解析构建银行征信体系,防范化解金融风险

中图分类号：F830文献标识：A文章编号：1009-4202(2013)07-000-01

摘要构建银行征信体系不但可以减少信用风险、降低信息不对称的情况发生，还可以对社会的信用环境进行净化。在近些年来，我国的银行征信体系构建虽然有了不小的成就，但是由于银行征信体系我国起步的时间比较晚，还存在很多的问题，急需我们解决。本文主要说明了银行征信体系中所存在的问题以及解决的对策。

关键词银行征信体系人民银行问题对策

银行不但是征信信息主要的来源，还是主要的征信市场需求方。构建银行征信体系不但可以减少信用风险、降低信息不对称的情况发生，还可以对社会的信用环境进行净化。我国的银行征信体系起步的时间比较晚，存在信用信息比较分散、征信数据流失严重；金融机构的管理以及信贷征信内部的监督管理不到位等问题。怎样将这些问题解决掉，是一个值得思考和关注的问题。

一、银行征信体系中所存在的问题

（一）信用信息比较分散,而且征信数据流失严重。现在的银行征信体系还没有构建的十分完善，其中的一个很重要的原因就是信息垄断的局面仍旧存在。部分拥有信用信息数据的单位之间的关系没有得到很好的协调，再加上个人信用数据很难于收集，导致了信用信息数据的垄断以及分散十分严重。比如说：我国目前的个人信用信息是被商业银行、保险、公用事业、移动通讯、邮政、电信等多个非政府机构，以及人事、人民银行、劳动保障、公安、国税、工商、法院等多个政府部门所掌握，而且各个部门和机构之间是相互屏蔽的，导致个人信用信息处于一种分散的状态。在这种状态下，信用中介机构只有通过各部门的协调，才能够得到比较真实、全面的个人信用信息，然而我国现在缺少相关的法律，再加上各部门之间的利益冲突，导致这种理想很难实现。根据相关的统计数据，我国50%到60%的个人信用信息集中于商业银行，各商业银行之间尚未实现信息共享，这是因为各商业银行的自身利益关系导致的，而且其在提供给信用中介机构个人信用信息时，常常会保留一些优质客户的信息，这样就导致了信用中介机构很难得到准确、全面的个人信用信息。

金融机构的管理以及信贷征信内部的监督管理不到位。自从建立起银行征信系统以来，一些金融机构仍未重视系统构建。部分金融机构认为系统的构建只需要人民银行做就好了，跟自己的业务没有关系，不是很重视系统的构建，其主要表现在：一些金融机构信贷方面的数据入库和需要上报的数据之间存在较大差距；信贷数据不能够及时的录入，不能够与信贷业务同步录入及上报，而且在对业务进行办理的时候不能够利用好个人、企业数据库，导致了个人、企业数据库的实际查询次数与实际所办理业务量之间存在一定的差距；一些金融机构信贷方面的数据入库贴现、贷款等余额已经超过了需要上报的贷款余额；金融机构的更换工作人员比较频繁，而且新手业务人员一般都不够了解系统的功能，更别提掌握了，导致了系统的使用受到严重影响。

提高构建银行征信体系的对策

（一）建立统一、完善的企业信用等方面的评估标准,并对企业贷款的资信评级进行规范。市场经济比较发达的国家所具有的的征信体系通常分为两大层次:1、采集征信客体信息并进行加工、查询以及使用。像：我国的人民银行所使用的银行信贷登记咨询系统。2、安排专业的评估机构评估征信客体所具有的资信等级。使用该方法不但要有非常专业知识能够对征信客体进行总体判断，还要有征信客体的个人信息数据。

对贷款企业进行资信评估制度意味着征信体系构建已经步入了高级阶段，但是对贷款企业进行资信评估制度一个非常复杂的系统过程，会关系到很多个方面，比如说：企业的负担以及配合情况、商业银行是否愿意参与、专业评估机构是否具有市场准入等。所以，应当达成以下共识：1、贷款企业在进行资信等级评估业务时，一定要由各商业银行分散进行、各自为政过渡到相对比较统一的评估体制；2、商业银行所进行的贷款企业的评级以及专业评估机构所进行的社会评级要相互配合，不可代替。

（二）建立起比较统一、完善的信息数据库，确保信息共享得以实现。构建起统一的、覆盖全国的、以金融市场与机构为服务对象的个人与企业信用信息数据库，这样个人与企业征信体系才可以得到完善。需要做的是：首先建立起征信数据平台，使得信息共享模式得到完善；然后再通过国家立法的方式建立起与互联网相连的信息共享模式，也就是不同的征信机构通过签订企业、个人信息共享合同等方式，共享本机构的信息，再开通用户窗口，让查询者可以用用户的身份直接进入到对方的征信系统中去查找自己需要的信息。为此,我国的国家征信管理部门应当依法制定出各个机构之间征信系统数据共享的方案，并依法给予保护。只有这样，各个机构之间的顾虑就会被打消，也会愿意提供自己的征信系统数据，一个完善、高效的银行征信体系才能够真正的建立起来。

总结：随着银行征信行业的从无到有，从缺到精，对金融秩序的规范以及经济的发展发挥着积极的促进作用。但是由于我国的银行征信体系起步的时间比较晚，存在着大大小小的问题，所以说我们要建立起比较统一、完善的信息数据库，建立统一、完善的企业信用等方面的评估标准,并对企业贷款的资信评级进行规范。只有这样，我国的银行征信体才能够高速、健康的发展。

参考文献：

[1]王卫东,张伟.目前银行征信体系构建中存在的问题及建议.济南金融.2005(06).

[2]赵桂菊,崔桂英.基层银行征信系统使用中存在的问题及建议.河北金融.2008(11).

[3]孙纬新.关于银行征信体系构建的思考.辽宁税务高等专科学校学报.2006(02).