档案管理员岗位变动时,要进行责任移交。

7、开展信贷基础工作达标升级活动,全面提高信贷基础管理水平

信贷基础管理是信贷工作质量的重要保证,没有一个良好的基础管理,就难以确保一个高质量的信贷管理。为了提高信贷基础管理工作水平,一方面要根据信贷业务操作规程,加强检查辅导,消除信贷操作上的不规范行为,提倡精细管理。另一方面要通过定期开展信贷基础管理达标升级活动,促进管理水平的逐步提高。做到月月有进步,年年上台阶。要将达标升级结果与信贷人员的岗位工资、绩效工作挂钩,充分调动广大信贷人员搞好信贷基础管理的主动性、积极性。

8、加强信贷人员培训和职业道德教育,全面提高综合素质

信贷队伍的整体素质,关系到农村信用社的可持续发展,关系到信贷政策的贯彻实施,关系到信合形象的塑造和提升。根据目前的现实状况,一方面要加强全员培训,通过在岗培训,引导信贷人员学制度、学业务、学政策、学法律,提高信贷人员的政策观念、业务素质和理论水平。另一方面重点培养,根据业务发展需要,对主要岗位目前急需的专业人才,选派业务骨干重点培养。三是面向社会招聘和引进一部分急需的管理型和专业性人才,充实信贷队伍。四是鼓励信贷人员参加各类学历教育或资格考试,对未取得大专以上文凭的,限期取得。五是实行持证上岗,对限期不能取得上岗资格的,实行待岗。六是建立信贷人员等级化管理的考核评价体系,实行工效、绩效挂钩,充分调动广大信贷人员工作的主动性、积极性、创造性,为信贷业务的健康发展提供强有力的人才支撑。