县级人行应为优化县域信用环境发挥积极作用

年前召开的党的十七届六中全会提出，要“把诚信建设摆在突出位置，抓紧建立健全覆盖全社会的征信系统”。国务院常务会议秉承全会精神，及时作出社会信用建设重要部署，反映了党和政府对诚信问题的高度重视。国务院常务会议提出的诸多措施都是可操作的制度措施，比如，要推进行业、部门和地方信用建设，要通过建立信用信息系统，依法依规有效采集、整合和应用个人、企业、事业单位及其他社会组织的信用信息；要建设覆盖全国的征信系统，在实现行业内、地区内信用信息互联互通的基础上，大力推动信用信息在全国范围的互联互通，充分发挥信用信息对失信行为的监督和约束作用；要加强监管，完善信用服务市场体系等。

信用体系建设是一项庞大的较为复杂的系统工程，需要多方面的合力推动，只有采取积极有效的政策措施，经过不懈的努力，诚信社会建设才会卓有成效。改善县域信用环境，提升县域信用水平，对促进地方经济发展，壮大县域经济意义十分重大。县级人行是履行征信管理职能的重要部门，有责任在这方面主动发挥积极作用

一、在征信管理工作中发挥积极作用

（一）切实做好贷款卡年审工作

征信管理的日常工作主要是贷款卡的管理，贷款卡年审又是其中较为重要的一项工作，年审是发挥银行信贷登记咨询系统作用的基础。就我们嵩明县的情况来看，在过去一个时期内，由于宣传的不到位，一些企业和金融机构片面认为征信系统建设、贷款卡年审是人民银行的事，积极性不高，重视配合不够；有的企业因不熟悉相关规定，或由于疏忽未能按时参加贷款卡年审，影响了借款人基本信息的更新。贷款卡年审率偏低严重影响了银行信贷登记咨询系统作用的发挥。针对这种情况，人行嵩明县支行在认真分析形成这一问题原因的基础上，采取措施强化贷款卡年审工作，取得了明显成效。主要是广泛开展宣传，积极进行引导。支行把贷款卡年审宣传融入到日信管理工作之中，通过发送专题材料，组织培训等方式，宣传征信体系建设对方便企业融资和防范信贷风险的重要意义及贷款卡在企业征信系统中的基础作用，帮助企业和金融机构提高认识，促使他们对贷款卡年审工作的重视。同时，通过召开征信管理专题会议，向辖内各银行业金融机构发放贷款卡年审公告，并组织金融机构通过信贷网点和对外服务窗口发放宣传材料和张贴通知，并通过电话、短信等方式提醒企业按时自觉参加贷款卡年审。其次是加强管理，严格要求。把工作重点放在治理和杜绝对无卡和持无效卡企业放款上，组织金融机构认真落实《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》有关贷款卡管理的各项规定。近年来，支行多次组织专人对辖内各银行业金融机构贷款卡使用管理情况进行检查，纠正违反信贷登记咨询管理规定的各种问题，有效发挥了警示作用。在进行现场检查的基础上，通过纠正金融机构对无卡和持无效卡企业办理信贷业务的问题，促进了企业对使用贷款卡和参与贷款卡年审的重视程度。再就是做好服务促工作。尽可能地向社会提供方便、快捷、周到、细致的服务，增进了企业和金融机构对人民银行贷款卡管理工作的理解，迎得了支持和配合。近两年来，全县贷款卡年审率逐年提高，前来咨询的人次也明显增加，贷款卡管理的效能得到了较好的发挥。

