单身“白骨精”的保险计划

黄小姐

今年27岁，在某跨国公司市场部工作，是标准的“白骨精”(“白领、骨干、精英”)一族。黄小姐所在的跨国公司工作强度大，经常加班、出差。近来听说公司有几个人被查出患了癌症，其中有人没有买商业保险，而公司购买的一些保险又不能涵盖特殊的医疗。想到自己的情况，黄小姐萌生了为自己买一些商业保险的念头。但是，买点儿什么好呢?

收支分析

收入分析：税后月入7000元，加上2万元左右年终奖，年收入11万元左右，每年工资还会上涨20％。

支出分析：房租每月1800元，衣物每月1000元左右，吃饭、应酬及通讯、交通等费用总计2000元。孝敬爸妈以及人情礼金等开支约10000元。

结余分析：黄小姐每年结余5万元左右。

需求分析

健康保障：黄小姐需要为自己配置一定额度的重大疾病保险，能够在需要治疗费用时，一次性获得高额的赔付。

人身保障：黄小姐经常在外出差，需要购买意外险。意外险为消费型，一年200―300元左右的费用就能获得10万元的人身保障。

投资需求：黄小姐未来会面临结婚、买房、生子等问题，需要选择购买一些投资连接险保险让资产增值。

咨询了中国人寿、新华保险以及中美大都会人寿3家保险公司的理财规划师后，3位规划师为黄小姐分别做出了如下计划：

Proposal1中国人寿高级业务经理甄女士

国寿的甄经理设计了这一份以“国寿瑞鑫”为主打产品的保险计划，针对的是黄小姐工作压力大、存在潜在的健康风险的情况。该计划侧重于健康方面的保障，首先提前给付寿险及重大疾病保险的保额是18万元。可以用于发生健康风险时作为治疗资金的补充，同时还可以作为因病不能工作而丧失收入的补偿。保额方面，一般应为年收入的5倍左右，但是由于黄小姐目前尚年轻，可以等到收入上升后再增加保额、补全保障。除每年正常派发红利之外，该主险每3年还可得到基本保险金额的8％也就是4800元的红利，虽然不多。但也算是锦上添花。除此之外，意外伤害和住院医疗也做了补充。作为附加选择的项目，甄女士还为黄小姐配置了养老保险，未雨绸缪。

本计划的缺点在于没有就经常在外出差这一特点设置意外伤害险，也没有相关投资类的产品。而该份养老保险的年缴费较高，60岁以后，一年领取14000元的养老金，数额相对来说还是太少。每年固定领取，灵活性也较差。

Proposal2新华保险理财规划师张先生

这份保障的主险以及附加重疾险均为定期险，表上所显示的保险金额为10万元。但是如果发生人身风险或是重大疾病风险，赔付金额是保额的两倍也就是20万元，两份寿险和重疾险让60岁之前的保额更是高达40万元。足够应付可能发生的风险。不要看这份保险简单而且项目之间还涉嫌重复，其实，60岁和70岁分别到期的两个主险，保障了70岁之前的重大疾病风险，同时，60岁第一份定期寿险到期前如果都没有发生赔付的话，被保险人还可以一次性领取127964元作为养老金之用，一次性领取也更加灵活。而再往后推10年，被保险人还可以继续享受20万元的重疾风险保障，而且70岁时若无风险发生，被保险人又可以一次性领取137891元继续用作养老金，丰富晚年生活。该计划可以说是一险多用，设计得比较巧妙，但是它同样没有把意外风险列在表内。

该计划保险金额较高，和前两份计划一样，同时考虑到了健康和寿险两个方面。考虑到黄小姐未来的资产增值需要。王规划师还添加了投资连接险作为资产增值的工具。同时，投资连接险也具有寿险的功能。这也就是说加上主险和投连险两项，黄小姐的寿险金额达到了50万元，符合5倍年薪的标准。但是即使不算投连险，这份保险的价格也相对高昂，而且资金运用的灵活性不强。

综合考虑：

思量再三，黄小姐认为新华保险的计划加上中美大都会的投资连接险是不错的选择，再外加一个意外险保障就更加完善了。

Proposal3中美大都会人寿高级理财规划师王晓春

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