余额宝:屌丝理财产品的春天

近日，支付宝与天弘基金联合数据，截至6月30日24时，余额宝累计用户数达到251.56万，累计存量转入资金规模达57亿元。而且仅仅18天的时间，余额宝这个新生儿已累计用户已经突破250万，这一数据，也使得天弘基金的增利宝货币基金成为中国用户数量最大的货币基金。

对于“余额宝”的横空出世，网友纷纷感言：“借记卡里的钱不用放在卡里了，放在‘余额宝’里更划算，虽比不上定期存款，但是已经远高出银行活期数倍，支付宝里偶尔余出的闲钱也可以转入‘余额宝’，还能生出收益，不必再把小钱提现，专挣银行看不起的小钱。”先不管最后的效果如何，余额宝已将互联网金融推到了风口浪尖。余额宝一方面叫好又叫座；另一方面也存在观望的态度和质疑的声音。

余额宝的创新魅力

6月13日上线的“余额宝”，只用了18天时间就将合作伙伴天弘基金的增利宝货币基金推上了中国用户数最大的货币基金的宝座。就在这18天中，有二次及二次以上转入行为的用户达到57.96万人，显示超过23%的用户有重复使用余额宝的习惯。按照保有的转入资金规模50亿计算，余额宝上线以来的日均净转入资金达到2.8亿元，远超此前业内预测的5000万至6000万元/天。这自然和余额宝的“屌丝”定位，密不可分。跟传统基金理财户均7万至8万元的投资额相比，余额宝用户的人均投资额仅1912.67元。

“我们就是一群‘屌丝’，手里只有个3-5万现金，甚至更少，去找专门的理财机构人家都不爱搭理，自己也不好意思。”这也正符合了广大屌丝的定位，与传统货币基金的差异性相比，突出了余额宝起点低、赎回快、风险收益稳定的特性。支付宝公关总监陈亮强调，余额宝不是存款业务，也不是“类存款”业务，只是帮助个人用户进行基金支付的业务，余额宝并不是靠获取利息完成收益，而是基金公司提供的投资收益。另外，余额宝只能向指定的商户支付，也只能从指定的商户手中收款，而这个指定的商户就是天弘基金。所以这一点和支付宝有本质的区别。

尝到了甜头后支付宝紧跟着宣布，7月1日新上线的支付宝钱包已经内置余额宝功能。这意味着，用户今后无需电脑就可以开通和管理余额宝，可在手机和PC两大终端使用余额宝服务。实现随时随地理财的需求。

全民理财时代

至于余额宝备案的小风波，虽然证监会说其有不规范的地方但并未叫停，也暗示对支付宝创新的认可和支持。6月21日，证监会通气会上称，证监会支持支付宝“余额宝”及相关货币市场基金产品，支持市场创新。

记者注意到，余额宝合作的增利宝货币基金主要用于投资国债、银行协议存款等收益稳定、风险极低的金融工具。据支付宝方面介绍，截至6月30日，余额宝合作的增利宝货币基金最新7日年化收益率高达6.299%，万份收益达到1.6518元。

天弘增利宝基金经理王登峰表示：“近期资金面持续吃紧，短期货币市场的利率飙升，对于增利宝这样持续有净申购资金流入的货币基金来说，可以做很多流动性较好、收益较高的资产配置。目前是转入余额宝的最佳时机，投资者既可以享受余额宝长期带来的便利，也可以分享到短期市场利率变化带来的好处。”

《金融理财》提醒投资者也要有风险意识，如果你现在的钱是存定期的话，特别是存2年期以上的，建议还是不要随便拿出来转到余额宝，毕竟存2年期的收益会比余额宝要高，而且余额宝是投资收益，是有浮动的不能完全百分百保证有3%或以上收益。银行的利率都是固定的，所以你要根据自己的情况而决定是否转存余额宝。

TIPS：开通余额宝的流程：在开通账户后，会看到页面上显示“合作商户—天弘基金，基金名称—增利宝货币基金（基金代码000198）” 字样。即一旦向余额宝里存钱，实则是购买了一定量的货币基金；相反，如果从余额宝里取钱，也就是把手中的基金变现（即赎回）。