（二）注重征信管理的务实与创新

征信管理工作中，还存在一些不容忽视的问题，如数据质量不高的问题，一些异议处理的问题。数据质量是征信系统的生命线，还需要严格督促商业银行以高度的工作责任感和使命感，维护系统数据的全面性、及时性和准确性。同时要高度重视异议处理，合规查询征信系统、正确使用信用报告。近年来，小微企业的发展既是一个经济问题，也是一个政治问题，解决小微企业融资问题关键之一在于解决银企信息不对称问题，为此人民银行县支行在这方面还需做大量艰苦细致的工作，要在县域努力帮助小微企业融资、帮助金融机构培育客户，探索建立小微企业、金融机构良性互动低成本、高效率的运转体系。在做好征信管理日常工作的同时，县级人民银行还要努力拓展征信管理的工作面，使征信管理功能很好地发挥出来。要通过一系列的信用制度设计来推动社会信用体系建设，塑造社会风险防范及诚信多获利的社会价值观，完善个人和企业的征信系统。要以法治为基础，信用制度为核心，将纳税、合同履约、信贷、产品质量以及贪污、行贿受贿、法院判决执行情况等信息，逐步纳入个人和企业的征信系统，扩充并强化征信管理的功能。作为履行征信管理职能的人民银行县级支行要切实有效发挥好征信体系科学有效惩恶扬善的功能作用。加强诚信建设，必须建立科学的社会征信系统。进一步健全和完善相关法规，借助社会征信系统的信息支持，依法追究失信者的责任，使守信者获得公允回报，让失信者得不偿失。还要学习借鉴外地的好经验好做法，如重庆营业管理部的经验做法就很好，他们通过征信管理处、科技处的相互配合，将辖内小额贷款公司接入征信系统中。他们还制定并形成了小贷公司接入征信系统的网络解决方案、业务操作模式以及小贷公司接入后的管理工作机制。县级人行应积极开展调查研究，主动向上级反映情况，力争将外地的好经验好做法在当地变为现实，为地方信用环境的改善和经济发展服务。

二、在社会信用体系建设中发挥积极作用

（一）抓关键促整体工作

从诚信主体来看，社会诚信包括政府诚信、企业诚信和个人诚信三类。“三者中，关键还是政府诚信，这是因为政府既是社会信用制度的制定者、执行者和维护者，又是公共信用的示范者。如果政府不讲诚信，企业诚信就难以做到，个人诚信就更无从谈起。目前，有些地方政府诚信缺失现象严重。比如，一些地方政府和部门诚信意识淡薄，政策缺乏连续性和稳定性等，招商引资的时候承诺得很好，又是开发项目奖励，又是政策性奖励，但这些承诺经常不能如约兑现，或根本不兑现。所以说，一个地方的信用环境如何，当地政府的信用状况起着十分重要的作用。

要建设好县域信用环境，县级人行要在切实认真搞好农村信用体系和中小企业信用体系建设的同时，力促政府信用状况有较大的改观。加强政府信用建设，特别是遏制消极腐败现象以及违约拖欠行为，对于提升社会整体信用水平具有重大意义。因此，应规范市场主体和政府行为，强化政府及其工作人员的法律意识，建设高素质的公务员队伍。针对当前存在的一些问题，可以开展政府信用专项治理，教育和引导政府及其工作人员切实做到依法行政、廉洁从政，提高工作效率，树立信用意识，并增强政策的统一性和透明度。

推进县域信用环境建设需要综合治理。信用是维护经济运行秩序、有效配置经济资源的重要条件，是降低交易成本、促进贸易向深度和广度发展的重要基础。在完善社会主义市场经济体制的过程中，进行信用综合治理是一个重要内容。在信用综合治理中，抓住关键环节，解决主要矛盾，就如同利用杠杆可以省力一样，能够收到事半功倍的效果。总体来看，政府信用建设、金融机构信用治理、企业信用治理、对社会大众的信用教育引导等。从县域的实际情况看，应重点抓好政府信用建设和金融机构信用治理。

（二）抓重点带动全面

金融机构信用治理，完善信用市场都是工作的重点。金融机构是经营信用（这里的信用是指狭义的信用，即以偿还和付息为条件所形成的商品或货币的借贷关系）的特殊企业，掌控着庞大的信用资产，其运行的稳定性关系整个国民经济的安危，其配置资源的效率对国民经济发展具有巨大影响。目前，我国商业银行等金融机构的信用状况与世界先进水平相比尚有差距，存在诸如内控机制不严、资源配置效率不佳等问题。提高金融机构的信用水平，应从两个方面着力：深化金融机构股份制改革，进一步完善法人治理结构，这是根本措施，在县域，主要是深化农村信用社改革；在就是规范和强化金融监管，这是重要保证。

还要逐步完善信用市场。从经济发展趋势来看，市场机制在信用资源配置中发挥着越来越重要的作用。改革开放以来，我国信用市场得到了很大发展，但无论是在市场规模还是在成熟度方面，与国际先进水平相比都还存在很大差距。不断完善信用市场机制，是我国信用综合治理的重要措施。完善信用市场机制，主要应从完善市场制度体系、优化调整市场结构、发挥信用信息的先导作用等方面入手。县级人行要加强这方面的调查研究，从县域的实际出发，为逐步完善信用市场多做基础性工作。

三、在信用文化建设中发挥积极作用

（一）加大宣传力度

主要是广泛开展征信宣传教育活动，切实加强和改善县域信用环境。县级人行要积极主动，力促地方党政部门研究制定社会信用宣传教育计划与实施方案，有针对性、有目的地指导基层各部门开展社会信用建设工作，改善和优化本区域信用环境。在政府的主导下，宣传、教育、文化、广播电视、报刊等有关部门利用宣传舆论媒体，向全社会普及征信知识，培育社会公众的信用意识。定期在行政事业单位、社区、学校、企业、公共场所、营业场所等，巡回举办征信专题讲座、讲堂、座谈会、论坛等专题活动，广泛开展诚信典型和征信知识宣传。建立和落实区域社会信用环境评价制度，以信用环境建设为核心，大力开展“诚信政府、诚信社区、诚信单位、诚信公民”创建活动，推广先进经验，树立诚信典型，在全社会营造诚信得益、失信受制，一处失信、处处受制，一时失信、长期受制的良好社会氛围，进而形成诚信宣传的长效机制。

（二）培养诚信意识

诚信缺失的危害也已人所共知，随便列举最近的热闻，几乎都与诚信缺失有关。诚信虽然是一种文化，但通过空谈并不能解决诚信问题，需要探索操作性强且能够融入经济社会的真实制度。换句话说，诚信虽然是看不见的文化，但诚信体系却可以用看得见的制度一步步建设。有调查显示，在外贸领域有67.4%受访企业曾于近两年遭遇国内买家拖欠付款，这一比例虽与前几年的72%有所下降，但由于交易规模的扩大，被拖欠付款的绝对数额并未下降。据调查，目前我国每年签订约40亿份合同中，履约率只有50%。商务部数据显示，我国企业每年因信用缺失导致的直接和间接经济损失高达6000亿元，其中因产品质量低劣、制假售假、合同欺诈造成的各种损失达2000亿元。中国企业对未来付款表现缺乏信心。商务部国际贸易经济合作研究院信用管理部的一位负责人也指出，国外平均货款回收期大概30天，国内通常需要90天左右，货款周转率的大幅下降，不仅限制了交易的规模，加大了资金投入的成本，也加大了融资的难度。企业信用体系是一个链条，如果链条中有一个环节是恶意的，整个链条都会受到影响。加强社会信用体系建设，构建诚信和谐社会仍然任重道远。

（三）营造优良信用环境

诚实守信是社会文明进步的永恒要素，是维系社会正常秩序的基本准则，是建设和谐社会的重要条件。过去，我们一直将诚实守信作为中华民族的传统美德来传颂。然而，在我国经济发展取得非凡成就的同时，这一传统美德不是更加发扬光大了，诚信缺失问题却是越来越突出，正在侵蚀着整个国家和社会的健康发展。社会诚信已成为全社会普遍关注乃至极为堪忧的热点问题。人们之所以普遍关注诚信，社会呼唤诚信，除了社会诚信直接关系人们社会生活的切身利益的根本原因之外，当前，社会诚信缺失现象普遍存在及严重程度，则是十分重要的现实原因。加强信用文化建设，既是当务之急，又是一场持久之战。在我们完善社会主义市场经济、推进现代化的进程中，一刻也不能放松社会信用建设。县级人行要主动作为，积极作为，聚合各方面力量，加大信用文化宣传力度，以信用文化建设推动县域乃至整个社会信用环境建设。